Hypothek Refinanzierung ist nicht richtig für jeden Hausbesitzer
Die Refinanzierung von Hypotheken ist der letzte Schrei, wenn die Zinsen fallen. Die Preise müssen auch nicht sehr weit fallen, bevor viele Hausbesitzer beschließen, dass die Refinanzierung ihrer Hypotheken sinnvoll ist. Aber es ist nicht immer finanziell sinnvoll, sich zu refinanzieren . Manchmal ist Hypothekenrefinanzierung das Schlimmste, was Sie tun können.
Was ist eine Hypotheken-Refinanzierung?
Die Refinanzierung einer Hypothek bedeutet, dass die Eigentümer ihre bestehende Hypothek zurückzahlen und diese Hypothek durch einen neuen Kredit ersetzen.
In der Regel werden die mit der Refinanzierung von Hypotheken verbundenen Kosten in den Kredit aufgenommen, dh sie werden dem bestehenden Saldo hinzugefügt, wodurch der Kreditbetrag erhöht wird.
Wenn ein Kreditbetrag erhöht wird, wird das Eigenkapital des Eigentümers verringert.
Es ist möglich, die Hauptbilanz einer Hypothek zu erhöhen und die bestehende Hypothekenzahlung zu senken. Deshalb neigen viele Kreditnehmer zur Hypothekenrefinanzierung. Um die bestehende Hypothekenzahlung zu senken, verlängert sich die Laufzeit des Darlehens. Aber eine niedrigere Zahlung könnte sich auf lange Sicht nicht auszahlen. Es ist oft eine kurzfristige Lösung.
Warum Hypothek Refinanzierung verlängert die Laufzeit Ihrer Hypothek
Wenn die Laufzeit des Darlehens verlängert wird, dauert es länger, diese Hypothek vollständig zu bezahlen. Wenn Sie ein Darlehen aufgenommen haben, als Sie Ihr Haus gekauft haben, war es wahrscheinlich ein Darlehen von 30 Jahren. Nehmen wir an, Sie beschließen, Ihre Hypothek nach 5 Jahren zu refinanzieren. Anstatt sich darauf zu freuen, Ihren Kredit in 25 Jahren zu begleichen, zahlen Sie jetzt für eine Gesamtlaufzeit von 35 Jahren.
Wenn Ihr ursprüngliches Darlehen für 30 Jahre auf einer Hypothek von $ 100.000 zu 6% Zinsen amortisiert wurde , beträgt Ihre monatliche Zahlung 599,55 $. Wenn Sie diese Hypothek zu $ 103.000, zu 5.5% refinanzieren, ist Ihre neue Zahlung $ 584.82. Ihr Darlehen wird auf 30 Jahre zurückgesetzt. Die meisten Kreditnehmer wählen eine 30-jährige Amortisationszeit.
Sie werden zusätzliche 60 Monate Zahlungen leisten und $ 35.065 mehr über die Laufzeit des Darlehens bezahlen, sollten Sie lange genug in der Immobilie wohnen, um Ihren Kredit abzuzahlen.
Wenn Sie sich entschließen, nach der Refinanzierung von Hypotheken zu verkaufen, werden Sie 3.000 USD Eigenkapital verlieren, zuzüglich des Betrags, den Sie auf das ursprüngliche Darlehen von 100.000 USD zurückgezahlt haben.
Kosten im Zusammenhang mit Hypothek Refinanzierung
Sie werden entweder für die Kosten der Hypothekenrefinanzierung durch einen höheren Zinssatz bezahlen oder diese Gebühren werden Ihrem unbezahlten Hypothekensaldo hinzugefügt, weil nur wenige Hausbesitzer diese Kosten in bar bezahlen. Es gibt keine freie Fahrt. Im Folgenden sind typische Gebühren für eine Refinanzierung aufgeführt:
- Bewertung
- Titelrichtlinie
- Schief
- Darlehenspunkte
- Entstehung
- wird bearbeitet
- Underwriting
- Draht
- Begünstigte Nachfrage
- Anwendung
- Verwaltung
- Rückübernahme
- Kreditbericht
- Notar
- E-Mail-Dokument
- Steuerservice
- Aufzeichnung
Es lohnt sich kaum, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um unter diesen Umständen $ 15 pro Monat zu sparen. Die meisten Hypothekenexperten sagen, dass Sie in der Lage sein sollten, Ihre Kosten aus der Hypotheken-Refinanzierung über einen Zeitraum von drei Jahren wieder hereinzuholen. Wenn Sie nur 15 US-Dollar pro Monat gespart haben und es 3.000 US-Dollar an Gebühren gekostet hat, würde es 200 Monate dauern, bis die Gewinnschwelle erreicht ist.
Wenn Ihre Gesamtkosten zur Refinanzierung Ihrer Hypothek jedoch zum Beispiel 3.000 US-Dollar kosten und Sie 50 US-Dollar pro Monat in Ihrer Hypothekenzahlung gespart haben, indem Sie sie um diesen Betrag gesenkt haben, würden Sie am Ende von 5 Jahren den Break-even erreichen. Manchmal werden Menschen zu Serienrefinanzierern, und jedes Mal, wenn die Zinssätze um einen halben Punkt oder einen Punkt fallen, eilen sie zur Refinanzierung und denken, dass sie das Kluge tun, wenn es oft das Gegenteil ist.
Außerdem könnte Ihre persönliche Situation einzigartig sein, und eine Refinanzierung könnte für Sie sinnvoll sein, wenn es anderen auf den ersten Blick nicht gelingen würde. Angenommen, Sie besitzen ein Zweitwohnsitz mit einem Hypothekensaldo von 200.000 US-Dollar. Diese Hypothek könnte zu einem etwas höheren Zinssatz als die heutigen Raten gezahlt werden. Wenn die Hypothek Ihres Haupthauses zum Beispiel über 15 Jahre amortisiert wurde, könnten Sie wahrscheinlich Ihr Hauptwohnsitz über 30 Jahre refinanzieren, die Zahlung gleich halten und die Hypothek auf Ihr Zweitwohnsitz abzahlen.
Wenn Sie Zweifel haben, fragen Sie einen Immobilienprofi, der keinen Hund im Rennen hat, wie einen Gutachter oder einen Treuhandoffizier, oder sogar einen Immobilienmakler, um die Mathematik für Sie zu berechnen. Denn wenn Sie einen Hypothekengeber fragen, ob Sie refinanzieren sollten, ist die Antwort auf diese Frage meistens ja.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.