Mit diesen drei Investitionsstrategien ist es einfacher, Ihr Nettovermögen zu steigern
Kombiniere die Zwillingskräfte eines Roth 401 (k) und eines Roth IRA
Für die ultimative Ruhestand Steuervorteile im Idealfall, wenn Sie qualifiziert und beiseite genug Geld, um in Bezug auf die Beeinflussung Ihrer Steuerklassen, wenn Sie gehen, um Abhebungen später im Leben, die beste beste Steueroase Setup für die meisten Investoren unter den meisten Umständen, ist wahrscheinlich eine Kombination aus einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA . Fast jeder kann eine Roth-IRA bei einer Discount-Brokerfirma eröffnen, aber mit der Roth 401 (k) müssen Sie entweder das Glück haben, für ein Geschäft zu arbeiten, das eine anbietet (wenn nicht, werfen Sie einen Anfall, bis sie es tun). Es gibt keine Rechtfertigung dafür, es heute nicht auf der Speisekarte von Ruhestandskontenoptionen zu haben) oder selbstständig zu sein, so dass Sie sich für eine individuelle Roth 401 (k) qualifizieren .
Beide dieser Alterskonten erlauben es Ihnen, nach Steuern Steuern zu zahlen (das heißt, Sie bekommen keine Steuerabschreibung für den Betrag, den Sie jedes Jahr bis zu den Beitragslimits kicken, im Gegensatz zu den traditionellen IRA und regulären 401 (k) Gegenstücke), aber Sie müssen nach den derzeit geltenden Regeln 1.) nie einen Pfennig Steuern auf die Kapitalgewinne, Dividenden, Zinsen, Mieten oder andere Erträge zahlen, die auf den Vermögenswerten oder Wertpapieren, die in der account selbst, vorausgesetzt, dass alle Regeln befolgt werden, 2.) Sie können vermeiden, vorgeschriebene verteilungen (RMDs) zu nehmen, sobald Sie 70.5 Jahre alt auf dem Roth IRA erreichen, Ihnen erlaubend, Ihr Geld steuerfrei für längeres Mittel (leider, Sie sind verpflichtet, dies auf Ihrem Roth 401 (k) -Plan zu tun) und 3.) wenn Sie sterben, können Ihre Erben zwischen 5 und 6 Jahren zusätzliche Steuererleichterung für sich selbst genießen, abhängig vom genauen Zeitpunkt Ihres Todes, durch Rollen über den Erlös in eine ererbte IRA.
Wenn Sie ein wirklich besessener Ruhestandsinvestor sind, der alles, was Sie können, aus der Hand der Regierung heraushält, und Sie qualifizieren (nicht jeder), können Sie eine pseudo-traditionelle IRA in Form eines Gesundheitssparkostens oder HSA hinzufügen Darüber hinaus können Sie noch mehr jährliche Beitragslimits erfassen, die sich bei Erreichen Ihrer goldenen Jahre zu echtem Geld summieren können.
Das ist ein komplexeres Thema, das über den Rahmen dieses Artikels hinausgeht.
Melden Sie sich für Escalation 401 (k) Beiträge an
Die meisten großen Arbeitgeber bieten mindestens einmal jährlich eine Anpassung der Inflationsrate an Ihren Gehaltsscheck an. Es mag nicht viel sein, und es wird Sie vielleicht nicht einmal daran hindern, Machtäquivalenz zu kaufen , aber Sie können diese Unebenheiten effektiv aushebeln, indem Sie in die Personalabteilung gehen und sich um so genannte eskalierende 401 (k) Beiträge bewerben.
Sie könnten etwas sagen wie: "Ich möchte, dass Sie 5% meines Gehaltsschecks einbehalten und dann diesen Betrag jedes Jahr um 2% meines Gehaltsschecks erhöhen, bis Sie insgesamt 15% einbehalten. Zum Beispiel würden Sie dieses Jahr zurückhalten Im nächsten Jahr würden Sie 7% einbehalten. Im Jahr danach würden Sie 9% einbehalten. Dies wird fortgesetzt, bis Sie im Jahr 6 die vollen 15% erhalten. " Wenn sie sich so verhalten, ist dies nicht möglich, und Sie möchten vielleicht weiter drängen, weil die meisten Firmen einen Mechanismus haben sollten, um dieser Anfrage zu entsprechen, von der viele Arbeiter gar nicht wissen, dass sie existiert.
Richtig ausgeführt, werden Sie wahrscheinlich keinen Lebensstilunterschied bemerken. Tun Sie es früh genug in Ihrer Karriere, können diese kleinen Anpassungen zu Zehntausenden oder gar Hunderttausenden zusätzlichen Dollars führen, die Sie sonst nicht hätten besitzen können.
Es geht zurück auf das alte, von Overeaters Anonymous bekannte Sprichwort: "Außer Sichtweite, außer mir". Das gilt für Geld ebenso wie für Essen. In der Tat ist dies das Geheimnis hinter der "Pay Yourself First" -Strategie , die für viele Rentenversicherer so gut funktioniert.
Bauen Sie Ihr Nicht-Pensionierungsportfolio durch Direktbeteiligungspläne auf
Bevor wir über Direktaktien-Kaufpläne sprechen, diskutieren wir die Bedeutung von Nicht-Pensionskassen und eine "erhöhte Kostenbasis". Wenn Sie nicht in einer wohlhabenden Familie oder mit einem Geld-Mentor aufgewachsen sind, der verstanden hat, wie man Reinvermögen baut, sind die Chancen gut, dass Ihre Familie ihre Nicht-Pensionierungs-Anlagevermögen in keiner sinnvollen Weise erweitert hat. Das ist eine Schande, denn wenn Sie es richtig gemacht haben, können Sie in Ihren Arbeitsjahren Ströme von Dividenden oder Mieten genießen, wobei jeder Dollar in Ihre Betriebe zurückfließt und Sie zusätzliches Haushaltseinkommen einbringt .
Noch besser, wenn Sie sterben, halten Sie immer noch die Aktie oder vergleichbare Sicherheit, Ihre Erben werden höchstwahrscheinlich Anspruch auf etwas als eine "erhöhte Kostenbasis" bekannt sein. Im Klartext bedeutet das, dass der Preis, den Sie für die Aktienjahre, vielleicht sogar Jahrzehnte, gezahlt haben, inkonsequent wird und alle latenten Steuern, die Sie für höhere Renditen in Anspruch genommen haben, effektiv vergeben werden! Es ist eines der nächsten Dinge zu einem ökonomisch kostenlosen Mittagessen, das Ihre Kinder oder andere Begünstigte jemals genießen werden. Unterschätze seine Attraktivität nicht.
Stellen Sie sich einen erfolgreichen jungen Hochschulabsolventen vor, der 10.000 Dollar pro Jahr spart. Sie legt das Geld beiseite und verdient durchschnittliche Renditen. Jedes Jahr für die nächsten 40 Jahre, fesselt sie fleißig 10.000 Dollar in ihre Ersparnisse ohne spätere Anpassungen in der Menge, um die Inflation widerzuspiegeln und investiert in den gleichen Vorrat. In diesem Zeitraum würde die Kostenbasis für ihre Aktien (wir gehen davon aus, dass es sich um eine nicht dividendenberechtigte Aktie handelt, um sich auf den größeren Punkt zu konzentrieren) 400.000 US-Dollar betragen. Die Aktie selbst hätte einen Wert von 4.425.926 $. Es gibt eine latente Steuer von 4.026.926 US-Dollar, die geschuldet wäre, wenn sie die Position liquidiert hätte.
Wenn sie stirbt, während sie immer noch den Vorrat hält, bekommen ihre Kinder (oder andere Erben) die gesamten $ 4.425.926. Die IRS fährt dann fort, so zu tun, als ob sie die gesamten $ 4.425.926 für die Aktie bezahlt hätten, was bedeutet, dass keine Kapitalertragssteuern geschuldet werden, wenn sie später veräußert werden.
Warum gibst du nicht einfach die Aktien, während du noch lebst? Dies kann eine praktikable Erbschaftssteuerstrategie für diejenigen sein, die die Erbschaftssteuerbefreiungsgrenzen überschreiten und die den jährlichen Geschenksteuerausschluss nutzen möchten, aber es ist normalerweise besser, Geld zu geben, damit sie neue Aktien direkt kaufen können. Wenn Sie die Aktien zu Lebzeiten schenken, können Ihre Erben die Kostenbasis nicht erhöhen. Der Empfänger muss Ihre ursprüngliche Kostenbasis angeben, auch wenn dies nur ein Bruchteil des aktuellen Marktwerts ist. Wenn sie dies nicht tun, wird die IRS einen Preis von $ 0 übernehmen und den gesamten Marktwert bei der Liquidation besteuern! Ebenso, wenn Sie die Aktien zu Lebzeiten verkaufen und ihnen den Erlös geben, schulden Sie die Steuer, die letztendlich ihr Erbe senkt. Wir sprechen echtes Geld. Unter den richtigen Umständen sind das 1.250.000 Dollar mehr, als dass Sie die Hände Ihrer Familie in die Hände von Politikern legen könnten, die sie für Kriege und anderen Unsinn ausgeben.
Der schnellste und billigste Weg, um mit dem Aufbau solcher Anlagen zu beginnen, ist die Nutzung von Direktaktien-Kaufplänen oder DRIPs, die viele Unternehmen anbieten. Dies sind spezielle Arten von Konten, mit denen Sie Eigentum direkt von der Corporation kaufen können, durch einen Transfer-Agent, der die Formalitäten erledigt. Viele Blue-Chip-Aktien in den Fortune 500 zahlen alle oder praktisch alle Kosten, so dass Sie so wenig wie $ 50 pro Monat kostenlos investieren können. Sie geben Ihnen sogar Bruchteilsanteile, so dass Sie nicht warten müssen, um Ihr Bargeldguthaben aufzubauen, um mehr Aktien zu bekommen. Wenn Sie möchten, können Sie die Dividenden direkt auf Ihr Giro- oder Sparkonto einzahlen und so eine weitere Quelle für den Cashflow Ihres Haushalts schaffen.
Ich habe in meinem persönlichen Blog in der Vergangenheit darüber geschrieben, wie meine Familie eine dieser Sachen für meine jüngste Schwester aufsetzte, die in einigen Jahren nach dem College-Abschluss zusätzliche $ 15.000 + in Coca-Cola-Aktien herumsitzen sollte zum DRIP. Wenn sie nie wieder einen Penny spart, aber ihren Lagerbestand völlig vergisst, würde sie, wenn sie das Ende ihrer Lebenserwartung erreicht hat, auf etwa 3.774.566 Dollar in Cola-Aktien sitzen, unter Annahme von Durchschnittsrenditen (was im Fall von Cola, ist vielleicht konservativ, da es den breiten Markt seit fast einem Jahrhundert leicht um 3% bis 4% besiegt hat, aufgrund des zugrundeliegenden Geschäfts mit so hohen Kapitalrenditen. Ihre Kostenbasis wäre $ 9.000 oder so, allesamt begabt. Ihre Kinder und Enkel würden es erben, ohne Steuern zu zahlen. Überhaupt. Irgendwo. Dies ist, wie erstaunlich Compounding ist, wenn sie für lange Zeit allein gelassen wird. Zu wissen, wie das Steuergesetz funktioniert, kann Ihnen einen großen Vorteil bringen.
Es ist wichtig zu verstehen, dass echte Menschen in der realen Welt dies die ganze Zeit tun. Dies ist nicht nur eine theoretische Abstraktion. Viele Männer und Frauen bauen auf diese Weise Vermögen. Ich schrieb gerade über einen weiteren geheimen Millionär, dieses Mal ein fast-minimaler Lohn-Hausmeister, der einen versteckten Vorrat von $ 8,000,000+ in Aktien aufgebaut hatte, die durch diese Art von billigen oder freien Plänen gekauft wurden. Er hatte so etwas wie 95 verschiedene Geschäfte erworben - Geschäfte, die man kennt, wie Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - fleißig seine bescheidenen Ersparnisse, wann immer er konnte, fleißig kaufende Aktien ohne Makler . Er nahm dann das passive Einkommen aus den Dividendenschecks und reinvestierte diese Dividenden . Der coolste Teil? Er begann nicht zu investieren, bis er in seinen 30ern war. Das war nicht irgendein Frühblüher, der alles richtig gemacht hat. Er blieb einfach durch alles hindurch; Bullenmärkte, Bärenmärkte, Kriege, Ölschocks, Flashcrashs, Terroranschläge, Änderungen des Steuerrechts, Präsidialverwaltungen.
Warum sprechen nicht mehr Menschen über diese Pläne? Sie sind nicht sexy. Die Leute wollen schnell reich werden. Diese können Ihnen helfen, reich zu werden, aber es wird Jahrzehnte der geduldigen Dollarkosten im Durchschnitt dauern. Ich denke, du wirst sowieso alt werden (wenn du Glück hast), also warum nicht das Äquivalent von Finanzeichen pflanzen? Sie werden etwas Schatten genießen, aber die Menschen, die Sie am meisten verloren haben, werden dank Ihrer Weisheit und Disziplin einen großen Vorsprung im Leben haben.