Was ist ein Steuer-aufgeschobenes Investitionskonto?

Steuerbegünstigte Konten bringen Zeit auf Ihre Seite

Steuer-zurückgestellte Einsparungen treten auf, wenn Sie ein speziell designiertes Konto oder eine spezielle Anlageoption verwenden, bei der Sie nicht jedes Jahr das in Ihrem Konto erzielte Kapitaleinkommen beanspruchen müssen. Stattdessen können Sie dieses Kapitaleinkommen aufschieben, bis Sie sich für eine Auszahlung aus dem steuerbegünstigten Sparkonto entscheiden oder bis Sie die Investition einbuchen.

Die Verwendung von steuerbegünstigten Anlagekonten ist am sinnvollsten, wenn Sie sich jetzt in einer hohen Steuerklasse befinden und denken, dass Sie in Zukunft in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden, wenn Sie Abhebungen vornehmen.

Die Idee ist, Zeit auf Ihre Seite zu legen, die es erlaubt, jahrelange Kapitalerträge zu erzielen , ohne dafür Steuern zahlen zu müssen.

Sie können steuerabgestützte Einsparungen auf verschiedene Arten ansammeln:

1. Fund-Tax-Deferred-Konten wie eine IRA oder Arbeitgeber-gesponsert Ruhestand Plan (wie ein 401 (k), 457 oder 403 (b) Plan). Innerhalb dieser Konten können Sie verschiedene Arten von Investitionen erwerben.
2. Setzen Sie Geld in eine steuerliche Rentenversicherung, bei der es sich um einen Versicherungsvertrag handelt, mit dem Sie steuerbegünstigte Ersparnisse akkumulieren können. Steuer-aufgeschobene Annuitäten können festgelegt werden, die eine garantierte Rate oder Variable anbieten, wenn es Ihnen erlaubt, von einer Vielzahl von Investitionen zu wählen.
3. Kumulieren Sie Geld innerhalb einer ganzen Lebensversicherungspolice oder finanzieren Sie Roth IRAs, Health Savings Accounts oder indem Sie bestimmte Arten von Staatsanleihen wie Series EE Bonds oder I-Bonds verwenden.

Beispiel dafür, wie Steuerabgrenzung funktioniert

• Sie investieren 1.000 USD in ein steuerbegünstigtes Sparkonto (wie ein 401 (k) -Plan oder ein IRA-Konto) oder verwenden eine steuerbegünstigte Jahresrente.

• Sie verdient 5% an Kapitalerträgen.
• Am Ende des Jahres beläuft sich die Investition auf 1.050 USD.
• Sie müssen die 50 US-Dollar nicht als Kapitalerträge auf Ihre Steuererklärung für das laufende Jahr zurückverlangen, da sie innerhalb eines steuerbegünstigten Kontos oder einer steuerlich aufgeschobenen Annuität verdient wurden.
• Im nächsten Jahr verdienen die ursprünglichen 1.000 $ und die 50 $ Zinsen mehr Zinsen für Sie.

Frühzeitige Auszahlungen

Wenn Sie Konten verwenden, die es Ihnen erlauben, Steuern bis später zu verschieben, unterliegen Abhebungen von Investitionsgewinnen vor dem Alter von 59 ½ normalerweise einer Strafgebühr von 10%. Diese Strafe wird zusätzlich zu den normalen Einkommenssteuern erhoben. Denken Sie daran: Das IRS ermöglicht es Ihnen, Ihr Vermögen steuergestützt zu erhöhen, als Anreiz, Sie zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen, aber sie bestrafen Sie, wenn Sie die Mittel zu früh verwenden.

Nicht alle Arten von steuergestützten Optionen haben eine Vorfälligkeitsentschädigung. Zum Beispiel erlauben ganze Lebensversicherungen, dass Sie Geld ausleihen. Wenn Sie die Mittel ausleihen, sind keine Steuern oder Strafen fällig. Bei I-Bonds zahlen Sie Steuern, wenn Sie die Bonds einlösen, und das kann in jedem Alter passieren - es gibt keine Strafe, wenn Sie sie vor dem Alter von 59 1/2 einlösen.

Wann bezahle ich Steuern?

Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung aus einem steuerbeglichenen Sparkonto vornehmen, zahlen Sie Steuern auf Ihren ordentlichen Ertragssteuersatz für jeden ausbezahlten Anlagegewinn. Wenn Ihre Beiträge auf das Konto auch steuerlich absetzbar sind , zahlen Sie Steuern auf den vollen Betrag Ihrer Auszahlung, nicht nur auf den Investitionsgewinnanteil.

Arten von latenten Steuerkonten

Im Folgenden finden Sie eine Liste der Arten von Konten, die den Status "Steuerabgrenzung" haben.

Innerhalb dieser Konten können Sie fast jede Art von Investition besitzen, die Sie sich vorstellen können; Investmentfonds, Aktien, Obligationen, Einlagenzertifikate, feste Renten, Variable Annuities, etc.

• Traditionelle IRAs - Investitionen innerhalb einer traditionellen IRA wachsen steuergestützt. Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA können auch steuerlich absetzbar sein, wenn Sie die IRA-Beitragsbegrenzungs- und -regelanforderungen erfüllen.
• Ruhestand Pläne wie 401 (k) Konten, 403 (b) Pläne und 457 Pläne - Investitionen innerhalb der Arbeitgeber gesponserten Ruhestand Pläne wachsen in der Regel steuerlich aufgeschoben, bis Sie Abhebungen nehmen. Beiträge können auch steuerlich absetzbar sein.
  Wenn Sie den Arbeitgeber wechseln, können Sie eine steuerpflichtige Auszahlung vermeiden, indem Sie einen IRA-Rollover verwenden, um Gelder direkt von Ihrem Plan auf ein IRA-Konto zu verschieben, oder indem Sie das Geld direkt in einen Plan mit Ihrem neuen Arbeitgeber verschieben.

• Roth IRAs - Investitionen innerhalb einer Roth IRA sind sogar besser als steuerbegünstigte; Sie werden steuerfrei, solange Sie die Roth IRA-Austrittsregeln befolgen.

Weitere Optionen mit Steuerabgrenzung

• Fixed Deferred Annuities - Zinsen, die in einer festen Annuität verdient werden, werden steuerlich abgegrenzt, bis Sie Abhebungen vornehmen.
• Variable Annuitäten - Kapitalerträge, die innerhalb einer variablen Annuität verdient werden, werden steuerlich abgegrenzt, bis Sie Auszahlungen vornehmen.
• I Anleihen oder EE-Anleihen - aufgelaufene Zinsen werden steuerlich abgegrenzt, bis Sie die Anleihen eingezogen haben.
• Vollständige Lebensversicherung - Zinserträge werden steuerlich abgegrenzt, bis Sie die Versicherungspolice einlösen oder eine Auszahlung vornehmen, die Gewinne enthält, die in Ihrem Barwert angesammelt wurden.