Wie man eine Hypothek herunterkauft

Hypothekenkündigungen können Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren

Für viele Kreditnehmer , eine Hypothek Buydown kann vorteilhafter sein als ein verstellbarer Kredit mit einer Zahlungsoption, die negative Amortisation wie eine Option ARM ermöglicht . Hypothekenkündigungen beinhalten immer Kapital und Zinsen in den monatlichen Zahlungen der Konsumenten. Dies bedeutet, dass jedes Mal, wenn Hausbesitzer Hypothekenzahlungen vornehmen, ihre Kreditsaldos kleiner statt größer werden. Ein kleinerer Hypothekensaldo bedeutet, dass das Eigenkapital wächst, auch wenn die Wertentwicklung niedrig ist.

Common Mortgage Buydown Eigenschaften

Hypothek Buydowns funktionieren so:

• Zahlungen werden reduziert und zu einem niedrigeren Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit berechnet.
• Die Differenz zwischen dem "echten" Notensatz und dem herabgesetzten Zinssatz wird vom Verkäufer oder Käufer bar bezahlt.
• Betrachten Sie es als eine Subvention. Es ist so, als würde man 1200 Dollar in der Bank wegsacken und jeden Monat für 12 Monate 100 Dollar abheben, um die Hypothek zu bezahlen.

3-2-1 Hypotheken Buydown

• Dies ist eine Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit .
• Der Zinssatz steigt in den ersten drei Jahren jedes Jahr um 1 Prozent.
• Dann wird der Zinssatz für die Restlaufzeit festgelegt.

Angenommen, Ihr Kreditsaldo beträgt 350.000 US-Dollar, und der Zinssatz wird 30 Jahre lang auf 6,75 Prozent festgelegt. Der Verkäufer (oder Sie) könnten den Zinssatz durch Zahlung eines Pauschalbetrags von 15.853 Dollar "abkaufen". So funktioniert es:

1. Der Zinssatz für das erste Jahr beträgt 3,75 Prozent und ist mit 1.621 US-Dollar pro Monat zu zahlen.

1. Der Zinssatz für das zweite Jahr beträgt 4,75 Prozent und ist bei 1.826 USD pro Monat zu zahlen.
2. Der Zinssatz für das dritte Jahr beträgt 5,75 Prozent und kostet 2.043 USD pro Monat.
3. Die Jahre vier bis 30 tragen einen Zinssatz von 6,75 Prozent und sind mit 2.270 Dollar pro Monat zu zahlen.

Als Ergebnis:

• Die Ersparnisse des ersten Jahres (im Vergleich zu $ ​​2.270 pro Monat) betragen $ 649 pro Monat oder $ 7.790.

• Die Einsparungen im zweiten Jahr (im Vergleich zu $ ​​2.270 pro Monat) betragen $ 444 pro Monat oder $ 6.332.
• Die Einsparungen im dritten Jahr (im Vergleich zu $ ​​2.270 pro Monat) betragen $ 228 pro Monat oder $ 2.731.

Addieren Sie die jährlichen Einsparungen: 7.790 $ + 6.332 $ + 2.731 $ = 15.853 $. Daher kostet es 15.853 $, um den Zinssatz und die Zahlungen für drei volle Jahre zu kaufen.

3-2-1 Hypothek Buydown Vorteile

• Der Kreditnehmer qualifiziert sich für dieses Darlehen bei 3,75 Prozent Zinssatz und Zahlungsbetrag von 1.670 Dollar gegenüber dem realen Zinssatz von 6,75 Prozent und die Zahlung von 2.270 Dollar.
• Anstatt die Zahlung auf einmal zu springen, steigt sie in kleineren Schritten, ungefähr $ 200 pro Jahr, für die ersten drei Jahre.
• Es hält Zahlungen für 36 Monate für Kreditnehmer niedrig, deren Einkommen später steigen soll. Vielleicht kehrt ein Ehegatte nach einer Pause in die Arbeit zurück oder eine Person erwartet, dass sie einen höher bezahlten Job mit diesem neu erworbenen Abschluss abschließt.

2-1 Buydown Hypothek

• Dies ist eine voll abgeschriebene 30-jährige Hypothek.
• Der Zinssatz steigt in den ersten zwei Jahren jedes Jahr um 1 Prozent.
• Dann ist der Zinssatz für die Restlaufzeit festgelegt.

Angenommen, Ihr Kreditsaldo beträgt 350.000 US-Dollar, und der Zinssatz wird 30 Jahre lang auf 6,75 Prozent festgelegt. Der Verkäufer (oder Sie) könnten den Zinssatz durch Zahlung eines Pauschalbetrags von 8.063 $ "herunterkaufen".

So funktioniert es:

1. Der Zinssatz für das erste Jahr beträgt 4,75 Prozent und ist mit 1.826 USD pro Monat zu zahlen.
2. Der Zinssatz für das zweite Jahr beträgt 5,75 Prozent und kostet 2.043 USD pro Monat.
3. Die Jahre drei bis 30 tragen einen Zinssatz von 6,75 Prozent und sind mit 2.270 Dollar pro Monat zu zahlen.

Als Ergebnis:

• Die Einsparungen im ersten Jahr (im Vergleich zu 2.270 $ pro Monat) belaufen sich auf 444 $ pro Monat oder 6332 $.
• Die Einsparungen im zweiten Jahr (im Vergleich zu $ ​​2.270 pro Monat) betragen $ 228 pro Monat oder $ 2.731.

Addieren Sie die jährlichen Einsparungen: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Daher kostet es $ 8.063, den Zinssatz und die Zahlungen für zwei volle Jahre zu kaufen.

Permanente Hypotheken Buydowns

Eine dauerhafte Hypothek Buydown tritt auf, wenn Sie den Zinssatz bei der Gründung durch Zahlung Darlehen Punkte kaufen. Die meisten Käufer wollen kein Geld aus der Tasche nehmen, um eine Rate zu kaufen, aber manchmal macht es Sinn.

Nehmen Sie außerdem an, dass der Verkäufer dem Käufer eine Abschlusskostengutschrift von 4 Prozent zahlt und die Abschlusskosten des Käufers 2 Prozent betragen. Verwenden Sie den zusätzlichen 2-Prozent-Kredit, um den Zinssatz zu kaufen!

Hinweis: Kreditgeber erfordern in der Regel eine höhere Anzahlung für einen 3-2-1 Buydown und weniger für einen 2-1 Buydown. Es gibt andere Arten von Hypotheken von Hypotheken Buydowns, aber diese beiden sind die beliebtesten.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.