Entweder geben Sie sie direkt an Ihren Kreditsachbearbeiter oder Sie geben sie an einen Assistenten oder einen Bearbeiter. Unabhängig von der Einrichtung ist dies das erste Mal, dass Ihre Dokumente auf Gründlichkeit, Vollständigkeit und Genauigkeit geprüft werden.
Nervös? Die meisten von euch haben etwas durcheinander gebracht, etwas vergessen, eine oder zwei Signaturen verpasst. Ihre fehlenden Dokumente oder Unterschriften werden zusammen mit einer Erläuterung zu allem, was nicht unmittelbar klar ist, angefordert.
Anfangen
Wenn Sie weniger als 20% einbuchen, werden Sie wahrscheinlich auf große Einzahlungen in Ihren Giro- oder Sparkonten oder auf die Frage, wie Ihre 401k anvertraut ist, gefragt. Das ist Standard, also rollen Sie damit. Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie mit Ihren Antworten und zusätzlicher Dokumentation hantieren. Es ist absolut notwendig für den nächsten Schritt; Underwriting.
Was passiert als nächstes im viel beschworenen "Underwriting-Prozess"? Nun, das variiert stark abhängig von Ihrer Kreditsachbearbeiter und Kreditgeber Wahl. In aller Ernsthaftigkeit, die Hypothek Kreditgeber und Kreditsachbearbeiter, die Sie wählen, die Art des Darlehens, die Sie benötigen, und Ihre allgemeine Ebene der Detailerfassung Dokumente wird zu einem großen Teil bestimmen Ihr persönliches Niveau der "Underwriting Unbehagen." Wählen Sie mit Bedacht.
Wenn Sie mit einer großen Bank gegangen sind, wird Ihre Datei an einen zentralen Hypothekenprozessor an einem zentralen Ort weitergeleitet (der normalerweise nicht in Ihrer Nähe liegt). Diese Prozessoren sind in der Regel überlastet und unterbezahlt. Wenn Sie mit einer großen Bank gehen, können Sie mit einem längeren Genehmigungsverfahren rechnen. Es ist was sie tun.
Sie versuchen, eine Anzahl von Kreditakten zu maximieren, die jeder verarbeiten / zeichnen muss. Es ist eine Menge über Qualität Ansatz und es wird zeigen, während Ihrer Hypothek Genehmigungsprozess.
Kleinere Hypothekengeber und unabhängige Hypothekenmakler gehen typischerweise einen anderen Weg. Sie verfügen in der Regel über ein vollwertiges internes Team. Zusammen mit allen unter einem Dach führt der Teamansatz zu effizienteren Operationen.
Versteh mich nicht falsch. Es gibt viele Gründe, eine große Bank als Kreditgeber zu verwenden. Einige von ihnen sind gültig. Oft können sie es sich leisten, mehr Chancen zu nutzen als der kleine Typ, und das ist gut für diejenigen in der Grauzone der Genehmigung. Sie bieten auch eine breitere Palette von Nischen-Hypotheken-Produkte für Dinge wie Renovierung und Baufinanzierung.
Underwriting
Alle Hypothekenkreditgeber haben, zumindest intern, eine "Turn-Time". Das ist einfach die Zeit von der Einreichung bis zur Überprüfung der Underwriter und ihrer Entscheidung. Die Turn-Zeit kann durch eine Reihe von Faktoren klein und groß beeinflusst werden Operations Personal trägt auf einmal ist der größte Faktor, aber Dinge so einfach wie die Wetterbedingungen - denke Rochester, NY während eines verschneiten Winters - kann Lender Turn Zeiten schnell abwerfen.
Sie möchten Ihren Kreditsachbearbeiter fragen, wie Ihre Turn-Time sein wird, und diesen Faktor bei Ihrer ultimativen LO-Entscheidung berücksichtigen. Eine Anmerkung, Kaufturnzeiten sollten immer geringer sein als bei einer Refinanzierung. Hauskäufer haben harte Termine, die sie erfüllen müssen, sie bekommen Underwriting-Dips.
Unter normalen Umständen sollte Ihr Kaufantrag innerhalb von 72 Stunden nach der Einreichung des Underwritings und innerhalb einer Woche nach Bereitstellung Ihrer VOLLSTÄNDIG AUSGEFÜLLTEN Dokumentation an Ihren Kreditsachbearbeiter unterzeichnet werden. Ihr Turn-Time-Fenster ist also fast fertig und ein Underwriter hat Ihre Datei überprüft. Was jetzt?
Der Underwriter stellt in der Regel eine von drei Verfügungen - genehmigt, abgelehnt oder ausgesetzt - für Ihre Anwendung aus. Wenn das genehmigte Underwriting normalerweise eine Reihe von Bedingungen zuweist, müssen Sie diese löschen, um die vollständige Genehmigung zu erhalten.
Klärung einer verspäteten Zahlung, einer großen Einzahlung, Vergehen im vergangenen Leben oder einfach eine verpasste Unterschrift hier oder dort sind normale Anfragen.
Wenn es ausgesetzt wird, was nicht völlig ungewöhnlich ist, ist das Underwriting verworren und muss geklärt werden. In der Regel kann eine beschäftigungs- / einkommensbezogene Frage, aber gelegentlich auch eine Frage der Vermögensüberprüfung, zu einer Aussetzung führen. In diesem Fall erhalten Sie zwei Sätze von Bedingungen. eine, um die Spannung und die Standardbedingungen für die vollständige Genehmigung zu klären.
Wenn Sie abgelehnt werden, sollten Sie schließlich herausfinden, warum. Nicht alle Kredite, die als Ablehnungen beginnen, enden auf diese Weise. Viele Male eine Ablehnung erfordert nur, dass Sie Ihr Darlehen Produkt, Anzahlung oder überdenken Sie einen Fehler in der Anwendung oder auf Ihre Kredit-Bericht.
Genehmigt mit Bedingungen
Der Status der überwiegenden Mehrheit der Kreditanträge nach ihrer ursprünglichen Einreichung wird mit Auflagen (auch als bedingte Genehmigung bezeichnet) genehmigt. Der Underwriter will eine Klarstellung und zusätzliche Dokumente, um sich und seinen Arbeitgeber zu schützen, damit das geschlossene Darlehen möglichst gesund und risikofrei ist. Ziemlich häufig sind die zusätzlichen Einzelteile, die benötigt werden, nicht den Underwriter zu überzeugen, aber um sicherzustellen, dass die Hypothek ALLE Standards erfüllt, die von den potenziellen Sekundärinvestoren verlangt werden, die das geschlossene Darlehen kaufen werden.
Ihre Hauptaufgabe während der Zeit Ihres Darlehens ist es, schnell auf Dokumentenanfragen, Fragen und alles, was sonst noch benötigt wird, zu wechseln. Egal wie lächerlich du denkst, dass die Doc-Anfrage sein könnte, setze diesen Reifen in Flammen und springe so schnell wie möglich durch ihn hindurch. Nehmen Sie die Inquisition nicht persönlich, das ist das Underwriting. Behandeln Sie die letzten paar Punkte und reichen Sie sie zurück zum Underwriting, damit Sie die drei besten Wörter in Immobilien hören können - klar zum Schließen!
Du bist fertig. Nur ein paar Routine-Reifen zum durchspringen. Reduzieren Sie Ihre Anzahlung, signieren Sie an der gepunkteten Linie und machen Sie sich bereit für den Umzug. Möchten Sie genau herausfinden, was Sie bei Ihrem Abschluss erwarten? Kein Problem, wir haben Sie und einige Tipps, wie Sie eine gefürchtete schließende Landmine vermeiden können, die Ihren Kauf oder Schlimmeres verzögert .