Ihr Ruhestand Einkommen Bedürfnisse sind komplizierter als Sie denken

Fragen Sie jemanden ihre größte finanzielle Angst, und die meisten von ihnen werden Ihnen das gleiche sagen: Im Ruhestand knapp werden. Deshalb sind die Worte " Ruhestandseinkommen " die neuesten, profitabelsten Schlagworte an der Wall Street. Die Idee ist, dass, da die meisten Menschen, die heute arbeiten, wahrscheinlich keine traditionelle Rente haben, um die Sozialversicherung zu ergänzen, sie einen eigenen Ruhestands-Gehaltsscheck zusammenlegen müssen.

Komplizierende Dinge muss dieser Einkommensstrom für drei Unbekannte gleichzeitig lösen:

Wie gehen Sie diese Herausforderung an und stellen ein Ruhestandseinkommen zusammen, das so lange dauert wie Sie? Wir sammelten die neuesten Forschungsergebnisse und stellten eine To-Do-Liste zusammen, um Sie durch das Projekt zu führen.

Betrachten Sie Ihre Konsumgewohnheiten

Bist du ein Homebody, Feinschmecker oder etwas ganz anderes? Die Forscher von JP Morgan fanden heraus, dass etwa 75 Prozent der Bevölkerung in eines von vier Ausgabenprofilen passt ...

Die vierte Kategorie umfasst eine kleine Gruppe von Personen (etwa 2 Prozent der Haushalte unter 65 und 6 Prozent über), die 28 Prozent ihres Geldes für Gesundheitsversorgung ausgeben. Sie haben möglicherweise laufenden Bedarf für teure Rezepte oder andere chronische Erkrankungen.

Überlegen Sie, wie sich Ihre Ausgaben ändern

Was auch immer Sie ausgeben, denken Sie daran, dass sich das, was Sie ausgeben, mit dem Alter ändert. Je älter Sie werden, desto mehr sinken Ihre Ausgaben, erklärt Katherine Roy, Chief Retirement Strategist von JP Morgan Asset Management. Dies gilt auch unter Berücksichtigung der Inflation. "Auch wenn die Preise steigen, geben Sie weniger aus", sagt Roy. Zum Beispiel gibt der durchschnittliche Haushalt in der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen etwa 51.000 Dollar pro Jahr aus. Bei den 65- bis 74-Jährigen sinkt die Summe auf 45.000 Dollar und bei den über 75-Jährigen auf 34.000 Dollar. Kategorie für Kategorie fallen die Kosten auch mit zunehmendem Alter ab, ausgenommen Spenden für wohltätige Zwecke, Geschenke (ah, Enkelkinder!) Und Gesundheitsfürsorge. Letzteres, so das Center for Retirement Research am Boston College, kostet nach 85 Jahren mehr als doppelt so viel wie zuvor.

Ändern Sie Ihren Sparplan zum Ausgleich

Werfen Sie einen Blick auf Ihre aktuellen Ausgabenmuster für eine Idee, wo Sie fallen könnten. Dann verbringen Sie etwas Zeit, Ihre zukünftigen Ausgaben in diesem Bereich zu planen. Zum Beispiel sollten Homebodies schauen, wann sie wahrscheinlich in der Lage sind, die Hypothek abzuzahlen und / oder wenn ein Downsizing sinnvoll ist. "Fünfundvierzig Prozent der 65-Jährigen haben immer noch eine Hypothek", sagt Roy.

"Ob es daran liegt, dass sie eine Opportunitätskostenabschätzung [und stattdessen das Geld investieren], weil sie einen niedrigen Zinssatz haben, oder weil sie Eigenkapital herausgezogen haben, ist unklar." Wenn es Letzteres ist, plant man aus diesem Kredit herauszukommen vor dem Ruhestand kann ein kluger Schachzug sein. Dennoch sollten die Kosten für den Verkauf eines Ladens, den Kauf eines anderen, den Umzug und die Ausstattung des neuen Ladens nicht unterschätzt werden, sagt Ken Hevert, Senior Vice President der Retirement Products bei Fidelity Investment. "Die Leute sind oft überrascht von den hohen Kosten für diese Dinge", sagt er.

Globetrotters sollten unterdessen verstehen, dass Fernweh nicht abnimmt, wenn Sie älter werden. In der Tat, die Ausgaben für Reisen waren auf dem höchsten Niveau für Menschen in diesem Profil der vergangenen 75 Jahre, so ist es ratsam, einen separaten Eimer Geld für Ihre Reisen beiseite zu legen.

Und was diese Feinschmecker angeht? Obwohl ihr Verbrauch von den Charts abweichen mag, sind sie in anderen Gebieten mit abgezahlten Hypotheken und niedrigen Grundsteuerrechnungen eher sparsam. Die Forscher sahen keine Notwendigkeit, separat für das Essen zu speichern.

Getrennt Konto für Gesundheitswesen

Fidelity Investments schätzt, dass ein 65-jähriges Paar, das in den Ruhestand tritt, 260.000 US-Dollar (in heutigen Dollars) zur Deckung der Gesundheitskosten während seiner Lebenszeit und weitere 130.000 US-Dollar zur Deckung des Langzeitpflegebedarfs benötigt (mehr dazu in Kürze). Das sind große Zahlen, so dass Sie die jährlichen Kosten gut verstehen. Im vergangenen Jahr hatte zum Beispiel ein 65-Jähriger, der auf traditionelle Medicare ging, eine durchschnittliche Gesundheitsfürsorge von $ 4.660, eine Zahl, die um ungefähr 6 Prozent pro Jahr steigt. Ziehen Sie einen separaten Geldbeutel in Betracht - vielleicht in einem Gesundheitssparkonto -, um diesen Bedürfnissen Rechnung zu tragen. "Wir wissen, dass Personen, die es als eine [separate] Werbebuchung haben, viel sicherer sind, dass sie sich diese Kosten leisten können", sagt Roy.

Strategize, um mit Steuern umzugehen

Der andere große Augenöffner, der von Fidelitys Reise ins Ruhestandsstudium aufgedeckt wurde: Steuern. Vor der Pensionierung haben die meisten Leute Steuern von ihren Gehaltsschecks einbehalten. Dann reichen sie eine Rückzahlung ein, erhalten vielleicht eine Rückerstattung, vielleicht eine Zahlung und ziehen in das folgende Jahr über. Nach der Pensionierung - weil die Mehrheit des Ruhestandseinkommens nicht besteuert wird - werden Steuern zu einem zu bewältigenden Aufwand. Um dieses Problem zu lösen, sagt Hebert, mache drei Dinge:

Planen Sie die Tatsache, dass Sie Steuern zahlen müssen, wahrscheinlich vierteljährlich, indem Sie Geld abziehen, um diesen Job zu erledigen, bevor Sie es ausgeben. Fidelity behält Steuern von den IRA-Ausschüttungen mit einer Rate bei, die bei 10 Prozent beginnt, aber erlaubt Ihnen, diese Zurückhaltung zu erhöhen, wenn Sie sich dafür entscheiden.

Denken Sie darüber nach, ob Ihre Steuerrate im Ruhestand höher ist als jetzt. Wenn ja, erwägen Sie, etwas Geld in eine Roth IRA (oder Roth 401 (k)) zu investieren, entweder durch Beiträge oder durch Umwandlung.

Stellen Sie sich eine Strategie vor, für die Sie im Ruhestand Geld ausgeben. Im Allgemeinen, bemerkt Hevert, ist das erste Mal, wenn man Geld abzieht, auf dem man bereits Steuern gezahlt hat, der richtige Weg.

Plan für die kleinen "Was-wäre-wenn"

Was passiert mit Ihrem Notfallkissen nach der Pensionierung? Der Ratschlag war es, es auf Ihr Geldkonto zu legen - das, mit dem Sie die monatlichen Rechnungen bezahlen. Das Problem ist, dass Ihnen das nicht genug Flexibilität bietet, um unerwartete Rechnungen wie Autoreparaturen, Notfalloperationen und so weiter zu bearbeiten. "In zunehmendem Maße denken wir, dass der Notfall-Reservefonds die richtige Lösung ist", sagt Roy.

Wie groß sollte Ihr Notfallfonds im Ruhestand sein? Während Ihres Arbeitslebens besteht die Faustregel darin, einen Fonds zu unterhalten, der 3-6 Monate Ausgaben beinhaltet, aber es gibt keine entsprechende Regel für Rentner. Stattdessen sollten Sie überlegen, wie viel Sie benötigen, um die meisten unerwarteten Notfälle zu bewältigen, und diesen Betrag getrennt und liquide halten. Wenn und wenn Sie das Geld verwenden - wenn Sie Ihr Geldkonto auffüllen und neu ausgleichen - sollten Sie es auch ersetzen.

Planen Sie langfristige Ausgaben

"Für die meisten von denen, die für längere Zeit in einem Pflegeheim enden werden [die finanziellen Auswirkungen] wird katastrophal sein", sagt Jack Vanderhei, Forschungsdirektor des Employee Benefits Research Institute. Sofern Sie nicht über investierbare Vermögenswerte in Millionenhöhe verfügen, ist es unmöglich, diese Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen. Deshalb schlägt das Modell von Fidelity vor, gegen sie zu versichern. Vanderhei schlägt einen qualifizierten Langlebigkeitsrentenvertrag vor ( QLAC ). Dies sind aufgeschobene Annuitäten, die Sie aus einem IRA oder einem anderen qualifizierten Pensionsplan kaufen. Sie können bis zu 125.000 oder 25 Prozent Ihres Guthabens in einem QLAC (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) anlegen, und dieser Betrag ist von den Mindestvertriebsanforderungen ausgenommen. Das senkt Ihre Steuerrechnung und schützt Sie gleichzeitig langfristig, denn die Einkommensströme, die bis zu 15 Jahre oder bis zu 85 Jahre aufgeschoben werden können, halten so lange wie Sie.

Andere Rentner entscheiden sich in Erwartung dieser Ausgaben für eine Pflegeversicherung, obwohl es auch andere Möglichkeiten gibt. Wichtig ist, dass Sie für eine Zeit planen, in der Sie mehr Pflege brauchen als jetzt.