Niedrige Anzahlung und Kreditanforderungen
- Machen Sie eine Anzahlung von nur 3,5 Prozent.
- Lassen Sie sich mit einem Kredit oder Problemen in Ihrer Kredithistorie genehmigen.
- Kaufen Sie Einfamilienhäuser, Eigentumswohnungen, Mehrfamilienhäuser und Fertighäuser mit FHA-Unterstützung.
- Erhalten Sie zusätzliche Mittel (über Ihr Kaufdarlehen hinaus) für Renovierungen und Reparaturen mit dem FHA 203k-Programm.
- Begleichen Sie Ihre Anzahlung mit Geschenkgeld oder Hilfe vom Verkäufer.
Wir werden alle Details unten abdecken. Um einen FHA-Kredit zu erhalten, sprechen Sie mit einem lokalen oder Online-Kreditgeber und Fragen über FHA-Programme.
Was ist ein FHA-Darlehen?
Ein FHA-Darlehen ist ein Wohnungsbaudarlehen, das die Federal Housing Administration (FHA) der USA garantiert. Private Kreditgeber wie Banken und Kreditgenossenschaften geben die Kredite aus, und die FHA bietet Unterstützung: Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen, zahlt die FHA stattdessen den Kreditgeber.
Aufgrund dieser Garantie sind die Kreditgeber bereit, erhebliche Hypothekendarlehen in Fällen zu gewähren, in denen sie anderen Kreditanträgen nicht zustimmen würden.
Vorteile von FHA-Darlehen
FHA Darlehen sind nicht perfekt für jedermann, aber sie sind eine ausgezeichnete Lösung in einigen Situationen. Der Hauptanreiz ist, dass sie es einfach machen, Eigentum zu kaufen. Aber denken Sie daran, dass diese Vorteile immer mit Kompromissen einhergehen.
Zu den attraktivsten Merkmalen gehören:
Kleine Anzahlung: FHA-Darlehen ermöglichen es Ihnen, ein Haus mit einer Anzahlung von nur 3,5 Prozent zu kaufen. Andere (herkömmliche) Kreditprogramme können eine größere Anzahlung erfordern oder sie erfordern hohe Kreditbewertungen und hohe Einkommen, um mit einer kleinen Anzahlung genehmigt zu werden.
Wenn Sie mehr als 3,5 Prozent zur Verfügung haben, können Sie eine substanzielle Anzahlung leisten.
Auf diese Weise erhalten Sie mehr Kreditoptionen, und Sie sparen Geld für die Zinskosten während der Laufzeit Ihres Darlehens.
Geld anderer Leute: Mit der FHA-Finanzierung ist es einfacher, Geschenke für Ihre Anzahlung und Abschlusskosten zu verwenden .
Außerdem können Verkäufer bis zu 6 Prozent des Kreditbetrags auf die Abschlusskosten eines Käufers zahlen. Davon profitieren Sie am ehesten auf dem Markt eines Käufers, aber selbst in starken Märkten können Sie Ihren Angebotspreis möglicherweise so anpassen, dass Verkäufer davon angezogen werden.
Prepayment Strafe : Es gibt keine (ein großes Plus für Subprime-Kreditnehmer ).
Angenommene Kredite: Ein Käufer kann Ihr FHA Darlehen "übernehmen", wenn es annehmbar ist . Sie greifen dort auf, wo Sie aufgehört haben, und profitieren von niedrigeren Zinskosten (weil Sie bereits die Hochzinsphase durchlaufen haben, die Sie mit einer Tilgungstabelle sehen können ). Abhängig davon, ob sich die Preise bis zum Zeitpunkt des Verkaufs ändern oder nicht, kann der Käufer auch einen niedrigen Zinssatz genießen, der in der aktuellen Umgebung nicht verfügbar ist.
Eine Chance zum Zurücksetzen: Mit einem kürzlichen Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung in Ihrer Geschichte erleichtern FHA-Kredite die Zulassung. Zwei oder drei Jahre nach einer finanziellen Notlage reichen typischerweise aus, um sich für eine Finanzierung zu qualifizieren.
Heimwerker und Reparaturen: Bestimmte FHA Darlehen können verwendet werden, um Heimwerker (durch FHA 203k Programme) zu bezahlen.
Wenn Sie Immobilien kaufen, die Upgrades benötigen, erleichtern diese Programme die Finanzierung Ihres Kaufs und Ihrer Verbesserungen mit nur einem Kredit.
Wie qualifizierst du dich für einen FHA-Kredit?
Im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen sind FHA-Darlehen in der Regel leichter zu qualifizieren.
Die FHA macht Hauseigentum für Menschen aller Einkommensstufen zugänglich. Da die Regierung das Darlehen garantiert, sind Kreditgeber eher bereit, Anträge zu genehmigen.
Überprüfen Sie mit mehreren Kreditgebern: Kreditgeber können (und tun) Standards festlegen, die strenger sind als die minimalen FHA-Anforderungen. Wenn Sie Probleme mit einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber haben, können Sie mit einem anderen Geld Glück haben. Es ist immer ratsam, sich trotzdem umzusehen.
Einkommensgrenzen: Kein Mindesteinkommen ist erforderlich. Sie brauchen nur genug Einkommen, um zu zeigen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können (siehe unten), aber FHA-Darlehen sind auf einkommensschwächere Kreditnehmer ausgerichtet.
Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, werden Sie nicht disqualifiziert, wie Sie es vielleicht bei bestimmten Erstkäuferprogrammen tun.
Schulden-zu-Einkommen- Verhältnis : Um sich für einen FHA-Kredit zu qualifizieren, brauchen Sie angemessene Schulden-Einkommens-Verhältnisse . Der Betrag, den Sie für monatliche Darlehenszahlungen ausgeben, sollte im Vergleich zu Ihrem monatlichen Einkommen relativ niedrig sein. Normalerweise ist es am besten, niedriger als 31/43 zu sein. Aber in einigen Fällen ist es möglich, mit einem D / I-Verhältnis von fast 50 Prozent zugelassen zu werden.
Beispiel: Angenommen, Sie verdienen 3.500 $ pro Monat.
- Um die Standardanforderungen zu erfüllen, ist es am besten, Ihre monatlichen Zahlungen unter 1,225 $ zu halten (weil 1,225 $ 31% von 3.500 $ sind).
- Wenn Sie andere Schulden (z. B. Kreditkarten-Schulden ) haben, sollten alle Ihre monatlichen Zahlungen weniger als 1.505 $ sein.
Um herauszufinden, wie viel Sie für Zahlungen ausgeben könnten, sehen Sie, wie Sie eine Hypothekenzahlung berechnen oder einen Online-Kredit-Rechner verwenden, um Ihre Zahlungen zu modellieren.
Kredit-Scores: Kreditnehmer mit niedrigen Kredit-Scores sind eher für FHA-Darlehen genehmigt. Wenn Sie eine Anzahlung von 3,5 Prozent leisten möchten, kann Ihre Punktzahl so niedrig wie 580 sein. Wenn Sie bereit sind, eine größere Anzahlung zu leisten, kann Ihre Punktzahl möglicherweise noch niedriger sein (eine 10-prozentige Anzahlung ist typisch für FICO-Ergebnisse) zwischen 500 und 580).
Auch hier können Kreditgeber Grenzwerte festlegen, die restriktiver sind als die FHA-Anforderungen. Wenn Sie niedrige Werte (oder gar keine Kredithistorie) haben, müssen Sie möglicherweise einen Kreditgeber finden , der manuelle Underwriting durchführt . Mit diesem Verfahren können Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit bewerten, indem Sie sich "alternative" Kreditinformationen ansehen, einschließlich pünktlicher Miete und Versorgungszahlungen.
Darlehensbetrag : Die FHA begrenzt, wie viel Sie ausleihen können. Im Allgemeinen sind Sie auf bescheidene Darlehensbeträge im Verhältnis zu Hauspreisen in Ihrer Region beschränkt. Besuchen Sie die HUD-Website, um lokale Höchstwerte zu finden. Wenn Sie mehr Geld benötigen, denken Sie an Jumbo-Darlehen , aber seien Sie sich bewusst, dass Sie starke Kredite und Einkommen benötigen, um sich zu qualifizieren.
Einen Versuch wert: Selbst wenn Sie denken, dass Sie nicht genehmigt werden, sprechen Sie mit einem FHA-genehmigten Kreditgeber, um sicher zu finden. Wenn Sie die Standardgenehmigungskriterien nicht erfüllen, können kompensierende Faktoren - wie eine große Anzahlung, die Ihre Kredithistorie ausgleicht - dazu beitragen, dass Sie sich qualifizieren.
Wie funktionieren FHA-Darlehen?
Private Kreditgeber geben FHA-Kredite aus, und die FHA stellt dem Kreditgeber eine Garantie zur Verfügung, um das Risiko des Kreditgebers zu reduzieren. Um einen Kredit zu erhalten, beginnen Sie mit einem lokalen Kreditgeber , Online-Hypothekenmakler oder Kreditsachbearbeiter bei Ihrem Finanzinstitut. Diskutieren Sie Ihre Möglichkeiten, einschließlich FHA-Darlehen und Alternativen, und entscheiden Sie sich für das richtige Programm für Ihre Bedürfnisse.
Hypothekenversicherung: Die FHA verspricht Kreditgeber zurückzuzahlen, wenn ein Kreditnehmer auf ein FHA-Darlehen ausfällt. Um diese Verpflichtung zu finanzieren, verlangt die FHA von den Kreditnehmern eine Gebühr (das bist du).
- Eigenheimkäufer , die FHA-Darlehen verwenden, zahlen eine Vorabhypothek-Versicherung Prämie (MIP) von 1.75 Prozent.
- Kreditnehmer zahlen auch eine geringe laufende Gebühr mit jeder monatlichen Zahlung. Der Betrag, den Sie bezahlen, hängt von dem Risiko ab, das die FHA mit Ihrem Kredit eingeht. Kurzfristige Darlehen, kleinere Salden und größere Anzahlungen führen zu niedrigeren monatlichen Versicherungskosten. Diese Gebühren reichen von 0,45 Prozent bis 1,05 Prozent jährlich.
FHA-Darlehen sind für mehrere Arten von Eigenschaften verfügbar. Zusätzlich zu Standard-Einfamilienhäusern können Sie Maisonetten, Fertighäuser und andere Arten von Immobilien kaufen.
Warum FHA Darlehen vermeiden?
Während sie mit ansprechenden Funktionen kommen, können Sie feststellen, dass FHA-Darlehen nicht für Sie sind.
Kreditlimits: In manchen Fällen bietet die FHA keine ausreichende Finanzierung, wenn Sie einen großen Kredit benötigen. Wenn Sie ein besonders teures Anwesen kaufen oder auf einem heißen Markt suchen, könnte FHA nicht für Sie arbeiten.
Mortgage Insurance: Die Prämie für die Hypothekenversicherung und die laufenden Prämien können mehr kosten , als die private Hypothekenversicherung kosten würde. In einigen Fällen ist es unmöglich, Hypothekenversicherung für FHA-Darlehen zu stornieren. Aber es ist viel einfacher, PMI auf konventionellen Krediten abzubrechen , wie Sie Eigenkapital aufbauen.
Low-Down-Payment-Alternativen: Sie können vielleicht ein Haus mit sehr wenig Down mit einem herkömmlichen Darlehen kaufen - ohne FHA-Unterstützung. Vor allem, wenn Sie einen guten Kredit haben , können Sie wettbewerbsfähige Angebote finden, die FHA-Darlehen schlagen. Mit diesen Programmen können Sie in der Lage sein, jede Hypothek Versicherung schneller zu beseitigen, indem Sie Kapital in Ihrem Haus aufbauen .
Es ist immer ratsam, sich umzusehen. Vergleichen Sie Angebote aus verschiedenen Quellen - einschließlich FHA-Darlehen und konventionellen Darlehen - bevor Sie sich entschließen, Maßnahmen zu ergreifen. Sprechen Sie mit einem Hypothekenprofi, um zu erfahren, welche Programme für Ihre Situation geeignet sind.
Für weitere Details zu den Vor- und Nachteilen von staatlichen Krediten siehe FHA Loan Pitfalls .