Wer zahlt Interchange Gebühren?
Käufer können wählen, wie sie bezahlen sollen, und die meisten verstehen nicht, wie wichtig diese Wahl ist.
Ist es Soll oder Haben?
Die Wahl zwischen Lastschrift und Gutschrift ist der Unterschied zwischen einer Online- und einer Offline-Transaktion.
"Debit" führt zu einer Offline-Transaktion an der Kasse.
- Sie geben eine persönliche Identifikationsnummer ( PIN ) ein, um Ihre Identität zu bestätigen.
- Sie können möglicherweise mit einigen Händlern Geld zurück bekommen.
- Händlergebühren sind niedriger, aber Banken können den Karteninhabern eine zusätzliche Gebühr für die Auswahl der Debitkarte in Rechnung stellen.
- Die Transaktion wird elektronisch, in der Regel sofort oder am selben Geschäftstag abgeschlossen.
"Guthaben" führt zu Online-Transaktionen an der Kasse.
- Sie signieren (auf einem Beleg oder Bildschirm) für die Transaktion, anstatt eine PIN einzugeben.
- Der Kauf läuft in der Regel über Kreditkarten-Netzwerke (wie Visa und MasterCard).
- Sie leihen sich kein Geld wie bei einer Kreditkarte - das Geld kommt von Ihrem Girokonto.
- Es kann einige Tage dauern, bis die Belastung auf Ihr Konto übergeht, aber eine Autorisierungssperre kann mehrere Tage lang Geld auf Ihrem Girokonto binden.
- Händler können höhere Swipe-Gebühren zahlen.
Warum es wichtig ist
Den Verbrauchern ist es normalerweise egal, ob ein Kauf ein Lastschrift- oder Kreditgeschäft ist, aber Banken und Einzelhändler tun dies.
Händlergebühren: Der Händler zahlt einen Prozentsatz des Gesamtkaufpreises für die Zahlungsabwicklung. Die Details hängen von verschiedenen Faktoren ab (Transaktionsgröße, ob die Karte vorhanden war oder nicht und mehr), aber es ist für Einzelhändler oft billiger, Offline-Transaktionen (PIN-basierte Transaktionen) als Online-Zahlungen zu verarbeiten.
Bei kleinen Anschaffungen können sogar Offline-Gebühren bis zu ein paar Prozent eines Kaufs ausmachen und damit die Margen der Einzelhändler belasten.
Wie viel? Die Durbin-Änderung begrenzt Debitkartenaustauschgebühren auf 21 Cent plus 0,05 Prozent der Zahlung. Eine zusätzliche Betrugspräventionsgebühr von einem Cent ist in einigen Fällen ebenfalls zulässig. Diese Regeln gelten nur für "abgedeckte Transaktionen", zu denen Karten zählen, die von einigen der größten Kartenherausgebern ausgestellt wurden. Andere Kartenherausgeber können jedoch mehr verlangen. Zum Beispiel gelten diese Regeln nur für Banken und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von 10 Milliarden Dollar oder mehr. Im Jahr 2015 berichtete die Federal Reserve, dass Debitkarten-Transaktionsgebühren in der Regel bei 0,24 USD pro Zahlung liegen. Im Durchschnitt kosten befreite (nicht abgedeckte) Transaktionen durchschnittlich 0,51 US-Dollar.
Anreize für Karteninhaber: Um den Ertrag zu maximieren, geben einige Banken den Kunden einen Anreiz, sich für das Guthaben zu entscheiden (oder eine Strafe für die Wahl des Solls, je nachdem wie man es betrachtet). In der Vergangenheit haben sie Gebühren für Online-Transaktionen berechnet - in der Regel im Umkreis von ein bis zwei Dollar. Angesichts dieser Gebühren und des Gefühls, vernickelt und abgeschwächt zu sein, werden die Kunden eher Kredit wählen. Sie können auch Belohnungen wie die Möglichkeit für einen besseren Zinssatz (in Belohnung Girokonten ), Flugmeilen oder Eintritt in ein Gewinnspiel anbieten, wenn Sie Kredit wählen.
Letztendlich zahlt jemand, egal ob Händler oder Kunde.
Problemlösungen für Einzelhändler: Banken und Zahlungsabwicklungsunternehmen würden sich freuen, wenn Sie sich für ein Guthaben entscheiden, da sie ein paar Prozent von jedem ausgegebenen Dollar erhalten. Die Einzelhändler dagegen wollen anders sein. Sie würden bevorzugen, dass Sie Debit wählen, so dass sie keine hohe Interchange-Gebühr bezahlen müssen. In einigen Fällen fügen sie Kreditkartenzuschläge (die bei Debitkartenkäufen nach Bundesrecht nicht zulässig sind) zu diesem Pass hinzu, die Kunden kosten, die mit Plastik bezahlen. Debitkartenmindestwerte sind eine andere Taktik, aber Zahlungsnetzwerke verbieten diese Mindestwerte .
Account holds: Die Entscheidung, mit einer Debit- oder Kredittransaktion zu kaufen, wirkt sich auch auf Ihr Bankkonto aus . Wenn Sie jemals Gas an der Pumpe bezahlt haben, wissen Sie, dass Sie Ihre Karte vor dem Abpumpen von Gas überstreichen.
Die Maschine weiß nicht, wie viel Gas Sie kaufen werden, also muss der Tankstellenbesitzer einige Entscheidungen treffen. In der Regel prüfen sie, ob in Ihrem Konto mindestens 50 oder 100 US-Dollar verfügbar sind. So können Sie einen Kauf für diesen Betrag vorautorisieren. Wenn die Autorisierung zurückkommt, "blockiert" der Einzelhändler die $ 50 oder $ 100, so dass Sie diese nicht anderweitig ausgeben können .
Sie könnten nur Gas im Wert von 10 $. Trotzdem werden $ 100 für mehrere Tage in Ihrem Konto eingefroren. In einem Worst-Case-Szenario werden Sie am Ende Schecks checken, obwohl Sie das Geld haben - es ist einfach nicht verfügbar für Ausgaben . Wenn Sie Ihre Debitkarte für alltägliche Einkäufe verwenden, müssen Sie vorsichtig sein. Zwei Möglichkeiten, sich selbst zu schützen, sind:
- Halten Sie zusätzliches Geld auf Ihrem Girokonto.
- Verwenden Sie Ihre PIN, wenn Sie kein zusätzliches Geld auf Ihrem Girokonto haben.
Beachten Sie, dass die Verwendung Ihrer PIN dazu führt, dass die Transaktion Ihr Konto schneller löscht. Es gibt jedoch ein Sicherheitsproblem. Durch die Eingabe Ihrer PIN-Nummer laufen Sie Gefahr, dass jemand anderes sie entdeckt. Diebe (oder eine versteckte Kamera) können sehen, welche Nummern Sie auf der Tastatur drücken, oder das Gerät des Händlers könnte Ihre PIN aufgeben - ob absichtlich oder aus Versehen.
Wenn Ihre PIN gefährdet ist, haben Betrüger direkten Zugriff auf Ihr Girokonto. Sie können gefälschte Karten erstellen und Ihr Geld ausgeben, oder sie können sogar eine gefälschte Bankomatkarte erstellen , um Bargeld abzuheben. Wenn sie Ihr Girokonto leeren , können Sie wichtige Rechnungen nicht bezahlen. Glücklicherweise werden Chip-fähige Karten das Risiko etwas verringern.
Ihr Konto kann vor Betrug geschützt sein , aber Sie müssen einige schwierige Tage oder Wochen ohne Ihr Geld durchstehen, während das Problem bei Ihrer Bank gelöst wird.
Ihre Rechte mit einer Debitkarte
Debitkarten und Kreditkarten bieten beide Schutz für die Verbraucher, aber Kreditkarten sind großzügiger . Sie sind immer noch geschützt, wenn Ihre Debitkarte von einem Dieb benutzt wird oder Gebühren Ihr Konto irrtümlich treffen - aber Sie müssen schnell handeln. Im Vergleich zu Kreditkarten setzen Debitkarten Sie einem höheren Risiko aus . Mit Kreditkarten sind Sie auf $ 50 der Haftung für betrügerische Verwendung beschränkt. Außerdem wird der Dieb das Geld der Bank ausgeben - er wird Ihr Girokonto nicht leeren und Sie veranlassen, wichtige Schecks abzuwerfen (oder Gebühren für unzureichende Geldmittel aufzubringen).
Mit einer Debitkarte sind Sie wie folgt geschützt (Quelle: Federal Reserve und Federal Trade Commission):
Ihr Verlust ist auf $ 50 begrenzt, wenn Sie das Finanzinstitut innerhalb von zwei Geschäftstagen benachrichtigen, nachdem Sie von Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte oder Ihres Codes erfahren haben.
Aber Sie könnten bis zu 500 $ verlieren, wenn Sie dem Kartenaussteller nicht innerhalb von zwei Geschäftstagen nach Bekanntwerden von Verlust oder Diebstahl sagen.
Wenn Sie innerhalb von 60 Tagen nach dem Versand der Abrechnung keine unautorisierte Überweisung auf Ihrer Abrechnung melden, riskieren Sie einen unbegrenzten Verlust bei Überweisungen, die nach Ablauf der 60-Tage-Frist getätigt wurden . Das bedeutet, dass Sie das gesamte Geld auf Ihrem Konto verlieren können, zuzüglich Ihrer maximalen Überziehungslinie, falls vorhanden.
Angesichts des zusätzlichen Verlustrisikos und des Risikos, direkten Zugriff auf Ihr Girokonto zu riskieren, ist Ihr Leben möglicherweise einfacher, wenn Sie eine Kreditkarte für Einkäufe verwenden. Zahlen Sie es jeden Monat vollständig ab, um Zinszahlungen zu vermeiden (indem Sie die Nachfrist nutzen ). Dennoch mag es manchmal Situationen geben, in denen es sinnvoll ist, bei Debitkarten zu bleiben: Sie können sich vielleicht nicht für eine Kreditkarte qualifizieren, vielleicht möchten Sie einem Jugendlichen helfen, gute Gewohnheiten zu entwickeln, oder Sie mögen die Vorstellung von Schulden einfach nicht - sogar temporäre Schulden ohne Zinsgebühren. Um einige dieser Probleme zu lösen, arbeiten Sie am Aufbau Ihrer Kredithistorie, um sich für bessere (weniger teure) Karten zu qualifizieren, oder versuchen Sie eine Prepaid-Debitkarte ohne direkte Verbindung zu Ihrem Girokonto.