Ein Überblick über die wesentlichen Arten von Altersvorsorgeplänen
Zu lernen, wie man für den Ruhestand planen muss nicht wie eine andere Sprache lernen. Die Pläne sind leichter zu verstehen, als Sie vielleicht denken, wenn Sie die Grundlagen kennen. Beginnen Sie mit diesen sechs wesentlichen Ruhestandskonten.
01 Individuelle Ruhestandskonten
Eine IRA ist ein Investitionskonto. Sobald das Geld platziert ist, können Sie in Aktien , Anleihen , Investmentfonds , ETFs und andere Arten von Anlagen investieren. Sie können Anlagen innerhalb der IRA kaufen und verkaufen, aber wenn Sie versuchen, Sie vollständig vor dem Rentenalter bei 59 ½ (bekannt als eine frühzeitige Ausschüttung) abzuzahlen, werden Sie höchstwahrscheinlich eine 10-prozentige Strafgebühr zahlen und unterliegen Bundes-, Bundesland und lokale Einkommenssteuern.
Weitere Informationen zu den IRA-Beitragsgrenzen für das Steuerjahr 2018 finden Sie unter diesem Link .
02 Roth IRAs
Im Gegensatz zu einer regulären IRA werden die Beiträge der Roth IRA nach Steuern entrichtet, aber jedes im Roth erwirtschaftete Geld wird nie wieder besteuert. Der beste Teil: Sie können Rückzahlungen , die Sie an eine Roth IRA vor dem Rentenalter geleistet haben, ohne Strafen nehmen. Wenn Sie gerade anfangen und glauben, dass Ihr Einkommen wachsen wird, ist das Geld in einem Roth ein großartiger Ort, um zusätzliches Geld zu investieren - während Sie Ihrem zukünftigen Selbst eine erstaunliche Steuervergünstigung geben.
03 401 (k) Pläne
A 401 (k) ist ein betriebliches Pensionskonto, das als Arbeitnehmerleistung angeboten wird. Mit diesem Konto können Sie einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern auf ein steuerbegünstigtes Anlagekonto einzahlen.
Einer der Vorteile des Beitragens von Vorsteuergeld ist, dass es die Höhe des Einkommens, auf dem Ihre Steuern basieren, senkt (Wenn Sie $ 75.000 verdienen und $ 10.000 beisteuern, werden Sie mit einem Einkommen von $ 65.000 besteuert). Darüber hinaus werden in einem 401 (k) Anlagegewinne Steuererhöhungen bis zur Pensionierung vorgenommen. Wenn Sie vor dem Rentenalter Geld aus dem Plan abziehen, könnten Sie eine 10-prozentige Strafe zahlen und unterliegen bundesstaatlichen und vielleicht sogar staatlichen und lokalen Einkommenssteuern . Einige Arbeitgeber bieten jedoch 401 (k) Darlehen an .
Viele Arbeitgeber werden die Beiträge der Arbeitnehmer auf 401 (k) , in der Regel bis zu 6 Prozent (obwohl sie über einen Zeitraum von Jahren auf den vollen Betrag "vested" ). Wenn Sie keinen Beitrag zum Firmenvergleich leisten, ignorieren Sie möglicherweise einen erheblichen Vorteil für Ihre Mitarbeiter.
Variationen über diese Art von Konto umfassen das 403 (b) , ein ähnliches Konto, das Erziehern und gemeinnützigen Arbeitern angeboten wird; und ein 457 (b) Plan , der Regierungsangestellten angeboten wurde.
04 Roth 401 (k)
Ein Roth 401 (k) kombiniert Merkmale des Roth IRA und eines 401 (k) . Es ist eine Art von Konto, das von Arbeitgebern angeboten wird (und weil es relativ neu ist, nicht alle Arbeitgeber bieten sie an), aber die Beiträge kommen von Ihrem Gehaltsscheck nach Steuern anstelle von Ihrem Vorsteuergehalt. Sind bestimmte Vorschriften erfüllt, werden Beiträge und Erträge in einem Roth nie wieder besteuert.
05 Einfache IRA
Das SIMPLE IRA, auch bekannt als Sparanreiz-Match für Mitarbeiter IRA, ist ein Rentenplan, den kleine Unternehmen den Mitarbeitern anbieten können. Wenn Sie eine einfache IRA haben , wissen Sie, dass es sehr ähnlich wie eine 401 (k) funktioniert. Die Beiträge werden vor Abzug von Gehaltsabrechnungen vor Steuern geleistet, und das Geld erhöht die Steuer bis zur Pensionierung.
06 SEP IRA
Wenn Sie selbstständig sind und niemanden für sich arbeiten lassen, können Sie mit einem SEP IRA einen Teil Ihres Einkommens auf Ihr eigenes Rentenkonto einzahlen und es vollständig von Ihren Einkommenssteuern abziehen. Die maximalen jährlichen Beitragsgrenzen sind höher als bei den meisten anderen steuerbegünstigten Rentenkonten.
Während Sie in Ihrer Karriere wachsen, können Sie eine Vielzahl von Ruhestandsplänen anhäufen und am Ende mit einem oder mehreren oder jedem dieser Pläne enden. Zum Beispiel ist ein Rollover IRA eine Art von Konto, mit dem Sie 401 (k) Konten von früheren Arbeitgebern konsolidieren können. Sie können auch eine bestehende 401 (k) oder IRA in eine Roth IRA umwandeln , zahlen Sie die Steuer heute und zahlen Sie sie nie wieder.
Wenn Sie beginnen, für den Ruhestand zu sparen, ist ein 401 (k) des Arbeitgebers der erste Ort, um steuergestützte Wachstum zu drehen, aber ein Roth IRA ist auch ein großartiger Ort, um zusätzliches Geld, das Sie für den Ruhestand oder andere Lebensereignisse speichern sparen. Denken Sie daran, dass Beiträge, die an eine Roth IRA geleistet wurden, vor der Pensionierung ohne Vertragsstrafe abgezogen werden können und beim Abzug nicht besteuert werden. Deshalb sind eine 401 (k) und eine Roth IRA eine gute Kombination .