Wie man sie vermeidet und entfernt
Was ist ein Halten?
Ein Hold ist eine zeitweilige Verzögerung bei der Bereitstellung von Mitteln.
Die Bank "friert" Gelder ein, so dass Sie das Geld nicht abheben oder für elektronische Zahlungen verwenden können, aber diese Gelder erscheinen auf Ihrem Konto. Ihr Kontoverlauf zeigt alle Einzahlungen an und das Geld wird Ihrem Konto gutgeschrieben, aber das Geld ist nicht Teil Ihres verfügbaren Guthabens.
Das Schlüsselwort oben ist "verfügbar". Sie haben mehrere Kontostände, einschließlich Ihres gesamten Kontoguthabens und Ihrer verfügbaren Mittel .
Wenn Ihr Konto Zinsen zahlt, fangen Sie in der Regel sofort an, Zinsen zu verdienen - selbst wenn das Guthaben nicht verfügbar ist.
Warum Banken Geld halten
Geld bewegt sich nicht so schnell, wie Sie denken. Wenn Sie einen Scheck oder eine Zahlungsanweisung auf Ihr Girokonto einzahlen, belastet die Bank Ihr Konto sofort (mit einer Erhöhung Ihres Guthabens). Das Geld wurde jedoch noch nicht von der zahlenden Bank überwiesen - dieser Prozess kann mehrere Tage dauern , und die Bank weiß nicht sicher, ob die Zahlung gut ist.
Die Banken befürchten, dass Schecks, die Ihnen ausgehändigt wurden, zurückgeschickt werden könnten oder dass diese Schecks nicht legitim sind. Ein Halten der Kaution gibt der Bank ein paar Tage mehr Zeit, um herauszufinden, ob etwas nicht stimmt.
Die Bank schützt sich vor Verlusten, und diese Holds können Ihnen helfen, teure Fehler zu vermeiden (siehe unten).
Wie lange hält der Letzte
In einigen Fällen halten Banken Einlagen nicht in der Hand - Sie können das Geld sofort ausgeben. Es ist jedoch üblich, dass Holds mehrere Geschäftstage dauern und die Art der Einzahlung wichtig ist.
Banken dürfen so großzügig sein, wie sie wollen, wenn sie Geldmittel zur Verfügung stellen - sie können Sie sofort mit Bargeld davonkommen lassen -, aber Einlagen werden in der Regel für mehrere Werktage gehalten. Denken Sie daran, dass die Geschäftstage Montag bis Freitag sind, Feiertage ausgenommen , also fünf Werktage bedeutet sieben Kalendertage (oder mehr, wenn es einen Feiertag gibt).
Das Bundesgesetz (das Expedited Funds Availability Act) begrenzt, wie lange Banken Ihre Einlagen halten können .
Bareinzahlungen
Wenn Sie Bargeld an einen Bankangestellten (im Gegensatz zu einem Geldautomaten ) einzahlen, müssen die Mittel innerhalb eines Geschäftstages zur Verfügung gestellt werden.
Die folgenden Regeln gelten für Sacheinlagen.
Erste $ 200
Die ersten $ 200 Ihrer Einzahlung müssen innerhalb eines Werktages verfügbar sein. Der Rest sollte bis zum zweiten Geschäftstag verfügbar sein (sofern nicht eine "Ausnahme" zutrifft).
"Offizielle" Einlagen sind in der Regel innerhalb eines Geschäftstages verfügbar. Wenn Sie an einem Tag mehr als $ 5.000 an Schecks einzahlen, sollten die ersten $ 5.000 innerhalb eines Tages verfügbar sein, der verbleibende Betrag kann jedoch noch gehalten werden.
Diese Einlagen umfassen:
- Offizielle Bankschecks wie Bankschecks oder beglaubigte Schecks
- Geldanweisungen, die vom United States Postal Service ausgestellt werden
- Schecks, die von Regierungsorganisationen ausgestellt werden (z. B. Steuerrückerstattung durch das US-Finanzministerium)
- Schecks, die an derselben Institution ausgestellt werden, bei der Sie Ihre Einzahlung vornehmen
"Ausnahmen" können zu längeren Haltezeiten führen. Ihre Bank muss weiterhin dem Bundesgesetz folgen und die Verlängerung begründen, aber in den meisten Fällen sollte der Vorbehalt innerhalb von sieben Geschäftstagen enden. Häufige Ausnahmen sind:
- Einzahlungen von mehr als $ 5.000 pro Tag auf Ihr Konto
- Einzahlung in ein brandneues Girokonto oder Konten mit einer unzureichenden Deckung
- Zurückgebrachte Schecks (die zuvor geprallt sind)
- Wenn die Bank einen Betrug vermutet oder nicht glaubt, dass ein Scheck legitim ist
Wie man ein Halten entfernt
Es ist frustrierend, wenn Sie Ihr eigenes Geld nicht ausgeben können, und Banken setzen in der Regel nach Richtlinien fest (das Computersystem tut das gleiche für alle Schecks, oft ohne Sie herauszusuchen).
Es ist möglich, eine Sperre zu entfernen, aber Sie müssen Ihren Fall geltend machen.
Was löste es aus?
Finden Sie zuerst heraus, warum der Halt existiert. Beispielsweise haben Sie möglicherweise eine Western Union-Zahlungsanweisung für etwas, das Sie online verkauft haben, hinterlegt. Das ist im Wesentlichen eine Scheckeinzahlung. Alternativ könnte Ihr Guthaben eingefroren werden, weil Sie Ihre Debitkarte in einem Geschäft verwendet haben, das einen großen Vorautorisierungszeitraum verwendet.
Bitten Sie darum, es gelöscht zu haben
Wenn ein Händler Ihr Konto über Ihre Debitkarte in Besitz genommen hat, wenden Sie sich an den Händler und bitten Sie ihn, das Geld freizugeben. Diese Griffe sollten nach ein paar Tagen abfallen, aber sie sind besonders problematisch mit Hotels, Mietwagen und Zapfsäulen (oder anderen Situationen, in denen Ihre endgültige Rechnung unbekannt ist). Wenn Ihre Bank einen von Ihnen hinterlegten Scheck einbehalten hat, fragen Sie, ob es möglich ist, den Vorbehalt aufzuheben - vielleicht sind die Gelder von der zahlenden Bank eingegangen, und es besteht kein Risiko mehr für die Bank. Ihre Bank könnte bereit sein, die Dinge zu beschleunigen, vor allem, wenn Sie keine Schecks oder Scheckeinzahlungen haben .
Warte es ab
In einigen Fällen können Sie nichts gegen einen Hold unternehmen. Auch hier muss Ihre Bank die föderalen Vorschriften befolgen und alle Holds auf Ihrem Konto rechtfertigen, damit sie Sie nicht für immer von Ihrem Geld abhalten können. Wenn es zu lange dauert, wenden Sie sich an das US-Finanzaufsichtsbüro (CFPB) und reichen Sie eine Beschwerde ein.
Verhindern Holds
Um Ausfälle in Ihrem Konto zu vermeiden, sollten Sie Einzahlungen vornehmen, die wahrscheinlich baldmöglichst verfügbar sein werden.
Für Ihren Gehaltsscheck melden Sie sich für die direkte Einzahlung an . Elektronische Überweisungen (insbesondere solche, die regelmäßig stattfinden, wie eine Gehaltsabrechnung) tendieren dazu, sich schnell zu klären. Vielleicht haben Sie sogar einen Tag oder zwei früher Zugang zu Ihrem Geld, als Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten hätten.
Für große Einzahlungen bitten Sie um eine Zahlungsart, die schnell freigibt:
- Überweisungen sind oft innerhalb eines Tages verfügbar.
- Kassenschecks, USPS-Zahlungsanweisungen (aber keine anderen Zahlungsanweisungen) und zertifizierte Schecks können innerhalb eines Arbeitstages bis zu 5.000 US-Dollar liefern.
Zahlen Sie auf ein separates Konto ein, wenn Sie eine Einzahlung vornehmen, die wahrscheinlich Probleme verursacht. Wenn Sie zum Beispiel mehrere Girokonten haben und einen großen Außen- oder Auslandsscheck hinterlegen müssen, tätigen Sie die Einzahlung in einem Konto, auf das Sie sich nicht für den täglichen Gebrauch verlassen.
Wenn Sie Ihre Debitkarte verwenden, fragen Sie, ob auf Ihr Konto eine Aussetzung gesetzt wird und wie viel es sein wird. Wenn der Betrag groß genug ist, um Probleme zu verursachen, verwenden Sie stattdessen eine Kreditkarte oder überweisen Sie zusätzliches Geld auf Ihr Girokonto, um den Hold zu decken. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Ihre Debitkarte bei Gaspumpen, Hotels und Restaurants wischen, wo diese "Pre-Auth" -Halte am häufigsten vorkommen.
Das ganze Konto ist eingefroren?
In einigen Fällen frieren Banken Ihr gesamtes Konto ein - sogar Geld, das bereits auf Ihrem Konto verfügbar war, bevor Sie eine hohe Einzahlung tätigen. Manchmal entscheidet ein Computerprogramm (aus einem Grund, der Ihnen nicht erklärt wird), dass ein Risiko besteht und die Gelder vorübergehend eingefroren werden müssen. Auch hier könnte ein Telefonat zumindest einen Teil des Geldes freisetzen.
Das Geld, das Sie auf Ihrem Konto ausgeben können, wird oft als verfügbares Guthaben bezeichnet . Nicht verfügbare Mittel werden möglicherweise in Ihrem Kontostatus aufgeführt.
Was ist der beste Weg, diesen Ärger zu vermeiden? Sprechen Sie mit einem Banker, während Sie ein Konto eröffnen und große Einzahlungen tätigen. Sagen Sie ihnen genau, wie Sie das Konto nutzen möchten: Wie oft werden Sie einzahlen und abheben, wie hoch ist die typische Größe der Transaktionen und welche Quelle? Ein guter Banker wird Kontofunktionen erkennen, die Sie zu einem glücklichen Kunden machen.
Im Laufe der Zeit sollte sich Ihre Bank (und ihre Computersysteme) daran gewöhnen, wie Sie Ihr Konto nutzen. Wenn Sie häufig reisen oder Einzahlungen und Auszahlungen vornehmen, wird die Bank schließlich herausfinden, dass Sie nichts falsch machen und die Vorbehalte auf Ihrem Konto reduzieren. Banken verwenden komplexe Risiko-Scores und Computermodelle, um Betrug vorzubeugen, und Sie müssen die Bank darauf trainieren, was Sie auf Ihren Konten erwarten können.
Sie sind verantwortlich für das Geld
Sobald ein Hold aufgehoben wurde, können Sie das Geld verwenden: Bargeld abheben oder es mit Ihrer Debitkarte, Ihrem Scheckbuch oder der mit Ihrem Girokonto verknüpften Zahlungs-App ausgeben. Sie sind jedoch immer noch für die Einzahlung verantwortlich - die Bank übernimmt keine Garantie dafür, dass ein Scheck oder eine Zahlungsanweisung, die Sie erhalten haben, gut ist. Mit anderen Worten, Holds schützen die Bank und Sie geben Ihr eigenes Risiko aus.
Manchmal dauert es mehrere Wochen, um herauszufinden, dass ein Scheck springt . Wenn Sie das Geld aus einer Einzahlung ausgegeben haben, haben Sie ein negatives Kontostand, und Sie müssen diese Mittel ersetzen. Manchmal ist das schwer zu tun, vor allem, wenn Sie Bargeld an jemanden senden, den Sie nicht kennen (wie es beim klassischen Kassiererscheck der Fall ist ).
Wenn Sie Zweifel an einer Anzahlung haben, seien Sie vorsichtig. Versuchen Sie, die Guthaben bei der Bank des Scheckschreibers ( oder bei einem Zahlungsauftragsaussteller ) zu überprüfen, bevor Sie eine Einzahlung tätigen. Dies kann Ihnen dabei helfen, Gebühren für die Einzahlung schlechter Schecks bei Ihrer Bank zu vermeiden. Warten Sie mindestens einige Wochen, bevor Sie das Geld ausgeben (vor allem, wenn jemand Sie bittet , das Geld an einen anderen Ort zu schicken , was ein eindeutiges Anzeichen für einen Betrug ist).