Gleiches gilt für finanzielle Katastrophen.
Wir haben mit Finanzplanern im ganzen Land über die Katastrophen gesprochen, die sie gesehen haben, um die Pläne der Kunden zu entgleisen - und genau, wie Sie ihnen ausweichen können.
Kauf von Lebensversicherungen
"Wenn Sie Ihre Kinder lieben, erhalten Sie eine Lebensversicherung", sagt Chris Chen, Vermögensstratege bei Insights Financial Strategists in Waltham, Massachusetts. Stumpf, ja, aber auch direkt im Ziel. Lebensversicherung ist nicht optional, wenn Sie andere Leute abhängig von Ihrem Einkommen haben, erklärt er. Kelly Graves, zertifizierte Finanzplanerin bei Carroll Financial Planners in Charlotte, stimmt dem zu - und er hat diese Katastrophe aus erster Hand gesehen, in der eine Familie mit vier kleinen Kindern involviert war. "Sie können den Tod nicht unbedingt vermeiden", sagt er, "aber Sie können die finanzielle Katastrophe vermeiden." Wie viel Lebensversicherung kaufen? Zehn Mal ist Ihr Gehalt ein guter Ausgangspunkt, aber es ist wichtig, daran zu denken, dass Sie nicht nur Einkommen ersetzen, sondern auch Leistungen, Krankenversicherung, Rentenbeiträge, Studiengebühren und mehr.
Bevor Sie den Kauf tätigen, ist es vielleicht eine gute Idee, mit einem Finanzplaner zu sprechen (dh kein Berater, der versuchen wird, Ihnen eine Lebensversicherung zu verkaufen), um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Betrag für sich und Ihren Partner kaufen Familie. Sie können jemanden finden, der stundenweise durch Garrett Planning Network belastet.
Kauf eines neuen Hauses vor dem Verkauf des Alten
So wie es selten eine gute Idee ist, einen Job zu verlassen, bevor Sie den Papierkram am nächsten unterschrieben haben, sollten Sie vermeiden, ein neues Haus zu kaufen, bis Sie das alte offiziell verkauft haben - oder zumindest bis Verträge unterzeichnet wurden . Sonst laufen Sie ein größeres Risiko, dass der Verkauf sich hinzieht (oder durchfällt) und Sie die Verantwortung für zwei Residenzen übernehmen müssen - ebenso wie zwei Arten von Grundsteuern, Unterhalt und alle anderen Kosten, die mit Eigenheimbesitz verbunden sind. "Es kann [Leute] herunterkommen", sagt Susan Kaplan, Präsidentin von Kaplan Financial Services Inc. in Newton, Massachusetts, die derzeit zwei Kunden in dieser Situation hat. "Es gibt nichts, das so schmerzhaft ist, als zwei Wohnsitze zu unterstützen." Als der Grund, warum einige Verkäufe durchfallen? Menschen werden oft emotional an ihren Wohnort gebunden, so dass sie den Wert überschätzen und den Verkauf verzögern und erschweren können. Die Reparatur? Egal wie rosig ein bevorstehender Verkauf aussieht - selbst wenn ein Immobilienmakler Ihnen sagt, dass es eine "sichere Sache" ist - drücken Sie nicht den Auslöser eines neuen Hauses, bevor Sie den alten Deal schließen.
Erwachsenen Kindern helfen ... zu viel
"Eine der größten Gefahren, die ich bei meinen Kunden im Ruhestand gesehen habe, ist die Unterstützung von [erwachsenen] Kindern", sagt Kaplan.
Hier ist das Fazit: Selbst Paare, die bereit sind, in Rente zu gehen und genug zu sparen, haben wahrscheinlich nicht genug Geld, um ihren erwachsenen Nachwuchs langfristig zu unterstützen - vor allem, wenn diese erwachsenen Kinder eine eigene Familie haben. Obwohl die Ausgaben für den Ruhestand wahrscheinlich relativ konstant bleiben werden (bis die Gesundheitskosten im späteren Leben steigen), werden die Ausgaben für erwachsene Kinder wahrscheinlich jedes Jahr steigen. Indem man sofort einspringt, um zu helfen, wenn ein Kind einen Job verliert oder nicht genug Geld hat, um ein erstes Zuhause zu kaufen, "verzögert man nur das Unvermeidliche", sagt Kaplan. Bedeutung: Dass sie irgendwann einen anderen Job bekommen, Felder wechseln, umziehen oder mehr sparen müssen. Und wenn Sie eine Hypothek erwerben und Ihr Kind einen Job verliert, könnten Sie für die gesamte Summe auf dem Haken sein.
Kelly Graves hat ähnliche Probleme gesehen, die einige Finanzpläne seiner eigenen Kunden zum Scheitern gebracht haben.
"Irgendwann", sagt Graves, "musst du selbstsüchtig sein. Du musst sagen: "Ich habe dieses Kind durch das College bekommen, habe sie so weit gebracht - ich muss mir jetzt Sorgen um mich machen." "Also, wenn du dein erwachsenes Kind auf einem rutschigen Abhang siehst, nimm die Bitte um Unterstützung vor eine Sit-down-Konversation abtun. Versuchen Sie unterstützend zu sein, indem Sie Kontakte, Ratschläge und Informationen anbieten und gleichzeitig wissen lassen, dass Sie zwar mit emotionaler Unterstützung immer da sind, aber finanziell nicht helfen können.
Sparen für den Ruhestand zu spät im Spiel oder ...
Hier ist eine gute Faustregel: Sparen Sie für den Ruhestand, auch wenn Sie denken, dass Sie nie in Rente gehen. "Ich habe noch nie jemanden getroffen, der mir gesagt hat, dass es ihnen Leid tut, dass sie so viel gespart haben wie sie", sagt Chen. Oder so früh wie sie es taten. Diese Dollar, die in deinen 20ern und 30ern eingesperrt sind, sind wie eine gute Portion Sauerteigstarter. Sie können für Jahrzehnte wachsen und Sie können die Magie des Zusammensetzens in Aktion beobachten. Um zu denken: Nehmen Sie eine 30-Jährige, die $ 60.000 pro Jahr verdient, die 10 Prozent ihres Einkommens vor Steuern für den Ruhestand - oder $ 500 pro Monat wegräumt. Mit 65 Jahren und einer annualisierten Rendite von 7 Prozent wird sie mehr als 906.000 Dollar haben. Wenn sie auf dem Weg Raises bekam und ihre Beiträge erhöhte, hatte sie viel mehr. Aber wenn sie bis 40 warten würde, um die $ 500 wegzusenden, würde sie nur $ 407.000 im Alter von 65 haben. Selbst wenn sie mit einem höheren Beitragsniveau begann - sagen wir $ 750 pro Monat, würde sie nicht aufholen. Sie hatte 65 mit nur $ 611.000 erreicht. Der Punkt: Fange früh an. Sparen Sie oft.
... Den Ruhestandsspeicher berauben, den du gebaut hast
Und während Sie dabei sind, vermeiden Sie auch einen Kredit gegen Ihre 401 (k) , sagt Davon Barrett, Analyst bei Francis Financial in New York. Sophia Bera, Gründerin von Gen Y Planning, hatte Kunden in dieser Situation, nachdem sie hohe Umzugskosten verursacht hatte, und sie sieht es auch mit Leuten, die versuchen, Kreditkartenschulden abzuzahlen. Die Regeln für ein 401 (k) Darlehen legen fest, dass Sie Zinsen für sich selbst auf das Darlehen auf lange Sicht bezahlen werden, aber es gibt Fallstricke, die viele Leute nicht berücksichtigen, wenn sie das Bargeld ausleihen. Das Geld wird aus dem Plan sein, was bedeutet, dass Sie dieses Wachstum verpassen. Während Sie sich selbst zurückzahlen, können Sie möglicherweise keine zusätzlichen Beiträge vollständig finanzieren. Und - die Biggie - wenn Sie das Unternehmen aus irgendeinem Grund verlassen, wird dieses Darlehen automatisch innerhalb von 60 Tagen fällig. Wenn Sie es nicht zurückzahlen können, wird es wie eine Abhebung behandelt, was bedeutet, dass Sie Einkommenssteuern und eine 10-prozentige Strafe zahlen müssen.
Frühzeitig ausscheiden, ohne Ihren Krankenversicherungsstatus oder -plan zu überprüfen B
Wie die Idee, früh in Rente zu gehen? Wer nicht? Aber machen Sie Ihre Recherchen, bevor Sie den Auslöser betätigen - vor allem, wenn Sie planen, aus der Belegschaft auszutreten, bevor Sie 65 Jahre alt sind und für Medicare in Frage kommen. "Ich habe Kunden, die monatlich bis zu 2.000 US-Dollar pro Paar für die Krankenversicherung zahlen, weil sie sich zurückgezogen haben, bevor sie Medicare-fähig waren", sagt Graves. Krankenversicherung kann Top-Dollar kosten, wenn Ihr Unternehmen einen Teil der Kosten nicht übernimmt. Selbst wenn Sie COBRA - das Programm, das berechtigten Personen den Zugang zu ihren betrieblichen Gesundheitsleistungen für 18 Monate nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis ermöglicht - nutzen, werden diese Preise nicht subventioniert. Das Gesetz stellt Ihnen einfach die Vorteile zur Verfügung, aber ohne die Hilfe eines Arbeitgebers werden Sie den gleichen Betrag ausgeben, den Sie pro Person für die Krankenversicherung ausgeben. Die Lösung: Machen Sie die ganze Rechnung, bevor Sie sich entscheiden, in Rente zu gehen, um sicherzustellen, dass Sie finanziell bereit sind. AARP hat einen Rentenrechner, der Ihnen den Einstieg ermöglicht.
Ebenso, wenn du früh in den Ruhestand gehst, denkst du, dass du Teilzeit arbeitest oder Nebenbands aufnimmst, aber wenn es darauf ankommt, mag es für dich schwieriger sein, als du gedacht hast. "Bevor Sie das Förderband verlassen, müssen Sie etwas an Ort und Stelle haben", sagt Kaplan. Bevor Sie also von Ihrem Vollzeitjob weggehen, ist es wichtig zu wissen, dass Sie genügend Ruhestandseinkommen haben. (Vanguard hat einen Renteneinkommensrechner, der das, was Sie jetzt haben, mit dem vergleicht, was Sie brauchen.)
Versuchen, den Markt zu messen
Immer wieder haben Studien gezeigt, dass passiv gemanagte Indexfonds im Schnitt aktiv gemanagte Fonds übertrumpfen. Als Menschen denken wir gern, dass wir es besser wissen - dieser Instinkt kann uns sagen, wo unser Geld am schnellsten wachsen wird und dass unser Mut uns warnen wird, wenn es Zeit ist, auszusteigen. Die Realität ist, dass diese Art von Selbstüberschätzung uns zurückwerfen kann, wenn es um Marktrenditen geht. Letzten Sommer war einer der Barrett-Kunden aufgrund des Brexit und der Wahlunsicherheit der Meinung, dass der US-Markt eine Korrektur erhalten sollte. Trotz der Warnungen von Beratern legte er sein gesamtes Geld auf ein Konto in bar ab, in der Erwartung, dass er es nach der Korrektur wieder in die Märkte bringen würde. Er verpasste im vergangenen Jahr am US-Aktienmarkt 15 Prozent Rendite. "Auf lange Sicht wollen Sie nicht alle Eier in einen Korb legen und auf etwas unsicheres setzen", sagt Barrett. Riskieren Sie nicht Ihre finanzielle Zukunft auf eine Ahnung - denken Sie daran, dass Sie das lange Spiel spielen.
Mit Hayden Field