Die Vorteile eines 401 (k)
Erstens, es ist erwähnenswert, dass ein 401 (k) viele Vorteile für die Arbeiter bringt, nämlich:
- Beiträge vor Steuern
- Arbeitgeber passend
- Automatisiertes Investieren
"Beiträge vor Steuern" bedeutet, dass die Dollars, die Sie in Ihr 401 (k) -Konto einzahlen, nicht besteuert werden, bevor sie eingehen. Stattdessen können Sie steuerfrei beitragen, Ihre Investitionen im Laufe Ihrer Karriere wachsen sehen und nur haben Steuern zu zahlen, wenn Sie sich im Ruhestand zurückziehen. Sie haben dann möglicherweise ein niedrigeres Einkommen und daher einen niedrigeren Steuersatz im Ruhestand.
Arbeitgeber Matching ist ein weiterer großer Vorteil. Obwohl dies gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, entscheiden sich viele Arbeitgeber dafür, Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres jährlichen Entgelts anzupassen. In meiner Vergangenheit habe ich einen Arbeitgeber-Matching von etwa 3 Prozent bis 4 Prozent meines Bruttolohns erhalten, obwohl ein Matching von bis zu 6 Prozent nicht unüblich ist.
Schließlich, weil Ihre Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, sind Ihre 401 (k) Einsparungen vollständig automatisiert. Dies kann der größte Vorteil von allen sein, da es sicherstellt, dass Sie tatsächlich für den Ruhestand sparen und investieren.
Zwei Schichten von 401 (k) Gebühren
Bei allem, was gesagt wird, ist der Hauptnachteil die Gebühren, die Sie zahlen müssen.
Ihr 401 (k) -Konto wird höchstwahrscheinlich von einer großen Anlageverwaltungsgesellschaft oder -bank wie Wells Fargo, Fidelity oder Vanguard verwaltet. Diese Unternehmen bieten keine 401 (k) -Management aus der Güte ihrer Herzen - sie tun es, um einen Gewinn zu erzielen.
Dies kann eine Pauschalgebühr sein oder auf einem Prozentsatz Ihres Kontowerts basieren. Beispielsweise können Sie 0,5 Prozent, 1 Prozent oder 2 Prozent pro Jahr zahlen, was automatisch von Ihrem Konto abgezogen wird, so dass Sie es kaum bemerken. Wenn Sie Ihre Aussage nicht lesen, könnten Sie wie die 71 Prozent der von AARP Befragten sein, die nicht glauben, dass ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt wurde.
Als nächstes werden Ihnen Gebühren für die speziellen Investmentfonds berechnet, die Sie für Ihr 401 (k) -Konto wählen. Wenn Sie Zugang zu niedrigen Gebühren von Anbietern wie Vanguard haben, können Sie sehr niedrige Gebühren von nur 0,04 Prozent zahlen. Auf der höheren Seite finden Sie jedoch Fonds, die mehr als 2 Prozent berechnen. Während eine Differenz von 1,95 Prozent sich möglicherweise nicht sehr anfühlt, beträgt der Unterschied 1.950 USD pro Jahr auf einem 100.000 USD-Konto. Über mehrere Jahre hinweg könnte das Zehntausende oder gar Hunderttausende von Dollar an Anlagegewinnen kosten.
Zwischen den Beiden trifft man auf einen doppelten Gebührenhonig. Laut einer Studie von Morningstar aus dem Jahr 2015 betrug die durchschnittliche Kostenquote für alle Fonds .64 Prozent; Während die 401 (k) Managementgebühren, die die meisten Pläne verlangen, wird nach The Motley Fool eine zusätzliche Gebühr von 1 Prozent angehängt.
Cutting 401 (k) Gebühren bei Ihrem aktuellen Job
Während Sie nicht aus den Verwaltungsgebühren aussteigen können, haben Sie einige Optionen bei der Auswahl Ihrer Anlagen, die Ihr Honorarbild verbessern können.
Jede Gebühr, die von Investmentfonds erhoben wird, ist öffentlich, und Sie können diese Informationen in der Regel schnell in Ihrem 401 (k) Informationspaket oder Mitarbeiter-Intranet finden. Passiv gemanagte Fonds, einschließlich Indexfonds und Ziel-Pensionsfonds, berechnen grundsätzlich weniger als aktiv gemanagte Fonds.
Auch nicht die Idee Ihrer HR-Abteilung, die Änderungen an Ihrem 401 (k), um Geld zu sparen. Wenn Sie feststellen, dass Ihre Verwaltungsgebühren über dem Branchendurchschnitt liegen, finden Sie die richtige Person, mit der Sie in Ihrem Unternehmen über einen Wechsel zu einem günstigeren Plan sprechen können. Startups wie ForUsAll stören die Branche, indem sie Pläne für kleine Unternehmen mit niedrigen Gebühren anbieten, und große Unternehmen können auf Anbieter wie Vanguard, Fidelity oder Charles Schwab ausweichen, um auf mehr und kostengünstigere Investitionsoptionen zuzugreifen.
Vergessen Sie nicht, über Ihre IRA zu rollen, wenn Sie gehen
Ihr 401 (k) -Konto hat begrenzte Anlageoptionen, die von Ihrem Arbeitgeber und 401 (k) -Manager ausgewählt wurden.
Quoten sind diese begrenzten Optionen gehören meist High-Fee-Fonds, und beinhalten nicht unbedingt die beste Anlage für Ihre Bedürfnisse.
Um den Gebühren zu entgehen und Zugang zu mehr Optionen zu erhalten, können Sie Ihre 401 (k) auf ein Rollover IRA-Konto übertragen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. Sie können Hilfe von Ihrem Rollover IRA Brokerage erhalten, um Ihren alten 401 (k) Anbieter anzurufen und sicherzustellen, dass er ohne Probleme übertragen wird.
Rollover-IRA-Konten sind in der Regel frei von Verwaltungsgebühren und Sie können aus einer öffentlich gehandelten Aktie, einer Anleihe oder einem Fonds wählen, anstatt nur eine kurze Liste zu führen. Dieser Übergang ist sehr wertvoll für Konten mit großen Salden, da Sie Fonds mit kleineren Kostenquoten finden können. Das bedeutet, dass Sie eine Gebühr insgesamt streichen und möglicherweise die von Ihnen gezahlten Gebühren reduzieren.