Understanding Zahlungen für den tatsächlichen Geldwert und Wiederbeschaffungskosten
Wie viel Geld erhalten Sie in einer Forderung?
Die Antwort auf die Frage, wie viel Geld Sie in Ihrem Versicherungsanspruch erwarten können, hängt von drei Schlüsselfaktoren ab:
1. Wie genau können Sie den verlorenen Wert Ihrer Immobilie in Ihrem Verlustnachweis beschreiben, dokumentieren und anzeigen?
Ein Home-Inventar von Gegenständen kann dabei wirklich helfen. Je mehr Details und Beweise Sie von Wert haben, desto weniger wahrscheinlich sind Sie den Schätzungen der Versicherungsgesellschaft ausgeliefert.
2. Die Art der Richtlinie, die Sie haben
Verschiedene Versicherungen bieten unterschiedliche Deckungen. Drei Personen können alle eine Hauseigentümer-Politik oder eine " Eigentumswohnung-Politik " haben, aber die Art von Politik, die sie haben, diktiert die Risiken abgedeckt , die Ausschlüsse und spezielle Grenzen für bestimmte Gegenstände. Hier erfahren Sie mehr über die speziellen Grenzen der Versicherung , die speziellen Grenzen einer Versicherungspolice sind nicht bei allen Versicherungsgesellschaften Standard, da dies für jede Versicherungsgesellschaft ein Unterscheidungsmerkmal ist. Beispielsweise können Unternehmen, die sich auf die Anwerbung von Verbrauchern mit hochwertigen Wohnungen spezialisiert haben, in den Bereichen Schmuck, Bildende Kunst oder sogar Weinsammlungen höhere Sondergrenzen haben.
Mehr >>
3. Die Basis der Schadensabwicklung: Tatsächlicher Barwert vs. Wiederbeschaffungskosten
Hier werden die Dinge verwirrend, aber wir werden die Definitionen für Sie klären und Beispiele geben.
Die Grundlage der Schadenregulierung ist in der Kleinschreibung in Ihrer Versicherungspolice Wortlaut. Obwohl das Deckblatt oder die DEC-Seite Ihrer Versicherungspolice die Grenzen und die allgemeine Grundlage der Schadenregulierung aufführen kann, ist es in der Formulierung, wie diese Deckungen bezahlt werden, dass die Dinge schwierig werden können.
Lassen Sie uns einige Grundlagen durchgehen, um zu verstehen, wie die Versicherungsgesellschaft den Wert der Gegenstände oder des persönlichen Eigentums oder der Inhalte, die Sie verloren haben, bestimmt und wie viel Sie als Ergebnis einer Forderung erhalten. Sehr oft, wenn eine Person enttäuscht ist, wie viel sie bezahlt werden, ist es, weil sie nicht verstanden haben, wie die Basis der Schadenregulierung funktioniert und die wahre Bedeutung von tatsächlichen Cash-Wert und Wiederbeschaffungskosten.
Tatsächlicher Geldwert (ACV) Definition
Der tatsächliche Barwert ist der Fall, wenn eine Versicherungsgesellschaft sich bereit erklärt, Ihnen im Zeitpunkt des Verlustes den abgeschriebenen Wert zu zahlen. ACV-Zahlungen enthalten einen Abzug für Abschreibungen. Obwohl es interessant klingen mag, dass Sie eine Barwertabrechnung erhalten, erlaubt Ihnen diese Art der Abfindung nicht, das, was Sie verloren haben, zu ersetzen, sondern entschädigt Sie nur für den Wert des Artikels, als ob er in einer Garage verkauft würde Verkauf.
Die Versicherungsgesellschaft hat ausgeklügeltere Methoden, um die Abschreibung von Gegenständen zu berechnen, als nur die Preise für den Verkauf von Garagen auf ihnen anzubringen, aber in jedem Fall ist der tatsächliche Geldwert in einer schwierigen Lage, weil Sie nicht in der Lage sind, zu einem Geschäft zu gehen einen ähnlichen Artikel neu kaufen.
Wenn Sie Ihre persönlichen Inhalte neu erstellen oder, schlimmer noch, Ihr Haus zu einem tatsächlichen Barwert oder zu einer abgeschriebenen Basis haben, sind Sie mit einem Verlust im Vergleich zu Wiederbeschaffungskosten konfrontiert.
Ersatzkostenrichtlinien sind in den meisten Fällen verfügbar. Sie erhalten daher immer einen Kostenvoranschlag für eine Richtlinie, die Ersatzkosten bietet, bevor Sie sich für ACV entscheiden.
Ersatzkosten-Definition
Mit den Wiederbeschaffungskosten erhalten Sie eine Zahlung in Höhe des Betrags, der für den Ersatz verlorener Artikel bei der Schadensabwicklung Ihrer Forderung erforderlich ist.
Die Wiederbeschaffungskosten sind ACV überlegen, da Sie dadurch in die Lage versetzt werden, sich vor dem Verlust in der gleichen Position wie Sie zu befinden, indem Sie Ihnen das nötige Geld für den Ersatz Ihrer Gegenstände zur Verfügung stellen.
Ein allgemeines Missverständnis über Ersatzkosten ist, wie die Ersatzkosten bezahlt werden, um in der Lage zu sein, Ersatzkosten zu sammeln, müssen Sie die Einzelteile ersetzen. Lesen Sie weiter unten, wie der Ersatzkosten-Zahlungsprozess funktioniert.
Wann erhalten Sie die Zahlung für Ihre Schadensabwicklung?
Abhängig von der Höhe des Schadens und der Art der Forderung müssen Sie wahrscheinlich viele Informationen bereitstellen, bevor Sie die vollständige Abrechnung für Ihre Forderung erhalten.
Normalerweise, sobald der Adjuster Ihre Liste der Verlustpositionen überprüft hat, entschieden hat, was ersetzt oder repariert werden soll, und die Werte zugewiesen oder genehmigt, werden sie zu dem abgeschriebenen Wert der Artikel oder dem tatsächlichen Barwert kommen.
Erwarten Sie, eine Liste zur Verfügung zu stellen, die Versicherungsgesellschaft die Liste überprüfen zu lassen, und dann haben Sie eine Chance, ihr Angebot anzusehen, bevor Sie eine Zahlung erhalten. Wenn Ihre Grundlage für die Schadensregulierung der tatsächliche Barwert ist, können sie Sie bitten, den Betrag zu unterzeichnen, indem Sie sagen, dass es sich um eine Abschlusszahlung handelt, bevor Sie den Scheck ausstellen. Der Prozess ist für Ersatzkosten anders.
Der zweistufige Prozess der Ersatzkostenzahlung in einem Anspruch
Wenn Sie eine Forderung haben und die Schadenregulierung auf Wiederbeschaffungskosten basiert, erwarten Sie, dass Sie mindestens zwei Schecks haben, bevor Sie vollständig entschädigt werden.
- Der erste Scheck wird für den tatsächlichen Geldwert der Artikel kommen.
- Erst wenn Sie nachweisen, dass Sie die Artikel ersetzt haben, erhalten Sie in den meisten Fällen die endgültigen Zahlungen. Dies ist mindestens ein zweistufiger Prozess, bei dem Sie die Verantwortung dafür übernehmen, die Artikel tatsächlich zu ersetzen, bevor Sie für die vollständigen Kosten des Austauschs bezahlt werden können. Wenn Artikel im Laufe der Zeit ersetzt werden, können Sie Ihre Ausgaben auf dem Weg zum Austausch einreichen, und Sie können mit Ihrem Adjuster darüber sprechen, wann Sie mit Zahlungen rechnen können. Dies hängt stark von der Größe des Verlustes ab.
Offene Kommunikation mit dem Adjuster auf Ihrem Anspruch wird Ihnen helfen, genau zu verstehen, was zu erwarten ist, und Ihnen helfen, für Ihren tatsächlichen Verlust bezahlt werden.
Kann eine Versicherungsgesellschaft Artikel reparieren, wenn Sie Ersatzkosten decken?
Die Versicherungsgesellschaft kann das Recht haben , die Sachen zu reparieren oder zu ersetzen . Sie werden Ihre Liste überprüfen und Sie wissen lassen, was sie tun werden. Wenn ein Artikel vor der Reklamation angemessen repariert oder in seinen Zustand zurückversetzt werden kann, wird Ihnen in diesen Fällen möglicherweise eine Reparatur angeboten.
Wenn der Artikel nicht repariert werden kann, werden Ihnen Ersatzkosten angeboten.
Welche Informationen können erforderlich sein, um die Ersatzkosten in einem Anspruch zu erhalten?
Wenn Sie eine vollständige Entschädigung für den Ersatz von Gegenständen oder persönlichen Inhalten erwarten, die bei Ihnen zu Hause versichert waren , sollten Sie Folgendes vorlegen:
- die Artikelbeschreibungen ggf. mit Marken und Modellen
- wenn du es ursprünglich gekauft hast
- der Preis, für den Sie es gekauft haben
- der Ersatzwert heute
- alle Fotos, die den Zustand des Artikels zeigen (falls zutreffend oder verfügbar)
- der Originalbeleg, wenn es Sinn macht
Zum Beispiel haben Sie möglicherweise nicht die Quittung für jedes Sockenpaar, das Sie besitzen, aber Sie haben vielleicht die Quittung für Ihren großen Fernseher oder teures Sportgerät aufbewahrt . Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigenen Kriterien, also seien Sie sicher und bitten Sie die Versicherung ein Formular, um Ihnen zu helfen, füllen Sie Ihre Liste der Verlustliste oder eine Richtlinie, was sie wollen.
Gibt es Spielraum für Verhandlungen über Ersatzkostenpositionen?
In Ihrer Liste der Ersatzkostenwerte ist möglicherweise ein gewisser Spielraum für Verhandlungen vorhanden. Wenn der Artikel beispielsweise durch ein besseres Modell ersetzt wurde, haben Sie beispielsweise einen 3 Jahre alten Computer, der heute nicht durch den gleichen Hersteller und das gleiche Modell ersetzt werden kann. Suchen Sie ein Äquivalent und listen Sie das als " Ersatzäquivalent "mit dem zugehörigen Wert. Versuchen Sie immer, einen ähnlichen Ersatzartikel zu finden.
Es kann einige Verhandlungen hin und her über solche Dinge geben, aber wenn Sie einen fairen Wiederbeschaffungskostenpreis geben und Ihre Nachforschungen anstellen, werden Sie wahrscheinlich bekommen, wonach Sie fragen.
Wenn Sie die zusätzliche Arbeit nicht machen, wird der Adjuster mit ihren besten Lösungen oder Bewertungen kommen und Sie könnten verlieren, oder müssen Sie über die Liste zurückgehen und Überarbeitungen vornehmen.
Einige Versicherungsgesellschaften sind milder als andere. Dies geschieht von Fall zu Fall, abhängig von den Umständen und den eigenen Anforderungen des Unternehmens.
Was ist mit Artikeln, die veraltet sind?
Wenn ein Artikel als obsolet oder "inhärent" nicht ersetzt werden kann, befinden Sie sich möglicherweise in einer Situation, in der Ihnen nur ACV angeboten wird. Eine ähnliche Klausel kann für Sätze oder Paare gelten, wenn nur ein Teil eines Satzes oder Paares ist verloren und das andere ist unbeschädigt.
Artikel, die nicht ersetzt werden können - Wie zahlt die Versicherungsgesellschaft aus?
Spezialgegenstände, die nicht ersetzt werden können, z. B. Sammlungen, Antiquitäten und Bildende Kunst, sollten immer mit Ihrem Versicherungsvertreter besprochen werden, bevor eine Reklamation eintritt. Dies ermöglicht Ihnen, den richtigen Rat zu bekommen, wie Sie den Wert mit der richtigen Art der Versicherung schützen können. Es wird Ihnen auch die Möglichkeit geben, Bewertungen zu erhalten und möglicherweise die Artikel auf einem Floater oder Reiter zu planen , um eine Abrechnung zu gewährleisten. Wenn Artikel dieser Art in einer Reklamation verloren gehen und die richtige Versicherung nicht erhalten wurde, könnten Sie sehr enttäuscht sein, was Sie bekommen werden.
Enthalten Replacement Cost By Law oder Ordinance Coverage?
Hüten Sie sich vor den erhöhten Kosten des Wiederaufbaus, wenn es um die Rechtsschutzabdeckung geht. Obwohl Ihr Haus für die Wiederbeschaffungskosten versichert sein kann, kann es, wenn eine Satzung vorhanden ist, die nach dem Bau Ihres ursprünglichen Eigenheims in Kraft tritt, Auswirkungen auf die tatsächlichen Kosten des Ersatzes haben, da die Kosten aufgrund neuer Statuten steigen. Es gibt Ausschlüsse in einigen Formulierungen, die die erhöhten Baukosten aufgrund von Verordnungen oder Stadtverordnungen nicht enthalten.
Zustimmungen sind verfügbar, um die Versicherungspolice durch Gesetz zu ergänzen, und einige umfassendere High-End-Versicherungspolicen für Privathaushalte enthalten eine gesetzliche Deckung, aber wenn dies nicht der Fall ist, könnte dies ein großes Problem bei der Interpretation der tatsächlichen Kosten sein der Wiederaufbau wird sein, im Vergleich zu der Abdeckung in Ihren Ersatzkosten.
Quick Fact: Zwei von drei Häusern in Amerika sind unterversichert
Können Sie Ersatzkosten erhalten, wenn Ihr Gebäude unterversichert war?
Versicherungspolicen enthalten Klauseln darüber, wann und wie Ersatzkosten für die Struktur oder das Gebäude bezahlt werden. Viele Richtlinien können auch eine garantierte Ersatzkostenklausel enthalten. Diese Klausel erlaubt einige Spielraum um den gesamten versicherten Wert des Hauses, wenn nach einem Verlust festgestellt wird, dass die Kosten ein wenig aus waren. Der Betrag des Wiggle-Raums, den Sie haben, basiert auf Ihrem spezifischen Richtlinienwortlaut und der Art des Richtlinienformulars, das Sie haben.
Zum Beispiel können einige Richtlinien angeben, dass Sie immer noch Anspruch auf Ersatzkosten haben, wenn Sie zu mindestens 80 Prozent des Wertes der tatsächlichen Wiederherstellungskosten versichert waren. Versicherungsunternehmen können unterschiedliche Kriterien haben, also seien Sie sicher und prüfen Sie, ob Sie eine Ersatzkostenklausel, eine garantierte Ersatzklausel und wie die Dinge funktionieren, wenn Sie zum Zeitpunkt des Verlustes nicht versichert sind.
Wird die Versicherungsgesellschaft jemals das volle Limit meiner Versicherungspolice in einem Claim ohne eine große Liste von Posten auszahlen?
In einer Katastrophenfallsituation, in der ein Haus und sein Inhalt einen totalen Verlust darstellen, wie bei einer Katastrophe oder einem Brand, können einige Versicherungsgesellschaften den vollen Wert für die Wohnung und den Inhalt bezahlen, wenn die Situation Sinn macht Sie. Dies ist niemals garantiert und liegt im Ermessen der Versicherungsgesellschaft, sie haben immer das Recht, einen Verlustnachweis zu verlangen. Bei größeren Schäden und Gesamtschäden, wenn die Versicherungspolicen sinnvoll sind, kann die Versicherungsgesellschaft zu einem Vergleich kommen, ohne dass Sie jede einzelne Position bis zu Ihren Versicherungslimiten auflisten müssen.
Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter, wie Ihre Versicherungsgesellschaft in der Regel einen Totalverlust abrechnet, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie die Dinge funktionieren würden. Das Beste, was Sie tun können, ist immer vorbereitet zu sein, mit Kopien von größeren gekauft in einer Cloud gespeichert, oder Sicherheitsschließfach vor Ort, sowie dokumentieren Sie Ihr Haus regelmäßig mit Fotos, die Sie in einem Totalverlust beziehen könnten.
Müssen Sie Ihr Zuhause oder Ihre Artikel ersetzen, um den bezahlten Ersatzkostenwert zu erhalten?
Ja, einer der Aspekte der Formulierung für Wiederbeschaffungskosten, wie oben besprochen, ist, dass Sie ersetzen müssen, um eine Ersatzkostenzahlung zu erhalten, andernfalls können Sie den tatsächlichen Barwert begleichen. Es gibt jedoch Ausnahmen in bestimmten spezialisierten Richtlinien, dies sind Richtlinien mit dem Ersatzwert oder Auszahlungsoptionen.
Wiederbeschaffungswert- und Auszahlungsverlustabrechnung im Vergleich zu Wiederbeschaffungskosten
Es gibt einige High-End-Richtlinien, in der Regel für hochwertige Wohnungen, die Ihnen die Möglichkeit bieten, den vollen Wiederbeschaffungswert zu erhalten, ohne eine Verpflichtung zum Ersetzen. Diese Arten von Policen sind in der Regel teurer als Standardversicherungen, da sie umfassendere Deckungen und größere Flexibilität während einer Forderung berücksichtigen. Sie können Ihren Versicherungsvertreter fragen, ob Sie für eine dieser Arten von Policen qualifiziert sind, sehr oft basiert es auf höheren Hauswerten oder Eigentumswohnungen oder Mieterpolicen mit höheren Inhaltslimitanforderungen zusammen mit anderen Kriterien. Es ist definitiv eine gute Option zu prüfen, weil in einer Forderung die Möglichkeit, eine Barabfindung mit vollem Wiederbeschaffungswert zu nehmen, Dinge im Angesicht eines Desasters viel einfacher machen kann und den Aufwand vermeidet, Gegenstände zu ersetzen, um zu bekommen ihr voller Wert.
Dies ist ganz anders als bei den Ersatzkosten. Wenn Sie sich entscheiden, den Artikel nicht zu ersetzen oder Ihr Zuhause neu aufzubauen, wird Ihnen möglicherweise nur das abgeschriebene ACV als Abrechnungsoption angeboten.