Wie ein Schichtkuchen können steuereffiziente Strategien gestapelt werden
1. Eigene steuereffiziente Fonds in Nicht-Pensionskassen
"Einige Anleger sind überrascht, dass sie Steuern auf Kapitalerträge und Dividendenausschüttungen von ihren Investmentfonds und ETFs zahlen müssen, auch wenn sie ihre Fonds im Laufe des Jahres nicht verkauft haben.
In den letzten 10 Jahren lag der durchschnittliche jährliche Steueraufwand für einen Investmentfonds bei 1,3%. 1. "
1. Quelle: Morningstar zum 31.3.14. "Tax Cost" ist ein Morningstar-Maß für die Auswirkungen von Steuern auf Kapitalgewinne und Einkommensverteilungen auf die Performance. Durchschnittswerte werden unter Verwendung der ältesten Anteilsklasse aller in den USA verfügbaren aktiv verwalteten offenen Investmentfonds (ohne Kommunalanleihen und Geldmarktfonds) mit 10-jähriger Erfolgsbilanz zum 31.3.14 berechnet.
Einige Investmentfonds haben einen hohen Umsatz, der jedes Jahr zu kurzfristigen Kapitalgewinnen führt. Solche Ausschüttungen werden mit einem höheren Steuersatz besteuert als langfristiger Kapitalgewinn oder qualifizierte Dividenden. Durch die Auswahl von Indexfonds oder steuerlich verwalteten Fonds in Nicht-Pensionskassen können Sie Ihre Steuerrechnung senken.
2. Verwenden Sie einen Prozess namens Asset-Standort
Sie können Ihre Kapitalanlagen über steuerpflichtige vs. steuerbegünstigte Konten auf eine Art und Weise lokalisieren , die darauf abzielt, den Betrag des zu versteuernden Portfolioeinkommens zu reduzieren, den Sie jedes Jahr haben.
Im Folgenden finden Sie einen allgemeinen Satz von zu beachtenden Regeln für Asset-Standorte:
- Platzieren Sie Investitionen, die das Potenzial für die höchsten Erträge in Ihrem Roth-Konto haben. Dies würde halten wie Small Cap und Emerging Markets.
- Halten Sie Anlagen, die langfristige Gewinne und qualifizierte Dividenden auf Konten ohne Altersvorsorge generieren. Dies wären Dinge wie ein S & P-Indexfonds oder dividendenbezahlte Aktien.
- Halten Sie festverzinsliche und hochveräußerte Anlagen in traditionellen Steuerkonten. Dies wären Dinge wie Rohstofffonds, Immobilienfonds, aktiv gemanagte Fonds) und Rentenfonds.
- Haushalte mit einer höheren Steuerklasse sollten in Erwägung ziehen, kommunale Anleihen für festverzinsliche Wertpapiere zu verwenden, die auf Konten ohne Altersversorgung gehalten werden.
3. Ernte Gewinne und Verluste basierend auf Ihrer steuerlichen Situation
Wenn Ihre Steuerklasse niedrig ist (15% oder niedriger), können Sie in die Steuerklasse für Kapitalanteile von null Prozent fallen, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf realisierte Kapitalgewinne zahlen müssen. Sie können eine Steuerprojektion verwenden, um zu sehen, in welchen Jahren dies vorkommen kann, um Gewinne in Jahren, in denen sie nicht besteuert werden, absichtlich zu realisieren.
Menschen mit höherem Einkommen sollten jeden verfügbaren Kapitalverlust jedes Jahr realisieren, wenn dieser Verlust gegen gewöhnliches Einkommen verwendet werden kann. Sie können auch Verluste erzielen, um andere Kapitalgewinne auszugleichen, die Sie möglicherweise haben.
4. Fondskonten basierend auf Ihrer Steuerklasse
Steuerfreies Wachstum ist schwer zu finden, und sowohl Gesundheitssparkonten als auch Roth-Konten bieten die Möglichkeit, Fonds steuerfrei anzulegen. Ich denke, jeder, der dazu berechtigt ist, sollte diese Arten von Konten finanzieren. Es macht auch Sinn, Firmenkonten in einem Betrag zu finanzieren, der ausreicht, um das volle Spiel zu erreichen.
Ein Firmenmatch bietet eine sofortige Kapitalrendite.
Sobald diese Elemente vorhanden sind, bestimmt Ihre Steuerklasse jetzt und in der Zukunft, was Sie als nächstes finanzieren sollten. Im Folgenden finden Sie eine allgemeine Reihe von Förderrichtlinien:
- Fonds Roths, wenn Ihr derzeitiger Grenzsteuersatz gleich oder niedriger ist als Ihr erwarteter Grenzsteuersatz im Ruhestand.
- Unterstützen Sie absetzbare Konten, wenn Ihr aktueller Grenzsteuersatz höher ist als Ihr erwarteter Grenzsteuersatz im Ruhestand.
- Vollständige Finanzierung aller Arten von Konten, um maximalen Gläubigerschutz zu erhalten. In einigen Staaten kann dies für Berufe mit hohem Einkommen / hohem Risiko die Finanzierung von Rentenversicherungen und die Barwert-Lebensversicherung einschließen.
5. Steuern im Ruhestand effizient abziehen
Sozialversicherung ist eine steuerbegünstigte Einnahmequelle. Höchstens 85% der Altersrenten werden der Einkommenssteuer unterliegen .
Dies erhöht den potenziellen Nutzen einer Verzögerung des Startdatums Ihrer Sozialversicherung, so dass Sie mehr lebenslanges Einkommen erhalten, das steuerbegünstigt ist.
Unter bestimmten Umständen, die am häufigsten für Personen ohne hohes Renteneinkommen und mit moderaten IRA-Kontoständen auftreten, kann die Verwendung von IRA-Abhebungen in der Frühpensionierung bei gleichzeitiger Verzögerung der Sozialversicherung sehr vorteilhaft sein und Ihr Ergebnis im Vergleich zu anderen Abzugsstrategien verbessern.
6. Planen Sie basierend auf einer Reihe von Annahmen
Viele Leute machen jetzt Vermutungen über ihre Steuerklasse und wie sie denken, dass sie im Ruhestand aussehen wird. Die meisten Finanzplaner verwenden auch allgemeine Annahmen. Das ist besser, als gar keine Planung zu machen, aber ich denke, dass eine angepasste Reihe von Annahmen immer besser ist als die Verwendung einer allgemeinen Faustregel. Die beste Planung ergibt sich aus der Durchführung einer persönlichen langfristigen Steuerprojektion und aus der Beratung basierend auf Ihrer persönlichen Situation.
Dieser Artikel ist voll von generischen Regeln - wenden Sie sie nicht blind an. Ich kenne Ihre persönliche Situation nicht und Sie haben möglicherweise Umstände, die bedeuten, dass einige der in diesem Artikel vorgeschlagenen Richtlinien für Sie nicht geeignet sind. Kein Buch, Artikel oder Online-Beratungsforum kann den Wert übersteigen, den eine personalisierte Analyse durch einen qualifizierten Finanzplaner oder Steuerberater bieten kann.
7. Planen Sie basierend auf einer persönlichen Steuerprojektion
Erstaunlicherweise finden viele, die dachten, dass ihre Steuerrate im Ruhestand niedriger wäre, herausfinden, dass das nicht wahr ist. Dies geschieht am häufigsten bei denjenigen, die getreulich zu steuergestützten Ruhestandsplänen beigetragen haben und mit viel Geld in IRAs und 401 (k) s enden.
Eine langfristige Steuerprognose hätte ihren künftigen Steuerkurs verdeutlicht und ihnen geholfen, frühere Entscheidungen zu treffen, die ihr Gleichgewicht zwischen Vorsteuer- und Nachsteuereinsparungen verbessert hätten. Für die meisten möchten Sie nicht mit allen Ihren Vermögenswerten in steuerbegünstigten Altersvorsorgepläne Ruhestand erreichen . Dies bedeutet, dass jeder Dollar, den Sie auszahlen müssen, besteuert wird, so dass Sie für jeden Dollar, den Sie ausgeben müssen, $ 1,40 oder mehr abheben müssen. Diejenigen, die die größte finanzielle Stabilität im Ruhestand haben, haben in der Regel ein Gleichgewicht der Ersparnisse über verschiedene Kontoarten.