Wie viel Geld sollten Sie für den Ruhestand beiseite legen?
Wie viel Geld sollten Sie in Ihr 401k oder IRA Vorsorgekonto investieren? Zehn Prozent? Fünfzehn Prozent? Wie viel Geld brauchen Sie für die Pensionierung?
Die Antwort hängt davon ab, wie viel Sie von Ihrer Pension, Mieteinnahmen, Lizenzgebühren, Sozialversicherung und anderen Formen von Ruhestandseinkommen erhalten.
Für den Zweck dieses Artikels gehen wir davon aus, dass Sie keine anderen Quellen für Ruhestandseinkommen haben . Diese Annahme erlaubt es uns, uns ausschließlich auf Ihre Beiträge zu einem Vorsorgekonto zu konzentrieren .
Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie beitragen
Als Faustregel gilt, je jünger Sie beginnen, desto kleiner ist der Betrag, den Sie mitbringen können. Schauen wir uns einige Beispiele an.
Beispiel 1
Nehmen wir an, Sie sind 30, verdienen 50.000 Dollar im Jahr und wollen mit 65 Jahren in Rente gehen. Sie haben bisher null gespart. Sie möchten 85 Prozent Ihres Vorverrentungseinkommens vor Steuern ausbeuten, wenn Sie in Rente gehen (das sind 42.500 USD pro Jahr).
Um Ihr Ziel zu erreichen, müssen Sie ein Nest Ei von $ 2 Millionen ($ 2,06 Millionen, um genau zu sein) bis zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung zu sammeln. Das klingt nach viel, aber denken Sie daran: In 35 Jahren werden 2 Millionen Dollar heute dank der Inflation weit weniger als 2 Millionen Dollar wert sein. Denken Sie auch daran, dass das Geld für eine lange Zeit reichen muss - möglicherweise bis zu 35 Jahre, wenn Sie 100 Jahre alt werden.
Wie erreichen Sie $ 2 Millionen? Wenn Sie 30 Jahre alt sind und 0 US-Dollar gespart haben und heute im Jahr 42 500 US-Dollar im Ruhestand verdienen möchten, müssen Sie 600 US-Dollar pro Monat sparen.
Das setzt voraus, dass Sie in 70-prozentige Aktien, 25-prozentige Anleihen und 5-prozentige Barmittel investieren, und die Märkte schneiden im Durchschnitt ab.
Beispiel 2
Nehmen wir an, Sie sind 40 Jahre alt, verdienen 50.000 Dollar im Jahr, wollen im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, haben bisher null gespart und möchten heute von einem Jahresbetrag von 42 500 Dollar im Ruhestand leben.
Mit anderen Worten, wir nehmen dasselbe Szenario wie in Beispiel 1 an, wobei die einzige Variable das Alter ist.
Unter Verwendung der gleichen Investitionsannahmen wie im obigen Beispiel müssen Sie 1.000 $ pro Monat sparen. Mit anderen Worten: Wenn Sie auf ein Jahrzehnt warten, um zu sparen, müssen Sie Ihre Sparquote fast verdoppeln, um dasselbe Ziel zu erreichen.
(Mit den gleichen Annahmen, aber die Variable zu ändern, so dass Sie im Alter von 20 beginnen zu speichern, müssten Sie nur etwa $ 375 pro Monat sparen. Wenn Sie $ 1.000 im Monat ab 20 zu speichern, würden Sie $ 8,4 Millionen haben bis Sie in Rente gehen.)
Warum solche Variation?
Diese Variation ist auf die Macht der Zinseszinsen zurückzuführen , die Albert Einstein als "die mächtigste Kraft im Universum" bezeichnete.
Zinseszinsen ist ein Begriff, der die Zinsen / Gewinne auf Ihren Anlagen beschreibt, die mehr Interesse verdienen. Mit anderen Worten, das Interesse baut auf sich selbst auf. (Klicken Sie auf den Link für eine detailliertere Erklärung).
Je jünger Sie sind, wenn Sie anfangen zu sparen, desto mehr Zeit können Ihre Investitionen ausmachen. Wenn Sie warten, bis Sie älter sind, müssen Sie mehr speichern, um die verlorene Zeit zu kompensieren.
Wie hast du das berechnet?
Wir haben dies mit Fidelity Investments My Plan Online- Rentenrechner berechnet .
Indem Sie Ihr Alter, Ihr gewünschtes Rentenalter, Ihren Investitionsstil und den Betrag, den Sie bereits gespart haben, eingeben, berechnet der Rechner, wie viel Sie pro Monat sparen sollten, um Ihre Vorsorgeziele zu erreichen. Als Disclaimer bietet dieser Modellrechner nur ein grobes Richtungsresultat, auf das nicht reagiert werden sollte.
Gibt es irgendwelche Faustregeln?
Hier sind 4 Richtlinien, die Ihnen helfen zu entscheiden, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten :
Maximieren Sie Ihr Arbeitgeber-Match .
Wenn Ihr Arbeitgeber mit Ihrem Ruhestandsbeitrag übereinstimmt, können Sie den Vorteil des Spiels voll ausschöpfen - selbst wenn Sie hohe Schulden haben . Kreditkarten-Schulden könnten Sie 25 Prozent Zinsen kosten; Das Firmenmatch bietet eine garantierte 50 - 100 Prozent "Rendite".
(Was ist ein Firmenmatch? Nehmen wir an, Ihr Chef zahlt 50 Cent für jeden Dollar, den Sie beisteuern, bis zu einem bestimmten Betrag.
Dies wird als Firmenübereinstimmung bezeichnet. Sie erhalten eine 50% ige "Rendite", sozusagen, auf Ihr Geld, denn jeder investierte $ 1 wird automatisch zu $ 1,50.)
Aus diesem Grund sollte Ruhestandsersparnis Ihre oberste Priorität sein, sogar höher als das Bezahlen von Kreditkartenschulden oder das Bezahlen für die Studiengebühren Ihrer Kinder.
Wiegen Sie die Vor- und Nachteile von Roth vs. traditionell
"Roth" -Rentenkonten, wie Roth 401k und Roth IRA, ermöglichen es Ihnen, nach Steuern Geld zu spenden. Sie zahlen Steuern auf Ihr Einkommen jetzt, aber Sie vermeiden Steuern, wenn Sie es im Ruhestand zurückziehen, einschließlich Steuern auf Kapitalgewinne.
Traditionelle Rentenkonten , wie die traditionellen 401k, die von den meisten Arbeitgebern angeboten werden, ermöglichen es Ihnen, Vorsteuer-Dollars beizutragen. Sie vermeiden Steuern jetzt, aber Sie werden mit einer Steuerrechnung im Ruhestand getroffen.
Ihr Alter, Ihr Einkommen und Ihre Annahmen über aktuelle oder zukünftige Steuersätze bestimmen, ob ein Roth vs. ein traditionelles Setup für Sie geeignet ist. Lesen Sie mehr über die Rentenkonten von Roth, sprechen Sie mit einem Steuerfachmann und denken Sie sorgfältig darüber nach. Ihre Steuerrechnung ist eine der größten Ausgaben, die Sie jemals haben werden - auf Augenhöhe mit Ihrer Hypothekenzahlung - es zahlt sich aus, Ihre Steuerstrategie sorgfältig zu erwägen , wenn Sie eine Pensionierung planen .
Erhöhen Sie Ihren Prozentsatz entsprechend dem Jahrzehnt, in dem Sie beginnen
Es gibt keine einzige Regel in Bezug auf den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie für den Ruhestand beiseite legen sollten. Der Prozentsatz hängt vom Alter ab, zu dem Sie mit dem Speichern beginnen.
Wenn Sie 20 Jahre alt sind, 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 10 Prozent Ihres Einkommens - 5.000 US-Dollar pro Jahr - in ein Rentenkonto einzahlen, werden Sie Ihre Ruhestandsziele mehr als erreichen.
Aber wenn Sie 30 sind, wenn Sie anfangen zu speichern, werden 10 Prozent nicht genug sein. Sie müssen 15 Prozent Ihres Einkommens (ca. 7.200 USD pro Jahr) einsparen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen .
Wenn Sie im Alter von 40 beginnen, müssen Sie 24 Prozent Ihres Einkommens oder 12.000 pro Jahr sparen, um Ihr Ziel zu erreichen.
Beginnen Sie im Alter von 50 Jahren, und Sie müssen fast die Hälfte Ihres Einkommens - $ 2.000 pro Monat oder $ 24.000 pro Jahr - sparen, um Ihr Ziel zu erreichen.
Nehmen Sie kein zusätzliches Risiko ein, um verlorene Zeit auszugleichen
Wenn Sie später im Ruhestand mit dem Sparen beginnen, könnten Sie versucht sein, risikoreichere Investitionen zu tätigen, um die verlorene Zeit auszugleichen. Tu das nicht. Risiko ist eine Zwei-Wege-Straße: Sie könnten groß gewinnen, aber Sie könnten mehr verlieren. Und in einem späteren Alter haben Sie weniger Zeit, sich von einem Verlust zu erholen.
Die einzige Möglichkeit, verlorene Zeit zu kompensieren, ist, mehr zu sparen.