Wie man die Roth vs. Vorsteuer 401 (k) Entscheidung trifft
Die Zahl der Arbeitgeber, die in ihrem Pensionsplan eine Roth-Option anbieten, ist in den letzten Jahren stark gewachsen.
Die Roth-Option ermöglicht es Ihnen, Geld in einen Rentenplan nach Steuern einzahlen. Wie Beiträge zu einer Roth IRA sind Beiträge zu einem Roth 401 (k) steuerlich nicht abzugsfähig. Anstatt von den Steuerersparnissen im Vorhinein zu profitieren, indem Sie traditionelle Beiträge vor Steuern leisten, kommen die Steuervergünstigungen erst später, wenn Sie mit der Übernahme von Ausschüttungen aus dem Plan beginnen. Mit Roth Accounts können Sie das Gewinnwachstum auf Ihrem Konto steuerfrei abheben, solange das Konto mindestens 5 Jahre geöffnet hat und Sie älter als 59 1/2 Jahre sind.
Anders als der große Unterschied nach Steuern, arbeiten Roth 401 (k) s sehr ähnlich wie normale 401 (k) s. Eine Gemeinsamkeit besteht darin, dass sowohl die Vorsteuer- als auch die Roth 401 (k) -Beiträge für ein Firmenmatch geeignet sind. Ob Sie einen passenden Beitrag von Ihrem Unternehmen erhalten oder nicht, wird von Ihrem Arbeitgeber festgelegt. Wenn Sie einen erhalten, wird es vor Steuern gemacht und wird getrennt von Ihrem Roth 401 (k) gehalten. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Arbeitgeber zu verlassen, haben Sie möglicherweise die Wahl, Ihren Roth 401 (k) zu behalten oder ihn in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu verschieben, wenn dort ein Roth 401 (k) angeboten wird.
Eine andere Möglichkeit ist es, sie in einen Rollover-IRA zu verschieben, wo Sie denselben Auszahlungsregeln unterliegen.
Hier sind einige wichtige Fragen, die Sie beachten sollten, wenn Sie herausfinden möchten, ob ein Roth 401 (k) für Sie sinnvoll ist:
Kannst du zu einem Roth 401 (k) beitragen?
Um teilnehmen zu können, müssen Sie zuerst bestätigen, dass ein Roth 401 (k) von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird.
Wenn dies der Fall ist und Sie teilnehmen können, können Sie unabhängig vom Einkommen beitragen. Roth 401 (k) s unterliegen keinen Einkommensbeschränkungen. Ein Roth IRA hat andererseits Einkommensgrenzen, die bestimmen, ob Sie etwas beitragen können.
Wie viel kannst du beitragen?
Das Total IRS-Limit für Mitarbeiter traditionelle und Roth 401 (k) Beiträge beträgt $ 18.500 (24.500 $, wenn Sie dieses Jahr über 50 Jahre alt sind) für 2018.
Die Entscheidung vor Steuern vs. Roth 401 (k) muss kein Entweder-Oder-Szenario sein. Sie können zu beiden Arten von Konten beitragen (sofern von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellt). Es ist möglich, Beiträge zu einer Vorsteuer und zu Roth 401 (k) zu leisten, solange Ihre kombinierten Beiträge die Jahresgrenze nicht überschreiten.
Erwarten Sie in den Ruhestandsjahren eine höhere Steuerklasse ?
Der größte Unterschied zwischen der Vorsteuer und Roth 401 (k) besteht darin, ob Sie jetzt Steuern zahlen, wie es bei Roth der Fall ist, oder zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie das Geld abziehen (vor Steuern 401.000). Die Wahl der Roth 401 (k) Option kann besonders vorteilhaft sein, wenn Sie besorgt sind, in einer höheren Steuerklasse während Ihrer Ruhestand Jahre zu sein.
Steuern im Voraus zu zahlen, hat auch Vorteile, wenn Sie eine lange Zukunft der Kapitalanlageergebnisse vor sich haben. Generell gilt, je länger der Anlagehorizont ist, desto größer sind Ihre potenziellen Steuereinsparungen.
Der Roth 401 (k) könnte für jemanden am vorteilhaftesten sein, der sich in einem frühen Stadium seiner Karriere befindet und erwartet, dass sein Einkommen während seines Lebens signifikant ansteigt. Der Roth 401 (k) könnte auch eine gute Idee sein, wenn Sie sich Sorgen machen, dass, selbst wenn Ihr Einkommen im Ruhestand nicht steigt, die Steuersätze könnten. In der Tat hat das kürzlich verabschiedete Tax Cuts and Jobs Act von 2017 die Grenzeinkommenssteuerklammern für die Mehrheit der Menschen gesenkt, die einige glauben lassen, dass sie in den kommenden Jahren höher sein werden.
Auf der anderen Seite, werden Sie wahrscheinlich besser dran bleiben mit der 401 (k) vor Steuern, wenn Sie glauben, dass Ihr Einkommenssteuersatz in der Regel niedriger sein wird, wenn Sie das Geld im Ruhestand brauchen. Dies ist darauf zurückzuführen, dass Beiträge, die mit Vorsteuereinnahmen getätigt werden, für den Beitragsbetrag einen laufenden Steuerjahresabzug darstellen. Die meisten Rentner finden tatsächlich heraus, dass sie in ihren Ruhestandsjahren eine niedrigere Einkommensersatzrate haben.
In der Tat ist eine allgemeine Richtlinie, um etwa 80 Prozent Ihres Einkommens zu ersetzen, um Ihre gleichen komfortablen Lebensstil im Ruhestand zu erhalten. Diese niedrigeren Einkommensniveaus und die Tatsache, dass einige Einkommensquellen wie die Sozialversicherung nur teilweise besteuert werden, liefern ein zusätzliches Argument für die 401 (k) -Option vor Steuern.
In einfachen Worten, hier ist der Hauptunterschied zwischen dem traditionellen und Roth 401 (k):
Die Vorsteueroption "401 (k)" gibt Ihnen heute eine Steuerermäßigung und verlangt, dass Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen (Steuern später).
Roth 401 (k) s Beiträge werden mit Nach-Steuer-Dollar gemacht, geben Ihnen aber die Möglichkeit zu steuerfreien Ausschüttungen (Steuern jetzt).
Planen Sie, einen Teil Ihres Altersguthabens für Vermögensübertragungen zu verwenden?
Roth 401 (k) accounts sind auch als Vermögenstransferträger sinnvoll. Eine Strategie für die Nachlassplanung besteht darin, die Steuerguthaben nach Roth 401 (k) steuerfrei an die Erben zu übertragen. Vererbte Roth 401 (k) s unterliegen noch immer keiner Einkommensteuer, weil die Beiträge bereits besteuert wurden. Sie unterliegen den erforderlichen Mindestverteilungsregeln. Während Ihres Lebens können Sie einen Roth 401 (k) auf einen Roth IRA umstellen, um die erforderlichen Mindestverteilungen zu vermeiden. Diese Strategie kann dazu beitragen, Vermögenswerte für Erben zu erhalten und weiterhin steuerfreies Wachstum zu ermöglichen.
Der entscheidende Faktor
Der wichtigste Faktor bei der Entscheidung, ob der Roth 401 (k) für Sie sinnvoll ist, ist in der Regel der Steuersatz. Aber andere Variablen müssen berücksichtigt werden, wenn Sie Ihre Entscheidung treffen. Ihr Alter, gegenwärtiger und zukünftiger Steuerstatus und allgemeine Steuerdiversifizierung zwischen Vorsteuerkonten (401 (k), IRAs, HSAs), Roth-Konten und Steuerkonten.