Bilden Sie Ihre Projektionen nicht von Ihrem Einkommen ab
Einer der schwierigsten Teile bei der Ruhestandsplanung ist, dass die allgemeine Faustregel, die darauf basiert, wie viel Geld Sie möglicherweise für den Ruhestand benötigen, Ihr Einkommensniveau widerspiegelt.
Dies stellt eine Reihe von Problemen für diejenigen dar, die versuchen, in den Ruhestand zu gehen.
Zum Beispiel sagen viele Finanzexperten, dass Sie zwischen 70% und 85% Ihres Vorruhestandseinkommens ersetzen möchten. Also, wenn Sie $ 100.000 pro Jahr verdienen, sollte Ihr Ziel sein, genügend Ruhestandseinkommen zu schaffen, das Sie irgendwo zwischen $ 70.000 bis $ 85.000 pro Jahr leben könnten.
Das Problem mit Ihrem Ruhestand braucht aus dem laufenden Einkommen
Leider ist diese Art von Faustregel nicht hilfreich für Menschen, die in den frühen Stadien ihrer Karriere sind. Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, verdienen Sie möglicherweise ein Einkommen, das ein Einstiegsgehalt widerspiegelt.
Außerdem, wenn Sie mitten in Ihrer Karriere waren und sich entschieden haben, eine berufliche Veränderung zu machen, können Sie vorübergehend niedrigere Einkommensjahre erleben.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie hoch Ihr Vorruhestandseinkommen sein wird, wie können Sie dann Prognosen über den Betrag machen, den Sie in den letzten Jahren benötigen?
Ein anderes Problem: Was ist, wenn Sie ein Sparer sind?
Bevor wir uns dieser Frage zuwenden, wollen wir noch ein weiteres Problem mit der Daumenregel "Ersetzung Ihres Einkommens" vorstellen. Dieser Ratschlag hängt von der Annahme ab, dass Sie den Großteil Ihres Einkommens ausgeben.
Wenn Sie in der Regel 10% bis 15% Ihres Einkommens für den Ruhestand und vielleicht noch weitere 10% bis 15% Ihres Einkommens für andere Nicht-Ruhestand-Arten von Ersparnissen sparen, dann würde die Implikation sein, dass Sie irgendwo um 70% ausgegeben haben 85% Ihres Einkommens.
Unter diesen sehr spezifischen Umständen macht es Sinn, dass wenn man den Großteil dessen ausgibt, was man verdient und man nicht erwartet, dass sich seine Ausgabengewohnheiten während des Ruhestands ändern, dann müsste man genug Geld schaffen, damit alles gleich bleibt . Dies scheint eine zaghafte Annahme zu sein.
Es ist nicht unbedingt der Fall, dass Menschen den Großteil ihrer Produktion ausgeben. Manche Menschen geben mehr aus als sie verdienen und landen in Kreditkartenschulden , während andere deutlich weniger ausgeben als sie verdienen.
Dies ist der zweite und vielleicht überzeugendere Grund, warum es nicht der beste Rahmen für die Planung ist, wenn Sie Ihre Ruhestandsprognosen auf Ihr Einkommen und nicht auf Ihre Ausgaben stützen.
Was ist die Lösung?
Konzentrieren Sie sich auf Ausgaben, nicht auf Einkommen
Ich würde vorschlagen, dass Sie Ihre Ruhestandsprognosen eher auf Ihr Ausgabenniveau als auf Ihr Einkommen stützen. Dies löst die beiden oben angesprochenen Probleme.
Nun ist es auch wahr, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand anders sind als Ihre Ausgaben heute. Im Ruhestand zum Beispiel haben Sie möglicherweise keine Hypothekenzahlung . Deine Kinder sind vielleicht erwachsen und leben alleine und du musst sie nicht mehr unterstützen. Die mit Ihrer Arbeit verbundenen Kosten wie Kinderbetreuung, Geschäftskleidung und Fahrtkosten werden ebenfalls verschwinden.
Davon abgesehen haben Sie möglicherweise andere Ausgaben , die Sie heute nicht haben. Ausländische Rezept- und medizinische Kosten könnten ein größeres Problem darstellen. Sie können auch Hausaufgaben auslagern, die Sie derzeit selbst erledigen, wie das Reinigen von Dachrinnen, das Harken von Blättern oder das Schaufeln von Schnee, wenn Sie in Ihren 70ern und 80ern sind.
Sie können auch wählen, mehr zu reisen , Ihren Ruhestand zu verwenden, um Hobbys zu erforschen, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre nicht verfolgen konnten.
All dies führt uns zu einem zweiten Dilemma: Das Einkommen ist zwar keine geeignete Grundlage, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie in Ihrem Rentenportfolio haben sollten, aber die Ausgaben sind auch keine perfekte Option. Anstelle von besseren Alternativen können Ausgaben jedoch der beste Maßstab für die Größe eines Portfolios sein, das Sie erstellen sollten.
Wenn wir die Tatsache akzeptieren, dass einige Ihrer laufenden Ausgaben zurückgehen werden, andere aber wachsen werden und wir diese beiden als "Wash" bezeichnen, dann ist es relativ vernünftig zu sagen, dass der Betrag, den Sie derzeit ausgeben, auch der Betrag sein könnte Sie verbringen in Ihrem Ruhestand Jahre.
Wie viel Geld müssen Sie in den Ruhestand?
Jetzt, wo wir festgestellt haben, wie viel Geld müssen Sie tatsächlich in Rente gehen ?
Hier ist eine grobe Faustregel: Multiplizieren Sie Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben mit 25 . Das ist die Größe, die Ihr Portfolio im Ruhestand haben muss, damit Sie jedes Jahr 4% dieser Portfolio-Summe sicher abbezahlen können.
Zum Beispiel, wenn Sie derzeit $ 40.000 pro Jahr ausgeben, benötigen Sie ein Investment-Portfolio, das 25-mal so groß ist, oder $ 1 Million zu Beginn Ihrer Pensionierung. Dies ist eine ausreichende Summe, so dass Sie 4% dieses Portfolios in Höhe von 1 Million in Ihrem ersten Jahr der Pensionierung abziehen können, und das gleiche 4% in jedem folgenden Jahr angepasst und halten eine angemessene Chance, dass Sie Ihr Geld nicht überleben .
Das klingt vielleicht beängstigend, aber wenn Sie bereits in jungen Jahren mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, könnten Sie schon bei einem Gehalt von nur 30.000 bis 40.000 Dollar ein Portfolio von einer Million Dollar sammeln. (In diesem Artikel finden Sie eine detaillierte Aufschlüsselung der Mathematik dahinter, wie man Millionär bei einem Gehalt von 40.000 Dollar wird.)
Was ist, wenn Sie spät mit dem Sparen beginnen?
Wenn du jedoch später im Leben beginnst, verzweifle nicht. Das Wichtigste, das Sie beachten sollten, ist, dass der beste Weg, um einen verspäteten Start zu kompensieren, darin besteht, aggressiv zu Ihren Konten beizutragen.
Mit anderen Worten, mehr sparen und mehr sparen . Die Taktik, dies zu vermeiden, erhöht jedoch Ihre Risikoexposition, um verlorene Zeit auszugleichen. Überweisen Sie einen Teil Ihres Portfolios nicht zu sehr auf Aktien, da Sie risikoreichere Investitionen benötigen, um die verlorenen Einsparungen in Jahrzehnten auszugleichen.
Risiko geht schließlich in beide Richtungen, und wenn sich das gegen Sie wenden würde, haben Sie nicht so viel Zeit sich zu erholen.
Suchen Sie nach low-fee Indexfonds und verteilen Sie Ihre Anlagen auf eine vernünftige Mischung aus Aktien und Anleihen. Machen Sie das regelmäßig bis zum Ende Ihrer beruflichen Laufbahn mit dem Ziel, bis zum Tag Ihrer Pensionierung das 25-fache Ihres derzeitigen Ausgabenniveaus zu sparen.
Verwenden Sie Altersberechnungsrechner, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, und achten Sie nicht allzu sehr auf beängstigende Schlagzeilen in Finanznachrichten. Sie spielen ein langfristiges Spiel , und sich in den täglichen Turbulenzen des Marktes zu verfangen, wird nur Ihre Fortschritte bremsen.
Wenn Sie für den Ruhestand mit einem späten Start sparen, konzentrieren Sie sich auf Möglichkeiten, wie Sie entweder Ihr Einkommen steigern oder Ihre Ausgaben senken können . Wenn Sie können, tun Sie eine Kombination aus beidem. So können diese Strategien Ihnen helfen, die Lücke zu schließen.
Definieren Sie, was Ruhestand bedeutet
Heutzutage ist es nicht ungewöhnlich, von Leuten zu hören, die sich aus der Belegschaft "halb in Rente" zurückziehen, entweder weil sie es sich nicht leisten können, ganz in Rente zu gehen, oder weil sie beschäftigt bleiben wollen.
Wenn Sie einen späten Start zum Sparen haben und mehr verdienen müssen, um den Unterschied zwischen dem, was Sie brauchen, und dem, was Sie haben, auszugleichen, überlegen Sie sich ein paar Alternativen, bevor Sie "offiziell" in Rente gehen.
Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job lieben, könnte es sinnvoll sein zu bleiben und nutzen Arbeitgeber-Matching-Beiträge neben Aufholen Beiträge zu Ihrem 401 (k). Ganz zu schweigen davon, dass Sie Ihre anderen Vorteile etwas länger behalten können.
Vielleicht liebst du deinen Job nicht, aber du liebst das Feld, in dem du arbeitest. Kann man für ein paar Jahre Teilzeit als Berater arbeiten, während dein Geld weiter wächst?
Vielleicht möchten Sie nicht aufhören, komplett zu arbeiten, sondern eine zweite Karriere in etwas beginnen, für das Sie schon lange eine Leidenschaft haben. Wenn Sie mit einer Lohnkürzung auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Altersvorsorge zu finanzieren, begeben Sie sich für ein paar Jahre auf eine neue Reise in eine neue Branche.
Lebensstil im Ruhestand neu definieren
Vielleicht haben Sie nicht zu spät mit dem Sparen begonnen, aber Sie können die zusätzliche Änderung nicht vermeiden, um ein Portfolio zu erstellen, das Ihre aktuellen Ausgaben widerspiegelt.
Wenn es nicht möglich ist, zusätzliches Geld zu verdienen, müssen Sie möglicherweise neu definieren, welche Art von Lebensstil Sie im Ruhestand leben möchten.
Wenn zum Beispiel die meisten Menschen an den Ruhestand denken, denken sie an endlose Entspannung, tropische Landschaften, Golfen oder Kartenspiele mit Freunden.
Das muss aber nicht sein, wie dein Ruhestand aussieht. Es gibt viele Möglichkeiten, Kosten zu senken und einen interessanten Lebensstil im Ruhestand zu pflegen.
Anstatt das Haus, das Sie derzeit besitzen, zu behalten, kann es sinnvoller sein, sich zu verkleinern und in einen Staat ohne Einkommenssteuer zurückzukehren. Sie könnten einen Schritt weiter gehen und sich irgendwo in Übersee zurückziehen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind. Sie könnten sogar entscheiden, ein nomadischer Reisender zu werden und Ihr Haus zu verkaufen, ein Wohnmobil zu kaufen und alles zu sehen, was die USA zu bieten hat.
Es gibt viele Möglichkeiten, um in den Ruhestand zu gehen, Sie müssen nur mit den Zahlen spielen, um zu sehen, was für Sie möglich ist. Wenn also ein $ 1 Million-Portfolio nicht in Ihrer Zukunft ist, überlegen Sie, was ist, und passen Sie Ihren Lebensstil darauf an.