Drei Gründe, warum Amerikaner so viel Schulden haben
Es gibt zwei Arten von Konsumentenschulden: Kreditkarten (revolvierend) und festverzinsliche Kredite (nicht revolvierend). Kreditkarten-Schulden werden revolvierend genannt, weil sie jeden Monat ausgezahlt werden sollen. Sie unterliegen variablen Zinssätzen , die an Libor gebunden sind.
Nicht revolvierende Schulden werden nicht jeden Monat ausgezahlt. Stattdessen werden diese Kredite in der Regel für die Laufzeit des Basiswerts gehalten. Kreditnehmer können zwischen Krediten mit festen Zinssätzen oder variablen Zinssätzen wählen. Die meisten nicht revolvierenden Schulden sind Autokredite oder Schuldarlehen.
Obwohl Hypotheken zu Hause auch ein enormer Kredit sind, sind sie keine Art von Konsumentenschulden. Sie sind vielmehr persönliche Investitionen in Wohnimmobilien.
Statistiken
Im Februar 2018 stiegen die US-Verbraucherschulden um 3,3 Prozent auf 3,867 Billionen US-Dollar. Das hat den Rekord des letzten Monats von 3,857 Billionen Dollar übertroffen.
Davon waren 2,837 Billionen Dollar nicht revolvierende Schulden, und es stieg um 4,4 Prozent. Der größte Teil des Wachstums kommt von Bildung und Autokredite. Die jüngsten Daten stammen aus Dezember 2017. Es zeigt Schulschulden von insgesamt 1,491 Billionen Dollar und Autokredite von 1,111 Billionen Dollar.
Die Kreditkartenschulden beliefen sich im Februar auf 1,031 Billionen Dollar und stiegen um 0,2 Prozent. Es übertraf den Rekord von 1,02 Billionen US-Dollar im April 2008.
Aber Kreditkartenschulden sind nur 26,7 Prozent der gesamten Schulden. Es war 38 Prozent im Jahr 2008.
Die Federal Reserve berichtet jeden Monat über Verbraucherschulden. Hier sind historische Statistiken nach Monat seit 1943.
Warum Amerikaner so viel Schulden haben
Warum sind die Schulden in Amerika so hoch? Es gibt drei Gründe.
Erstens stiegen Kreditkartenschulden aufgrund des Konkursschutzgesetzes von 2005 .
Das Gesetz machte es den Menschen schwerer, Konkurs anzumelden. Als Ergebnis wandten sie sich in einem verzweifelten Versuch, ihre Rechnungen zu bezahlen, an Kreditkarten. Die Kreditkartenschulden erreichten im Juli 2008 ihren Höchststand von 1,028 Billionen US-Dollar. Das waren durchschnittlich 8.640 US-Dollar pro Haushalt. Der Großteil dieser Schulden sollte unerwartete Arztrechnungen decken. Folglich sind die Kosten für die Gesundheitsfürsorge der Hauptgrund für den Konkurs .
Die Rezession hat Kreditkartenschulden gekürzt. In den ersten drei Monaten des Jahres 2009 fielen sie um mehr als 10 Prozent. Während der Rezession haben die Banken die Kreditvergabe an die Verbraucher zurückgefahren. Dann erhöhte der Dodd-Frank Wall Street Reform Act die Vorschriften über Kreditkarten. Außerdem wurde die Agentur für den Schutz der Verbraucher geschaffen, um diese Vorschriften durchzusetzen. Darüber hinaus verschärften die Banken die Kreditstandards. Bis April 2011 waren die Kreditkartenschulden auf ein Tief von 839,6 Milliarden Dollar gefallen. Trotz dieser Rückgänge schuldete der durchschnittliche amerikanische Haushalt immer noch 7.055 Dollar.
Zweitens haben Autokredite wegen der niedrigen Zinssätze so stark zugenommen. Die Leute nutzten die expansive Geldpolitik der Federal Reserve. Die Fed senkte 2008 die Zinsen, um die Rezession zu bekämpfen. Diese Kredite sind von drei bis fünf Jahren. Wenn der Kreditnehmer keine Zahlungen leistet, wird die Bank in der Regel den zugrunde liegenden Vermögenswert zurückfordern.
Drittens stiegen die Schulkredite während der Rezession, da Arbeitslose versuchten, ihre Fähigkeiten zu verbessern. Im Jahr 2010 ermöglichte das Affordable Care Act der Bundesregierung die Übernahme des Studienkreditprogramms . Es ersetzt Sallie Mae , den vorherigen Administrator. Indem die Regierung den Mittelmann eliminierte, reduzierte sie die Kosten und erhöhte die Verfügbarkeit von Bildungshilfe. Sie trug dazu bei, die nicht revolvierenden Schulden von 62 Prozent aller Konsumentenschulden im Jahr 2008 auf 73 Prozent im Jahr 2017 zu erhöhen.
Schuldarlehen sind für 10 Jahre, aber einige sind so lang wie 25 Jahre. Im Gegensatz zu einem Autokredit besteht für die Bank kein Vermögenswert, der als Sicherheit dient. Aus diesem Grund garantiert die Bundesregierung Schuldarlehen. Dadurch können Banken niedrige Zinssätze anbieten, um höhere Bildung zu fördern. Die Regierung fördert dies, weil das Land von qualifizierten Arbeitskräften profitiert.
Es reduziert die Einkommensungleichheit des Landes und schafft eine gesunde Wirtschaft .
Wie Verbraucherschulden der Wirtschaft zugute kommen
Die Verschuldung der Verbraucher trägt zum Wirtschaftswachstum bei . Solange die Wirtschaft wächst, können Sie diese Schulden in Zukunft schneller abzahlen. Das liegt daran, dass Ihre Ausbildung Ihnen einen besser bezahlten Job ermöglicht und Sie zu diesem Job bringt. Das schafft einen Aufwärtszyklus, der die Wirtschaft noch mehr antreibt.
Es ermöglicht Ihnen, Ihr Haus einzurichten, für Bildung zu bezahlen und ein Auto zu bekommen, ohne für sie zu sparen. Auf diese Weise unterstützt es den amerikanischen Traum .
Nachteile von Schulden
Aber Schulden können verheerend sein. Wenn die Wirtschaft in eine Rezession gerät und Sie Ihren Job verlieren, können Sie in Verzug geraten. Das kann Ihre Kredit-Score und die Fähigkeit, Kredite in der Zukunft zu nehmen ruinieren. Selbst wenn die Wirtschaft robust bleibt, können Sie zu viel Schulden aufnehmen. Es ist nicht nur wegen der sogenannten schlechten Ausgabengewohnheiten. Es ist auch eine Folge von unerwarteten Arztrechnungen.
Der beste Weg, um die Nachteile von Kreditkarten-Schulden zu vermeiden, ist es jeden Monat zu bezahlen. Außerdem sparen Sie sechs Monate Ausgaben. Das wird Sie abfedern, wenn eine Rezession eintritt, Sie Ihren Job verlieren oder einen medizinischen Notfall haben.