Vorruhestand ist eine Möglichkeit für Frugal Sparer und Extreme Planners
Im Allgemeinen ist das Vertrauen in den Ruhestand nach wie vor gering, da fast die Hälfte aller US-Haushalte in Gefahr sind, im Ruhestand nicht genug Geld zu haben. Für extreme Sparer mit ehrgeizigen Zielen, finanzielle Unabhängigkeit bis zum 40. Lebensjahr zu erreichen, hat der generelle Mangel an Vorsorge im Ruhestand in diesem Land keinen Einfluss auf ihren Wunsch, konventionelle Weisheit in Frage zu stellen.
Vorruhestand ist ein Traum, den viele Menschen gerne erreichen würden. Aber die Realität ist, dass der Übergang in einen vorzeitigen Ruhestand einige finanzielle Planungsherausforderungen schafft. Die erste Herausforderung besteht darin, herauszufinden, wie viel Geld Sie wirklich einsparen müssen, sobald Sie den Tag 1 der finanziellen Unabhängigkeit erreicht haben. Die Antwort: Es hängt davon ab, wie Sie Ruhestand definieren.
Vorruhestand : Wie viel Einsparungen sind genug?
Eine allgemeine Richtlinie für die meisten Rentensparer ist es, sich um einen Ersatz von rund 80 Prozent des Vorruhestands zu bemühen. Dieses Einkommen Ersatzziel ist ein Zielbetrag gesetzt, um Ihre gleichen komfortablen Lebensstil im Ruhestand zu halten. Ruhestandsbenchmarks wie dieses können für die Mehrheit der Arbeitskräfte funktionieren, die auf einem traditionelleren Ruhestandbeginndatum in ihren Sechzigern planen. Herkömmliche Rentenspar-Benchmarks sind jedoch weniger effektiv, wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung planen. Dies liegt daran, Frührentner sind wahrscheinlich bereits gewohnt, viel weniger als 100 Prozent des Einkommens zur Deckung der Lebenshaltungskosten zu verlangen.
Zu den weiteren Herausforderungen gehört die Erkenntnis, dass Renteneinkommen wie die Sozialversicherung frühestens ab dem 62. Lebensjahr verfügbar sein werden. Wenn Vorruheständler Anspruch auf Sozialversicherung haben, werden die tatsächlichen Vorteile aufgrund einer verkürzten Arbeitshistorie wahrscheinlich reduziert. Dies liegt daran, dass die Sozialversicherungsleistungen auf einem Durchschnitt des indexierten Monatseinkommens während der 35 Jahre basieren, in denen Sie das beste steuerpflichtige Einkommen erzielt haben.
Alle vorgezogenen Ruhestandsjahre ohne oder mit begrenztem Einkommen verringern die erwartete monatliche Leistung.
Die meisten zukünftigen Frühpensionisten sehen die soziale Sicherheit als einen zusätzlichen Vorteil. Let's face it, wenn Sie die Fähigkeit haben, aggressiv genug zu sparen für den Ruhestand und den Wunsch, in finanzielle Unabhängigkeit in den 40er Jahren zu gelangen Sie höchstwahrscheinlich nicht auf Social Security allein verlassen werden, wenn überhaupt. Die Fähigkeit, zu Ihren Bedingungen von der Belegschaft wegzugehen (oder zumindest die Freiheit zu haben, in Rente zu gehen), erfordert typischerweise eine Kombination der folgenden Bestandteile: überdurchschnittliche Spar-zu-Einkommen-Verhältnisse, genügsames Leben und Beseitigung von Problemen Schuld.
Hier sind einige zusätzliche Tipps, wie Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung positionieren können:
Sparen Sie so viel wie möglich in 401 (k), IRAs und steuerpflichtigen Anlagen. Der Schlüssel zum Erreichen der Frühverrentung liegt in der Regel darin, aggressiv so viel Geld wie möglich zu sparen. Dies mag wie ein Kinderspiel klingen, und die meisten Finanzplaner empfehlen bereits, Einsparungen zu maximieren. Sie möchten aber auch den Schwerpunkt auf das Speichern an den richtigen Stellen oder auf dem Asset-Standort legen. Ein Beitrag zum maximalen Betrag, der in 401 (k) -Plänen, individuellen Ruhestandskonten und Maklerkonten möglich ist, trägt zu einem Gefühl der Steuerdiversifizierung bei.
Im Allgemeinen haben Rentenkonten wie 401 (k) oder IRA eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung für Ausschüttungen vor dem Alter von 59 ½. Spezielle Steuerregeln wie Internal Revenue Code 72 (t) können helfen, diese Strafen zu vermeiden. Aber Frührentner müssen letztlich die steuerlichen Implikationen berücksichtigen, die sich daraus ergeben, wo sie ihr Ruhestandseinkommen erwirtschaften.
Pflegen Sie Lebenshaltungskosten, die nicht Ihrem Einkommensniveau entsprechen. Wo du dich entscheidest zu leben und deine Lifestyle-Entscheidungen haben einen starken Einfluss auf deine Fähigkeit zu sparen. Das ist, weil ohne große Mengen an diskretionärem Einkommen diese Ruhestandsträume Träume bleiben werden. Ihre Lebenshaltungskosten während Ihrer Arbeitsjahre müssen auch gut zu Ihrem gewünschten Ruhestand Lebensstil passen. Minimalismus und sparsame Lebenskonzepte bleiben in einer wachsenden Gruppe von Menschen beliebt, die mehr daran interessiert sind, sinnvolle Lebenserfahrungen zu sammeln als Dinge.
Wenn Sie wichtige Lebensziele erreichen können, während Sie einen kleineren Teil Ihres Verdienstes benötigen, werden Sie wahrscheinlich bereits an eine niedrigere Einkommensersatzrate im Ruhestand gewöhnt sein, während Sie Ihren gewohnten Lebensstil beibehalten.
Eliminieren Sie hochverzinsliche Konsumentenschulden und halten Sie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen aufrecht. Niedrigere Schuldenverpflichtungen im Ruhestand helfen dabei, Einkommen für Grundbedürfnisse und Lifestyle-Ausgaben freizusetzen. Die meisten Frührentner teilen eine gemeinsame Anleihe, vor ihrem Übergang in den Ruhestand schuldenfrei zu werden. Überschaubare Schuldverschreibungen für Sachwerte wie ein Hauptwohnsitz oder Mietobjekte sind eine Ausnahme, solange die monatlichen Schuldenzahlungen gering sind. Ein Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis von 20 Prozent oder niedriger ist eine empfohlene Richtlinie, wenn Sie planen, in Ihren Vierzigern in Rente zu gehen.
Wenn das Einsparen von mindestens der Hälfte Ihres Einkommens kein potenzielles Hindernis für Ihre Pläne zur finanziellen Unabhängigkeit darstellt, gibt es noch andere Dinge zu beachten. Zum einen, Medicare Förderfähigkeit tritt erst im Alter von 65 Jahren. Das bedeutet, dass Sie alternative Wege zu einer erschwinglichen Krankenversicherung in Betracht ziehen müssen.
Die einfache Berechnung: Multiplizieren Sie Ihr gewünschtes "Vorruhestands" -Einkommen mit 25
Wie viel Altersvorsorge benötigen Sie wirklich für den Ruhestand? Nehmen Sie Ihre voraussichtlichen jährlichen Ausgaben während der Pensionierung und multiplizieren Sie diesen Betrag mit der Zahl 25. Dies wird Ihnen helfen, abzuschätzen, wie viel Sie benötigen, um Ihr vorzeitiges Ruhestandsziel zu erreichen. Der Rentenspar-Benchmark geht davon aus, dass Sie jedes Jahr 4 Prozent Ihrer Anlagen abheben können, ohne dass das Risiko besteht, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Hier ist ein kurzes Beispiel für die 4-Prozent-Abzugsrichtlinie in Aktion. Nehmen wir an, Ihr Renteneinkommensziel besteht darin, 40.000 USD an Kapitalerträgen pro Jahr zu generieren. Um dieses Ziel zu erreichen, müssten Sie bei Ihrem gewünschten Renteneintrittsalter etwa 1 Million Dollar einsparen. Nun schauen wir uns eine 25-Jährige an, die 50.000 Dollar pro Jahr verdient und die Hälfte ihres Einkommens 15 Jahre lang sparen kann. Unter der Annahme einer mäßig aggressiven durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 Prozent würden 25.000 Dollar pro Jahr auf knapp über 628.000 Dollar steigen.
Die 4-Prozent-Regel gibt Ihnen eine Anleitung, wie viel Sie pro Jahr möglicherweise abbezahlen können, wenn Sie in den Ruhestand getreten sind. Im vorherigen Beispiel würde der Frührentner mit einem Baseball-Schätzpreis ein Jahreseinkommen von etwas mehr als 25.000 Dollar erwarten.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Widerrufsfrist von 4 Prozent eher eine Richtlinie als eine Garantie ist. Jüngste akademische Forschung hat die 4-Prozent-Regel für eine nachhaltige Rückführung von Kontoauszügen in Frage gestellt. Niedrigere Ausstiegsraten erhöhen nachweislich die Wahrscheinlichkeit, dass das Ruhestandsnest während Ihrer Ruhestandsjahre vorhanden ist. Die Realität für Frührentner mit einer langen Wartezeit ist, dass die Zukunft ungewiss ist und es wichtig ist, bei der Erstellung eines Rentenplans etwas Flexibilität beizubehalten.