Warum sollten Sie Ihre 401 (k) Plan Begünstigten überprüfen

Benennungsformulare für Begünstigte sind keine einheitlichen Dokumente

Wenn Sie Ihren 401 (k) -Plan oder einen anderen arbeitgeberfinanzierten Pensionsplan bei der Arbeit einrichten, werden Sie aufgefordert, Ihre Vorsteuer- oder Nachsteuerabzüge, Ihre Investitionsentscheidungen und Ihre Planbegünstigten auszuwählen. Von da an machen sich die meisten Leute nur Gedanken über die Anpassung der ersten beiden Optionen für eine hohe Sparquote mit Lohnerhöhungen oder besseren Anlageentscheidungen, die auf Leistung oder Risikotoleranz basieren. Während die Benennungsbezeichnungen nicht jedes Jahr überprüft werden müssen, sollten sie so oft wie möglich überprüft werden, dh mindestens alle paar Jahre oder ausgelöst durch lebensverändernde Ereignisse wie Heirat, Scheidung, Geburt oder Tod ( unter anderen).

Hier ist der Grund.

Alterskonten sind Transfer auf Tod Vermögenswerte

Im Gegensatz zu anderen Immobilien und Vermögenswerten werden Vermögenswerte, die in einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan wie einem 401 (k) oder einem anderen Vorsorgekonto wie einem IRA gehalten werden, als Vermögenswerte zum Zweck der Übertragung auf den Tod behandelt nach Ihrem Tod benannte Begünstigte, anstatt wie in Ihrem Testament oder einem Nachlassgericht aufgeteilt zu sein.

Der größte Vorteil von TOD-Vermögenswerten besteht darin, dass sie im Allgemeinen an den überlebenden Begünstigten außerhalb des Erbnachlasses weitergegeben werden können, sodass die benannten Begünstigten Zeit und Kosten des Nachlassverfahrens für diese Vermögenswerte vermeiden können. Der Nachteil eines Kontos mit Todesfall besteht darin, dass, wenn sich der Wunsch des Verstorbenen nach diesen Vermögenswerten geändert hat, die Begünstigten jedoch nicht entsprechend aktualisiert wurden, es nur wenige Überlebende geben kann. Wenn die benannten Begünstigten dem Kontoinhaber vorlaufen, die Begünstigten jedoch nie aktualisiert wurden, unterliegen diese Vermögenswerte dem Zeitaufwand und den Kosten des Testamentsvollstreckens.

Also, wie nutzen Sie die Vorteile von Konten Begünstigten, während die Nachteile zu vermeiden? Der erste Schritt besteht darin, Ihre primären und kontingenten Begünstigten zu benennen.

Benennung von primären und kontingenten Begünstigten

Wenn Sie Ihre 401 (k) oder IRA zum ersten Mal einrichten, erhalten Sie die Möglichkeit, Begünstigte online oder auf einem begünstigten Formular zu benennen.

Auf diesem Formular müssen Sie einen Hauptbegünstigten und einen bedingten Begünstigten angeben.

Ein Hauptempfänger erhält Ihren Kontostand in dem unglücklichen Umstand, dass Sie sterben. Ein kontingenter Begünstigter oder Begünstigte wird dagegen für den Fall benannt, dass Ihr Hauptnutznießer vor Ihnen stirbt. Da eine verstorbene Person Vermögenswerte nicht erben kann, würde Ihr 401 (k) Kontostand an die von Ihnen identifizierten kontingenten Begünstigten gehen, wenn Ihr Hauptbegünstigter nicht mehr lebt.

Im Allgemeinen haben Sie auch die Möglichkeit, den Prozentsatz der Kontoaktiva festzulegen, die an diese Empfänger gehen. Sagen wir zum Beispiel, dass Sie verheiratet sind und zwei Kinder haben. Sie können Ihren Ehepartner zu 100% zu Ihrem Hauptbegünstigten machen, was bedeutet, dass Ihr Ehepartner den gesamten Kontowert erbt, wenn Sie ihn übergeben. Wenn Ihr Ehepartner jedoch vor Ihnen verstorben ist, benennen Sie jedes Ihrer Kinder als bedingte Begünstigte zu 50%, dh, wenn Ihr Ehepartner vor oder zur gleichen Zeit wie Sie vorbeigeht, erhält jedes Ihrer beiden Kinder die Hälfte des Kontowerts. Wie auch immer Sie sich entscheiden, Ihre Begünstigten zu benennen, ist alles gut und gut. Das Problem tritt auf, wenn Sie nach dem ersten Ausfüllen nie wieder an die Formulare für Begünstigte denken.

Warum sollten Sie Ihre Begünstigungsbezeichnungen überprüfen?

Die Behandlung Ihres Begünstigten-Formulars als eine einmalige Übung kann oft in Ordnung sein, kann jedoch gelegentlich außerordentlich problematisch sein. Gehen wir zurück zu unserem ersten Beispiel, lassen Sie uns sagen, dass Sie sich später scheiden lassen. Jahre später wirst du wieder heiraten. Sie aktualisieren hoffentlich Ihren Willen, damit Ihr neuer Ehepartner nach Ihrem Tod Ihr Haus und andere Vermögenswerte erbt. Wenn Sie gründlich sind, wenden Sie sich an Ihren Lebensversicherungsagenten und stellen Sie die notwendigen Updates bereit. Aber Sie ändern Ihre Begünstigten nicht. Jahre später stirbst du.

Ihr Zuhause wird nach den Bedingungen Ihres Testaments an Ihren neuen Ehepartner übergeben. Der Lebensversicherungs-Erlös geht auch an Ihren neuen Ehepartner, dank Ihres Anrufs an Ihren Lebensversicherungsagenten. Aber dein 401 (k) -Plan?

Das geht an Ihren Ex-Ehepartner, weil Sie das 401 (k) -Benutzerformular nie aktualisiert haben. Als TOD-Konto folgt die Weitergabe Ihres 401 (k) -Kontos nicht den Bedingungen des Testaments wie Ihre anderen Vermögenswerte. Das Begünstigungsformular ist das Leitdokument, was in diesem Fall ein Nachteil ist. Um ähnliche Szenarien zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass Sie diese 401 (K) - und IRA-Benennungsformulare regelmäßig überprüfen, insbesondere wenn Sie seit der Einrichtung des Plans größere Familienänderungen vorgenommen haben. Sie und Ihre Lieben werden Ihnen dankbar sein.