Raus aus dem Schuldenzyklus

Raus aus Schulden und bleiben Sie draußen

Schulden sind ein zweischneidiges Schwert: Es kann nützlich sein, wenn Sie in die Zukunft investieren, aber Sie müssen schließlich Schulden abzahlen, so dass Sie Nettovermögen aufbauen können. Wenn Sie das nicht können (aus welchen Gründen auch immer), ist das Ergebnis ein Schuldenzyklus, aus dem es schwierig oder unmöglich ist, auszusteigen.

Kreditaufnahme ist für viele Verbraucher eine Lebenseinstellung. Hypotheken und Studienkredite, oft als "gute Schulden" betrachtet, können einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Einkommens einnehmen.

Fügen Sie dem Mix alle paar Jahre Kreditkartenschulden und einen neuen Autokredit hinzu, und Sie können leicht über Ihren Kopf hinwegkommen. Zahltagdarlehen und andere toxische Kredite werden fast garantiert zu einem Schuldenzyklus führen.

Was ist ein Schuldenzyklus?

Ein Schuldenzyklus ist eine kontinuierliche Kreditaufnahme, die zu erhöhten Schulden, steigenden Kosten und schließlich zu Zahlungsausfällen führt. Wenn Sie mehr ausgeben, als Sie einbringen, verschulden Sie sich. Irgendwann werden die Zinskosten zu einem erheblichen monatlichen Aufwand, und Ihre Schulden steigen noch schneller. Sie können sogar Kredite aufnehmen, um bestehende Kredite zu begleichen oder einfach nur mit Ihren erforderlichen Mindestzahlungen Schritt zu halten.

Manchmal macht es Sinn, einen neuen Kredit zu bekommen, der bestehende Schulden abbezahlt. Schuldenkonsolidierung kann Ihnen helfen , weniger für Zinsen auszugeben und Ihre Finanzen zu vereinfachen. Aber wenn Sie einen Kredit bekommen müssen, nur um Schritt zu halten (oder um Ihren gegenwärtigen Verbrauch zu finanzieren, im Gegensatz zu Investitionen in die Zukunft wie Bildung und Eigentum), werden die Dinge heikel.

Wie man eine Schuldenfalle verlässt

Der erste Schritt, um aus der Schuldenzyklus-Falle herauszukommen, besteht darin, anzuerkennen, dass Sie zu viel Schulden haben. Kein Urteil ist notwendig - die Vergangenheit ist Vergangenheit. Sehen Sie sich die Situation realistisch an, damit Sie Maßnahmen ergreifen können.

Selbst wenn Sie sich all Ihre monatlichen Schuldenzahlungen leisten können, fangen Sie sich in Ihrem derzeitigen Lebensstil ein, indem Sie sich verschulden.

Wenn du deinen Job für die Familie aufgibst, Karriere wechselst, eines Tages in den Ruhestand trittst oder ohne Job durch das Land ziehst, ist es nahezu unmöglich, diese Schulden zu behalten. Sobald Sie erkannt haben, dass Sie keine Schulden mehr haben, beginnen Sie, an Lösungen zu arbeiten.

Verstehen Sie Ihre Finanzen: Sie müssen genau wissen, wo Sie stehen. Wie viel Einkommen bringst du jeden Monat ein und wo geht das ganze Geld hin? Es ist wichtig, all Ihre Ausgaben zu verfolgen, also tun Sie, was nötig ist, um dies zu ermöglichen. Sie müssen dies nur für ein oder zwei Monate tun, um gute Informationen zu erhalten. Einige Tipps zum Nachverfolgen Ihrer Ausgaben umfassen:

Vor allem, wenn Sie Rechnungen online bezahlen , gehen Sie Ihre Kontoauszüge und Kreditkartenrechnungen für mehrere Monate durch, um sicherzustellen, dass Sie unregelmäßige Ausgaben wie vierteljährliche oder jährliche Zahlungen einschließen. Saldieren Sie Ihr Konto mindestens einmal monatlich, damit Sie nie überrascht werden.

Erstellen Sie einen "Ausgabenplan": Jetzt, wo Sie wissen, wie viel Sie sich leisten können (Ihr Einkommen) und wie viel Sie ausgegeben haben, machen Sie ein Budget , mit dem Sie leben können.

Beginnen Sie mit all Ihren tatsächlichen "Bedürfnissen" wie Wohnen und Essen. Dann schau dir andere Ausgaben an und sieh, was passt. Im Idealfall würden Sie für zukünftige Ziele budgetieren und sich zuerst selbst bezahlen , aber das Aussteigen von Schulden könnte eine dringendere Priorität sein. Leider können Sie hier einige unangenehme Veränderungen vornehmen. Suchen Sie nach Möglichkeiten, weniger für Lebensmittel auszugeben, Kabel loszuwerden, einen günstigeren Handy-Plan zu erhalten, mit dem Fahrrad zur Arbeit zu fahren und vieles mehr. Dies ist der erste Schritt, um unter deinen Mitteln zu leben.

Verstecken Sie die Kreditkarten: Kreditkarten sind nicht unbedingt schlecht (in der Tat, sie sind toll, wenn Sie sie jeden Monat bezahlen ), aber sie machen es zu leicht, in eine Schuldenspirale zu geraten. Die hohen Zinssätze auf den meisten Karten bedeuten, dass Sie für alles, was Sie kaufen, viel mehr bezahlen müssen, und die Zahlung des Minimums ist garantiert ein Ärgernis . Tun Sie, was immer nötig ist, um sie nicht mehr zu benutzen - schneiden Sie sie in eine Schüssel mit Wasser im Gefrierschrank oder was auch immer.

Wenn Sie die Bequemlichkeit (und automatische Verfolgung) von Ausgaben mit Plastik mögen, verwenden Sie eine Debitkarte, die mit Ihrem Girokonto verbunden ist, oder eine Prepaid-Debitkarte , die es Ihnen nicht erlaubt, Schulden aufzubürden.

Ändern Sie Ihre Gewohnheiten Stück für Stück: Es ist großartig, diese "großen Gewinne" zu bekommen, wie das Verkleinern Ihres Autos oder das Abbrechen teurer Kabelverbindungen. Aber kleine Änderungen sind auch wichtig. Vielleicht packen Sie ein paar Mal die Woche mit Kollegen zu Mittag, essen am Wochenende gern aus und lieben es, Geld für Konzerte und Ballspiele auszugeben. Während keine dieser Gewohnheiten schlecht sind , können sie Ihr Budget zerstören. Wenn Sie es ernst meinen mit der Verschuldung, müssen Sie Ihre Gewohnheiten Stück für Stück ändern. Fangen Sie klein an, indem Sie Ihren Kaffee zu Hause machen und Ihr Mittagessen zur Arbeit bringen und von dort gehen.

Reduzieren Sie Ihre Kreditkosten: Es ist riskant, zusätzliche Kredite zu erhalten, aber ein letzter Kredit könnte in Ordnung sein. Wenn Sie Kreditkarten-Schulden zu hohen Zinssätzen haben, können Sie kaum die Zinskosten jeden Monat abdecken - selbst mit einer saftigen Zahlung. Die Konsolidierung der Schulden mit dem richtigen Darlehen kann dazu beitragen, dass mehr von jedem Dollar zur Schuldenreduzierung beiträgt. Aber Sie brauchen Disziplin - sobald Sie Schulden begleichen (oder, genauer gesagt, die Schulden verschieben), können Sie diese Karten nicht mehr ausgeben. Eine Kreditkarte Balance Transfer ist eine Möglichkeit, ein billiges Darlehen vorübergehend zu bekommen - nur auf das Ende des Aktionszeitraums achten - und Online-Kreditgeber bieten wettbewerbsfähige Preise für längerfristige Darlehen.

Nehmen Sie einen Teilzeitjob auf: Je nachdem, wie viel Schulden Sie haben, kann ein Teilzeitjob oder Seitenhetze in Ordnung sein. Rasen mähen, Haustieren am Wochenende und Gigs in der Sharing Economy sind eine gute Wahl. Überstunden bei deinem jetzigen Job werden dir helfen, vor allem bei der eineinhalbfachen Bezahlung. Jedes Extra, das Sie verdienen, kann auf Ihre Schulden angerechnet werden, um Ihre Zahlungen zu beschleunigen.

Den Schuldenzyklus vermeiden

Schulden zu vermeiden, ist einfacher als sich aus einem Loch zu befreien. Sobald Sie auf solidem finanziellen Boden sind, bleiben Sie diszipliniert. Mit Werbung in Ihrem Gesicht überall von Radio zu Ihrem Instagram-Feed und dem Druck, "mit den Jones zu halten", Schulden zu vermeiden ist nicht einfach.

Lebe unter deinen Mitteln: Nur weil du es dir leisten kannst, heißt das nicht, dass es die richtige Wahl ist. Erwerben Sie ein Haus, das Sie sich leicht leisten können, nicht eines, von dem Sie glauben, dass Sie es sich in fünf Jahren leisten können. Seien Sie vorsichtig und gehen Sie konservativ vor, wie Sie mit Geld umgehen. Das Leben unter deinen Mitteln macht dich jetzt und später für den finanziellen Erfolg fit. Außerdem bedeutet es weniger Stress, wenn das Leben einen Curveball wirft.

Kaufen Sie nicht das Maximum erlaubt: in ähnlicher Weise, denken Sie daran, dass Kreditgeber nicht Ihre besten Interessen im Herzen haben. Hypothekenkreditgeber bieten oft einen maximalen Hauskaufpreis basierend auf Ihren Schulden Verhältnis zu Einkommen - aber Sie können (und sollten oft) weniger ausgeben. Autohändler sprechen gerne über die maximale monatliche Zahlung, aber das ist nicht der richtige Weg, ein Auto zu wählen.

Vermeiden Sie die Kreditaufnahme mit Kreditkarten: Wenn Sie Ihre Kreditkarte nicht jeden Monat vollständig abbezahlen können, sollten Sie keine Kreditkarte verwenden. In den meisten Fällen führen Kreditkarten zu übermäßigen Ausgaben, weil Sie das ausgegebene Geld nicht "spüren". Erstellen Sie ein Budget und verwenden Sie Bargeld oder eine Debitkarte, bis Sie mit Ihren Ausgaben zufrieden sind. Sie können immer wieder zu Kreditkarten für Verbraucherschutz und Belohnungen zurückkehren, nachdem Sie den Schuldenzyklus beendet haben.

Sparen Sie für Notfälle: Manchmal werden Menschen aufgrund unvorhergesehener Umstände verschuldet - nicht durch alltägliche Ausgaben. Während diese Verschuldung unvermeidlich sein könnte, hätte sie in vielen Fällen vermieden werden können, indem im Voraus für Notfälle und unerwartete Ausgaben gespart wurde. Starte sofort einen Notfallfonds und versuche, den Lebensunterhalt auf drei bis sechs Monate zu erhöhen.

Anmerkung: Sarah Brooks hat wesentliche Beiträge zu diesem Artikel geleistet.