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Kredite von Kreditgenossenschaften sind in der Regel mit niedrigen Gebühren und Gebühren verbunden, was insgesamt niedrigere Kreditkosten bedeutet . Außerdem könnte es leichter sein, für einen Kredit bei einer Kreditgenossenschaft zugelassen zu werden.
Niemand möchte einen Kredit aufnehmen, der nicht zurückgezahlt wird, aber kleine Kreditgenossenschaften neigen eher zu einer persönlicheren Herangehensweise bei der Bewertung Ihres Kredits (anstatt jedem einen starren Ansatz zu geben, der einen Kredit beantragt).
Erste Schritte mit Credit Unions
Wenn Sie noch nie Kreditgenossenschaften benutzt haben, wissen Sie vielleicht nicht viel über sie, oder Sie denken einfach, dass sie die gleichen sind wie Banken. Es gibt viele Ähnlichkeiten , aber ein wesentlicher Unterschied ist der Besitz: Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Organisationen, die ihren Kunden gehören. Die meisten Kreditgenossenschaften arbeiten mit dem Ziel, Finanzdienstleistungen für ihre Mitglieder zu erbringen. Infolgedessen sind die Kreditzusagen der Kreditgenossenschaften oft etwas niedriger (im Vergleich zu großen Banken, die ihre Gewinne kontinuierlich steigern müssen).
Mitglied werden
Bevor Sie einen Kredit beantragen, müssen Sie ein "Mitglied" oder ein Teileigentümer der Kreditgenossenschaft werden (keine Sorge, es ist nicht so kompliziert, wie es sich anhört).
- Mitgliedschaftskriterien: Um Mitglied zu werden, müssen Sie sich qualifizieren, indem Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Das bedeutet normalerweise, dass Sie einige Merkmale mit anderen Mitgliedern teilen (z. B. wo Sie wohnen oder in der Branche, in der Sie oder Ihre Familienmitglieder arbeiten).
- Einfache Wege in: Egal, wer Sie sind, es gibt eine gute Chance, dass Sie einer Kreditgenossenschaft beitreten , und Sie werden überrascht sein, wie einfach es ist, sich zu qualifizieren. Zum Beispiel, wenn Sie ein Auto kaufen, können Sie feststellen, dass der Händler in der Lage ist, Sie zu einem Mitglied zu machen - ohne dass Sie jemals eine der Filialen besuchen müssen. Indem Sie von diesem Händler kaufen, erfüllen Sie (eine der) Voraussetzungen der Kreditgenossenschaft.
- Eine Kreditgenossenschaft finden : Um herauszufinden, welche Kreditgenossenschaften in der Nähe verfügbar sind, versuchen Sie das Credit Union Search Tool der National Credit Union Administration. Wenn Sie nichts lokales finden können, nehmen viele Kreditgenossenschaften Mitglieder aus den ganzen Vereinigten Staaten an.
- Eröffnungseinzahlung: Sobald Sie eine Credit Union gefunden haben, an der Sie teilnehmen können, werden Sie Mitglied, indem Sie ein Konto eröffnen und eine kleine Einzahlung tätigen (oft 25 $ oder so). Danach können Sie einen Kredit beantragen.
Einen Kredit beantragen
In vielen Fällen können Sie einer Kreditgenossenschaft beitreten und gleichzeitig einen Kredit beantragen. Wenn Sie bereits Mitglied sind, dann sind Sie so weit voraus.
Sprechen Sie mit einem Kreditsachbearbeiter Ihrer Kreditgenossenschaft, um die verfügbaren Kreditarten zu verstehen, und erkundigen Sie sich nach den Grundvoraussetzungen für die Genehmigung Ihres Darlehens.
Der Prozess variiert von Ort zu Ort, aber die meisten Kreditgenossenschaften (und jeder andere Kreditgeber) haben die folgenden Anforderungen:
- Bewerbung: Sie müssen eine Bewerbung online oder auf Papier ausfüllen.
- Identifikation: In der Anwendung müssen Sie identifizierende Informationen über sich selbst angeben, z. B. eine Sozialversicherungsnummer.
- Beschäftigung: Einige Kreditgenossenschaften verlangen, dass Sie für eine bestimmte Zeit (z. B. 1 Jahr) im selben Job waren.
- Einkommen: Sie brauchen Einkommen, um das Darlehen zurückzuzahlen, und Sie müssen der Kreditgenossenschaft sagen, wie viel Sie schulden. Ihre monatlichen Zahlungen für alle Schulden müssen unter einem bestimmten Verhältnis von Schulden zu Einkommen liegen .
- Eigenkapital oder Anzahlung: Wenn Sie ein Haus oder ein Auto kaufen, müssen Sie eine Anzahlung leisten (was ohnehin eine gute Idee ist ). Für Refinanzierungen benötigen Sie ausreichend Eigenkapital , das in der Regel als Verhältnis von Krediten zu Werten gemessen wird.
- Kreditwürdigkeit: Eine Geschichte der Kreditaufnahme und Rückzahlung von Krediten wird Ihnen helfen, genehmigt zu werden. Ihr Kredit-Score wird oft verwendet, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen.
Es ist nichts falsch daran, jemanden bei der Kreditgenossenschaft nach diesen Anforderungen zu fragen, bevor Sie einen Kredit beantragen. Eine schnelle Konversation kann Sie (und sie) Zeit sparen. Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Kredit-Score kennen, erhalten Sie eine informelle Meinung darüber, ob Sie sich qualifizieren können oder nicht, und besprechen Sie alle Probleme wie eine kürzlich erfolgte Zwangsversteigerung .
Genehmigt werden
Nachdem Sie sich beworben haben, überprüft ein Kreditsachbearbeiter Ihren Antrag, um festzustellen, ob Sie für das Darlehen in Frage kommen.
Selbst wenn Sie keine solide Geschichte der Rückzahlung von Krediten haben (oder wenn Sie in der Vergangenheit einige Probleme hatten), können Sie immer noch für einen Kredit genehmigt werden. Gerade bei kleinen, kommunalen Einrichtungen besteht eine gute Chance, dass Sie mit Mitarbeitern sprechen können, die Ihre Kreditauskünfte und Ihre persönliche Situation persönlich überprüfen. Manchmal kann ein persönlicher Brief helfen. Das wird bei einer großen Bank nie passieren - wenn Ihr Kredit-Score zu niedrig ist, gibt es keine Ausnahmen, und ein Computer wird alles entscheiden.
Eine langfristige Beziehung mit einer Kreditgenossenschaft (und das Kennenlernen der Mitarbeiter) kann Ihre Chancen noch mehr verbessern. Wenn sie sehen, dass Sie Ihre Konten gut verwalten, übersehen sie eher einen Makel in Ihrer Vergangenheit.
Ein gesichertes Darlehen kann Ihnen auch helfen, genehmigt zu werden (und es wird Ihnen helfen , Ihre Kredit-Scores aufzubauen, wenn Sie das nächste Mal einen Kredit benötigen). Um ein gesichertes Darlehen zu erhalten, verpfänden Sie eine Art von Sicherheiten , die die Kreditgenossenschaft übernehmen kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten. Sie müssen nicht Ihr Haus, Auto oder Schmuck verpfänden - Bargeld gesicherte Darlehen verwenden Geld auf Ihrem Konto, um Ihnen zu helfen, genehmigt zu werden.
Ein Cosigner kann Ihnen auch helfen, genehmigt zu werden. Ein Mitgesellschafter ist eine Person, die eine Bewerbung bei Ihnen unterschreibt . Sie sollten einen höheren Kredit als Sie und zusätzliches Einkommen zur Verfügung haben, um den Kredit abzuzahlen. Im Idealfall werden sie nie eine Zahlung leisten - es ist Ihr Darlehen - aber sie sind für das Darlehen verantwortlich, wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten. Das ist eine große Verantwortung (und Risiko) und ein großer Gefallen, jemanden zu fragen.
Wie lange dauert es?
Einen Kredit von einer Kreditgenossenschaft zu erhalten kann sehr schnell sein. Auch hier kann der Beitritt zu einer Kreditgenossenschaft und die Finanzierung eines Kredits passieren, wenn Sie in einem Autohaus sitzen. In einer Zweigstelle der Kreditgenossenschaft können Sie oft noch am selben Tag eine Antwort erhalten, und an diesem Tag oder kurz danach könnten Mittel zur Verfügung gestellt werden.
In einigen Fällen wird es länger dauern. Credit-Union-Mitarbeiter haben viel zu tun, und sie können nicht Geld austeilen, bis sie die Möglichkeit hatten, jeden Kredit zu bewerten. Planen Sie voraus und fragen Sie Ihren Kreditgeber, wie lange Sie warten sollten.