Wie man berechnet, was Sie in den Ruhestand ziehen müssen

Erhalten Sie eine Schätzung Ihres Ruhestandsziels

Wie finden Sie genau heraus, wie viel Sie in Rente gehen müssen? Es ist nicht einfach. Nun, es fängt einfach an, aber dann wird es ziemlich kompliziert. Der einfache Teil liefert zunächst eine theoretische Zahl, die viele Annahmen und Schätzungen beinhaltet. Der komplizierte Teil ist, wie man für das wirkliche Leben schätzt oder annimmt, der uns dazu bringen kann zu denken, dass Dinge immer gut oder schrecklich sein werden, obwohl wir keine Idee haben, was passieren wird.

Wenn Sie jedoch "das Unerkennbare" ignorieren können, können Sie sich eine vollkommen vernünftige Ruhestandsnummer ausdenken. Hier ist wie.

Was ist Ihre Ruhestandsdauer?

Sie beginnen mit der Schätzung, wie viele Jahre Sie im Ruhestand leben werden. Sprich über das Unerkennbare, oder? Aber schauen Sie sich die durchschnittliche Lebenserwartung für jemanden in Ihrem Alter und Geschlecht an, und berücksichtigen Sie das Alter, in dem Ihre Großeltern oder Eltern verstorben sind, und Sie können ein Gefühl für Ihre eigene Lebensspanne bekommen. Faktor, in welchem ​​Alter Sie voraussichtlich in Rente gehen. Wenn Sie beispielsweise mit 65 Jahren in Rente gehen und Sie glauben, dass Sie 85 Jahre alt werden, dann erwarten Sie, dass Sie etwa 20 Jahre im Ruhestand bleiben. Du könntest weit über 85 leben oder nicht, aber im Moment hast du ein Ziel, mit dem du beginnen kannst.

Was ist Ihr Ruhestandsgehalt?

Das nächste, was Sie schätzen wollen, ist, wie viel von dem heutigen Einkommen Sie brauchen, um davon zu leben. Im Ruhestand, können Sie in der Lage sein, Kosten zu senken (durch die Kinder zu erhöhen, Downsizing das Haus, oder Schulden einschließlich der Hypothek zu beseitigen) und lean leaner als Sie jetzt tun, oder Sie wollen vielleicht den gleichen Lebensstandard Sie derzeit haben.

Zumindest sollten Sie planen, 80% Ihres laufenden Einkommens zu benötigen, eine noch bessere Faustregel ist 85%. Oder Sie können auf 100% gesetzt werden, für einen höheren Standard von 120% schießen.

Nehmen wir an, dass Jaime derzeit 50.000 Dollar pro Jahr verdient. Nachdem sie ein Budget erstellt hat, entscheidet sie, dass sie tatsächlich von 40.000 US-Dollar leben kann, also legt sie ihr Ruhestandsziel auf 80% ihres aktuellen Einkommens fest.

Sie plant, mit 70 Jahren in Rente zu gehen und mit der Erfolgsgeschichte ihrer Familie geht sie davon aus, dass sie wahrscheinlich 90 Jahre alt werden wird.

Die einfachste Berechnung ist $ 40.000 x 20 Jahre = $ 800.000. Aber, wie ich schon sagte, das ist eine komplizierte Übung. Was Sie wirklich wollen, ist ein Betrag, der in jährlichen Zinsen das Geld erzeugt, das Sie zum Leben benötigen. In diesem Fall könnten die $ 800.000 tatsächlich funktionieren. Wenn Sie 800.000 $ hätten und investiert hätten, um 5% Jahreszinsen zu verdienen, könnte Ihr Portfolio 40.000 $ pro Jahr zahlen, ohne dass Sie den Auftraggeber berühren müssen. Natürlich, einige Jahre kehrt der Markt viel weniger und in einigen viel mehr zurück. Wenn Sie eine niedrigere jährliche Rendite-Annahme haben, sagen wir 3%, dann würden Sie fast $ 1,4 Millionen benötigen, um $ 40,000 pro Jahr zu generieren. Und das gilt nicht einmal für Inflation, Steuern oder lange Jahre schlecht funktionierender Märkte. Insbesondere wenn Sie in einem dieser Zeiträume in Rente gehen, kann sich dies auf Ihre Annahmen auswirken. Siehst du, was ich von kompliziert verstehe?

Aber Marktleistung und Inflation sind nur zwei der Dinge, die kompliziert werden, wenn man sich von den hypothetischen Szenarien in die Realität bewegt. Es gibt auch soziale Sicherheit. Wenn Sie Sozialversicherung erhalten, hilft Ihnen das, monatliche Ausgaben zu decken.

Wenn Jamie $ 3300 pro Monat zum Leben braucht und die Sozialversicherung $ 1500 pro Monat zahlt, wird ihr Anteil auf $ 1800 reduziert. Das würde die Hälfte des Betrags einsparen, den sie im Ruhestand zum Leben brauchen. Aber wir alle wissen, dass das Thema der sozialen Sicherheit kompliziert ist. Wir alle erhalten diese Jahresabschlüsse per Post und teilen uns mit, wie unser jährlicher Betrag aussehen würde. Wenn Sie ein Optimist sind, können Sie mit dieser Zahl als hypothetisch gehen oder sich entsprechend Ihrem Zynismusgrad verkleinern (OK, vielleicht Realismus, aber ich habe Hoffnung).

Komplikationen können Ruhestand Annahmen entgleisen

Jamie möchte vielleicht noch für ein höheres Tor schießen. Nicht nur, weil sie skeptisch ist, wird sie jemals einen Sozialversicherungsscheck sehen, oder sie denkt, dass Steuern und Inflation keinen Platz haben, sondern nur, weil sie für diese unerwarteten Ausgaben planen will, die ihr Ruhestandsbudget verschlingen könnten.

Gesundheitliche und gesundheitliche Probleme sind das offensichtliche Beispiel. Eine lebensbedrohende Krankheit könnte schnell einen Teil ihrer Ersparnisse und der damit verbundenen Zinsen vernichten. Sie kann in ihren Arbeitsjahren planen, jeden Monat Geld für die Pflegeversicherung zur Verfügung zu stellen, was die Pflege in der Wohnung und in der Einrichtung unterstützt. Aber es wird Ausgaben geben, die die Versicherung nicht abdeckt.

Ein volatiler Aktienmarkt, himmelhohe Einkommensteuer oder Kapitalgewinnraten und eine wuchernde Inflation sind weitere Risiken für Ihr Ruhestandseinkommen. Aber auf der positiven Seite, denken Sie daran, dass Rentner nicht alle ihre Ersparnisse auf einmal nehmen. Ihr Geld sollte weiterhin für Sie arbeiten, Zinsen und Dividenden verdienen, auch wenn Sie anfangen, Verteilungen zu nehmen .

Dennoch, wenn Jamie für einen guten Teil ihrer Arbeitsjahre fleißig in ihren 401 (k) spart und investiert, sollte ihr Ziel möglich sein. Sie können einen Rentenrechner wie den Ballpark E $ timator des Employee Benefit Research Institute oder den benutzerfreundlichen interaktiven Rentenrechner bei Merrill Lynch verwenden, um zu sehen, was für Sie möglich ist. Mit diesen Arten von Altersberechnern können Sie Ihre Annahmen ändern, um das Ergebnis zu ändern. Was, wenn ich 2% mehr pro Jahr gespart habe, ein oder zwei zusätzliche Jahre gearbeitet habe und so weiter.

Hier finden Sie weitere Informationen zu anderen Altersvorsorgekalkulatoren. Aber wenn Sie wirklich sicherstellen möchten, dass Ihre Schätzung, wie viel Geld Sie im Ruhestand brauchen, Ihren Zielen entspricht, versuchen Sie, einen Budgetplan für den Ruhestand abzuschließen.

Um ehrlich zu sein, macht mir der Einsatz dieser Rechner immer Angst. Das Endergebnis scheint so unerreichbar, es ist so, als hätte ich versagt, bevor ich es überhaupt versucht habe. Das Erstellen eines Ruhestandsziels ist für manche Leute sinnvoll, aber für andere ist es einfacher, über Sparen von 200 US-Dollar pro Monat oder 6 bis 10 Prozent Ihres Jahresgehalts nachzudenken (18 Prozent sparen, lautet das Ziel, das das Zentrum für Ruhestandsforschung empfiehlt). Einige Finanzexperten sagen, dass Sie mindestens das 12-fache Ihres derzeitigen Gehalts sparen wollen. Wenn Sie nur finanziell auskommen, ist es wichtiger zu speichern, was Sie können, als auf eine so unmögliche Zahl zu zielen, dass Sie am Ende nichts sparen.

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