Was sind die verschiedenen Arten von Banken?
Sie haben vielleicht nicht von all diesen Banken gehört, aber jede Institution spielt wahrscheinlich eine Rolle in Ihrem täglichen Leben. Verschiedene Banken spezialisieren sich auf verschiedene Bereiche, was sinnvoll ist - Sie möchten, dass Ihre lokale Bank alles für Sie und Ihre Gemeinde bereitstellt (und Online-Banken können ihre Sache ohne den Aufwand für die Verwaltung mehrerer Zweigstellen tun ).
Arten von Banken
Einige der häufigsten Banken sind unten aufgeführt, aber die Trennlinien sind nicht immer sauber geschnitten. Einige Banken arbeiten in mehreren Bereichen (zum Beispiel kann eine Bank persönliche Konten, Geschäftskonten anbieten und sogar großen Unternehmen dabei helfen, Geld auf den Finanzmärkten zu beschaffen).
- Retail-Banken sind wahrscheinlich die Banken, mit denen Sie vertraut sind: Ihre Giro- und Sparkonten werden bei einer Retail-Bank geführt , die sich auf Kunden (oder die breite Öffentlichkeit) als Kunden konzentriert. Diese Banken geben Ihnen Kreditkarten, bieten Kredite an und sind diejenigen mit zahlreichen Niederlassungen in bewohnten Gebieten.
- Geschäftsbanken konzentrieren sich auf Geschäftskunden . Unternehmen benötigen Schecks und Sparkonten genauso wie Einzelpersonen. Aber sie brauchen auch komplexere Dienstleistungen, und die Dollarbeträge (oder die Anzahl der Transaktionen) können viel größer sein. Sie müssen möglicherweise Zahlungen von Kunden akzeptieren, sich stark auf Kreditlinien verlassen , um den Cashflow zu verwalten, und sie könnten Kreditbriefe nutzen , um Geschäfte im Ausland zu tätigen.
- Investmentbanken helfen Unternehmen bei der Arbeit auf Finanzmärkten. Wenn ein Unternehmen an die Börse gehen oder Schuldtitel an Anleger verkaufen will, nutzt es häufig eine Investmentbank .
- Zentralbanken verwalten das Geldsystem für eine Regierung. Zum Beispiel ist die Federal Reserve Bank die US-amerikanische Zentralbank, die für das Management der Wirtschaftstätigkeit und die Überwachung der Banken zuständig ist.
- Kreditgenossenschaften sind Banken ähnlich, aber sie sind gemeinnützige Organisationen, die ihren Kunden gehören (die meisten Banken gehören Investoren). Kreditgenossenschaften bieten Produkte und Dienstleistungen, die mit den meisten Privat- und Geschäftsbanken mehr oder weniger identisch sind. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Kreditgenossenschaftsmitglieder einige gemeinsame Merkmale teilen (z. B. wo sie leben, ihren Beruf oder Organisationen, denen sie angehören).
- Online-Banken arbeiten ausschließlich online - es gibt keine physischen Zweigstellen, die mit einem Kassierer oder einem persönlichen Banker besucht werden können. Viele herkömmliche Banken bieten auch Online-Dienste an, wie zum Beispiel die Möglichkeit, Konten online zu sehen und Rechnungen zu bezahlen , aber nur Internet-Banken sind anders: Sie bieten oft konkurrenzfähige Tarife auf Sparkonten und sie bieten besonders kostenlose Schecks an .
- Gegenbanken sind Kreditgenossenschaften ähnlich, weil sie im Besitz von Mitgliedern (oder Kunden) statt von außenstehenden Investoren sind.
- Einsparungen und Kredite sind weniger verbreitet als früher, aber sie sind immer noch wichtig. Diese Art von Bank war wichtig bei der Schaffung von Wohneigentum Mainstream, mit Einlagen von Kunden zur Finanzierung von Wohnungsbaudarlehen. Der Name Savings and Loan bezieht sich auf die Kerntätigkeit, die sie ausführen: Sparen von einem Kunden und Kredite an einen anderen.
Nicht-Bank-Kreditgeber
Nicht-Bank-Kreditgeber sind zunehmend beliebte Quellen für Kredite. Technisch sind sie keine Banken, aber Ihre Erfahrung als Kreditnehmer könnte ähnlich sein: Sie würden einen Kredit beantragen und zurückzahlen, als ob Sie mit einer Bank arbeiten würden.
Diese Institutionen sind auf Kreditvergabe spezialisiert, und sie sind nicht an allen anderen Aktivitäten und Vorschriften interessiert, die für traditionelle Banken gelten. Manchmal als Kreditgeber des Marktes bekannt, erhalten Nicht-Bank-Kreditgeber Finanzierung von Investoren (sowohl einzelne Investoren und größere Organisationen).
Für Verbraucher, die nach Krediten suchen, sind Kreditgeber, die keine Banken sind, oft attraktiv - sie können andere Zulassungskriterien als herkömmliche Banken verwenden, und die Zinssätze sind oft wettbewerbsfähig .
Bankänderungen seit der Finanzkrise
Die Finanzkrise von 2008 hat die Bankenwelt dramatisch verändert. Vor der Krise hatten die Banken gute Zeiten, aber die Hühner kamen nach Hause.
Banken leihen Geld an Kreditnehmer, die es sich nicht leisten können, sie zurückzuzahlen und damit durchzukommen, weil die Hauspreise (unter anderem) weiter steigen. Sie investierten auch aggressiv, um die Gewinne zu steigern, aber die Risiken wurden während der Großen Rezession Realität.
Neue Regelungen: Der Dodd-Frank Act änderte viel davon, indem er die Finanzregulierung grundlegend änderte. Das Privatkundengeschäft wird - neben anderen Märkten - durch einen neuen, zusätzlichen Wachhund reguliert: das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Diese Einheit bietet den Verbrauchern einen zentralen Ort, um Beschwerden einzureichen, ihre Rechte zu erfahren und Hilfe zu erhalten. Darüber hinaus verhalten sich die Retailbanken durch die Volcker-Rule mehr wie vor der Immobilienblase - sie nehmen Einlagen von Kunden entgegen und investieren konservativ, und es gibt Grenzen für die Art von Spekulationsbanken, an denen sie sich beteiligen können.
Konsolidierung: Seit der Finanzkrise gibt es weniger Banken - insbesondere Investmentbanken. Große Investmentbanken scheiterten (insbesondere Lehman Brothers und Bear Stearns), während sich andere neu erfanden. Die FDIC berichtet, dass es zwischen 2008 und 2011 414 Bankausfälle gab, verglichen mit drei in 2007 und null in 2006. In den meisten Fällen wird eine Bank , die gescheitert ist, einfach von einer anderen Bank übernommen (und Kunden werden nicht belästigt, solange sie darunter bleiben) FDIC Versicherungslimits). Das Ergebnis ist, dass schwächere Banken von größeren Banken absorbiert wurden und Sie nicht so viele Namen zur Auswahl haben.