Quick-Investment-Tipp für College-Absolventen, die finanzielle Unabhängigkeit genießen wollen
Sicher, es wird harte Arbeit, Disziplin und die Fähigkeit, sich an ein Budget zu halten, aber es kann getan werden.
Mit einer der Formeln für den Zeitwert des Geldes werde ich demonstrieren, wie $ 111 pro Gehaltsscheck bei Durchschnittsrenditen im Vergleich zu einer typischen Karriere zu einem Vermögen von $ 4,426,000 werden können, das im passiven Einkommen sechsstellige pro Jahr abwirft; ein Portfolio aus Aktien , Anleihen , Investmentfonds , Immobilien und anderen Vermögenswerten, die Ihre Familie während Ihres Lebens bequem leben lassen und als Erbschaft für Ihre Kinder und Enkelkinder (oder vielleicht Ihre liebste Wohltätigkeitsorganisation ) dienen.
Wenn du deine Karriere beginnst, können Zeit, eine gute Steuererleichterung und ein anständiges 401 (k) Match kombinieren, um dich reich zu machen
Stellen Sie sich vor, Sie arbeiten für ein Unternehmen wie Starbucks in einem Bereich mit geringer bis mittlerer Reichweite in einem Markt mit niedriger bis mittlerer Marktgröße. Sie verdienen $ 40.000 pro Jahr an Gehalt (das ist erheblich weniger als der durchschnittliche Starbucks Manager bei $ 48.665 bezahlt wird).
Abhängig von der Rate, die in irgendeinem gegebenen Jahr in Kraft gesetzt wird, bringt der Kaffeeriese 401 (k) Beiträge Dollar-für-Dollar bis zu entweder den ersten 4 Prozent oder 6 Prozent Ihres Gehalts zusammen. Stellen Sie sich vor, Ihr effektiver kombinierter Steuersatz für Bundes-, Staats-, Kommunal- und Lohnsteuer beträgt 28 Prozent.
Sie entscheiden, dass Sie jedes Jahr 20% Ihres Einkommens zurücklegen wollen, was ein ziemlich ehrgeiziges Ziel ist, aber sicherlich nicht extrem in der Gemeinschaft der finanziellen Unabhängigkeit.
Das sind 8.000 $ pro Jahr. Die meisten 401 (k) Pläne sind jedoch traditionelle 401 (k) statt Roth 401 (k) . Das bedeutet, dass Sie $ 2.240 von Ihrer gesamten Steuerrechnung erhalten werden; Geld, das zu verschiedenen Ebenen der Regierung gegangen wäre, aber jetzt in Ihrer eigenen Tasche als Belohnung für die Bereitstellung Ihrer Zukunft bleibt. Der Effekt ist, dass Sie nur $ 5.760 aus Ihrem Gehalt jedes Jahr sparen müssen, oder weniger als $ 111 pro wöchentlichen Gehaltsscheck, da die Regierung Ihr gutes Benehmen subventioniert. Dies bedeutet, dass Sie sofort Ihre Einsparungen aus eigener Tasche um 38,89 Prozent aufgebessert haben, während Sie die zusätzlichen 2.240 Dollar als eine Art zinsloses Darlehen der Regierung für die nächsten 30, 40 oder sogar 50+ Jahre behalten .
Das ist nicht alles. Mit dem variierenden 401 (k) -Matching-Zeitplan wird Starbucks in einigen Jahren 1.600 US-Dollar in steuerfreien Matching-Beiträgen einzahlen, während in anderen Fällen 2.400 US-Dollar in steuerfreiem Bargeld eingezahlt werden. Dies führt dazu, dass Ihr Konto alle 12 Monate um insgesamt $ 9.600 bis $ 10.400 aufgestockt wird, obwohl Sie sich nur mit $ 5.760 aus Ihrer eigenen Tasche getrennt haben. An diesem Punkt hast du dein Geld zwischen 66,67 Prozent und 80,56 Prozent gehebelt, selbst wenn du dich entschließt, ganz auf Investitionen zu verzichten und die Greenbacks in so etwas wie einem Geldmarktfonds zu parken!
Aber warte! Es gibt mehr! Solange das Geld innerhalb der schützenden Grenzen Ihres 401 (k) bleibt, unterliegen die Dividenden, Zinsen, Mieten und Kapitalgewinne, die Sie verdienen, unter fast allen Umständen keiner Besteuerung! (Stattdessen zahlen Sie Steuern auf Abhebungen, als wären sie ein Gehaltsscheck, wenn Sie in den Ruhestand treten. Wenn Sie versuchen, das Geld frühzeitig zu klopfen, unterliegen Sie zusätzlich zu dem regulären Steuererfolg einer Strafzahlung von 10 Prozent, obwohl Sie eine 401 k) Kredit- oder Härteabzug , was fast immer eine schreckliche Idee ist Unter den gegenwärtigen Regeln wird die Regierung Sie zwingen, strukturierte Abhebungen im Alter von 70,5 Jahren zu ergreifen, um Sie davon abzuhalten, das Geld innerhalb des Steueroase ständig zu erhöhen .) Unter den richtigen Umständen können Sie fast ein halbes Jahrhundert steuergestützten Wachstums bekommen.
Die letzte Sahnehäubchen auf diesem wohlhabenden Eisbecher? Wenn Sie finanzielle Katastrophe erleben und sich im Insolvenzgericht befinden, ist es durchaus möglich, dass mehrere Millionen Dollar Ihres 401 (k) -Saldos vor Gläubigern geschützt werden könnten, da die Gerichte zögerlich waren, in den Ruhestand einzutreten. (Dies ist einer der Gründe, warum Sie niemals Ihre Bilanzen aus dem Ruhestand abziehen sollten, wenn Ihre finanzielle Welt auseinanderfällt, ohne mit einem qualifizierten Berater zu sprechen!) Sie könnten besser den Konkursschutz wegnehmen und mit Ihrem Nest wieder aufbauen Das Ei ist bereits intakt. Jede Situation ist einzigartig. Erschöpfen Sie nicht alle Ihre Möglichkeiten, bevor Sie einen Anwalt suchen.)
Wohin bringt dich das alles? Lass uns das überprüfen. In einem typischen Jahr würde Ihr 401 (k) $ 10.000 in frischem Bargeld eingezahlt sehen ($ 9.600 einige Jahre, $ 10.400 andere). Ihre netto bereinigte Sparquote beträgt nur 5.760 US-Dollar. ein viel kleinerer Teil Ihres Gehalts. Diese 10.000 Dollar werden in die von Ihnen ausgewählten Wertpapiere oder Fonds investiert, die für Sie bis zur Pensionierung aufgestockt werden oder Sie erreichen das Alter von 70,5 Jahren und die Regierung zwingt Sie, das Geld abzuziehen, um die Steuervorteile nicht in Anspruch zu nehmen Zu lange bereichern Sie Ihre Erben über das hinaus, was die Gesellschaft als förderungswürdig erachtet.
Stellen Sie sich vor, Sie entscheiden sich für einen 100-prozentigen Low-Cost-Equity-Index-Fonds-Ansatz. Wir nehmen die langfristigen historischen Aktienrenditen von großen Blue-Chip-Aktien (die Indexfonds dominieren). Du machst dies 40 Jahre lang, zwischen dem 25. und 65. Lebensjahr, und niemals während dieser ganzen Zeit eine bedeutungsvolle Gehaltserhöhung. Sie werden nicht befördert. Sie vergessen, Ihre Beiträge für die Inflation anzupassen.
Wie geht es dir? Ignorieren Sie alle anderen Vermögenswerte, die Sie im Leben angesammelt haben - Ihr Eigenheimkapital, Sparkonten, Autos, persönliche Investitionen in ein Maklerkonto , Renten, Unternehmen, die Sie gegründet haben; ignorieren Sie alles - Ihr 401 (k) -Saldo allein würde mehr als $ 4.426.000 enthalten. Sie hätten statistisch gesehen weitere zwei Jahrzehnte in der Lebenserwartung, um das Geld zu genießen. Alternativ könnten Sie versuchen, den 401 (k) -Cache anzuhalten, indem Sie so lange wie möglich ein Rollover-IRA verwenden , damit Ihre Kinder, Enkelkinder oder Lieblingshilfsorganisationen das Dreifache oder das Vierfache des Menge, wie es weiter wuchs. Dann könnten sie die Steuervorteile bei Ihrem Tod mit einer geerbten IRA erweitern .
Alles aus nur 5.760 $ Netto-Taschengeld pro Jahr. Das waren weniger als 111 Dollar von jedem wöchentlichen Gehaltsscheck. Verachte den Tag des kleinen Anfangs nicht. Ich weiß, dass Sie wahrscheinlich das Gefühl haben, dass Sie in Eile sind, weil Sie einen neuen Hochschulabsolventen sind und alle außer einigen Dingen Zeit brauchen. Dies ist einer von ihnen. Sei geduldig.
Der Grund, warum einige Investoren auf diese Weise Reichtum nicht aufbauen können
Da die Vereinigten Staaten von einem rentenbasierten System abgekommen sind, in dem jeder Arbeitnehmer im Ruhestand in etwa die gleichen Vorteile hatte wie seine ähnlich gelagerten Kollegen, ist es ein Do-it-yourself-System, in dem sich die mathematisch Begabten und emotional disziplinierten Menschen ansammeln können exponentiell mehr Geld aufgrund der Art, wie Zinseszins funktioniert (gute Entscheidungen, egal wie winzig, können zu enormen Ergebnisunterschieden über viele Jahrzehnte führen), können diejenigen, die die Grundlagen des Anlageprozesses nicht verstehen, viele dumme Fehler machen.
Einer dieser Fehler ist in Panik, wenn der Aktienmarkt sinkt. Ich werde mit dir unverblümt sein: Es wird passieren . Der Aktienmarkt ist lediglich ein Auktionsmechanismus, durch den Menschen Eigentum an Unternehmen kaufen und verkaufen . Menschen sind nicht immer rational. Manchmal zwingen sie wirtschaftliche Bedingungen zum Verkauf, wenn sie nicht verkaufen wollen. (Schauen Sie sich 2008-2009 an, als einige Firmen zusammenbrachen, als die Eigentümer der Aktien versuchten, den Bankrott zu vermeiden! Viele dieser Leute und Institutionen wussten, dass sie ihr Eigentum verschenkten, aber sie hatten keine Wahl, wenn sie das vermeiden wollten Möbel zurückgenommen.)
Der legendäre Investor Warren Buffett und sein Geschäftspartner, Charlie Munger, sprechen oft darüber, wie sie den Aktienkurs ihrer Aktien von Berkshire Hathaway fallen sehen, scheinbar ohne Grund, Spitze-zu-Tief, mindestens dreimal um 50 Prozent oder mehr in ihren Leben; Die Hälfte ihres liquiden Eigenkapitals wurde in kurzer Zeit ausgelöscht, obwohl die zugrunde liegenden Unternehmen, die sie besaßen, immer noch mehr Geld als je zuvor ausgaben. Ich habe einige Male auf meinem Blog über dieses Phänomen geschrieben.
Zum Beispiel gab es ein Wochenende in den 1980er Jahren, als ein Besitzer einer der besten langfristigen Investitionen in der Geschichte, PepsiCo, sah, 35 Prozent seiner Investition in wenigen Stunden verschwinden. Zwischen 2005 und 2009 gab es einen Zeitraum von vier Jahren, in dem die Eigentümer von The Hershey Company ihre Investitionen auf Papier um mehr als 50 Prozent schrumpften, obwohl die Schokoladenverkäufe im Durchschnitt stiegen und die Dividenden stiegen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, über Aktien oder die Indexfonds, die diese Aktien halten, vernünftig zu denken - und verstehen, dass, nur weil der Markt beispielsweise 25 Prozent verloren hat, Sie nicht 25 Prozent Ihrer zugrunde liegenden Ertragskraft verloren haben, stehen Sie praktisch nicht Chance, diese Art von Ergebnis zu genießen. Du wirst etwas Dummes tun.
Mein Vorschlag? Werfen Sie das Handtuch und wählen Sie eine andere Assetklasse, die Ihren emotionalen Mängeln entspricht . Es ist keine Schande, ehrlich zu dir selbst zu sein. Ich sage dir das, weil ich will, dass du erfolgreich bist. Ich möchte nicht, dass du den Schlaf verlierst oder dein Blutdruck steigt. Wenn Sie die Art von Person sind, die verfassungsrechtlich nicht für den Besitz von Aktien ausgestattet ist, dann besitzen Sie keine Aktien. Akzeptieren Sie die Tatsache, dass Sie die höheren Renditen, die sie über längere Zeiträume generieren, nicht verdienen, und seien Sie damit zufrieden. Dies sollte vollkommen offensichtlich sein, aber es scheint zu einigen Leuten nie vorzugehen. Was ist deine Alternative? Guzzle Antacidum und verlieren Sie Ihre Haare aus Sorge? Warum so leben? Das Leben ist zu kurz, um sich durch diese Art von Elend zu bringen.
Andere Dinge, die Sie tun können, um Reichtum nach dem College zu bauen
Self-made-Millionäre (was praktisch alle Millionäre in den Vereinigten Staaten bedeutet, wie die meisten Schätzungen zeigen, dass die ersten Generationen, die ihr Vermögen aufgebaut haben, 80 bis 90 von 100 im siebenstelligen Club ausmachen) haben mehrere Merkmale gemeinsam. Während jeder Pfad anders ist, kann es nützlich sein zu wissen, wie andere es tun.
- Der typische Millionärshaushalt in den Vereinigten Staaten ist viel eher verheiratet und bleibt verheiratet als der durchschnittliche Haushalt. Es ist nicht übertrieben zu sagen, dass Trauringe das neue Klassenstatussymbol sind. Scheidungsraten sind bei Millionären im Vergleich zur allgemeinen Bevölkerung extrem niedrig. Sie erhalten all diese wunderbaren Größenvorteile (eine Hauszahlung, niedrigere Stückkosten beim Einkauf von Lebensmitteln usw.), die zu einem höheren freien Cash-Flow im Verhältnis zu jedem Dollar Einkommen führen. Sie können auch wirtschaftliche Katastrophen ausgleichen, denn es gibt zwei Personen, die in der Lage sind, der Belegschaft beizutreten oder zusätzliche Arbeitsplätze zu schaffen. Wenn Sie einen Ehepartner mit ähnlichem Bildungshintergrund hätten, der auch einen Job wie den fiktiven, den wir Ihnen im Szenario gegeben haben, ausgeübt hat, würde Ihr kombiniertes Einkommen Sie in die Top 1/5 der Familien bringen und Sie würden leicht zu Multi- Millionäre so lange, wie Sie in den Worten des bereits erwähnten Charlie Munger "durchweg nicht dumm" waren. Zeit macht das schwere Heben. Und erinnern Sie sich, wir haben Ihr Gehalt im Vergleich zu anderen Managern in ähnlichen Positionen um 20 Prozent aus Gründen des Konservatismus unterschätzt!
- Entfernen Sie schädliche Gewohnheiten und Bedingungen, die Ihr Geld ausschütten und Ihre Gesundheit gefährden. Millionäre rauchen viel weniger als die breite Öffentlichkeit. Millionäre sind weit weniger wahrscheinlich als die allgemeine Bevölkerung übergewichtig. All diese Dinge, die dazu führen, dass du jünger stirbst (weniger Zeit, um deinen Reichtum zu vermehren) und mehr Geld kosten ("billiges" Essen, das schlecht für dich ist oder zu viele Kalorien verbraucht, kostet viel mehr medizinische Ausgaben als alles andere) Einsparungen, von denen Sie dachten, dass Sie zu der Zeit genossen haben) sind um jeden Preis zu vermeiden. Dies ist direkt relevant für Ihr Anlageportfolio. Es ist ein Witz in der Geld-Management-Industrie, dass der Schlüssel zum Reichtum darin liegt, eine lange Zeit zu leben. Es ist nicht wirklich ein Witz.
- Erlernen Sie das Steuerkennzeichen. Es kann sich auf eine Weise auszahlen, die man sich nie hätte vorstellen können. Stellen Sie Ihren Kindern und Enkeln Millionen von Dollar an Aktien zur Verfügung und lassen Sie alle nicht realisierten Kapitalgewinne nach Ihrem Tod vergeben. Es kann passieren, wenn Sie sich die gestufte Basislücke zunutze machen . Stellen Sie sich vor, Sie erhalten ein zinsloses Darlehen vom US-Finanzministerium. Es kann passieren, wenn Sie wissen, wie Sie latente Steuerschulden in Ihre Modelle einbeziehen können . Sam Walton, der Gründer von Wal-Mart Stores, hat mit einer Familienholding, die er gegründet hat, als er praktisch pleite war , Dutzende Milliarden Dollar an Erbschaftssteuern vermieden. Er verstand die Art und Weise, wie die Regeln geschrieben wurden und Jahrzehnte später, sie zahlte sich in einer der größten Steuerersparnisse aus, die jede einzelne Familie in der Geschichte erlebt hat. Wenn Sie sich an die Regeln halten, können ein paar Veränderungen hier und da unglaubliche Mengen an überschüssigem Reichtum in den Händen Ihrer und Ihrer Familie bedeuten. Es ist deine Zeit wert.
- Erkennen Sie, dass das Leben eine Reihe von Opportunitätskosten-Trade-offs darstellt. Die Dinge werden so viel einfacher, wenn du akzeptierst, dass du zu nichts berechtigt bist und dass Selbstmitleid niemals eine Situation verbessern wird. Wenn Sie es sich beispielsweise nicht leisten können, in einer bestimmten Stadt zu leben und gleichzeitig Ihre Sparziele zu erreichen, verbessern Sie Ihre persönliche Zufriedenheit und treffen Sie eine fundierte Entscheidung . Es ist vielleicht nicht das, was du hören willst. Es macht dich vielleicht nicht glücklich. Es ist besser als die Alternative. Es ist Teil des Erwachsenenalters; Konsequenzen zu akzeptieren und dein Leben nach dem zu gestalten, was dir am wichtigsten ist. Manchmal kannst du deinen Kuchen nicht essen und auch nicht essen. Komm damit klar.
- Überlege dir, wie du den Kuchen anbauen kannst. Wenn Sie in einem Haushalt der unteren oder unteren Mittelklasse aufgewachsen sind, haben Sie vielleicht den falschen Eindruck, dass die einzige Möglichkeit, Einkommen zu erwirtschaften, darin besteht, Ihre Zeit für Geld zu verkaufen. Interessanterweise verhält sich das obere 1 Prozent der Haushalte nicht so. Tatsächlich erwirtschaften die oberen 1 Prozent der Haushalte nur etwa die Hälfte ihres Einkommens aus dem Verkauf ihrer Zeit. Ein Viertel stammt von Unternehmen, die sie besitzen. Ein weiteres Viertel kommt von persönlichen Investitionen wie Immobilien, Aktien, Investmentfonds und anderen Wertpapieren. Es ist durchaus möglich, dass der Herzchirurg in Ihrer Stadt Einkommen aus Anteilen von Johnson & Johnson sammelt, die er im Laufe der Jahre gesammelt hat, sowie aus einem Wohngebäude, das er vor Jahrzehnten erworben, renoviert und ausgezahlt hat. In meiner eigenen Heimatstadt besitzt einer der erfolgreichsten Anwälte zufällig eine der erfolgreichsten Eiskremketten und erwirtschaftet mehr Geld für seine Familie, zusätzlich zu dem, was er von Kunden mitbringt.
- Eine Super-Mehrheit praktiziert etwas, das als "Stealth-Reichtum" bekannt ist, was beinhaltet, die Ressourcen zu behalten, die sie selbst ihren eigenen Kindern angeeignet haben, was zu einem Missverständnis führt, dass ererbtes Vermögen häufiger ist als es ist. Paradoxerweise könnte das Versäumnis, Erben auf den verantwortlichen Umgang mit Geld vorzubereiten, erklären, warum in fast 9 von 10 Fällen das gesamte Geld in der dritten Generation weg ist.
- Wenn Sie nicht wissen, was Sie tun, denken Sie immer und immer daran, mit einem Low-Cost-Indexfonds zu bleiben. Ich werde es wiederholen, bis die Kühe nach Hause kommen.
Ressourcen, die Ihnen helfen, in Ihre Post-College-Karriere zu investieren
Um mehr über einige der Themen zu erfahren, die wir besprochen haben, sollten Sie diese Artikel lesen:
- Einführung in Ihren 401 (k) Plan
- Warum die Roth IRA das perfekte Steuerparadies ist (und Sie sollten wahrscheinlich eines heute eröffnen)
- Roth 401 (k) als selbstständiges Steuerhaus nutzen
- 3 Möglichkeiten, Ihre Vorsorgesparen zu berechnen
- Sechs Schritte, um reich zu werden
- Überleben und Gedeihen im neuen amerikanischen Rentensystem
- Alles über Dividenden
Sie können sich auch meinen persönlichen Blog anschauen, wo ich meine eigenen Erfahrungen über die Jahre gesammelt habe und versuche so viele Fragen wie möglich zu beantworten. Wenn es nur eine Lektion gibt, an die du dich aus meinen Finanzschriften erinnerst, dann ist das folgende: Nimm deinen Namen auf so viele liquide Mittel, wie du kannst; Vermögenswerte, die Bargeld abwerfen, vorzugsweise in zunehmenden Mengen mit jedem Jahr; Bargeld, das während Sie schlafen, während Sie mit Ihrer Familie Urlaub machen, während Sie ein Buch lesen oder ein Videospiel spielen. Das ist, kurz gesagt, der Schlüssel zur finanziellen Unabhängigkeit .
Vielleicht möchtest du auch den Brief lesen, den ich an einen College-Studenten geschrieben habe, wie man erfolgreich, glücklich und erfüllt im Leben ist.