Regeln für den Erhalt Ihres Geldes aus einem 401 (k), IRA oder anderen Ruhestandsplan
Wie viel machst du zurück oder nimmst du zuerst ab? Welche Abhebungsrate ist sicher genug, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben, aber so hoch, dass Sie Ihre Ersparnisse genießen, statt sie zu horten?
Bedenken Sie auch Folgendes: Ihr Vorsorgeplan endet nicht unbedingt, sobald Sie in den Ruhestand gehen. Dieses Geld hat immer noch eine Chance zu wachsen, auch wenn Sie anfangen, Geld abzuheben, um für Ihre Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Aber die Rate, mit der es wächst, sinkt, wenn Sie Mittel aufnehmen. Eine Auszahlungsrate mit einer Wachstumsrate in Einklang zu bringen, ist Teil der Wissenschaft und Kunst, in Einkommen zu investieren.
Eine sichere Rate von 401 (k) Rückzug
Viele Finanzberater würden "die 4% -Regel" als eine Grundregel empfehlen, mit der Sie beginnen, zu bewerten, wie viel Sie aus Ihren Rentenkonten herausnehmen können, ohne Angst davor zu haben, Ihre Ersparnisse zu überleben. Das heißt, Sie können jährlich 4% abheben und finanzielle Sicherheit behalten. Eine berühmte Studie von Bill Bengen aus den 1990er Jahren zeigte, dass eine Auszahlungsquote von 4% über 30 Jahre die besten Erfolgschancen hatte, auch wenn sie sich an die Inflation anpasste. Aber viele Variablen könnten diesen Faustregel-Prozentsatz zu konservativ oder zu riskant machen.
Es gibt Leute, die Ihnen sagen würden, dass eine Auszahlungsrate von 7% relativ sicher ist, andere sagen, dass die realistische Sicherheit näher bei 2% liegt, besonders im ersten Jahr oder so. Wie so viele finanzielle Lösungen hängt die Antwort von Ihnen ab. Ihre Lebenserwartung , die Leistung Ihrer Investitionen, wie viel Sie brauchen, um Ausgaben zu decken, Ihr Ehepartner, Sozialversicherung , ein zweiter Job, und so weiter.
Zum Vergleich, sehen Sie, was eine Auszahlung von 4% mit Ihren Ersparnissen wäre, und passen Sie von dort aus. Sie können Ihre eigenen Ruhestandsberechnungen durchführen , um ein Gefühl dafür zu bekommen, was Sie benötigen und worauf Sie sich verlassen können. Es gibt viele wirklich nützliche Ruhestandrechner im Web. Aber wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist es eine gute Idee, sich von einem unvoreingenommenen Finanzprofi beraten zu lassen.
Investitionen in Ihre Ruhestands-Widerrufsfrist
Es ist eine gemeinsame Strategie, mehr Rentenwerte in festverzinsliche Anlagen zu investieren, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Fixed Income kann eine sicherere Wette sein, ja, aber es kann auch dazu beitragen, Ihr Portfolio an einen Ort zu verlagern, an dem es eher ein Einkommen als ein reinvestiertes Wachstum erzielt. Einkommen Investitionen generieren Dividenden oder Zinsen, nicht nur Anleihen, sondern Aktien, Immobilien und andere Arten von Vermögenswerten zahlen entweder feste oder variable Einkommen . Im Idealfall könnten Sie dieses Einkommen nutzen, um Lebenshaltungskosten zu decken, ohne den Kapitalbetrag oder die Anfangsinvestition zu berühren.
Das Problem ist, dass es in diesen Tagen schwierig ist, eine Rendite für Ihre Anlagen zu erzielen, ohne ein hohes Risiko einzugehen. Selbst wenn Sie bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen, ist die Auszahlung nicht groß. Wenn Ihr Konto nicht über ein hohes Guthaben verfügt, können Sie möglicherweise nicht mit 4% pro Jahr leben.
Viele Anleger, die einen leichten Renditeauftrieb anstreben, werden eine Laddering-Strategie mit CDs oder kurz- und mittelfristigen Anleihen versuchen. In einem niedrigen und stagnierenden Zinsumfeld wollen Investoren den höchsten Ertrag erzielen. Längerfristige Anleihen haben höhere Zinssätze als kürzerfristige Anleihen, aber wenn Sie Ihr Geld über einen langen Zeitraum festhalten, laufen Sie Gefahr, bei einem Anstieg der Zinssätze auf Anlagen mit höheren Renditen zu verzichten. Eine Ladder-Strategie versucht, die Liquidität von kurzfristigen Anlagen mit den höheren Renditen langfristiger Anlagen zu kombinieren. Anstatt eine fünfjährige Anleihe zu kaufen, die 3% zahlt, würden Sie fünf Anleihen kaufen, die in den nächsten fünf Jahren mit unterschiedlichen Raten fällig werden. Die kürzerfristigen Investitionen zahlen weniger, die längerfristigen werden mehr bezahlen. Die Verteilung Ihres Geldes auf verschiedene Laufzeiten kann Ihnen dabei helfen, eine angemessene Rendite zu erzielen, ohne Ihre Liquidität aufzugeben (mit anderen Worten, eine Möglichkeit, Ihr Geld in die Hände zu bekommen, wenn Sie es brauchen).
Mit Anleihen, die jedes Jahr fällig werden, haben Sie die Möglichkeit, wieder zu investieren (und wir alle hoffen, dass die Zinssätze bis dahin besser sein werden).
Auf welches Rentenkonto ziehen Sie zuerst zurück?
Die andere Überlegung ist, welches Konto zuerst zu verwenden ist. Wie dies steueroptimiert geschieht, hängt jedoch von Ihrer individuellen Situation ab. Sie können nach dem Alter von 59 1/2 Jahren ohne Abzug Geld von einem Rentenkonto abheben , müssen aber nicht die erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Altersguthaben bis zum Alter von 70 1/2 Jahren in Anspruch nehmen. Ein Roth IRA funktioniert anders. Es gibt keine Mindestverteilung , also lassen Sie das Geld so lange steuerfrei wachsen, wie Sie möchten.
Aber es gibt einige Fälle, in denen Sie Ihre Abhebungen strategisieren möchten, um Ihre jährliche Steuerrechnung zu reduzieren. Da Abhebungen von einem Roth IRA im Ruhestand steuerfrei sind, möchten Sie möglicherweise etwas Geld von diesem Fonds anstelle eines anderen nehmen. Wenn Sie eine Kombination aus Anlagekonten haben , sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Spezialisten mit Ihrem Planadministrator, um zu sehen, ob es eine für Sie sinnvolle Strategie gibt. Sie können auch erwägen, vor oder während der Pensionierung auf eine Roth IRA umzusteigen. Auch hier kann ein Finanzprofi feststellen, ob dies je nach Ihren Bedürfnissen und Zielen sinnvoll ist.
Was passiert mit ungenutzten 401 (k) Einsparungen?
Wenn Sie Ihr Geld nicht überlebt haben oder im schlimmsten Fall nicht in der Lage sind, Ihre Pensionskassen vor dem Tod abzuheben, wird das Geld an die von Ihnen bei der Kontoeröffnung benannten Begünstigten weitergeleitet. Aus diesem Grund empfiehlt es sich, die Leistungsempfänger regelmäßig oder nach einer Lebensveränderung wie der Eheschließung, der Geburt eines Kindes, der Scheidung usw. zu überprüfen. Ihre Empfänger zahlen für diese Abzüge eine Einkommensteuer .
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