Verstehe, wie die neuen Steuergesetze deine Pensionierung beeinflussen könnten
Mögliche Steuergesetzänderungen zeichnen sich ab. Seit 1986 wurde das Steuergesetz in den USA nicht grundlegend überarbeitet. Aber wenn der Kongress neue Steuergesetze verabschiedet, müssen Sie möglicherweise Ihre Finanzpläne ein wenig überarbeiten, um sich an diese Änderungen anzupassen.
Wenn Sie den laufenden Debatten über die Vor- und Nachteile dieser vorgeschlagenen Steuergesetzänderungen Aufmerksamkeit geschenkt haben, könnte es so aussehen, als hätten Sie ein Ping-Pong-Match gesehen.
Es war eine dynamische Situation, da sich die Details der Einkommensteuergesetzgebung häufig geändert haben und es niemals vernünftig ist, wichtige finanzielle Entscheidungen allein aufgrund von Gerüchten und Spekulationen zu treffen. Aber die eine Sache, die sicher ist, ist die Notwendigkeit, darauf zu achten, wie die Einkommenssteuer-Code weiterhin beeinflussen wird, wie und wo Sie Ihr Geld sparen, wenn Sie versuchen, so viel für den Ruhestand wie möglich zu sparen.
Wo steht die Steuerreform derzeit? Das Repräsentantenhaus und der Senat nähern sich einer endgültigen Steuerversion ihrer jeweiligen Steuerreformgesetze. Es gibt zwar keine Garantie dafür, dass der Kongress noch vor Ende des Jahres eine Steuerbescheinigung erlassen kann. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, wie sich neue steuerrechtliche Änderungen auf Ihre Altersvorsorge auswirken können.
Hier sind einige wichtige Fragen, die Sie beachten sollten, wenn Sie versuchen zu navigieren, wie sich diese ausstehenden Steueraktualisierungen auf Ihre Finanzpläne beziehen.
Will 401 (k) Planregeln ändern?
Zu Beginn des Jahres wuchs die Besorgnis, dass drastische Veränderungen für 401 (k) -Pläne bevorstehen.
Einige Gesetzgeber haben versucht, die Art der Beiträge aus dem Rentenplan von traditionellen Vorsteuerbeiträgen zu Roth-Beiträgen nach Steuern zu ändern, um Steuereinnahmen eher früher als später einzutreiben. Tatsächlich wurde in einigen der ursprünglichen Vorschläge gemunkelt, die 401 (k) Beitragslimits auf weniger als 2.400 USD pro Jahr zu begrenzen, im Vergleich zu dem derzeitigen jährlichen Höchstbetrag von 18.000 USD vor Steuern.
Während die meisten Mitarbeiter nicht zum Limit beitragen, hätte dies den Steueranreiz für viele Sparer dennoch deutlich reduziert. (Sie können diesen Sparrechner vor Steuern verwenden, um Ihre aktuellen Einsparungen aufgrund der Beiträge des laufenden Jahres zu einem traditionellen 401 (k) zu schätzen; der potenzielle Verlust dieser Steuereinsparungen könnte je nach Ihrem tatsächlichen Beitragssatz erheblich sein.)
Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber an einem Rentenplan teilnehmen, gibt es gute Nachrichten. Die neuesten Versionen der Steuerrechnungen scheinen nicht drastisch zu ändern oder zu eliminieren, wie viel Sie zu einem 401 (k) Plan auf einer Vorsteuerbasis beitragen können. Steuerplanvorschläge, die 401 (k) -Pläne "kürzen" würden, würden die Arbeitnehmer möglicherweise vom Sparen abhalten, und angesichts des Vertrauens in den Ruhestand vieler Amerikaner, die sich bereits auf wackeligen Füßen befanden, äußerten viele Arbeitgeber, Rentenplanungsanbieter und Finanzplaner ihre Bedenken solcher Vorschlag.
Was sind die 401 (k) Beitragsgrenzen für das Steuerjahr 2018?
So wie es jetzt steht, gibt es keine vorgeschlagenen Änderungen, wie viel Sie in einem 401 (k) beiseite legen können. Der IRS legt jährliche Höchstgrenzen für Beiträge fest, die Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan leisten können. Die Inflation stieg 2017 leicht an, daher wurde das Limit kürzlich nach oben angepasst.
Die IRS hat bereits die Beitragslimits für 2018 für 401 (k) -Pläne veröffentlicht und der Beitrag, den Sie einzahlen können, wird leicht auf 18.500 USD pro Jahr steigen. Für Personen ab dem 50. Lebensjahr gibt es noch Nachholbestimmungen, die einen zusätzlichen Beitrag von 6.000 US-Dollar ermöglichen.
2018 401 (k) und Beitragsbemessungsgrenzen
Wie werden sich die neuen Steuergesetze auf die IRA-Beiträge auswirken?
Ähnlich wie bei der Überzeugung, dass 401 (k) -Pläne bei Haus- und Senatssteuerrechnungen unberücksichtigt bleiben, wird davon ausgegangen, dass auch individuelle Retirement Accounts (IRAs) im Rahmen der jüngsten Versionen der Steuerreformgesetze sicher sind. Dies bedeutet, dass das jährliche Beitragslimit von 5.500 USD für die Steuerjahre 2017 und 2018 (6.500 USD für Personen ab 50 Jahren) fortgeführt wird. Dies bedeutet auch, dass traditionelle und Roth IRAs immer noch bestimmten Einkommensbeschränkungen unterliegen, die bestimmen, ob Sie entweder für abzugsfähige Beiträge oder nicht abzugsfähige Beiträge mit dem Vorteil eines steuerfreien Gewinnwachstums in Frage kommen.
Machen niedrigere Steuerklammern Roth-Konten attraktiver?
Wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind, als Sie erwarten, wenn Sie beginnen, Ausschüttungen aus Ihrem Ruhestand Plan zu nehmen, ist eine traditionelle 401 (k) oft attraktiver als die Roth 401 (k) Vorteile von steuerfreiem Wachstum. Aber da viele Steuerzahler ab 2018 eine Senkung ihrer Steuerlast erwarten, ist es möglich, dass Roth IRAs attraktiver werden. Es ist auch wichtig zu erkennen, dass die Roth Alternative optional ist und nicht alle Pensionsplan Sponsoren bieten derzeit eine Roth 401 (k). Für diejenigen, die Arbeitnehmern die Möglichkeit geben, nach Steuern Dollar in einem Konto, das für den steuerfreien Anstieg der Gewinne sorgt, zur Verfügung zu stellen, könnte das Interesse an der Roth-Alternative noch größer sein.
Wann ist es sinnvoll, zu einem Roth 401 (k) beizutragen?
Wird der Kongress schließlich Arbeitgeber-gesponserte Pensionspläne "verkürzen"?
Unter den derzeitigen Steuergesetzen bleibt 401 (k) ein beliebtes Altersvorsorge-Vehikel, und etwa 52% der Rentenplan-Sponsoren in den USA bieten die Roth-Alternative an. In den letzten Monaten wurde zunehmend spekuliert, dass politische Entscheidungsträger versuchen würden, die laufenden Steuereinnahmen zu erhöhen, um Steuersenkungen im Rahmen des neuen Steuerplans auszugleichen. Der Begriff "Verdinglichung" bezieht sich auf das Konzept, die meisten, wenn nicht alle Rentenplanbeiträge mit Nach-Steuer-Dollar zu machen. Ein Vorschlag zur Anfechtung wurde zunächst vorgelegt, der die Festlegung einer neuen Obergrenze für die 401 (k) -Beiträge vor Steuern beinhalten würde. Es scheint nicht so, als ob die neue Steuervorlage in der letzten Iteration der Senats- und Hausvorschläge die Pensionspläne in die Höhe treiben würde. Dies bedeutet nicht, dass das Thema in Zukunft nicht wieder auftaucht. Eines ist sicher und das ist die Roth 401 (k) Option, die weiterhin an Zugkraft gewinnt und weiterhin eine beliebte Altersvorsorge-Alternative ist, wenn Sie ein steuerfreies Wachstum der Anlageerträge anstreben.
Was sind die Vorteile der Roth 401 (k)?
Zusammenfassung Outlook
Die Senatsabstimmung über das Steuerreformgesetz war ursprünglich für den 1. Dezember 2017 geplant. Wenn der Senat ihre Version des Steuergesetzes billigt, werden die Repräsentanten des Repräsentantenhauses und des Senats dann mit der Abstimmung der beiden Pläne durch ein Konferenzkomitee beauftragt. Die Kongressvorsitzenden möchten den endgültigen Entwurf noch vor Ende des Jahres an Präsident Trump senden, doch der Prozess könnte bis Januar 2018 andauern.
Hier ist ein Rechner, den Sie verwenden können, um abzuschätzen, wie die Haus- und Senatsfassung der Steuerreform Ihre gesamte Steuersituation beeinflussen würde.
Steuerreform-Rechner
Die wichtigsten Takeaways:
- Das Sparen für den Ruhestand wird für die meisten Amerikaner nach dem neuen Steuerplan weiterhin oberste Priorität haben.
- Änderungen des Steuerrechts erfordern, dass die meisten Einzelpersonen und Familien einen Gesamtfinanzplan prüfen (oder erstellen), der diese Änderungen enthält.
- Die Entscheidung Vor Steuern gegen Roth bleibt genauso wichtig (und kompliziert) wie immer.
Um mehr über die Struktur dieser Steuerreformpläne zu erfahren, sehen Sie sich die folgenden Quellen an: Steuerreform | Vergleichsrechner