Wie man entscheidet, wenn jetzt eine gute Zeit für eine Roth-Umwandlung ist

Zu berücksichtigende Faktoren bei der Feststellung, ob eine Roth-Umwandlung Sinn macht

Die meisten von uns bevorzugen eine Vielzahl von Möglichkeiten im Leben - Koffein oder entkoffeiniert, Papier oder Plastik, regelmäßig oder übergroß - aber einige Entscheidungen sind komplizierter als andere. Es scheint, als hätte es vor gut zehn Jahren noch nie einen Rentensparer gegeben, der sich mit der Entscheidung, welche Art von IRA sie nutzen würden, um ein Nest im Ruhestand zu bauen, herumschlagen müsste. Aber seit der Einführung der Roth IRA-Option in den späten 1990er Jahren mussten Anleger nicht nur wählen, welche Art von Konto zu eröffnen war, sondern auch, ob es sinnvoll ist, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln.

Wenn Sie in diesem Lager sind, stehen Sie möglicherweise vor einer schwierigen Entscheidung, die einen wichtigen Einfluss auf Ihren Ruhestand hat.

Verstehen Sie die Vorteile von Roth IRA Conversions

Roth IRA-Conversions bieten Ihnen die Vorteile eines steuerfreien, nicht nur steuerbegünstigten Wachstums. Anstatt Steuern auf die Abhebungen zu zahlen, die Sie von einer traditionellen IRA im Ruhestand erhalten, haben qualifizierte Ausschüttungen von einer Roth IRA keinerlei steuerliche Konsequenzen. Das liegt daran, dass Sie die Steuern bereits im Voraus bezahlt hätten; Roth-Beiträge werden mit Dollars gemacht, die bereits besteuert wurden. Um als qualifizierte Ausschüttung angesehen zu werden, muss eine Roth IRA-Ausschüttung nach einer 5-jährigen Besteuerungsfrist erfolgen und am oder nach dem Erreichen des 59. Lebensjahres erfolgen. Bei einer Umstellung müssen 5 Jahre seit der Umstellung vergangen sein

Erkennen Sie, dass die Conversion Sie kosten könnte

Das Problem mit Roth IRA Conversions ist, dass, wenn der Betrag von Geld, der von einem traditionellen IRA zu einem Roth ist, ein bedeutender Betrag ist, Sie am Ende Steuern für das ganze oder einen Teil des Geldes zahlen können, als ob Sie eine Abhebung gemacht hätten.

Abhängig von der Größe Ihres tatsächlichen IRA-Guthabens können die fälligen Steuern eine große Belastung auf Ihr Ruhestandsnestei sein und Sie müssen die verfügbaren Mittel haben, um die fälligen Steuern zu zahlen. Eine Roth-Umwandlung könnte Sie tatsächlich in eine höhere Grenzsteuerklasse für das Jahr bringen, das Sie konvertieren. Um die Auswirkungen zu verringern, könnten Sie im Laufe mehrerer Steuerjahre allmählich von einer traditionellen IRA zu einer Roth wechseln.

Eine effektive Roth-Umstellungsstrategie berücksichtigt, wie viel Sie jedes Jahr umrechnen können, ohne in eine höhere Steuerklasse gedrängt zu werden.

Beachten Sie die folgenden allgemeinen Richtlinien:

• Die Umrechnung Ihrer IRA lohnt sich möglicherweise nur, wenn Sie sich darauf verlassen können, dass Ihre Steuerklasse in den Ruhestand geht (die Umwandlung würde Ihnen erlauben, Steuern auf das Geld zu Ihrem derzeitigen niedrigeren Steuersatz zu zahlen).
• Ihr Ruhestandszeithorizont sollte sich auf Ihre Entscheidung auswirken. Denken Sie darüber nach, wenn Sie planen, Einkommen aus Ihrer IRA zu generieren. Je mehr Zeit Sie benötigen, um vom steuerfreien Wachstum Ihrer Investition zu profitieren, desto besser. Wenn der Ruhestand gleich um die Ecke ist und Sie planen, sich auf Ihre IRA zu verlassen, um die Ziele des Lifestyle-Einkommens zu erreichen, haben Sie weniger Zeit, um ein steuerfreies Wachstum Ihrer Einkünfte zu Ihren Gunsten zu ermöglichen.
• Eine Umschuldung von Roth IRA ist eine Überlegung wert, wenn Sie Vermögen steuerfrei auf eine andere Generation übertragen möchten. Roth-IRAs unterliegen während der Lebenszeit des Eigentümers nicht den Regeln für die vorgeschriebene Mindestverteilung (RMD). Zum Zeitpunkt des Todes unterliegen Roth-IRAs einem besonderen Satz von obligatorischen jährlichen Abfindungsregeln für Erben (siehe Inherited IRA ).
• Converting lohnt sich möglicherweise nicht, wenn Sie erwarten, in einer viel niedrigeren Steuerklasse zu sein, wenn Sie in Rente gehen.

• Vergessen Sie nicht, dass die staatlichen Einkommenssteuern sich auch auf die Umwandlungsentscheidung von Roth auswirken.
• Wenn Sie Geld von Ihrer IRA abheben müssen, um die Steuer auf die Umwandlung zu zahlen, denken Sie daran, dass Ihr Guthaben jetzt reduziert wird. Stellen Sie fest, ob die Einnahmen und die steuerfreien Abhebungen auf einem kleineren Roth-IRA-Konto die Gewinne eines größeren traditionellen IRA-Guthabens abzüglich der Einkommensteuern, die bei Abhebungen im Ruhestand zu zahlen sind, überwiegen.

Tools, die Ihnen helfen, die Roth IRA Conversion-Entscheidung zu treffen

Jeder Umtausch muss auf Ihrem persönlichen Finanzstatus, den aktuellen Steuersätzen, den erwarteten zukünftigen Steuersätzen , den Zielen, dem Alter und den Absichten der Nachlassplanung basieren. Sie können auch eine erste lesen, ob die Konvertierung ist etwas über einen Online-Roth IRA Conversion-Rechner zu berücksichtigen.

Ein paar Vorher-Nachher-Szenarien mit einem Einkommenssteuerrechner wie diesem von TurboTax können ebenfalls hilfreich sein. Sie werden wahrscheinlich nicht nur aufgrund der Ergebnisse eine endgültige Entscheidung treffen wollen. Aber Sie können zumindest die Ergebnisse verwenden, um mit allen potenziellen Variablen herumzuspielen und einige der Faktoren zu sehen, die in die Entscheidung einfließen.

Die Entscheidung, ob Sie IRAs konvertieren oder nicht, kann eines Ihrer schwierigeren finanziellen Probleme sein. Es ist schwer genug, die Zukunft vorherzusagen, aber es ist auch schwierig zu prognostizieren, was der zukünftige Gesetzgeber mit Einkommenssteuern beschließen wird. Sich die Zeit zu nehmen, die beste Wahl zu treffen, basierend auf Ihren individuellen finanziellen Zielen, könnte bedeuten, dass Sie in einer besseren Verfassung sein werden, um Entscheidungen zu treffen, wie "Reisen oder ein neues Hobby beginnen".