Ladies, leg deinen Finanzhut auf und schau dir die Roth IRA an.
Craig sagte, die Idee käme von dem Film "Gentlemen Prefer Blondes" mit Marilyn Monroe, wo sie den ikonischen Song singt.
Er war besorgt, dass so viele seiner weiblichen Kunden entweder Roth IRAs nicht finanziert hatten, oder schlimmer noch, hatten nicht einmal von ihnen gehört.
Als eine Frau, die sich mit finanzieller Planung beschäftigt, als ich den Titel von Craigs Werkstatt hörte, war ich begeistert. Ich verfüge seit Jahren über eine Roth-Finanzierungsstrategie und ermutige Kunden sehr, diese zu finanzieren, wenn sie dazu in der Lage sind. Hier sind die drei wichtigsten Gründe, warum Craig und ich denken, dass Roth IRAs der beste Freund einer Frau sind.
1. Zugänglichkeit
Viele Frauen führen kein eigenes Sparkonto im eigenen Namen. Häufig ist das einzige Konto, das sie besitzen, das kein Gemeinschaftskonto ist, ihr 401 (k) oder anderer Arbeitsplatzrentenplan. Aber diese Ruhestandspläne sind nicht sehr zugänglich. Steuern, Strafen oder belastende Kreditgebühren und Papierkram (wenn Kredite sogar angeboten werden) halten diese Gelder für Ruhestandsjahre sicher, aber nicht sofort verfügbar für den Gebrauch heute. Das ist keine schlechte Sache. Diese Konten sollten im Ruhestand bleiben.
Aber Sie brauchen immer noch etwas Geld, das zugänglich ist für das "Leben passiert" Art von Ereignissen, die Sie nicht planen können.
Das ist, wo ein Roth IRA hereinkommt. Jeder (der Frauen einschließt - einzeln, verheiratet, geschieden und verwitwet) kann ihre Roth IRA Beiträge (aber nicht den Investitionseinkommensteil) jederzeit aus irgendeinem Grund ohne Strafe abheben.
Ja, Roth IRAs sind für den Ruhestand bestimmt, aber weil Sie Beiträge abheben können, kann Ihr Roth doppelte Pflicht als Ihr Notfallfonds tun . Und das Geld wird nicht gemeinsam gehalten. Es ist in Ihrem Namen zu tun, wie Sie es wünschen.
Denken Sie daran, wenn das Konto wächst, das Sie bis zum Alter von 59 ½ allein verlassen wollen. Sie zahlen regelmäßige Einkommenssteuern sowie eine Strafe von 10% für die frühzeitige Auszahlung des Wachstumsanteils. Diese Steuern gelten nicht für die Einziehung von Beiträgen, und aufgrund der Widerrufsbestimmungen von Roth gelten die Beiträge immer zuerst als zurückgenommen.
Für Eltern ein weiterer Vorteil für den Roth; Geld, das in einer Roth IRA gehalten wird, unterliegt nicht der Berichterstattung über die FAFSA (Kostenloser Antrag auf Bundesschülerhilfe) für die College-Planung. Ihre Beiträge können jedoch später (in der Regel im Oberschuljahr) zurückgezogen werden, um Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung usw. zu bezahlen, ohne als meldepflichtiger Vermögenswert auf dem FAFSA-Formular gezählt zu werden. Und wenn Sie warten, bis Ihr Kind (oder Enkelkind) das College verlassen hat, kann das Geld abgehoben werden, um die von ihnen aufgenommenen Studienkredite abzubezahlen.
2. Flexibilität
Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA, wenn Sie sich von einem Roth IRA im Ruhestand zurückziehen, sind Ihre Auszahlungen steuerfrei, was bedeutet, dass Sie jeden Dollar, den Sie abheben, behalten - sogar die Gewinne (solange sie dort seit 5 Jahren oder bis Sie dort sind Alter 59 ½, je nachdem, was länger ist).
Viele Käufe, wie ein neues Auto oder ein einmaliger Urlaub, benötigen möglicherweise mehr Geld in einem Jahr als ein anderes. Ein Roth ist die perfekte Art von Konto, um diese Extras zu bezahlen, da die Auszahlungen nicht das erhöhen, was Sie in Steuern schulden.
Denn im Gegensatz zu Abzügen von steuerpflichtigen IRAs und 401 (k) s werden Roth IRAs Ihre Sozialversicherung nicht besteuern. Fast jede Art von Einkommen - Renten, Aktiendividenden, steuerfreie Anleihezinsen, CD-Zinsen, Annuitätengewinne - tragen alle zur Besteuerungsformel für die soziale Sicherheit bei , aber Roth IRA-Abhebungen nicht. Dieser Steuervorteil der Roth kann große Auswirkungen auf Frauen haben, die wahrscheinlich länger leben und ihre Steuererklärungen später als einen einzigen Steuererklärer abgeben werden.
Um mehr Geld in einen Roth zu bekommen, sollten Frauen, die wesentlich jünger als ihre Ehemänner sind (mehr als 5 Jahre, und sicherlich 10 Jahre oder mehr), eine Roth IRA-Umwandlung in Betracht ziehen, bei der man Steuern auf ein traditionelles IRA-Konto zahlt und umrechnet es in einen Roth-Account.
Diese Strategie wird häufig in den Jahren vor der Aufnahme der Sozialversicherung durch den Ehepartner genutzt. Mit der Roth-Umwandlung können Sie Steuern im Voraus bezahlen und dann zukünftige Steuern auf eine Haupteinnahmequelle für Witwen reduzieren oder eliminieren ... Sozialversicherung.
Craig, der Mitglied von Ed Slotts Elite-IRA-Advisor-Studiengruppe ist, verwendet häufig eines von Eds Zitaten, um den Wert einer Roth-Konversion zu betonen: "Ein IRA ist ein IOU für den IRS". Ed bezieht sich auf eine traditionelle IRA. Je größer die Alterslücke zwischen Ehepartnern ist, desto mehr können die Steuervorteile der Roth IRA Ihre Ruhestandssituation verbessern.
Ein qualifizierter Finanzberater in Kombination mit einem qualifizierten Steuerberater sollte Ihnen helfen können zu bestimmen, ob diese Roth-Umstellungsstrategie für Ihre Situation verfügbar und praktikabel ist.
3. Langlebigkeit
Frauen leben länger als Männer. Wir wissen das - aber haben Sie darüber nachgedacht, wie sich das in späteren Jahren auf Ihre Steuern auswirkt?
Länger leben bedeutet, je früher Sie einer Roth IRA Geld zuführen, desto länger muss sie wachsen. Und denken Sie daran, dass es die ganze Zeit steuerfrei ist. Da mit diesem Geld keine zukünftigen Steuern verbunden sind, wird eine Roth IRA zu einer finanziellen "Absicherung" gegen höhere zukünftige Steuern.
Roth IRAs sind besonders wichtig für Frauen, wenn Sie die Auswirkungen der erforderlichen Ausschüttungen berücksichtigen. Wenn jemand 70 ½ erreicht, müssen sie obligatorische Ausschüttungen von ihren traditionellen IRAs und 401 (k) Konten nehmen . Dieses Geld ist nicht nur steuerpflichtig, sondern die obligatorischen Ausschüttungen können auch dazu führen, dass mehr Ihrer Sozialleistungen steuerpflichtig werden.
Geld in einer Roth IRA unterliegt nicht dem Alter von 70 ½ erforderlichen Mindestausschüttungen wie Nicht-Roth IRAs und 401 (k) s sind. Also, wenn Sie das Geld nicht brauchen, muss es nicht aus dem Konto kommen und kann steuerfrei bleiben.
Geld in einer Roth IRA, die von einem Ehepartner an einen Ehepartner ausgegeben wird, erfordert ebenfalls keine verpflichtenden Ausschüttungen. Wenn ein Kind jedoch einen Roth erbt, müssen sie anfangen, Verteilungen zu nehmen - jedoch sind alle Verteilungen für sie steuerfrei. Eltern, die ein altes Geschenk an Kinder oder Enkelkinder hinterlassen möchten, können diesen Vermögenswert einem jüngeren Erben überlassen, und der Empfänger, der kein Ehepartner ist, kann die Ausschüttungen während ihrer Lebenszeit "strecken" und ihnen einen lebenslangen Strom steuerfreien Einkommens geben.
Und für diejenigen, die ihre Nachlassplanung machen, wenn Sie Geld an Ihre Kinder und an eine Wohltätigkeitsorganisation hinterlassen wollen, sollten Sie immer das Nicht-Roth-Geld der Wohltätigkeitsorganisation überlassen, da Wohltätigkeitsorganisationen keine Steuern auf diese Konten zahlen, während Ihre Kinder würde. In fast allen Fällen wollen Sie das Roth-IRA-Geld einer Person und nicht einer Institution überlassen. Bei dieser Art der Planung wird immer mit einem qualifizierten Berater beraten.
Geld in eine Roth IRA bekommen
Roth IRAs haben Regeln darüber, wie viel Sie beitragen können und wer sich qualifiziert. Zum Beispiel, um Geld in eine Roth IRA zu bekommen, müssen Sie Einkommen verdient haben. Für Frauen, die nicht außerhalb des Hauses arbeiten, aber deren Ehemänner arbeiten, erlaubt eine sogenannte Spousal IRA dennoch Beiträge im Namen des nicht arbeitenden Ehepartners. Viele Ehepartner sind sich dieser Option nicht bewusst.
Für gut verdienende Frauen, wenn Sie zu viel machen, können Sie oft nicht zu einem Roth beitragen, aber es gibt eine sogenannte "Hintertür" -Strategie, bei der Sie eine nicht abzugsfähige IRA finanzieren und in eine Roth konvertieren . Dies kann eine Möglichkeit sein, Geld in einen Roth zu bekommen, auch wenn Sie dachten, Sie könnten nichts beitragen. Es gelten mehrere besondere Steuerregeln. Bitte suchen Sie einen qualifizierten Finanz- und / oder Steuerberater auf, um Ihre Optionen zu besprechen.
Sie sollten sich auch bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob sie Roth-Beiträge zum 401 (k) zulassen, der als Designated Roth 401 (k) -Konto bezeichnet wird . Wenn sie dies nicht tun, bitten Sie sie, ihren Plan zu ändern, um dies zu ermöglichen.
Was auch immer Sie tun müssen, überspringen Sie die Diamanten und starten Sie eine Roth IRA.