5 Dinge, die Sie über 401 (k) Darlehen wissen sollten

Es ist fast immer ein Fehler, ein 401 (k) Darlehen gegen Ihren Ruhestand zu nehmen

Vor einigen Jahren erklärte ich 401 (k) Kredite und Entbehrungen . Auch jetzt noch bekomme ich viele Fragen zu diesem Thema. Um Ihnen zu helfen, einige der Grundlagen zu verstehen, sind hier fünf Dinge, die jeder neue Investor über 401 (k) Darlehen wissen sollte.

1. 401 (k) Darlehen sind normalerweise eine sehr schlechte Idee

Wenn Sie in Not sind und Geld schnell brauchen, kann die Idee eines 401 (k) Darlehens ansprechend sein. Anstatt zweistellige Zinsen an ein Kreditkartenunternehmen zu zahlen, können Sie Zinsen für sich selbst zahlen und effektiv mehr Geld in Ihren Rentenplan einzahlen.

Es gibt jedoch ein paar große Fänge.

2. Nicht alle 401 (k) Pläne erlauben Ihnen, ein 401 (k) Darlehen zu nehmen

Während das Gesetz Unternehmen erlaubt , 401 (k) Darlehen in ihren Plänen anzubieten, sind sie dazu nicht verpflichtet . In der Tat sind einige Arbeitgeber vehement gegen die gesamte Idee von 401 (k) Darlehen, weil das Management oder die Eigentümer der Ansicht sind, dass das Altersguthaben auf diesen Konten genauso sakrosankt sein sollte wie das Vorsorgevermögen; gehalten außerhalb der Reichweite und aus der Versuchung.

Darüber hinaus erlauben einige Arbeitgeberpläne nur 401 (k) Darlehen für bestimmte Zwecke, wie zum Beispiel ein Haus kaufen oder medizinische Ausgaben bezahlen.

Während der Großen Rezession von 2008-2009 war es nicht ungewöhnlich, dass ich Briefe von wütenden Lesern erhielt und fragte, was sie in einer solchen Situation tun könnten. Die meiste Zeit hatten diese Leute über ihre Verhältnisse gelebt und waren nun unfähig, Kreditkartenschulden zu bezahlen oder ihre Hypothek zu bezahlen. Statt intelligent zu sein und Insolvenz anzumelden oder in Zwangsvollstreckung zu gehen, wollten sie ihre 401 (k) Vermögenswerte entweder durch einen sofortigen Abzug plündern, was regelmäßige Einkommensteuern auslösen würde, und eine 10% Strafsteuer für Personen unter 59,5 Jahren oder ein 401 (k) Darlehen nehmen.

Da sie ihr Geld nicht dem IRS übergeben wollten, entschieden sich die meisten für Letzteres, bis sie herausfanden, dass ihr Unternehmensplan keine Kredite für diese Situation bot - um zu verhindern, dass Menschen ihre Zukunft für heute bezahlen. Einige schrieben mir, ob sie ihre Arbeitgeber verklagen könnten, überzeugt, dass dieses Verhalten nicht legal sei! Als ich Ihnen erklärte, dass Sie kein Recht haben, gegen Ihr Altersguthaben zu borgen, nur die Option, wenn Ihr Arbeitgeber es in ihre Planunterlagen aufgenommen hat, waren sie davon überzeugt, dass es eine andere Möglichkeit für "das System" war, sie zu verletzen obwohl sie ihr eigener schlimmster Feind waren.

3. Das Maximum 401 (k) Loan ist das Geringste von $ 50.000 oder 50 Prozent Ihres Kontoguthabens

Selbst wenn Sie Millionen von Millionen Dollar in Ihrem Ruhestandskonto haben, ist der maximale 401 (k) Kredit, den Sie nehmen können, der kleinere von 50 Prozent Ihres Kontostandes oder 50.000 $. Es gibt keine Ausnahmen. Wenn Ihre Familie ein sehr hohes Einkommen hat, wird Ihnen das nicht viel nützen.

4. Ihr Plansponsor steuert den Zinssatz, der für Ihr 401 (k) Darlehen belastet wird

Bei der Rückzahlung von Geld aus Ihrem Ruhestand Plan müssen Sie Zinsen zahlen. Es stimmt, das Interesse wird an dich selbst gezahlt, was bedeutet, dass es eher eine Übertragung von einer Tasche in eine andere ist, als es eine echte Ausgabe ist, aber du musst immer noch mit dem Geld kommen. Leider kontrollieren Sie nicht den Zinssatz; der Plansponsor tut es.

5. Das Gesetz sieht die Rückzahlungsperiode für 401 (k) Darlehen vor

Wenn Sie von Ihrem 401 (k) Konto ausleihen, müssen Sie das Geld mit Zinsen über 60 Monate zurückzahlen.

Dieser Fünfjahreszeitraum kann für diejenigen verlängert werden, die das geliehene Geld für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verwenden, obwohl in den meisten Fällen ein 401 (k) Kredit nicht annähernd so attraktiv ist wie ein traditioneller Hypothekendarlehen von einer lokalen Bank.

Alles in allem, sagen Sie einfach Nein zu 401 (k) Darlehen

Während der 401 (k) Plan kann eine gute Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, den Aufbau von Vermögen durch Jahre steuerbegünstigten Compounding, Geld vom Konto früh entfernen kann ein großer Fehler sein, auch wenn Sie vorhaben, die Mittel zurückzuzahlen.