Terminologie
Lassen Sie uns zuerst die verwendete Terminologie klären. Die Unterschiede in der Sprache sind meist geografischer Natur. Einige Staaten verwenden das Wort "Escrows", während andere den Begriff "impounds" verwenden. Dies sind genau die gleichen Dinge und diese Wörter werden in diesem Handbuch austauschbar verwendet.
Das erste, was zu beachten und hervorzuheben ist, ist, dass Geld, das in ein Pfandkonto fließt, keine Kosten für den Kredit ist. Es ist dein Geld. Es wird verwendet, um Ihre Grundsteuern und Ihre Versicherung zu bezahlen.
Bei Abschluss des Darlehens, ob Sie die Immobilie refinanziert oder verkauft haben, erhalten Sie kein Geld mehr auf dem Konto zurück. Der Kreditgeber ist verpflichtet, Ihnen den Scheck innerhalb von 60 Tagen nach Darlehensauszahlung zu senden.
Obwohl das Konto impound ist, um den Kreditgeber zu schützen, kann es auch für den Kreditnehmer von Vorteil sein.
Indem die Kreditnehmer das ganze Jahr über für die hohen Wohnkosten aufkommen, vermeiden sie den Schock des Aufklebers, ein oder zwei Mal im Jahr hohe Rechnungen zu bezahlen, und sind sich sicher, dass das Geld, um diese Rechnungen zu bezahlen, da sein wird, wenn sie es brauchen.
Für Kreditnehmer mit geringer Anzahlung ist ein Treuhandkonto normalerweise nicht optional.
Da niedrig zahlende Kreditnehmer aufgrund ihres geringeren persönlichen Anteils an der Immobilie ein höheres Risiko darstellen, wollen die Kreditgeber ein gewisses Maß an Sicherheit, dass der Staat die Immobilie wegen Nichtzahlung von Grundsteuern nicht beschlagnahmt und dass die Kreditnehmer gewonnen haben. t ohne Hausbesitzer Versicherung für den Fall, dass das Eigentum beschädigt ist.
Mit anderen Worten, wenn Sie weniger als 20% nach unten setzen, können Sie erwarten, von Ihrem Hypothekengeber ERFORDERT zu werden, ein Treuhandkonto zu haben.
Was sind Prepaid-Ausgaben (Escrows und Impounds)
Prepaid sind Ausgaben oder Artikel, die der Hauskäufer zum Schluss bezahlt, bevor sie technisch fällig sind. Sie sind notwendig, um ein Treuhandkonto zu erstellen oder das bestehende Treuhandkonto des Verkäufers anzupassen.
Prepaid können Steuern, Risikoversicherung, private Hypothekenversicherung und spezielle Bewertungen enthalten
Ein Pfandkonto (auch Escrow-Konto genannt, je nachdem, wo Sie wohnen) ist einfach ein Konto, das von der Hypothekengesellschaft verwaltet wird, um Versicherungen und Steuerzahlungen zu sammeln, die für Sie notwendig sind, aber nicht technisch Teil der Hypothek sind.
Der Kreditgeber teilt die jährlichen Kosten jeder Art von Versicherung in einen monatlichen Betrag und fügt es zu Ihrer Hypothekenzahlung hinzu.
Wie beeinflussen Ihre Escrows Bargeld zu schließen
Ihre Escrow-Einzahlung hängt von der Jahreszeit ab, in der Sie Ihr Darlehen schließen, im Vergleich zu dem Monat, in dem Ihre Grundsteuer fällig ist.
Wenn Sie im Februar einen Kredit aufgenommen haben, würden Sie Ihre erste Zahlung für diesen Kredit erst am 1. April vornehmen. Wenn Ihre Grundsteuern im Januar fällig sind, sind sie gerade bezahlt worden. Dies bedeutet, dass Ihre ursprüngliche Escrow-Einzahlung gering ist.
Ihr Darlehensgeber hat genügend Zeit, Escrows vor der nächsten Auszahlung zu sammeln.
Auf einem Grundstück von 500 000 Dollar sind das sogar ungefähr 2000 Dollar für Grundsteuern, sogar in einer Grundsteuerzone, und wenn Ihre Versicherung 1200 Dollar pro Jahr kostet, müssen Sie weitere 400 Dollar dafür aufbringen. 2400 US-Dollar in das Konto.
Ihre Hausbesitzer-Versicherung wird immer vollständig plus zwei Monate bezahlt, wenn Sie ein Haus kaufen.
Wenn Sie denselben Kreditbetrag von 500.000 US-Dollar verwenden, nehmen Sie an, dass Sie im Oktober eine Refinanzierung abgeschlossen haben. Sie haben ursprünglich im Februar gekauft. Sie werden nur zwei Zahlungen leisten (Dezember und Januar), bevor die Versicherung fällig ist, so dass Ihre Versicherungssumme allein für die Versicherung $ 1000 beträgt.
Sie müssen mit $ 3000 kommen, um die erste Hälfte Ihrer Grundsteuern zu bezahlen, und weil Sie nur zwei Zahlungen haben, bevor die zweite Hälfte fällig ist, weitere $ 3000, oder sechs Monate Zahlungen dafür. Insgesamt fällig, $ 7000.
Der Geldbetrag, den festverzinsliche Kreditnehmer denken, da ihre monatliche Zahlung noch Änderungen unterliegen kann - das ist eines der größten Probleme bei Kautionskonten. Da sich die Wohneigentumsversicherung und die Grundsteuer ändern können, können die monatlichen Auszahlungsbeträge schwanken.
Für viele Hausbesitzer sind Hypotheken-Übereignungen ein notwendiges Übel.
Ohne sie wären die Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, Kreditnehmern mit geringen Anzahlungen Hypotheken zu gewähren.