Obwohl Sie Ihre Hypothek einfach weiter bezahlen könnten, während Sie darauf warten, dass sich der Markt verbessert, könnten Sie auch eine Chance haben, Ihre Hypothekensituation zu refinanzieren und zu verbessern.
Eine Option, das von der Regierung unterstützte "Home Affordable Refinance Programme" (HARP), wurde bis zum 31. Dezember 2018 verlängert.
Negative Eigenkapital-Hypothek: Was sind meine Optionen?
Viele Eigenheimbesitzer mit negativem Eigenkapital möchten sich refinanzieren, aber ihr Haus, zusammen mit scheinbar allen anderen, ist weniger wert als früher. Vielleicht haben Sie sich an einige Banken gewandt, um Ihr Haus zu refinanzieren, aber sie haben gesagt, dass Ihr Beleihungsauslauf (LTV) zu hoch ist. Mit anderen Worten, der Hypothekarkredit Ihres Hauses ist zu hoch oder zu hoch, um den aktuellen Schätzwert Ihres Hauses zu übertreffen. Zum Glück haben Sie noch ein paar Optionen.
Es ist möglich, eine negative oder "Unterwasser" -Hypothek zu refinanzieren, obwohl es nicht unbedingt einfach ist. Sie haben zwei Möglichkeiten:
- Versuchen Sie, sich zu refinanzieren, indem Sie eines der Hausbesitzer-Hilfsprogramme der Regierung benutzen.
- Bringen Sie Bargeld zum Schließen, was für die meisten Hausbesitzer nicht durchführbar ist.
Als Folge der Immobilienkrise hat die Regierung mehrere Programme für Hausbesitzer in schwierigen Zeiten geschaffen.
Mit diesen Programmen können Sie sich refinanzieren, auch wenn Sie ein negatives Eigenkapital oder ein sehr hohes LTV-Verhältnis haben. In den meisten Fällen müssen Sie auf Ihrer Hypothek aktuell sein. Wenn Sie anfangen, Zahlungen zu verpassen, kann es Sie von einigen der Kreditprogramme disqualifizieren.
Refinanzierungsprogramme
Welches Refinanzierungsprogramm sollten Sie verwenden? Es hängt davon ab, wie Sie Ihr Hypothekendarlehen erhalten, oder genauer, es hängt davon ab, wer derzeit Ihr Darlehen besitzt.
Kreditnehmer finden möglicherweise, dass ihr Darlehen mit Fannie Mae oder Freddie Mac ist. Dies ist möglich, auch wenn Sie noch nie von diesen Organisationen gehört haben. Daher ist das HARP- Programm die einzige Möglichkeit, diese Kredite zu refinanzieren.
Wenn Ihre Hypothek nicht durch Fannie Mae oder Freddie Mac abgesichert ist, können Sie die verschiedenen anderen Refinanzierungsprogramme untersuchen, die für Refinanzierungen mit geringer oder keiner Refinanzierung verfügbar sind, wie die Refinanzierungsprogramme FHA Streamlined oder VA Streamlined. In vielen Fällen haben diese Programme keine LTV-Anforderung und erfordern keine neue Bewertung, also basiert das Darlehen auf dem vorherigen Wert Ihres Hauses, der den Unterschied ausmachen kann.
Eine andere Option: Die Hypothek bezahlen
Es gibt noch eine andere Möglichkeit, sich mit negativem Eigenkapital zu refinanzieren, und das ist die Zahlung von Barmittel, um den Wert Ihres Darlehens zu senken, und zwar näher an Ihrem aktuellen Wert. Sie reduzieren den Betrag, den Sie schulden, indem Sie entweder eine große Zahlung auf Ihr Darlehen leisten oder das Geld bei der Refinanzierung zum Schluss zahlen.
Die hohe Beleihungsquote Ihrer Immobilie dürfte Sie davon abgehalten haben, sich von einem traditionellen Kreditgeber refinanzieren zu lassen. Wenn Sie ein negatives Equity-Darlehen haben, leihen Sie mehr als das Haus wert ist, und die meisten Kreditgeber wollen nicht dieses Risiko eingehen.
Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug sind, wird der Kreditgeber nicht in der Lage sein, vollständig zurückgezahlt zu werden, auch wenn sie Ihr Haus verkaufen.
Als Ergebnis bieten viele Kreditgeber nur Refinanzierung an, wenn Sie den Kreditsaldo zurückzahlen, um ein schmackhafteres Kredit-zu-Wert-Verhältnis zu schaffen, oder warten, bis der Marktwert Ihres Hauses wieder steigt und sein Kredit-zu-Wert-Verhältnis verbessert.
Leider erfordert dieser Ansatz, dass Sie Zugang zu einem Pauschalbetrag an Bargeld haben. Wenn Sie nicht in der Lage sind, einen großen Scheck zu schreiben, können staatliche Refinanzierungsprogramme die einzige Option sein. Das HARP-Programm fordert Eigenheimbesitzer dazu auf, sich erneut zu bewerben, auch wenn sie zuvor abgelehnt wurden, daher lohnt es sich, diesen zusätzlichen Schritt zu machen.
Wenn Sie alle Kreditoptionen ausgeschöpft haben und sich immer noch nicht refinanzieren können, können Sie Ihre Situation möglicherweise verbessern. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob Sie eine Darlehensänderung vornehmen können oder ob sie andere Vorschläge für Sie haben.
Die meisten Kreditgeber würden lieber mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, um regelmäßige Zahlungen wieder in den Zeitplan zu bekommen, als der Kreditnehmer in Verzug geraten oder seine Zahlungen aufgeben.
Erkundigen Sie sich über die Änderung der Bedingungen Ihres Darlehens, um zu sehen, ob Ihr Kreditgeber andere Lösungen hat, um Ihnen zu helfen, auf Ihrer Hypothek aktuell zu bleiben.