Die Vorteile schuldenfreien Lebens sind leicht zu verstehen, aber es ist wichtig zu wissen, welchen Herausforderungen Sie gegenüberstehen und wie Sie diese überwinden können, wenn Sie aufhören, das Kreditspiel zu spielen.
Wenn Sie kein Guthaben verwenden, bedeutet das, dass Sie keine Kredithistorie haben werden. Dies kann es schwieriger machen, Dinge zu kaufen, und ein Wiedereinstieg in die Welt der Kredit-Scores kann schmerzhaft sein, wenn sich Ihre Pläne ändern.
Mehr sparen, weniger ausgeben
Eine der größten Herausforderungen des schuldenfreien Lebensstils ist es, alles mit Bargeld zu bezahlen. Es muss kein Papiergeld sein; es kann eine Debitkarte sein. Bei großen Anschaffungen kann dies eine Herausforderung darstellen.
Sie müssen eine beträchtliche Menge Geld sparen, um ein Fahrzeug zu kaufen, ohne es zu finanzieren, und es ist noch schwieriger, ein Haus zu kaufen. Wenn Sie keine Kredite aufnehmen, benötigen Sie mehr Zeit, mehr Geld oder beides, um größere Anschaffungen zu tätigen. Für die meisten Menschen ist die bevorzugte Lösung, länger zu warten - und weniger teure Dinge zu kaufen.
Wie man ohne Kreditkarte ausgibt
- Tagesausgaben: Sie können die täglichen Ausgaben - Lebensmittel, Besorgungen, Unterhaltung, Mahlzeiten usw. - mit Bargeld oder einer Debitkarte bezahlen. Bargeld erleichtert die Budgetierung, wenn Sie die Umschlagsmethode verwenden , aber Bargeld zu behalten ist riskant. Eine Debitkarte, die mit Ihrem Girokonto verknüpft ist, bietet Ihnen den Komfort einer Kreditkarte, aber Sie geben nur Geld aus, das Sie tatsächlich haben .
- Monatliche Rechnungen: Wenn Sie sich daran gewöhnt haben, monatliche Rechnungen zu bezahlen, wie z. B. Ihr Handy, Dienstprogramme oder Fitnessstudio-Mitgliedschaften mit einer Kreditkarte, ist das eine einfache Angewohnheit zu brechen. Wechseln Sie zu Online-Rechnungszahlungen, sodass Ihre Bank per Scheck oder elektronischer Überweisung Geld an Ihren Rechnungssteller sendet. Genau wie mit einer Kreditkarte können Sie Dinge einrichten, so dass die Zahlung automatisch erfolgt. Alternativ können Sie diese Rechnungen mit Ihrer Debitkarte bezahlen.
- Prepaid-Karten: Wenn Sie kein Girokonto haben, können Sie anstelle einer Standard-Debitkarte eine Prepaid- Debitkarte verwenden. Prepaid-Karten werden mit Geldmitteln "beladen", bevor Sie sie verwenden, dann können Sie die Karte streichen oder Online-Rechnungszahlungen aus Ihrem geladenen Guthaben machen. Die Karte funktioniert nicht mehr, nachdem Sie Ihr Guthaben aufgebraucht haben.
- Debitkarten und Kreditkarten: Debitkarten und Prepaid-Karten sind für alltägliche Ausgaben riskanter als Kreditkarten. Wenn jemand Ihre Debitkartennummer stiehlt und Gebühren erhebt, kommen diese Gelder direkt von Ihrem Girokonto. Sie sind in der Regel vor Betrug und Fehlern geschützt, aber Sie müssen Ihre Bank umgehend benachrichtigen, um den bestmöglichen Schutz zu erhalten. Das eigentliche Problem ist, dass Ihr Konto vorübergehend geleert wird, was dazu führt, dass Sie Zahlungen ablehnen , und dies kann zu einem Domino-Effekt von Fehlern führen, die bereinigt werden müssen. Wenn Ihre Kreditkartennummer gestohlen wird, geben die Diebe das Geld des Kartenherausgebers aus, was Ihnen Zeit gibt, alles aufzuräumen, ohne Ihr Girokonto einzubeziehen.
- Gefrorene Gelder: Debitkarten können auch problematisch sein, wenn die Karte geklaut wird, bevor der genaue Betrag Ihrer Ausgaben bekannt ist. Dies geschieht in der Regel, wenn Sie ein Auto oder ein Hotelzimmer mieten oder wenn Sie einen Tab in einem Nachtclub öffnen. Der Händler wird Ihre Karte vorautorisieren und vorübergehend Geld auf Ihrem Girokonto sperren . Diese Gebühren sollten nach ein paar Tagen abfallen, aber zahlreiche Gebühren in Kombination mit einem Girokonto, das knapp wird, können Probleme verursachen. Sie können viel Geld haben, aber wenn die Bank Sie nicht Ihr Geld verwenden lässt, wird Ihre Karte abgelehnt und Schecks werden abprallen. Behalten Sie einen zusätzlichen Puffer bei der Überprüfung, um Probleme zu vermeiden, und überprüfen Sie regelmäßig Ihren verfügbaren Kontostand .
- Debitkarte erforderlich: Debitkarten funktionieren fast überall, auch wenn Sie in einem Online-Formular aufgefordert werden, eine Kreditkartennummer einzugeben. In seltenen Fällen benötigt eine Autovermietung eine Kreditkarte anstelle einer Debitkarte, um eine Reservierung vorzunehmen. Finden Sie im Voraus heraus, welche Karten akzeptiert werden oder welche Anforderungen Sie haben, wenn Sie nur eine Debitkarte haben, insbesondere wenn Sie ein Auto mieten müssen.
Ein Haus kaufen
Für manche endet die Abneigung gegen die Kreditaufnahme beim Kauf eines Eigenheims. Sie können für die meisten Dinge sparen und bar bezahlen, aber Häuser können Hunderttausende von Dollars kosten, was für viele Käufer Jahrzehnte der extremen Ersparnis kosten würde. Wenn Sie sich entscheiden, eine Hypothek zu bekommen, müssen Sie ein wenig härter arbeiten als die meisten Kreditnehmer aufgrund Ihrer Kreditmangel.
- Alternative Kredit: Sie müssen genehmigt werden basierend auf "alternative" Faktoren anstelle einer traditionellen FICO-Kredit-Score , um für einen Kredit genehmigt werden. Dies begrenzt die Anzahl der Kreditgeber, mit denen Sie arbeiten können, weil einige Kreditgeber lieber nicht über den Tellerrand hinaus denken. Es begrenzt auch die Arten der verfügbaren Kredite. Am ehesten finden Sie ein Darlehen, das von der US-Regierung garantiert wird, beispielsweise ein FHA-Darlehen . Um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln, suchen Kreditgeber nach Informationen über regelmäßige pünktliche Zahlungen, die Sie vornehmen, wie z. B. Miete, Nebenkosten und Versicherungsprämien. Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens 12 Monate pünktlich bezahlen, bevor Sie einen Kredit beantragen.
- Einkommen: Ein weiterer wichtiger Faktor ist das Einkommen, das Sie zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens zur Verfügung haben. Beim manuellen Underwriting - was Sie brauchen, wenn Sie keine traditionellen Kreditgeber haben, müssen Sie höchstwahrscheinlich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen unter 43 Prozent sehen, und niedriger ist besser.
- Reserven: Es ist auch hilfreich, Geld auf der Bank zu haben. Wenn Sie ein schuldenfreier Sparer sind, sind Sie wahrscheinlich schon da. Je finanziell sicherer Sie sind, desto wahrscheinlicher werden Sie auch ohne eine Kredithistorie genehmigt.
- Stabilität: Kreditgeber suchen nach einer sicheren Sache, oder zumindest so nah wie möglich. Eine lange Anstellungshistorie ist hilfreich, da sie darauf hindeutet, dass Sie weiterhin ein konsistentes Einkommen erzielen werden. Die Branche, in der Sie arbeiten, kann auch ein Faktor sein. Saisonarbeit ist weniger zuverlässig, während eine Regierungsstelle oft als sicher gilt.
- Zeit zum Schließen: Ohne die traditionellen Kredit-Scores dauert es länger als sonst , um einen Kredit zu erhalten. Das manuelle Underwriting ist ein arbeitsintensiver Prozess, da jemand alle Details überprüfen und bewerten muss. Dies ist ein ernsthafter Nachteil, wenn Sie in einem Verkäufermarkt kaufen, und es könnte frustrierend sein. Beginnen Sie so schnell wie möglich mit dem Prozess, wenn Sie auf einem heißen Markt leben, lange bevor Sie ein Angebot machen.
Sollten Sie vollständig Kredit aufgeben?
Bevor Sie Schulden für immer abziehen, wissen Sie, warum Sie gute Kredit wollen, damit Sie eine fundiertere Entscheidung treffen können, ohne zu verzichten.
- Es muss kein Geld kosten , um Kredite aufzubauen und gute Kredit-Scores zu erhalten. Sie zahlen nur Zinsen, wenn Sie Geld leihen. Wenn Sie nicht leihen müssen, verwenden Sie eine Kreditkarte für die täglichen Ausgaben und zahlen Sie die Karte jeden Monat ab. Sie haben eine 30-tägige Gnadenfrist, bevor die Zinskosten in Rechnung gestellt werden, so dass Sie nie einen Pfennig in Zinsen bezahlen, Ihr Guthaben behalten und die zusätzliche Sicherheit einer Kreditkarte haben können.
- Wenn Sie jemals Geld brauchen , ist es schön, eine solide Kredit-Geschichte zu haben. Auch hier ist die Verschuldung nur ein Problem, wenn sie zu lange anhält. Sie können eine Kreditkarte für Notfälle offen halten - benutzen Sie sie einfach nicht, um mehr zu kaufen, als Sie sich leisten können. Leben ohne Schulden ist ansprechend, vor allem, nachdem Sie harte Zeiten erlebt haben. Aber wenn Sie Ihre Meinung ändern und sich etwas leihen wollen, müssen Sie von vorne anfangen, nachdem Sie Ihre Kreditwürdigkeit völlig aufgebraucht haben.
- Du kannst die Vergangenheit nicht löschen. Selbst wenn Sie schuldenfrei gehen, besteht Ihre Kredithistorie immer noch und kann weiterhin Probleme verursachen. Schulden werden schließlich von Ihren Kredit Berichten fallen, und Sammler können nicht versuchen zu sammeln, nachdem die Verjährung abgelaufen ist, aber das dauert mehrere Jahre.
- Ausgaben sind das Problem. Kreditkarten und einfache Kredite können Sie in eine Schuldenfalle locken. Pech und gesundheitliche Probleme können die Situation verschlimmern. Die wichtigste Aufgabe ist es zu verstehen, wo dein Geld hingeht und warum du so wie du bist. Machen Sie einen realistischen Plan und Ihre Erfolgschancen werden viel besser.