Sollten Sie 4 Prozent für den Ruhestand zurückziehen? Oder nur 3 Prozent?
Wie viel Geld können Sie sicher aus Ihrem Rentenportfolio abziehen?
Bis vor kurzem lautete die allgemein akzeptierte Faustregel, dass jedes Jahr 4 Prozent abgezogen werden .
Experten geben jedoch an, dass 3 Prozent besser sein könnten.
Also was ist es?
Warum ist die 4-Prozent-Regel so beliebt?
Es geht zurück auf eine 1994 Studie von Finanzberater Bill Bengen. Diese Studie zeigte, dass die Hauptinvestition von Rentnern, die jedes Jahr 4 Prozent ihres Portfolios abzogen, größtenteils intakt blieb.
Sie haben dies erreicht, indem sie ein konservatives Portfolio beibehalten haben, das genügend jährliche Renditen erwirtschaftete, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Ja, der Auftraggeber wird mit der Zeit schwinden. Es wird jedoch in einem so langsamen Tempo passieren, dass der Rentner statistisch wahrscheinlich sein Portfolio während seines ganzen Lebens beibehalten wird.
Seit Jahrzehnten sind 4 Prozent das Standardprotokoll bei der Bestimmung, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen .
Ein Renten-Portfolio in Höhe von 1 Million US-Dollar bringt Ihnen ein Ruhestandseinkommen von 40.000 US-Dollar pro Jahr (1.000.000-mal 0,04 entspricht 40.000 US-Dollar).
Ein $ 700.000 Portfolio wird Ihnen ein Ruhestandseinkommen von $ 28.000 pro Jahr ($ 700.000 mal 0,04 entspricht $ 28.000) bringen.
Die Marktrenditen des Jahres 2012 lassen Anleger jedoch die 4-Prozent-Regel in Frage stellen. Einige Finanzberater befürchten, dass 4 Prozent eine Auszahlungsrate zu aggressiv sind. Sie haben ihre Empfehlung auf eine Auszahlungsquote von 3 Prozent geändert.
Warum? Zwei Gründe: Inflation und niedrigere Portfoliowerte.
Was hat die Inflation damit zu tun?
Als Bengen 1994 die 4-Prozent-Benchmark-Studie durchführte, war die Rendite, die man aus konservativen Anlagen wie Anleihen, CD's und Treasury Bills ziehen konnte, annehmbar. Dann, im April 2012, war die Rendite dieser konservativen Anlagen so gut wie nichts.
Gleichzeitig war die Inflation gleich Null.
Es ist angemessen, dass "sichere Erträge" der Inflation entsprechen. Mit anderen Worten, die Erträge im Verhältnis zur Inflation sind ähnlich, auch wenn sich die Rohwerte geändert haben.
Aber 2012 war nicht normal und die letzten Jahre haben sich mit diesem Trend fortgesetzt. Die Zinssätze können jedoch nicht für immer so niedrig bleiben. Es besteht die Chance, nicht die Garantie, dass die Inflation aufgrund der niedrigen Zinsen in den nächsten Jahren steigen könnte.
Wenn dies geschieht, besteht auch die Möglichkeit, dass die Erträge aus sicheren / konservativen Anlagen nicht mit der Inflation Schritt halten. In diesem Fall könnten 4 Prozent eine Auszahlungsrate zu aggressiv sein.
Was ist mit niedrigeren Portfoliowerten?
Der Wert Ihres Portfolios ist volatil. Es hängt davon ab, wie gut der Markt ist. Wenn Sie sich an die 4-Prozent-Regel halten, passen Sie Ihren Lebensstil an die Marktvolatilität an .
Zum Beispiel kann Ihr Portfolio während eines Bullenlaufs bei 1 Million Dollar stehen. Das heißt, Sie werden von 40.000 Dollar pro Jahr leben. Während eines Marktumbaus kann Ihr Portfolio auf 850.000 USD sinken. Wenn Sie sich an die 4-Prozent-Regel halten, haben Sie nur 34.000 Dollar, um in diesem Jahr zu leben.
Was passiert, wenn Sie nicht von weniger leben können? Wenn Sie Ihre Rechnungen mit 40.000 $ begleichen müssen , verkaufen Sie am Ende Ihres Portfolios mehr, wenn der Markt ausfällt.
Das ist die schlechteste Zeit zu verkaufen.
Das ist teilweise der Grund, warum die heutigen Finanzberater den Leuten sagen, dass sie eine Auszahlung von 3 Prozent planen sollten. Dieser Ratschlag folgt der Idee von "Hoffnung für das Beste, Plan für das Schlimmste". Planen Sie Ihre notwendigen Ausgaben bei 3 Prozent. Wenn die Aktien fallen und Sie gezwungen sind, 4 Prozent abzuheben, um Ihre Rechnungen zu decken, sind Sie immer noch in Sicherheit.
Was bedeutet das?
Dies bedeutet, dass das gleiche $ 1 Million Portfolio Ihnen ein Einkommen von $ 30.000 pro Jahr anstatt $ 40.000 generieren wird.
Keine Panik, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und Ihr Portfolio nicht mehr als eine Million oder mehr beträgt. Dies dient nur zu Planungszwecken. Andere Faktoren wie Ihre Rente, Sozialversicherung, Lizenzgebühren und Mietobjekte ändern Ihre Berechnungen.
Ihre Ausgaben im Ruhestand könnten auch niedriger sein als Sie denken. Sobald Ihre Hypothek bezahlt ist und Ihre Kinder Geld verdienen, werden Ihre Rechnungen viel kleiner sein.
Ihr Steuersatz während der Pensionierung könnte ebenfalls sinken.
Das Endergebnis? Priorisieren Sie das Speichern für den Ruhestand . Sparen Sie aggressiv durch 401 (k) -Pläne, Roth IRAs und andere langfristige Investitionen wie den Besitz von Mietobjekten. Sie werden sich selbst danken, wenn Sie älter sind, da Sie in Ruhe Ihren Ruhestand genießen können.