Überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber einen Roth 401 (k) -Plan anbietet.
Die technische Bezeichnung für einen Roth 401 (k) ist ein Designated Roth-Konto. Durch die Hinzufügung einer designierten Roth-Kontooption zu einem 401 (k) -Plan kann ein Arbeitgeber Ihnen erlauben, entweder die traditionelleren Beiträge vor Steuern zu den 401 (k) oder Roth nach Steuern-Beiträgen oder beides zu leisten. (Roth-Bestimmungen können auch anderen Arten von qualifizierten Ruhestandsplänen wie 403 (b) oder 457 Plänen hinzugefügt werden.)
Warum sollte ich an einem Roth 401 (k) interessiert sein?
Während Sie vielleicht denken, Roth Beiträge sind nur für junge, die Wahrheit ist, viele Menschen im Alter von 55 Jahren und älter können immer noch profitieren von der steuerfreien Wachstum und steuerfreie Zukunft Abhebungen, die ein Roth-Konto bietet.
Roth-Konten bieten eine steuerfreie Einkommensquelle im Ruhestand. Sie können dieses Konto als Hebel nutzen, um Steuerzahlungen während Ihrer kritischen Ruhestandsjahre zu minimieren, wenn Sie Geld für die Abenteuer des Lebens benötigen.
Beim Sparen für den Ruhestand möchten Sie die Besteuerung von Dividenden, Zinserträgen und Kapitalgewinnen aussetzen, wenn dies praktisch möglich ist. Mit einem Roth können Sie vermeiden, Steuern auf diese Quellen von Kapitalerträgen zu zahlen. In diesem Fall hat sich die Deferral-Strategie am meisten ausgezahlt.
Unterschiede zwischen Roth 401 (k) s und Roth IRAs
Es gibt einige Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA.
1. Einkommensbeschränkungen - Wenn Sie zu viel Geld verdienen, sind Sie nicht berechtigt, zu einer Roth IRA beizutragen .
Es gibt keine solche Einkommensbeschränkung für Beiträge von Roth 401 (k).
2. Beitragsgrenzen - Der maximale Beitragssatz zu einem Roth 401 (k) ist viel höher als für einen Roth IRA, so dass Sie mehr sparen können und das Anlagewachstum und Ausschüttungen in Ihren Ruhestandsjahren steuerfrei sind.
3. Ausschüttungsregeln - Mit einer Roth IRA können Sie Ihre ursprünglichen Beiträge jederzeit zurückziehen.
Mit einem Roth 401 (k) ist das nicht so. Ihr Plan erlaubt Ihnen möglicherweise, sich gegen Ihre 401 (k) zu leihen oder einen Härteausstieg zu machen, aber in den meisten Fällen sind Ihre Vertriebsoptionen begrenzt, solange Sie noch bei dem Unternehmen beschäftigt sind, das den Plan anbietet, oder bis Sie später erreichen Alter 59 ½ oder mit dem Designated Roth-Konto für mindestens 5 Jahre.
Unterschiede zwischen Vorsteuer 401 (k) und Roth 401 (k) Beiträge
Alle 401 (k) qualifizierten Ruhestandspläne erlauben Ihnen, einen Teil Ihres Gehalts aufzuheben.
Planmäßige 401 (k) Planbeiträge werden auf Vorsteuerbasis in den Plan eingebracht. Das bedeutet, dass Sie später Steuern zahlen müssen, wenn Sie das Geld ausbeuten.
Roth 401 (k) -Planbeiträge werden nach Steuern beigesteuert. Das bedeutet, dass Sie jetzt die Einkommensteuer auf den Beitrag zahlen müssen, der in den Plan eingezahlt wurde, aber sobald es da ist, kann es steuerfrei wachsen und im Ruhestand steuerfrei abgezogen werden. Diese steuerfreien Abhebungen können sehr nützlich für Sie sein, sobald Sie in Ihren 60er und 70er Jahren sind und auch Sozialversicherungen sammeln.
Steuervorteile von Roth 401 (k) s
Roth-Konten bieten eine der wenigen Möglichkeiten, um wirklich steuerfrei zu wachsen. Solange Sie den Regeln folgen, werden alle Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne in Ihrem Roth nie wieder besteuert.
Dies hat einige einzigartige Vorteile in der Ruhestands- und Nachlassplanung:
- Roth-Ausschüttungen zählen nicht in der Formel, die bestimmt, wie viel von Ihren Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig ist .
- Roth-Verteilungen zählen nicht in der Formel, die den Betrag der Medicare-Teil-B-Prämien bestimmt, die Sie zahlen.
- Bei einer Roth IRA müssen Sie im Gegensatz zu einer regulären IRA oder regulären 401 (k) keine Ausschüttungen im Alter von 70 1/2 beginnen , designierte Roth Konten in einem 401 (k) Plan unterliegen jedoch den erforderlichen Mindestverteilungsregeln . Sie können diese erforderlichen Ausschüttungen vermeiden, indem Sie Ihr Designated Roth-Konto bei der Pensionierung in eine Roth IRA rollen lassen. Denken Sie daran - während Sie beschäftigt bleiben, können Sie keinen Rollover durchführen.
- Roth-Konten gehen steuerfrei an Ihre Begünstigten.
Unterschiede in den Verteilungsregeln für Roth 401 (k) vs. Vorsteuer 401 (k)
Mit einem 401 (k) -Plan schon ab 55 können Sie pönalefreie Ausschüttungen erhalten, solange Sie sich mit 55 oder später aus dem Unternehmen zurückgezogen haben.
Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in Rente gehen oder einen alten 401 (k) -Plan haben, müssen Sie bis zum Alter von 59 ½ warten, um straffreie Ausschüttungen zu erhalten. Diese Möglichkeit, abzugsfreie Auszahlungen mit 55 oder 59 1/2 zu erhalten, trifft möglicherweise nicht immer auf die Roth 401 (k) Konten zu.
Bei einer Roth 401 (k) -Distribution gilt eine spezielle 5-Jahres-Regel. Bevor Sie Steuern auf Ausschüttungen vermeiden können, müssen Ihre Roth 401 (k) Beiträge für mindestens fünf Jahre gehalten werden, auch wenn Sie über 55 oder über 59 ½ Jahre alt sind.
Beispiel: Wenn Sie erstmals in dem Kalenderjahr, in dem Sie 57 Jahre alt geworden sind, Beiträge von Roth 401 (k) geleistet haben, würden Sie zum ersten Mal für steuerfreie Ausschüttungen in dem Kalenderjahr in Frage kommen, in dem Sie 62 Jahre alt waren.
Hinweis: Im Gegensatz zu Roth IRAs, Roth 401 (k) Konten erlauben keine straffreien Vorbezüge für erstmalige Hauskäufer Aufwendungen.
Was ist mit dem Arbeitgeber Match?
Wenn Sie die Option Roth 401 (k) auswählen und Ihr Unternehmen einen entsprechenden Beitragsvorteil bietet, wird das Spiel in ein reguläres 401 (k) -Konto vor Steuern umgewandelt und unterliegt der Mindestausschüttung und der normalen Besteuerung bei der Auszahlung. Wenn Sie sich von Ihrer Firma trennen, können Sie diese Beiträge später in Ihre Roth IRA einzahlen und die Steuern bezahlen. Tun Sie dies nicht, bis Sie zuerst mit einem Finanzplaner sprechen, um zu sehen, ob dies der beste Schritt für Ihren Ruhestandsplan ist.
Wie bekommen Sie einen Roth 401 (k)?
Wenn Sie ein Angestellter sind, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, wenn sie Roth 401 (k) Beiträge erlauben, und wenn sie dies nicht tun und Sie diese Option haben möchten, dann äußern Sie Ihre Präferenz gegenüber Personal oder dem Geschäftsinhaber. Nicht alle Arbeitgeber Pläne bieten diese Option, aber wie mehr Menschen haben gelernt und eine Roth-Option beantragt, Arbeitgeber reagieren und mehr Pläne jetzt bieten.
Wenn Sie ein Geschäftseigentümer mit Angestellten sind, können Sie einen 401 (k) -Plan für Ihr Unternehmen erstellen, der Roth-Beiträge zulässt. Die Verwaltungskosten können sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden.
Wenn Sie selbstständig sind und keine anderen Mitarbeiter als Ihren Ehepartner haben , können Sie einen sogenannten Individual (k) - oder Solo (k) -Plan einrichten, der es Ihnen ermöglicht, Beiträge von Roth 401 (k) zu leisten.
Anmerkung: Es kann einen Fall geben, beide Arten von 401 (k) -Beiträgen zu haben; Roth und vor Steuern. Konsultieren Sie eine Finanzplanung oder Steuerberater, um Ihre einzigartigen Umstände zu überprüfen, um zu sehen, ob dies angemessen ist.
Roth oder Regulär?
Die Multi-Tausender-Dollar-Frage ist, macht es Sinn, Steuern jetzt oder später zu zahlen? Die Antwort hängt jetzt von Ihrem Steuersatz und Ihrem prognostizierten Steuersatz im Ruhestand ab. Für die meisten Leute ist es sinnvoll, den Ruhestand mit einem Gleichgewicht von Vorsteuer- und steuerfreien Konten zu erreichen.
Das bedeutet, dass Sie auf diese Weise zu beiden Kontoarten beitragen möchten. Im Allgemeinen sind Beiträge vor Steuern am sinnvollsten, wenn Ihr Steuersatz 28% oder höher ist. Roth-Beiträge sind sinnvoller, wenn Ihr Steuersatz 25% oder weniger beträgt.
IRS-Quellen
Detaillierte Regelungen zu Roth 401 (k) -Plänen finden Sie auf der IRS-Website, Häufig gestellte Fragen zum Ruhestandsplan für designierte Roth-Konten.