Was ist ein konventioneller Kredit?

Arten von konventionellen Darlehen für Hauskäufer

Ich rate den ersten Hauskäufern , sich mit einem Hypothekenmakler zu treffen, bevor sie sich für ein Darlehen entscheiden, weil Hypothekenmakler eine große Auswahl von Produkten einschließlich der müden und langweiligen alten konventionellen Darlehen tragen. Eine Bank kann auch einen konventionellen Kredit aufnehmen, aber im Allgemeinen ist die Produktlinie einer Bank begrenzt und speziell nur für diese Bank. Wohingegen ein Hypothekenmakler Darlehen über eine beliebige Anzahl von Banken vermitteln kann.

Nach dem Zusammenbruch der Hypotheken im Jahr 2007 verschwanden viele der exotischen Arten von Krediten, und konventionelle Kredite gewannen wieder eine herausragende Position auf den Immobilienmärkten.

Konventionelle Darlehen haben den Ruf, eine sichere Art von Darlehen zu sein, und es gibt eine Vielzahl von konventionellen Darlehen zur Auswahl.

Der Hauptunterschied zwischen einem herkömmlichen Kredit und anderen Arten von Hypotheken ist die Tatsache, dass ein konventionelles Darlehen nicht von einer staatlichen Einrichtung oder von einer staatlichen Einheit versichert wird. Das bezeichnen wir als Nicht-GSE-Darlehen. Eine nicht staatlich geförderte Einrichtung.

Arten von staatlichen Krediten sind FHA und VA Darlehen. Ein FHA-Darlehen ist von der Regierung versichert und ein VA-Darlehen wird von der Regierung unterstützt. Die Anzahlungsanforderungen sind ebenfalls unterschiedlich. Die Mindestanzahlung für ein FHA-Darlehen beträgt 3,5 Prozent. Für ein VA-Darlehen ist die minimale Anzahlung gleich null.

Amortisierte konventionelle Darlehen

Eigenheimkäufer können einen amortisierten konventionellen Kredit von einer Bank, einem Sparkassenkredit, einer Kreditgenossenschaft oder sogar über einen Hypothekenmakler aufnehmen , der ihre eigenen Kredite finanziert oder sie vermittelt. Zwei wichtige Faktoren sind die Laufzeit des Darlehens und das Beleihungsausmaß :

• 97 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 95 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 90 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 85 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 80 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)

Der LTV kann unter 80 Prozent liegen.

Es kann sein, was auch immer für einen Kreditnehmer bequem ist. Wenn der LTV mehr als 80 Prozent beträgt, verlangen Kreditgeber, dass Kreditnehmer für private Hypothekenversicherungen bezahlen *. Die Laufzeit des Darlehens kann je nach Qualifikation des Kreditnehmers länger oder kürzer sein. Zum Beispiel könnte ein Kreditnehmer für eine 40-jährige Laufzeit qualifizieren, die die Zahlungen deutlich senken würde. Ein Darlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren würde die Zahlungen erhöhen. Hier einige Beispiele, wie sich die Zahlungen je nach Laufzeit des Darlehens ändern können:

• Ein Darlehen von 200.000 US-Dollar zu 6 Prozent, das über 20 Jahre zu zahlen ist, würde zu einer Zahlung von 1.432,86 US-Dollar pro Monat führen.
• Ein Darlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar zu 6 Prozent, das über 30 Jahre fällig ist, würde zu einer Zahlung von 1.199,10 US-Dollar pro Monat führen.
• Ein Darlehen von 200.000 US-Dollar zu 6 Prozent, das über 40 Jahre fällig ist, würde zu einer Zahlung von 1.100,43 US-Dollar pro Monat führen.

Ein vollständig amortisierter konventioneller Kredit ist eine Hypothek, bei der die gleiche Kapital- und Zinszahlung jeden Monat vom Beginn des Darlehens bis zum Ende des Darlehens gezahlt wird. Die letzte Zahlung zahlt das Darlehen vollständig aus. Es gibt keine Ballonzahlung .

Übereinstimmende Kreditlimits sind 417.000 $. Ein FICO- Mindestwert für einen guten Zinssatz ist höher als für einen FHA-Kredit. Kreditlimiten über $ 417.000 gelten als Agenturkredite, und einige sind Jumbo-Kredite und die Zinssätze sind höher.

* Einige konventionelle Kreditprodukte erlauben dem Kreditgeber, die private Hypothekenversicherung zu bezahlen.

Einstellbare konventionelle Darlehen

Ein konventionelles Darlehen mit variabler Rate bedeutet, dass das Darlehen einstellbar ist, kann es schwanken. Einige Kredite sind für einen bestimmten Zeitraum festgelegt, und dann werden sie in variabel verzinsliche Kredite umgewandelt. Hier sind drei beliebte Arten von verstellbaren konventionellen Darlehen:

• 3/1 ARM. Dieses Darlehen wird für 3 Jahre festgelegt, und dann beginnt es sich für die restlichen 27 Jahre anzupassen.
• 5/1 ARM. Dieses Darlehen wird für 5 Jahre festgelegt, und dann beginnt es sich für die restlichen 25 Jahre anzupassen.
• 7/1 ARM. Dieses Darlehen wird für 7 Jahre festgelegt, und dann beginnt es sich für die restlichen 23 Jahre anzupassen.

Merkmale eines einstellbaren konventionellen Darlehens

Viele Kreditnehmer scheuen einen herkömmlichen Kredit mit variabler Verzinsung und bevorzugen es, bei einem traditionellen amortisierten Kredit zu bleiben.

Für Kreditnehmer, deren Einkommen steigen kann, könnte eine Hypothek mit variabler Verzinsung nur das Ticket für die ersten Jahre der Zahlungen sein.

• Der ursprüngliche Zinssatz ist niedriger als der Zinssatz für ein Festzinskredit.
• Es gibt einen Höchstbetrag, den der Kredit über die Laufzeit des Kredits, der als Cap-Rate bekannt ist, anpassen kann.
• Der Zinssatz wird durch Addition einer Margenrate zum Indexsatz ermittelt .
• Anpassungszeiträume können unter anderem monatlich, alle sechs Monate oder jedes Jahr sein.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.