Erfahren Sie die Merkmale eines guten Ruhestandsplans
Es gibt zwei Haupttypen von unternehmensfinanzierten Pensionsplänen: leistungsorientierte Pläne und beitragsorientierte Pläne.
Ein leistungsorientierter Plan ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan, bei dem Leistungen an Arbeitnehmer nach einer Formel berechnet werden, die Faktoren wie Beschäftigungsdauer und Gehaltsverlauf berücksichtigt. Wenn Sie Anspruch auf eine Rente bei der Arbeit haben, sind Sie der Mehrheit der Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu dieser Art von Plan haben, zahlenmäßig weit unterlegen. Es ist immer noch wichtig, sich Zeit zu nehmen, um Ihre Einkommensoptionen im Ruhestand zu verstehen.
Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber keinen Zugang zu einer Rente haben, bietet Ihr Arbeitgeber höchstwahrscheinlich eine Art Beitragsprimat an. 401 (k), 403 (b), 457 Pläne und Sparpläne sind einige der beliebtesten Beispiele für beitragsorientierte Pläne. Bei beitragsorientierten Plänen übernimmt der Arbeitnehmer den Großteil der Beiträge zum Plan und leitet die Investitionen.
Was trennt die besten vom Unternehmen gesponserten Ruhestandspläne von den anderen?
Hier sind einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie sich entscheiden, an einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan teilzunehmen:
Teilnahmebedingungen: Einige von Unternehmen gesponserte Altersvorsorgepläne sind an Tag 1 verfügbar. Andere erfordern eine gewisse Dienstzeit, bevor die Mitarbeiter zur Teilnahme berechtigt sind. Je kürzer die Wartezeit für Ihren Rentenplan bei der Arbeit ist, desto früher können Sie am Rentenplan teilnehmen.
Beitragsgrenzen: Der IRS setzt Grenzen dafür, wie viel Beitrag Sie zu beitragsorientierten Plänen leisten können.
Unternehmen können ihre eigenen Limits festlegen, die unter dem IRS-Limit liegen können. Zum Beispiel begrenzen einige Arbeitgeber Ihre gesamten Beiträge auf einen Prozentsatz Ihres Gehalts, während andere Aufholbeiträge beschränken. Es ist wichtig zu bestimmen, wie viel Sie möglicherweise zu einem vom Unternehmen gesponserten Plan beitragen können.
Matching Incentives: Viele Pensionspläne bieten spezielle Anreize, um die Teilnahme zu fördern und Ihrem Konto einen sofortigen Schub zu geben. Arbeitgeber-Matching-Beiträge sind nicht erforderlich, aber sie sind in der Regel eines der Top-Features, auf die sich die Mitarbeiter bei der Bewertung von Pensionsplänen konzentrieren. Passende Anreize variieren prozentual. Beliebte Beispiele sind ein 50-prozentiger Vergleich der ersten sechs Prozent, die zu dem Plan beigetragen haben. Dies würde einen Beitrag von 6 Prozent des Gehalts erfordern, um ein 3-Prozent-Firmenmatch zu erhalten. Andere Arbeitgeber gleichen 100 Prozent der Beiträge den ersten 6 Prozent (oder mehr) zu. Wenn Sie Ihr Unternehmen verstehen, können Sie sicherstellen, dass Sie kein freies Geld auf dem Tisch lassen. Es hilft Ihnen auch, das gesamte Nutzenpaket zu bewerten, wenn Sie die Vor- und Nachteile des Beitritts zu einem Unternehmen abwägen.
Vesting: Vesting ist ein Begriff, der verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel von Ihrem Vorsorgeplan Sie mitnehmen können, wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen.
Sie sind immer an Ihren eigenen Beiträgen beteiligt. "Sofort unverfallbar" bedeutet, dass Sie zu 100% Zugang zu Arbeitgeber-Matching-Beiträgen haben. Bei anderen Ausübungszeitplänen müssen Sie für eine bestimmte Zeit bleiben, bevor Sie Ihre passenden Beiträge nach Verlassen Ihres Arbeitsplatzes mitnehmen können.
Investitionskosten und Gebühren: Dies ist einer der besten Prädiktoren für die langfristige Anlageperformance. Aber es gibt eine breite Palette von potenziellen Kosten im Zusammenhang mit Altersvorsorgeplänen und hohe Plankosten und Gebühren werden Ihre Anlagerenditen im Laufe der Zeit untergraben. Deshalb ist es wichtig, die Art der Gebühren und Ausgaben in Ihrem Plan zu verstehen und wie sie mit anderen verglichen werden. Nerdwallet und FeeX bieten ein Tool zur Gebührenanalyse, um versteckte Gebühren und Ausgaben zu untersuchen.
Einfachheit und Komfort: Die besten vom Arbeitgeber gesponserten Pläne zur Altersversorgung sind darauf ausgelegt, intelligentes finanzielles Verhalten zu automatisieren.
Sie müssen nicht entscheiden, ob Sie für den Ruhestand sparen oder eine Nacht in der Stadt jedes Mal haben, wenn Sie einen Gehaltsscheck bekommen. Dies ermöglicht eine einfache und bequeme Möglichkeit, für den Ruhestand zu speichern. Einige von Unternehmen gesponserte Pläne sind jedoch durch eine Vielzahl von Apps und Online-Portalen leichter zugänglich als andere.
Asset "Standort": Das Konzept des Asset-Standortes bezieht sich auf Steuerdiversifizierungsmerkmale innerhalb eines vom Unternehmen gesponserten Plans. Traditionelle Rentenpläne ermöglichen Beiträge vor Steuern, die heute Steuererleichterungen darstellen, unterliegen aber Einkommenssteuern, wenn Abhebungen im Ruhestand vorgenommen werden. Roth-Optionen werden immer beliebter und geben Ihnen die Möglichkeit, Steuernachzahlungen zu leisten, die möglicherweise steuerfrei wachsen. Im Gegensatz zu Roth IRA unterliegen Roth 401 (k) s keinen Einkommensgrenzen. Roth-Funktionen bieten zusätzliche Flexibilität und ist ansprechend, wenn Sie erwarten, in der gleichen oder höheren Einkommensteuerklasse zu sein, wenn Sie planen, Ihr Ruhestandsnotei zu verwenden.
Anlageoptionen: Investmentfonds sind das beliebteste Anlageinstrument für von Unternehmen gesponserte Pensionspläne. Andere Anlageoptionen umfassen Vermögenswerte wie Einzelaktien, Indexfonds und Immobilienfonds . Einige von Unternehmen gesponserte Pläne bieten selbstgesteuerte Makleralternativen, die es DIY-Investoren und jenen, die mit Finanzberatern arbeiten, ermöglichen, aus einem breiteren Spektrum von Anlageoptionen zu wählen. Ein guter Pensionsplan bietet diversifizierte Anlagemöglichkeiten für hands-on und hands-off Investoren . Die Verfügbarkeit von Asset-Allocation-Fonds und / oder Target-Date-Pensionskassen bietet Rentensparern die Möglichkeit, Zugang zu einem diversifizierten Portfolio aus einer Hand zu erhalten, ohne dass sie ein Investierungsguru sein oder das Rentenkonto ständig überwachen müssen.
Asset Allocation Guidance and Advice: Die Asset Allocation ist eine Anlagestrategie, die langfristigen Anlegern hilft, ihr Geld auf verschiedene Anlageklassen zu verteilen. Das primäre Ziel besteht darin, die Erträge für ein bestimmtes Risikoniveau zu maximieren. Die wichtigsten Faktoren, die eine vorgeschlagene Strategie für die Vermögensallokation bestimmen, sind der Anlagehorizont und die Risikotoleranz in Bezug auf die Schwankung oder Volatilität der Renditen einer Anlage. Viele von Unternehmen gesponserte Pläne haben Tools hinzugefügt, die Orientierungshilfe und Anlageberatung für die Vermögensallokation bieten, während andere eine unvoreingenommene Finanzausbildung bieten. Einige dieser persönlichen und Online-Tools sind ohne zusätzliche Kosten verfügbar, während andere eine Vermögensverwaltungsgebühr haben. Mit den verfügbaren Asset-Allocation-Tools können Sie unter professioneller Anleitung ein diversifiziertes Anlageportfolio erstellen.
Zugänglichkeit durch Vorsorgepläne Darlehen und In-Plan Rollovers: Viele Finanzplaner empfehlen Ruhestandspläne als letztes Mittel. Während Kredite Zugang zu Ihren Vermögenswerten bieten, können sie Sie möglicherweise von höheren Anlagerenditen verlieren. Aber für diejenigen, die eine kostengünstige Möglichkeit zur Schuldenkonsolidierung benötigen, können diese Darlehen eine Option in Betracht ziehen. Einige Rentenpläne ermöglichen Abholdienste, wenn Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreicht haben. Diese zusätzliche Flexibilität ermöglicht selbstgesteuerten Anlegern die Möglichkeit, die Vermögenswerte ihres Pensionsplans während ihrer Arbeit an eine IRA weiterzurechnen.
Automatisierte Investment-Features: Unternehmen gesponserte Pläne können mehr als nur den Prozess des Sparen für den Ruhestand einfach und leicht machen. Automatische Rebalancing-Funktionen können Ihnen dabei helfen, in Zeiten der Marktvolatilität an Ihrem Asset-Allokationsansatz festzuhalten. Beitragserhöhungs-Eskalationsfunktionen ermöglichen es Ihnen, Ihre Beiträge im Laufe der Zeit schrittweise zu erhöhen. Diese Funktionen, die in vielen Plänen enthalten sind, tragen dazu bei, die Entscheidungsfindung im Smart-Ruhestand zu automatisieren.
Vom Arbeitgeber gesponserte Pensionspläne kommen sowohl dem Unternehmen zugute, das den Plan aufstellt, als auch dem Arbeitnehmer, der daran teilnimmt. Die besten Pläne bieten eine funktionsreiche Aufstellung einschließlich der meisten der oben hervorgehobenen Punkte.
Wo können Sie Ihren Altersvorsorgeplan mit anderen vergleichen?
Der beste Ort, um einen bestehenden Rentenplan zu überprüfen, ist, sich an Ihren Arbeitgeber zu wenden und die Papiere Ihres Pensionsplans zu prüfen. Ruhestand Plan Anbieter sind in den letzten Jahren besser geworden, wenn es darum geht, Dinge in einfach zu verwenden Begriffe zu brechen. Dennoch kann dies eine entmutigende Aufgabe sein, wenn Sie sich von Fachjargon und Rechtsexpertise überwältigt fühlen. Brightscope bietet einen Service zur Analyse einer Vielzahl von arbeitgeberfinanzierten Pensionsplänen und Sie können sogar einen Plan mit ähnlichen Unternehmen vergleichen.