Genau oder ein Fehler?
Verspätete Zahlungen erscheinen in Ihren Kreditauskünften, wenn Kreditgeber melden, dass Sie zu spät bezahlt haben.
Dies kann auf zwei Arten geschehen:
- Sie haben tatsächlich spät bezahlt, und der Kreditgeber sagt die Wahrheit.
- Sie haben nie zu spät bezahlt, und der Kreditgeber oder das Kreditbüro hat einen Fehler gemacht, indem er die Zahlung Ihrem Bericht hinzugefügt hat.
Wenn der Bericht korrekt ist , wird es schwieriger und zeitaufwendiger, die Zahlung aus Ihren Berichten zu entfernen. Dies ist möglicherweise nicht möglich.
Wenn die verspätete Zahlung ein Fehler ist , sollte es relativ einfach sein, den Fehler zu beheben : Datei eine Auseinandersetzung, die erklärt, dass es einen Fehler gibt, und fordern, dass die Zahlung entfernt wird. Verwenden Sie einen Kurier (wie FedEx oder UPS) oder senden Sie den Brief von USPS mit einer Rücksendequittungsanfrage. Kreditgeber sind verpflichtet, Fehler zu korrigieren, andernfalls verstößt dies gegen das Bundesgesetz über die Fair Credit Reporting (FCRA). Das Beheben des Fehlers kann mehrere Wochen dauern, aber Sie können den Prozess möglicherweise beschleunigen, indem Sie eine schnelle Neuberechnung durchführen . Eine schnellere Lösung zu bezahlen, ist in der Regel nur sinnvoll, wenn Sie sich gerade in einem Kaufhaus oder einer anderen wichtigen Transaktion befinden.
Wie bekomme ich verspätete Zahlungen entfernt?
Wenn die verspätete Zahlung korrekt ist, können Sie weiterhin Kreditgeber bitten, die Zahlung aus Ihren Kreditauskünften zu entfernen. Sie sind dazu nicht verpflichtet , können aber Ihrer Anfrage gerne nachkommen, insbesondere wenn einer oder mehrere der folgenden Punkte zutreffen:
- Sie haben einen legitimen Grund, zu spät zu bezahlen (Krankenhausaufenthalt, Katastrophe, Bankfehler).
- Sie können ihnen etwas anbieten.
- Ansonsten bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich (oder Sie haben in letzter Zeit pünktlich bezahlt).
Zusätzlich zu den oben genannten Faktoren erhalten Sie bessere Ergebnisse, wenn Sie freundlich fragen. Denken Sie daran, dass Sie einen anderen Menschen bitten, Ihnen mit etwas zu helfen, das - technisch - nicht erforderlich ist. Dies ist eine stressige und wichtige Situation für Sie, die es besonders schwierig macht, aber Ihre Chancen sind immer besser, wenn Sie Ihren Fall ruhig erklären und um Hilfe bitten können.
Fragen Sie einfach : Der einfachste Weg ist, einfach Ihren Kreditgeber zu bitten, die verspätete Zahlung Ihrer Kreditauskunft zu nehmen. Das sollte die Information aus ihrer Quelle entfernen, damit sie später nicht mehr zurückkommt. Es gibt zwei Möglichkeiten, diese Anfrage zu stellen:
- Rufen Sie Ihren Kreditgeber am Telefon an und bitten Sie um die Löschung der Zahlung. Die erste Person, mit der Sie am wahrscheinlichsten sprechen, kann Ihnen nicht helfen. Bitte höflich, das Problem zu eskalieren und mit einem Manager oder einer Abteilung zu sprechen, die Ihre Anfrage genehmigen können. Sobald Sie sie am Telefon haben, machen Sie Ihren Fall höflich.
- Schreibe einen Brief und frage nach einer Entfernung. Diese Anfragen, die oft als Goodwill-Brief bezeichnet werden , ermöglichen es Ihnen, formell zu erklären, warum die Zahlung entfernt werden sollte, und es ist einfach, Beweise zu integrieren, die Ihren Fall unterstützen. Je mehr Beweise, desto besser.
Verhandeln: Sie können auch Erfolg haben, wenn Sie Ihrem Kreditgeber etwas anbieten, das sie wollen. Zum Beispiel, wenn Sie hinter Zahlungen stehen, schlagen Sie vielleicht vor, alles zu bezahlen, was Sie sofort schulden (möglicherweise inklusive Strafgebühren), um die verspäteten Zahlungen zu entfernen. Alternativ können Sie automatische Zahlungen anbieten, um sicherzustellen, dass Zahlungen in der Zukunft pünktlich ankommen. Vereinbaren Sie schriftliche Vereinbarungen, bevor Sie eine große Zahlung an Ihren Kreditgeber senden.
Zahlen Sie es aus: Eine andere einfache Möglichkeit besteht darin, sich einfach zu verfangen (oder die Schulden abzuzahlen, die Sie schulden). Die verspäteten Zahlungen in Ihrer Kredithistorie bleiben jedoch für sieben Jahre, was es schwieriger macht, für die besten Kredite und Versicherungstarife zugelassen zu werden. Nach dieser Zeit werden die Zahlungen von Ihren Kreditauskünften "fallen" - sie werden nicht mehr zu anderen angezeigt, und sie werden nicht Teil Ihrer Kredit-Score sein.
Wenn es die einzige Option ist, die Sie haben, ist es besser, ein paar verspätete Zahlungen (die Sie schließlich eingeholt haben) als Charge-Offs.
Holen Sie sich rechtliche Hilfe: Einige Situationen sind so komplex, dass Sie professionelle Hilfe benötigen. Ein örtlicher Anwalt kann Ihren Fall überprüfen und Hinweise zu zusätzlichen Optionen geben, die nach Bundes- und Landesgesetzen verfügbar sein können.
Wenn Sie nicht erfolgreich sind
Versuchen Sie es erneut: Ihre erste Anfrage ist möglicherweise nicht erfolgreich. Das ist in Ordnung - fragen Sie mehrmals, weil Sie vielleicht mehr Glück mit einer anderen Person haben. Letztendlich sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, diese Zahlungen zu entfernen, und Sie müssen nur mit ihnen leben.
Erstellen Sie Ihr Guthaben neu: Vor allem bei verspäteten Zahlungen in Ihren Berichten müssen Sie etwas Arbeit in die Wiederherstellung Ihres Guthabens investieren. Die wichtigste Sache, die Sie tun können, ist, zusätzliche späte Zahlungen zu vermeiden - erhalten Sie Ihre Zahlungen rechtzeitig. Senden Sie sie in ein paar Tagen zu früh, und melden Sie sich für elektronische Zahlungen an (zumindest für die Mindestgebühr), um Probleme zu vermeiden. Das Hinzufügen neuer Ratenkredite und die rechtzeitige Rückzahlung können ebenfalls helfen, aber nur leihen, wenn es sinnvoll ist, Geld zu leihen - tun Sie es nicht nur, um das Kreditsystem zu versuchen und zu spielen.
Ausleihen mit schlechtem Kredit: Ihre Punktzahlen werden niedriger sein, wenn diese verspäteten Zahlungen bestehen bleiben, aber das bedeutet nicht, dass Sie nicht ausleihen können. Der Schlüssel ist, räuberische Kreditgeber (wie Zahltag Kreditgeber ) zu vermeiden, die hohe Gebühren und Zinssätze verlangen.
- FHA-Darlehen können Finanzierung bieten, um ein Haus zu kaufen , selbst wenn Sie nicht perfekte Kredit haben. Sie können keine verspäteten Zahlungen innerhalb der letzten 12 Monate auf Ihre Kreditauskünfte haben (24 Monate ist besser), aber ein paar Probleme in der Vergangenheit sollten Ihren Kreditantrag nicht entgleisen.
- Das manuelle Underwriting ermöglicht Kreditgebern, Kredite zu genehmigen, die sonst nicht genehmigt würden. Anstatt die Anwendung von einem Computer (wegen verspäteter Zahlungen) rausgeschmissen zu bekommen, können Sie eine tatsächliche Person Ihre Situation überprüfen lassen . Zusätzliche Informationen, wie mildernde Umstände und die Tatsache, dass Sie Ihre Miete und Stromrechnungen pünktlich bezahlen, könnten einen Unterschied machen und zur Genehmigung führen.
- Ein Cosigner kann Ihnen helfen, für Autokredite und Studentendarlehen genehmigt zu werden. Ein Cosigner beantragt einen Kredit bei Ihnen und verspricht, die Zahlungen zu leisten, wenn Sie nicht rechtzeitig bezahlen. Kreditgeber werden die Kredit-Scores und das Einkommen des Kreditgebers betrachten und den Kreditantrag basierend auf der Fähigkeit Ihres Mitarbeiters bewerten, das Darlehen zurückzuzahlen. Für weitere Details, sehen Sie, wie Co-Signieren funktioniert .
Späte Zahlungen sind wichtig?
Ihre Zahlungshistorie ist mit einer Gewichtung von 35 Prozent das wichtigste Element Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit. Selbst wenn Ihre Kredit-Berichte in guter Form sind, kann eine verspätete Zahlung Ihr Guthaben beschädigen, und diese "lates" bleiben in Ihren Kredit-Berichten für bis zu sieben Jahren, es sei denn, Sie tun etwas dagegen.
Breitenwirkung: Kreditgeber bewerten Ihr Guthaben, um Kreditanträge zu genehmigen oder abzulehnen , aber Ihr Kredit erscheint auch in anderen Bereichen. Starker Kredit kann es einfacher machen, einen Job zu bekommen, eine erschwingliche Versicherung zu kaufen und ein Haus oder eine Wohnung zu mieten.
Wie viele Punkte? Die Auswirkung einer verspäteten Zahlung hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Frage, ob Ihre Kreditgeber tatsächlich verspätete Zahlungen an Kreditauskunfteien melden.
- Wie spät? Zahlungen, die weniger als 30 Tage Verspätung haben, erscheinen in Ihrer Kreditauskunft wahrscheinlich nicht. Danach werden die Zahlungen kategorisiert (30 Tage, 60 Tage, 90 Tage usw., bis der Kreditgeber eine vollständige Abbuchung fordert). Eine Verspätung von 90 Tagen hat größere Auswirkungen als 30 Tage Verspätung. Ein paar Tage Verspätung hat keinen Einfluss auf Ihr Guthaben, aber Sie müssen Ihrem Kreditgeber wahrscheinlich Strafen zahlen, und Sie riskieren, dass Ihr Konto geschlossen wird.
- Wie oft? Ein oder zwei verspätete Zahlungen werden Ihrem Kredit sicherlich Schaden zufügen, aber der Schaden ist begrenzt, wenn Sie vermeiden, eine Gewohnheit daraus zu machen. Wenn Sie häufig verspätet zahlen oder Sie verspätete Zahlungen für mehrere Kredite haben, ist die Auswirkung größer.
- Wie neu? Eine verspätete Zahlung hat unmittelbare Auswirkungen auf Ihren Kredit-Score, da Scores die Zukunft vorhersagen sollen und Sie dem Scoring-Modell neue Informationen hinzugefügt haben. Dennoch kann es hilfreich sein, verspätete Zahlungen, die mehrere Jahre alt sind, zu entfernen, da negative Punkte in Ihrem Kredit Ihre Bewertungen belasten werden.
Equifax, eine der drei größten Kreditauskunfteien, berichtet, dass ein Verbraucher mit guten Krediten einen 100-Punkte-Rückgang sehen könnte, wenn er das erste Mal 30 Tage zu spät bezahlt (die Punktzahl fällt von 780 auf 680). Wenn Sie bereits eine Punktzahl von 680 und eine oder zwei verspätete Zahlungen hatten, könnte Ihr Ergebnis um weitere 70 Punkte fallen, wenn Sie eine weitere 30-tägige Zahlungsverspätung hinzufügen. Basierend auf diesen Zahlen ist das Löschen der Zahlung, die den 100-Punkte-Rückgang verursachte, ein paar Anrufe und Briefe wert.