Eine feste Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft garantiert den Zinssatz, den Sie für das im Rentenvertrag hinterlegte Geld verdienen. Im Folgenden finden Sie die Grundlagen und eine Anleitung, wann und wie feste Renten in Ihren Plan passen können.
Feste Rentengrundlagen
Eine feste Rente ist am ehesten mit einem von der Bank ausgestellten Certificate of Deposit (CD) vergleichbar, außer bei einer festen Annuität, die Zinsen, die Sie verdienen, fallen in die Annuität und sind erst steuerpflichtig, wenn Sie sie aus der Annuität zurückziehen.
Mit einer CD sendet Ihnen die Bank jedes Jahr ein Steuerformular von 1099, das die Höhe der Zinsen anzeigt, die Sie verdient haben, und Sie müssen diese Zinsen auf Ihrer Steuererklärung angeben, auch wenn Sie es auf der CD sammeln lassen.
Wie eine CD zahlt eine feste Annuität eine garantierte Rendite. Manchmal ist die Rendite von vorne geladen, so dass es im ersten Jahr möglicherweise einen höheren Zinssatz, in den Jahren zwei bis zehn jedoch einen niedrigeren Zinssatz gibt. Wie bei einer CD gibt es einen bestimmten Begriff, z. B. eine fünfjährige feste Rente.
Einige feste Annuitäten haben Laufzeiten von bis zu 15 Jahren, und wenn Sie die Annuität vor Ablauf der Laufzeit abgeben, zahlen Sie eine Rückkaufsgebühr . Lassen Sie sich nicht von hohen Zinsen im ersten Jahr abhalten. Sie müssen den Ertrag berechnen, wenn Sie für die gesamte Laufzeit des Rentenvertrags gehalten werden, um genau ein Angebot mit einem anderen zu vergleichen.
Am besten für: Wenn Sie einen langen Zeitrahmen haben und eine risikofreie Anlage wünschen, können Sie eine feste Rente über eine CD wählen , um die Steuern zu verschieben und möglicherweise einen höheren Zinssatz zu erhalten, als die Banken bezahlen.
Dies könnte eine gute Wahl für Geldmittel sein, die Sie erben oder für einen Bonus, den Sie erhalten. Es gibt zwei Haupttypen von festen Annuitäten; aufgeschoben und sofort.
Aufgeschoben
Bei einer aufgeschobenen festen Rente (oft als "Deferred Income Annuities" oder "DIA" bezeichnet) erhalten Sie eine garantierte Verzinsung, die sich innerhalb des Rentenvertrags ansammelt.
Die Zinsen sind steuergestützt, daher werden keine Einkommenssteuern gezahlt, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Sie können eine aufgeschobene feste Rente mit IRA-Geld kaufen. In diesem Fall gelten die für die IRA geltenden Steuervorschriften für alle Fonds in der Rente.
Sie können auch eine aufgeschobene Annuität mit nicht qualifiziertem Geld (Nicht-IRA-Fonds) kaufen. Abhebungen, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vorgenommen werden, können Strafsteuern sowie Einkommenssteuern unterliegen. Wenn Sie eine Auszahlung vornehmen, wird zuerst die Zinsen abgezogen.
Sobald Sie alle Zinsen zurückgezogen haben, fangen Sie an, das Kapital zurückzuziehen, was eine Rendite dessen ist, was Sie eingezahlt haben (Ihre Kostenbasis). Hauptabhebungen werden nicht besteuert. Die meisten aufgeschobenen festen Renten haben eine Eigenschaft, die Ihnen erlaubt, auf bis zu 10% des Vertragswerts jedes Jahr zuzugreifen, ohne die Überweisungsgebühr zu zahlen.
Wenn Sie nach dem höchsten Zinssatz suchen, können Sie aufgeschobene Rentengebühren mit Alternativen vergleichen, die mehr Flexibilität bieten, wie Einlagenzertifikate, oder eine Leiter aus erstklassigen Anleihen , mit denen Sie Ihren Kapitalgeber mit minimalen Einschränkungen halten können Zugriff auf Ihr Geld.
Einkommen Rider Vorteile
Viele aufgeschobene feste Renten bieten zusätzliche Vorteile über die garantierte Rate hinaus. Zum Beispiel können sie einen garantierten Einkommensreiter haben , der die spezifische Höhe des Ruhestandseinkommens angibt, das Ihnen in Zukunft zehn oder zwölf Jahre ausbezahlt werden kann.
Mit dieser Art von Produkt kaufen Sie es, um ein bestimmtes Ergebnis zu sichern. Es geht nicht um die höchste Rendite; Stattdessen geht es darum sicherzustellen, dass Sie ein Minimum an garantiertem Einkommen für Ihre Ruhestandsjahre haben.
Am besten für: Deferred fixed Annuities mit Einkommen Fahrer können eine gute Passform für jemanden, der etwa zehn Jahre weg von der Pensionierung ist. Wenn der Markt in der Nähe Ihres Rücktrittsdatums fällt, ist das egal. Dieses Produkt garantiert das zukünftige Einkommen, das es Ihnen auszahlen wird, egal was der Markt tut!
Sofortig
Mit einer sofortigen festen Rente tauschen Sie Ihren Kapitalbetrag gegen eine garantierte Einkommenseinzahlung von der Versicherungsgesellschaft ein, die sofort beginnt. Diese Produkte werden Single Prämie Sofortrenten oder SPIAs genannt. Sobald die Rentenzahlungen beginnen, ändern sie sich nicht, es sei denn, Sie kaufen eine Annuität, die sich an die Inflation anpasst.
Wenn die Rentenzahlungen beginnen, haben Sie keinen Zugriff mehr auf den Auftraggeber. Stattdessen haben Sie ein Recht auf das Einkommen, das Ihnen die Versicherungsgesellschaft versprochen hat. Sie wählen die Laufzeit Ihrer Zahlungen aus , z. B. ein garantiertes Einkommen über zehn Jahre oder über Ihr gesamtes Leben.
Am besten für: Eine feste sofortige Rente kann eine angemessene Ergänzung zu Ihrem Ruhestandsplan sein, wenn Sie:
- Zurückgezogen oder bald zurücktretend
- Möchten Sie sicherstellen, dass mehr Ihrer Ausgaben durch garantiertes Einkommen gedeckt werden
- Risikoscheu und bevorzuge sichere Investitionen
- Single oder kürzlich verwitwet
- Besorgt darüber, Ihre Gelder zu schnell auszugeben