Die Wahrheit über keine Abschlusskredite
Wenn Sie versucht sind, einen Kredit ohne Abschlusskosten zu verwenden, müssen Sie verstehen, wie sie funktionieren, welche Kompromisse es gibt und wann sie am sinnvollsten sind.
Jedes Mal, wenn Sie Geld leihen, wird jemand bezahlt. Der Kreditgeber verdient Zinsen, die leicht zu verstehen sind, aber was ist mit Transaktionskosten? Einmalige Gebühren für Bonitätsprüfungen, Gutachten, Emissionsgebühren und Titelsuchen müssen bezahlt werden. Hypothekenmakler verdienen eine Provision, andere verdienen Empfehlungsgebühren. Wer zahlt, wenn die Kosten nicht eindeutig angezeigt werden?
Keine Abschlusskosten = "Höhere Rate"
Wenn Sie ein Darlehen ohne Schließungskosten verwenden, zahlen Sie immer noch die Gebühren. Sie werden feststellen, dass diese Kredite höhere Zinssätze haben . Anstatt in einem Pauschalbetrag (zB Scheck) zu bezahlen, zahlt man im Laufe der Zeit etwas mehr. Die Kosten werden in kleinen Brocken zu jeder monatlichen Zahlung addiert.
Das ist nicht unbedingt eine gute oder schlechte Sache. Die Frage ist, wie viel extra Sie Monat für Monat bezahlen - und ist das ein besserer Deal, als jetzt alle Kosten zu bezahlen?
Um das herauszufinden, müssen Sie vielleicht etwas rechnen, und Sie müssen einige Annahmen treffen, wie lange Sie das Darlehen behalten (bevor Sie das Haus verkaufen oder das Darlehen in ein anderes Darlehen refinanzieren ).
Ein Darlehen mit einem höheren Zinssatz bedeutet, dass Sie eine höhere monatliche Zahlung haben. Wenn Sie wissen möchten, wie das funktioniert, sehen Sie, wie Sie monatliche Zahlungen berechnen - der Zinssatz ist eine Schlüsselzutat in dieser Berechnung. Vergleichen Sie die Raten für Kredite mit und ohne Abschlusskosten.
Zum Beispiel könnte der Unterschied 0,5% (erhalten Sie tatsächliche Angebote von Kreditgebern auf der Grundlage Ihrer Kredit- und Kredit-Score , um sicher zu sein, dass Sie mit relevanten Zahlen arbeiten).
Bei einem Kredit von 250.000 USD würde die monatliche Kapital- und Zinszahlung bei einem Kredit von 5% 1342,05 USD betragen. Wenn Sie das auf 5,5% erhöhen (weil Sie keine Abschlusskosten zahlen), würde sich die Zahlung auf $ 1419,47 ändern. Für wie viele Monate lohnt es sich, diese zusätzlichen $ 77,42 pro Monat zu bezahlen? Es hängt davon ab, wie hoch die Abschlusskosten sind und wie stark Sie das Geld in Ihrer Tasche behalten wollen.
Wenn keine Abschlusskosten eine gute Idee sind
Jeden Monat extra zu zahlen ist nicht unbedingt schlecht. Es kann in einigen Fällen die richtige Wahl sein. Natürlich sollten Sie Ihre Entscheidung auf das große Ganze stützen - nicht auf den bevorstehenden Schmerz, große Schecks für heute zu schreiben.
Wenn die Zinsen in naher Zukunft sinken werden, macht es vielleicht keinen Sinn, hohe Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen, um ein hochverzinsliches Darlehen zu sichern. Sie könnten versuchen, jeden Monat nur ein wenig mehr zu bezahlen, und dann das Darlehen refinanzieren, wenn die Zinsen fallen. Leider können Sie sich nie über die Größe, Richtung oder den Zeitpunkt von Zinsänderungen im Klaren sein. Sie müssen also einige Annahmen treffen und einige Risiken eingehen (ob Sie die Kosten aus eigener Tasche bezahlen oder nicht).
Wenn Sie ziemlich sicher sind, dass Sie das Haus verkaufen oder das Darlehen innerhalb weniger Jahre refinanzieren werden (zum Beispiel fünf Jahre oder weniger), dann könnte es sinnvoll sein, die Abschlusskosten vorerst nicht zu zahlen.
Sie zahlen diese höhere monatliche Zahlung für nur ein paar Jahre - nicht die gesamte Laufzeit einer 30-jährigen Hypothek. Sie wissen vielleicht, dass eine berufliche Veränderung in Ihrer Zukunft liegt, oder Probleme in Ihrer Kreditauskunft werden Ihnen erlauben, in Zukunft ein viel besseres Darlehen zu bekommen. Auch hier ist es unmöglich, die Zukunft vorherzusagen, aber Sie können immer Pläne machen und in diese Richtung gehen.
Wenn es eine schlechte Idee ist
Es tut weh, jetzt große Kosten zu tragen, aber das ist vielleicht das Richtige, wenn man sich langfristig gut aufstellen kann. Eine kleinere monatliche Zahlung für viele Jahre zu sichern, kann Ihnen helfen, einige der Überraschungen des Lebens zu meistern (und insgesamt weniger auszugeben, wenn Sie den Kredit für eine lange Zeit behalten).
Denken Sie zweimal darüber nach, die höhere Rate (ohne Abschlusskosten) zu nehmen, wenn:
- Die Preise sind relativ niedrig, und Sie erwarten, dass sie steigen
- Sie behalten das Darlehen für viele Jahre
- Sie können es sich leisten, den günstigsten Preis zu kaufen
Wie man das beste Darlehen erhält
Wenn Sie an keinen Abschlussdarlehen interessiert sind, achten Sie darauf, alle Faktoren zu berücksichtigen und verbringen Sie mindestens ein wenig Zeit mit dem Ausführen der Zahlen. Ja, es fühlt sich an wie Hausaufgaben, aber es ist eine wichtige Entscheidung. Dann, Einkaufen herum.
Sie können oft eine Vielzahl von Angeboten von demselben Broker erhalten - einige davon mit Abschlusskosten und andere mit unterschiedlichen Abschlusskosten. Mit all den Optionen, die Sie vor sich haben, werden Sie feststellen, dass Sie ein akzeptables Kostenniveau finden können.
Vergleichen Sie auch einige Vergleiche. Bitten Sie mehrere Hypothekenmakler sowie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft um Angebote. Überprüfen Sie mit einem Online-Kreditgeber. Sie werden feststellen, dass sie die Abschlusskosten anders strukturieren und unterschiedliche Raten anbieten können.
Abschlusskosten sind komplex, und keine Abschlusskostenkredite sind nicht immer so günstig, wie sie scheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie die Abschlusskosten funktionieren, bevor Sie den Auslöser betätigen.