Wie kann ich für den Ruhestand sparen, wenn mein Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet?

Eine der häufigsten Finanzberatungen ist es, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, sobald Sie anfangen zu arbeiten. Aber das ist nicht immer selbstverständlich.

Manche Jobs haben eine Wartezeit von sechs Monaten oder einem Jahr, bevor Sie einen Beitrag zu den angebotenen 401 (k) leisten können. Und kleinere Unternehmen oder Startups bieten möglicherweise überhaupt keinen Altersvorsorgeplan an. Wenn Sie ein selbständiger Unternehmer oder Selbständiger sind, sind Sie für Ihre eigenen Leistungen verantwortlich, und Sie fragen sich vielleicht, wie Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen können.

Betrachten Sie eine IRA

Eine IRA ist die beste Option, wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersleistungen anbietet. Dies kann mit den meisten Brokern und einigen Banken eingerichtet werden. Sie können die Art der Investitionen wählen, die Sie vornehmen möchten, und Sie können einen Finanzberater bitten, Ihnen zu helfen, die besten Optionen für Sie zu bestimmen. Viele Maklerfirmen sind bereit, auf den Ersteinzahlungsbetrag zu verzichten, wenn Sie eine IRA mit einem monatlichen Beitragsbetrag einrichten. Sie können auch einen Robo-Advisor in Erwägung ziehen, der ein IRA für Sie verwaltet.

Das Beitragslimit für IRAs für 2018 beträgt jährlich 5.500 US-Dollar und für die 50-Jährigen 6.500 US-Dollar. Wenn dies zu viel für Sie ist (ersteres bricht auf 458 $ / Monat), lassen Sie sich nicht entmutigen. Sie können arbeiten, um diesen Betrag jedes Jahr zu erhöhen, bis Sie das Maximum beitragen können.

Sie haben auch die Möglichkeit, eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA zu wählen. Mit einer traditionellen IRA , Ihre Beiträge steuerfrei zu wachsen und Sie zahlen Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand nehmen.

Mit einer Roth IRA sind Ihre Beiträge nicht steuerlich absetzbar (dh, sie werden mit Nach-Steuer-Dollars gemacht), aber Sie werden nicht auf das Geld und ihre Einnahmen besteuert, wenn Sie es in den Ruhestand nehmen. Sie haben jedoch nur dann Anspruch auf einen Beitrag zu einer Roth IRA, wenn Sie weniger als 120.000 US-Dollar für Alleinstehende und 189.000 US-Dollar für Ehepaare verdienen und Ihre Steuern gemeinsam anmelden.

Während sowohl Roth als auch traditionelle IRAs gute Anlagevehikel sind, ist eine Roth IRA im Allgemeinen eine bessere Wahl (vorausgesetzt, Sie fallen unter die Gewinnobergrenze), wenn Sie erwarten, dass Sie in einer höheren Steuerklasse sind, wenn Sie in Rente gehen. Eine traditionelle IRA ist eine bessere Wahl, wenn Sie erwarten, eine niedrigere Steuerklasse zu sein, wenn Sie in Rente gehen.

Selbstbeschäftigungsoptionen

Wenn Sie selbstständig oder selbstständig Unternehmer sind, haben Sie zusätzliche Rentenoptionen . Sie können sich für einen SEP IRA oder einen Solo 401 (k) Plan anmelden.

Ein SEP IRA ist auch ein steuerbegünstigtes Rentensparinstrument, bei dem Ihr Vorsteuer-Geld steuerbegünstigt angelegt wird, bis Sie es bei der Pensionierung auszahlen. Ein großer Vorteil einer SEP IRA sind die hohen Beitragsgrenzen, die 2017 bei 54.000 USD lagen und 25% Ihres Einkommens nicht übersteigen sollten. Ein anderes Altersvorsorge-Tool, das Sie in Erwägung ziehen, ist ein Solo 401 (k) -Plan.

Denken Sie daran, es ist eine gute Idee, mit Ihrem Buchhalter über die besten Optionen für Ihre Altersvorsorge zu sprechen, so dass Sie so viele Steuervergünstigungen wie möglich nutzen können, während Sie für den Ruhestand speichern.

Überlege, Jobs zu wechseln

Wenn Sie zum ersten Mal anfangen zu arbeiten, sind Sie möglicherweise bereit, auf einige Vorteile zu verzichten, um Erfahrungen zu sammeln oder weil Sie wirklich an ein Unternehmen glauben. Einige Startups haben vielleicht in den ersten Jahren keine Pensionspläne, planen aber, sie danach anzubieten.

Wenn Sie in einem kleineren Unternehmen oder Startup arbeiten und seit einigen Jahren keine Altersrenten beziehen, sollten Sie erwägen, den Arbeitsplatz in ein etablierteres Unternehmen zu wechseln, um das Beste aus Ihren Altersguthaben herauszuholen und andere wertvolle Vorteile zu erhalten .

Investieren für den Ruhestand außerhalb der Alterskonten

Nur weil Sie Ihre maximal zulässigen Beiträge erreichen, bedeutet dies nicht, dass Sie aufhören müssen, in den Ruhestand zu leisten. Sie können mit traditionellen Investitionen für den Ruhestand sparen, ohne dass es in einem offiziellen Ruhestandskonto ist.

In der Tat, wenn Sie vorhaben, früh in Rente gehen, werden Sie einen guten Teil Ihrer Ruhestandsleistungen auf separaten Konten haben wollen, so dass Sie auf das Geld zugreifen können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erhalten. Sie dürfen kein Geld von einer IRA oder einer 401 (k) nehmen, bis Sie 59½ ohne 10% Strafe sind.

Vielleicht möchten Sie früher in Rente gehen oder sogar vorzeitig in Rente gehen, wenn es für Sie finanziell möglich ist. Wenn Sie andere Investitionen haben, können Sie bis zum Alter von 59 ½ Jahren Geld abheben, um diese Strafen zu vermeiden.

Profitieren Sie von anderen Vorteilen

Wenn Sie für ein Startup arbeiten, bieten sie möglicherweise andere Optionen an, z. B. den Kauf von Aktienoptionen anstelle eines Rentenkontos. Dadurch können Sie in den ersten Jahren vom Wachstum des Unternehmens profitieren. Dies ist eine gute Option, wenn Sie richtig verwaltet werden.

Sie sollten sicherstellen, dass Ihr Portfolio extrem diversifiziert ist , insbesondere, da der Besitz dieser Art von Aktien riskanter ist, da es sich um ein Startup handelt, das unerwartet ausfallen könnte.

Es gibt auch Regeln darüber, wie schnell Sie Ihre Aktien nach dem Kauf verkaufen können, die sich von Unternehmen zu Unternehmen unterscheiden. Dies sollte also nicht Ihr gesamter Pensionsplan sein.

Aktualisiert von Rachel Morgan Cautero .