Erstellen Sie einen Plan, bevor Sie Ihre Investitionskonten erschließen
Vielleicht kennen Sie bereits das wichtige Konzept der Asset Allocation. Genauso wichtig ist es, auf Ihren Standort zu achten. Wie und wann Sie Ausschüttungen von jedem Konto erhalten, wirkt sich auf Ihre Steuern und Einkommensplanung aus. Hier ist, was Sie darüber nachdenken sollten, wenn Sie Ihre eigenen Rentensparkonten für Einkommen klopfen.
Planen Sie einen prozentualen Satz pro Jahr
Rentner, die eine disziplinierte Auszahlungsrate festlegen, können ihre Ersparnisse länger halten. Retirement-Experten empfehlen generell eine Ausschüttungsrate von etwa 4 Prozent pro Jahr , bereinigt um die Inflation. Sie können einen Taschenrechner verwenden, um zu sehen, wie diese 4 Prozent aus Ihren Konten aussehen würden. Es kann notwendig sein, die Auszahlungsrate irgendwann anzupassen. Die Meinungen zur jährlichen Auszahlungsflexibilität variieren zwischen 3 und 7 Prozent.
Priorisieren Sie bestimmte Konten
Die Reihenfolge, in der Sie anfangen, Geld von verschiedenen Konten zu nehmen, wird hauptsächlich von Steuern abhängen.
Steuerpflichtige Konten werden zuerst angezapft. Dazu gehören Maklerkonten, vererbte Anlageportfolios und alle Konten, für die Sie steuerpflichtige Einkünfte zahlen. Lassen Sie die Steuerbegleichung so lange wie möglich laufen.
Diese steuergestützten IRAs und 401 (k) s sind die Konten, die als nächstes abgerufen werden. Anleger können ab dem Alter von 59 1/2 Jahren Ausschüttungen aus diesen Konten vornehmen.
Wenn Sie lieber warten, haben Sie bis zum Alter von 70 1/2, bevor Sie beginnen müssen, Verteilungen zu nehmen . Verpassen Sie eine erforderliche Verteilung und Sie könnten eine Strafe von 50 Prozent des Betrags schulden, der ausgegeben werden sollte. Plus die Steuern, die Sie für die Auszahlung zahlen, die Sie noch erzwingen mussten. Autsch. Es ist das Risiko nicht wert.
Das Endkonto zum Anfassen ist ein steuerfreies Konto wie ein Roth IRA , Roth 401k oder Health Savings Account (HSA). Diese Konten unterliegen unabhängig vom Alter nicht den erforderlichen Verteilungsregeln. (Die Ausnahme ist, wenn Sie tot sind, dann ist eine vollständige Verteilung erforderlich.) Bis dahin können Investitionen in einen Roth steuerfreie Gewinne ansammeln.
Automatische Auszahlungen
Einige Arbeitgeber Pläne und Investmentgesellschaften bieten Mittel, die Auszahlungen für Sie automatisieren. Ein Beispiel ist der von Vanguard gemanagte Auszahlungsfonds , der darauf ausgerichtet ist, das Hauptwachstum und die Auszahlungsrate auszugleichen, um Ihre Ersparnisse zu halten. Nicht ausgeschüttete Vermögenswerte innerhalb dieser Fonds können an einen überlebenden Ehegatten oder andere Begünstigte weitergegeben werden. Untersuchen Sie die Optionen Ihres 401 (k) Administrators oder über Ihre Bank oder Ihr Brokerage, um zu sehen, ob es einen Plan gibt, der Ihnen die Auszahlungen erleichtert.
Schutz vor Einkommensunsicherheit
Für Rentner oder Vorruheständler, die besorgt sind, dass ihnen das Geld ausgeht, empfehlen einige Finanzberater den Kauf einer sofortigen Rente oder Einkommensrente , um die notwendigen Ausgaben zu decken. Eine Annuität ist eine Art von Versicherung. Grundsätzlich handelt der Anleger einen Pauschalbetrag für ein garantiertes Lebenseinkommen. Wenn Sie 30 oder 40 Jahre im Ruhestand leben, ist es ein gutes Geschäft für Sie. Wenn Sie nur ein paar Jahre leben, ist es ein besseres Geschäft für die Versicherungsgesellschaft. Einige Annuitäten enthalten Hinterbliebenenleistungen, die einen Ehepartner nach dem Tod des Rentenversicherungsnehmers abdecken, aber Sie können für diese Option etwas mehr bezahlen. Könnten Sie besser in den Markt durch einen Low-Cost-Fonds oder ETF investieren? Könnte sein. Aber wenn andere garantierte Einkommensströme nicht da sind, kann eine Annuität dazu beitragen, dass die Grundlagen abgedeckt sind.
Dies ist natürlich nur die Spitze des Eisbergs, wenn es darum geht, was bei der Planung von Ruhestandseinkommen zu beachten ist. Denken Sie daran, andere Quellen für garantiertes Einkommen zu berücksichtigen, wie z. B. Sozialversicherungsbeiträge, Rentenzahlungen oder Renteneinkommen, wenn Sie Ihren Kontoverteilungsbedarf berechnen.
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