Halten Sie niemals steuerfreie Kommunalanleihen durch eine Roth IRA

Vermeiden eines häufigen Investitionsfehlers

Es gibt sehr wenige Regeln im Leben, die absolut sind, aber nach den Steuergesetzen, die seit Jahren gelten, gibt es einen Fehler, den Sie als neuer Investor niemals begehen sollten. Ich sehe es die ganze Zeit. Was ist dieser fiskalische Fehlschluss? Halten von steuerfreien Kommunalobligationen in einem steuergeschützten Konto wie einer Roth IRA . Es ist eine unglaublich dumme Sache zu tun und es gibt nie irgendwelche vernünftigen Gründe für dieses Verhalten.

Es geht um grundlegende Mathematik.

Steuerfreie Kommunalanleihen erzielen weniger Rendite als reguläre steuerpflichtige Anleihen

Es ist eine Binsenweisheit, dass steuerfreie Kommunalanleihen weniger Rendite bieten als ihre steuerpflichtigen Gegenstücke (Unternehmensanleihen, Treasury Bonds usw.). Um sie auf Parität zu setzen, müssen Sie etwas berechnen, das als steuerpflichtiger äquivalenter Ertrag bekannt ist, über den Sie mehr lesen können . Die 20-jährigen AAA-Unternehmensanleihen, die voll steuerpflichtig sind, erzielen 2016 3,90%, während die 20-jährigen AAA-steuerfreien Kommunalanleihen 2,19% Rendite liefern.

Dieser Unterschied von 1,71% ist nicht unbedeutend.

Stellen Sie sich vor, Sie hätten $ 100.000 in Ihrer Roth IRA, die über Jahre hinweg sorgfältig Geld gespart wurde . Der Hauptvorteil Ihrer Roth IRA ist, dass praktisch alle Einkommen, die innerhalb ihrer Schutzhülle verdient werden, steuerfrei sind. Es gibt keine Dividendensteuern, keine Zinssteuern, keine Mietsteuern und keine Kapitalertragssteuern . In diesem Fall würden Sie zwei Anleihen betrachten, die beide ein AAA-Rating haben und beide in 20 Jahren fällig sind.

Aber die Unternehmensanleihe zahlt Ihnen jährlich Zinsen in Höhe von 3.900 USD, während die Kommunalanleihe jährlich 2.190 USD an Zinsen zahlt. Keine vernünftige Person würde die $ 1.710 in freiem Bargeld aufgeben, das auf dem Tisch liegt. Die Kraft Ihrer Roth IRA ist so groß, dass sie die Unternehmensanleihen auch steuerfrei macht !

Achten Sie auf Asset Positionierung, wenn Sie eine Roth IRA haben

Es gibt eine Art von Portfolio-Management-Strategie namens Asset-Positionierung , die solche Situationen berücksichtigt, von denen viele auf eine Roth IRA angewiesen sind. Wenn man sich ansieht, wo man sein passives Einkommen generiert und welche Arten von Einkommen basierend darauf besteuert werden, würde jemand, der eine Vermögensposition ausübt, sein finanzielles Leben so gestalten, dass das gesamte nachträgliche Geld maximiert wird behalten.

Stellen Sie sich vor, dass Sie keine Vermögenswerte besitzen, außer einem Portfolio von 500.000 USD mit 250.000 USD in einer Roth IRA und 250.000 USD in einem Brokerage-Konto . Sie haben nur zwei Investitionen. Die erste ist eine Sammlung von Anleihen, die 5% pro Jahr oder $ 12.500 insgesamt pro Jahr zahlen. Die zweite ist eine Sammlung von Blue-Chip-Aktien , die keine Dividenden zahlen.

Wenn Sie die nicht dividendenberechtigten Aktien in der Roth IRA anlegen, die steuerpflichtigen Anleihen in einem Brokerage-Konto halten und Sie in der 35% -Beteiligung sind, werden Sie mit $ 8,125 Cash-Einkommen pro Jahr enden.

Wenn Sie jedoch diese beiden Anlagen umschichten und die steuerpflichtigen Anleihen in die Roth IRA und die nicht dividendenberechtigten Aktien auf dem Maklerkonto legen, werden Sie alle 12.500 $ behalten. Das ist ein zusätzlicher Betrag von $ 4,375 oder 53,85% mehr Geld, als Sie sonst gehabt hätten, alles nur deshalb, weil Sie Ihre Anlagepositionen gehalten haben.

Diese kleinen Dinge sind wichtig, besonders über einen langen Zeitraum hinweg. Ein zusätzlicher Betrag von 4.375 US-Dollar, der für 50 Jahre zu 10% investiert wurde, beträgt fast 5.100.000 US-Dollar. Es lohnt sich im wahrsten Sinne des Wortes, nicht nur die spezifischen Vermögenswerte im Auge zu behalten, die Sie besitzen, sondern auch, wo Sie diese Vermögenswerte parken.

Die allgemeine Regel für Roth IRA Investments

Obwohl die individuellen Umstände jedes Einzelnen unterschiedlich sind und bei finanziellen Entscheidungen berücksichtigt werden sollten, ist eine allgemeine Faustregel für Roth IRA-Anlagen, dass Sie sich bemühen sollten, die am wenigsten steuereffizienten Wertpapiere und Vermögenswerte in die IRA selbst zu investieren, während Sie die die meisten steuereffizienten Wertpapiere und Vermögenswerte durch andere Standardkontenarten, einschließlich direkter Registrierung , DRIPs und Maklerkonten .

Vermögenswerte, die dazu tendieren, zu werten, sind von Natur aus steuerbegünstigt, verglichen mit denen, die den größten Teil der Wertschöpfung in Form von Bargeld abwerfen.

Regelmäßige Unternehmensanleihen sind oft eine gute Wahl für eine Roth IRA, ebenso wie hochverzinsliche Dividendenaktien und Immobilieninvestmentfonds .