Definition & Geld sparen Tipps
Wie hoch sind die Vorfälligkeitsentschädigungen?
Vorfälligkeitsentschädigungen werden häufig auf verschiedene Arten berechnet.
Prozentsatz des Kreditsaldos: Einige Kreditgeber berechnen Ihnen einen Prozentsatz Ihres ausstehenden Kredits.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 schulden und die Strafe 2% ist, würden Sie eine Vorauszahlung in Höhe von $ 2.000 bezahlen.
Zinskosten: Andere Kredite berechnen Strafen, die darauf basieren, wie viel Zinsen der Kreditgeber verdienen würde, wenn Sie den Kredit für die gesamte Laufzeit behalten würden. Die Berechnungen variieren je nach Kreditgeber und basieren oft auf einer Anzahl von Monaten Zinsen.
Pauschalgebühren: Einige Kreditgeber halten es einfach. Zum Beispiel verlangt Wells Fargo 500 $, wenn Sie bestimmte Kreditlinien für Wohneigentum (HELOCs) innerhalb von drei Jahren vorausbezahlen .
Ausweichen der Gebühren
Wie können Sie Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden? Warten auf die Zahlung ist die einfache Antwort, aber Sie möchten vielleicht nicht Ihren Kredit für Jahrzehnte laufen lassen.
Abhängig von Ihrem Darlehen können Sie möglicherweise einen Teil Ihres Darlehens jedes Jahr im Voraus zahlen, ohne Strafen zu zahlen. Zum Beispiel erlauben einige Kreditgeber Ihnen, bis zu 20% Ihres Guthabens jährlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.
Strafen können sich auch im Laufe der Zeit ändern (sie können nach einigen Jahren abnehmen oder ganz verschwinden), also stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie Ihr Kredit funktioniert, bevor Sie im Voraus zahlen; es könnte sich lohnen zu warten.
Wohnungsbaudarlehen
Nach der Hypothekenkrise 2008 beschränkte der Dodd-Frank Act Vorfälligkeitsentschädigungen für Hypotheken. Bei Wohnungsbaudarlehen, die nach dem 10. Januar 2014 ausgestellt wurden, können Kreditgeber für die ersten drei Jahre Ihres Darlehens nur Vorfälligkeitsentschädigungen verhängen (die Höchststrafe beträgt 2%). Wenn Sie ein Haus kaufen, vergewissern Sie sich, ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt oder nicht, und sehen Sie, ob Ihr Kredit unter diese Regeln fällt - die meisten Kredite tun dies.
Kreditgeber sind verpflichtet, den Verbrauchern klare Informationen über die Vorauszahlung zu geben (diese Informationen sollten leicht zu finden sein, aber einige Kreditgeber könnten weniger hilfreich sein als andere).
Andere Darlehen
Für andere Arten von Darlehen müssen Sie Ihre Vereinbarungen sorgfältig lesen . Vorfälligkeitsentschädigungen werden immer noch auf Auto-Darlehen und Geschäftskrediten gefunden. Für persönliche Darlehen sind sie weniger wahrscheinlich, aber Sie müssen immer den Fundabdruck lesen.
Warum Kreditgeber Gebühren erheben
Warum können wir nicht ohne Vorfälligkeitsentschädigungen in einer Welt leben? Wie Sie sich vorstellen können, mögen Kreditgeber es nicht immer, wenn Sie Schulden früh abzahlen. Kreditgeber geplant , um einen Gewinn von Ihrem Darlehen zu erzielen, und Sie nehmen Ihren Ball und nach Hause gehen. Als Ergebnis werden sie diese Einnahmen auf die eine oder andere Weise bekommen.
Auch wenn dies nicht immer der Fall ist, kann es sogar sinnvoll sein, einen Kredit mit Vorfälligkeitsentschädigung zu wählen (vorausgesetzt, Sie sind zuversichtlich, dass Sie nicht früh bezahlen). Wenn Sie dies tun, reduzieren Sie das Risiko, dass Ihr Kreditgeber nimmt, und das könnte sie ermutigen, Ihre Kosten im Gegenzug zu reduzieren. Dies funktioniert jedoch nur, wenn Sie Optionen haben - wenn Sie die Bedingungen von Darlehen mit und ohne Vorfälligkeitsentschädigungen vergleichen und das beste auswählen können.