Die Kosten für niedrige Zahlungen und freies Geld
Es gibt mehrere Möglichkeiten, um Ihre erste Hypothek zu bekommen, einschließlich:
- Verwendung von Kreditprogrammen für Erstkäufer und
- Einkaufen und qualifizieren auf der Grundlage Ihrer starken Kredit- und Einkommen
Während Darlehen, die speziell für Ihren ersten Hauskauf entworfen wurden, ansprechend klingen mögen, passen sie nicht immer perfekt. Sie kommen oft mit angehängten Strings - die vielleicht Dealabbrecher sind oder auch nicht.
Was ist ein First-Time Homebuyer Loan?
Ein First-Time-Homebuyer-Darlehen soll Menschen helfen, Eigenheimbesitzer, in der Regel in bestimmten geografischen Gebieten zu werden. Diese Programme variieren je nachdem, wo Sie leben und was Ihnen zur Verfügung steht, aber die allgemeine Idee besteht darin, qualifizierte Käufer finanziell zu unterstützen. Vorteile kommen in verschiedenen Formen, von denen einige im Folgenden beschrieben werden.
Anzahlung: Die Möglichkeit für Käufer, eine sehr geringe Anzahlung (oder gar keine Anzahlung) zu leisten.
Zinskosten: Organisationen subventionieren (oder helfen zu zahlen) Zinsgebühren, und sie können Kreditnehmern auch helfen, sich für ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren. Das Ergebnis ist eine einfachere monatliche Zahlung.
Zuschüsse: "Freies Geld", das für Abschlusskosten , eine Anzahlung und Verbesserungen des Hauses nach dem Kauf verwendet werden kann.
Kreditvergebung: Kündigung der Hypothekenschuld (oder zumindest eines Teils der Schulden). Dies geschieht typischerweise über einen langen Zeitraum hinweg, um die Käufer zu ermutigen, langfristig im Haushalt zu bleiben.
Hilfe mit Gebühren: Grenzen, wie viel Kreditgeber für die Schließung eines Darlehens verlangen dürfen.
Aufgeschobene Zahlungen: Kredite, die nicht zurückgezahlt werden müssen (und keine Zinsen verlangen), bis Sie das Haus bezahlt haben - normalerweise durch den Verkauf des Hauses und Umzug. Diese Kredite dienen manchmal als Ihre Anzahlung.
Beachten Sie, dass die Ihnen zur Verfügung stehenden Programme einige oder keine der oben genannten Vorteile bieten können - das hängt von Ihren finanziellen Verhältnissen und Ihrem Wohnort ab, sodass Sie recherchieren müssen, was in Ihrer Region verfügbar ist.
Wo finde ich Kreditprogramme?
Die Suche nach guten Kreditprogrammen erfordert einige Kleinarbeit.
Ein guter Startpunkt ist die HUD-Website für Homebuying-Programme (klicken Sie auf Ihren Status und dann auf "Hilfsprogramme" unter " Ein Zuhause kaufen "). Sie können auch nur im Internet suchen und dabei sicher sein, dass Sie Ihren Bundesstaat oder Ihren Wohnort angeben. Wenn Sie möchten, können Sie auch beliebige Merkmale über Sie hinzufügen (mit oder ohne Ihren Standort); Wenn Sie zum Beispiel ein Veteran, Lehrer oder Behinderter sind, finden Sie möglicherweise zusätzliche Programme.
Wer qualifiziert sich?
Definieren Sie "Erstkäufer": Wie Sie sich vorstellen können, richten sich die meisten Programme an Personen, die noch nie ein Haus besessen haben. Aber einige Organisationen bieten Menschen, die schon einmal etwas besessen haben, Hilfe an, solange sie nicht in den letzten Jahren Eigentümer waren.
Überprüfen Sie erneut, was Ihnen zur Verfügung steht.
Finanzielle Not: Sie müssen möglicherweise auch bestimmte finanzielle Einschränkungen erfüllen. Bei Erstkäuferprogrammen werden überwiegend Leistungen für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen reserviert. Wenn Sie zu viel verdienen, qualifizieren Sie sich nicht für das Programm. Mit erheblichen Vermögenswerten (wie Bargeld in der Bank oder Anlagekonten) können Sie auch Ihre Chancen verringern.
Kreditrestriktionen
Teure Häuser? Die meisten Programme legen eine Dollar-Grenze für die Immobilie, die Sie kaufen, also erwarten Sie nicht, die teuersten Immobilien in Ihrer Nähe zu kaufen. Stattdessen werden Sie auf weniger teure Objekte beschränkt, die wahrscheinlich für Personen erschwinglicher sind, die die oben genannten Einkommensbeschränkungen erfüllen. Auch hier geht es darum, Menschen zu helfen, die am meisten brauchen.
Eigentümer: Sie müssen in der Regel als Hauptwohnsitz in der Wohnung leben.
Wenn Sie das Haus mieten möchten, müssen Sie eine andere Art von Darlehen verwenden - diese Programme sind nicht für Investoren.
Gesundheit und Sicherheit: Das Haus, das Sie kaufen, muss wahrscheinlich einige physische Anforderungen erfüllen. Es muss in einem guten Zustand und frei von jeglichen Sicherheitsrisiken sein (wie zum Beispiel Blei-basierte Farbe). Wenn Sie ein Haus im Kopf haben, dass Sie nicht kaufen können, weil es in schlechter Verfassung ist, können Sie versuchen, stattdessen ein FHA 203k Rehabilitation Darlehen verwenden. 203k Darlehen ermöglichen es Ihnen, eine Immobilie zu kaufen und Verbesserungen mit nur einem Kredit zu finanzieren.
Nachteile von First-Time Homebuyer Loans
Für einige Erstkäufer sind diese Programme perfekt. Sie öffnen die Tür zu Wohneigentum, wo eine Familie sonst kein Haus kaufen könnte. Auch Gemeinden profitieren - Hauseigentümer kümmern sich um ihr Eigentum, engagieren sich und tragen zur Wirtschaft bei. Dennoch können zum ersten Mal Hauskäufer Darlehen die falsche Wahl in einigen Fällen sein.
Mit einem spezialisierten Darlehen gehören zu den potenziellen Herausforderungen:
- Aufgrund von Preisbeschränkungen können Sie das gewünschte Heim nicht kaufen
- Sie könnten einige der Vorteile des Programms verlieren, wenn Sie Ihr Haus zu früh verkaufen
- Möglicherweise müssen Sie für einige der erhaltenen Leistungen Rückerstattungssteuern zahlen
- Sie können sich auf eine kurze Liste von Darlehensarten beschränken (z. B. nur 30-jährige Festhypotheken )
- Wenn Ihr Zuhause an Wert zunimmt, müssen Sie diese Gewinne möglicherweise mit dem Programm teilen
Angesichts dieser Einschränkungen, können Sie besser vermeiden, subventionierten Erstkäufern von Eigenheimkrediten. Patrick Schwerdtfeger, ein kalifornischer Hypothekenmakler, merkt an, dass Sie wahrscheinlich mit einer einfachen Hypothek aufwarten werden, wenn Sie anständige Kredite haben. Mit einem FICO Kredit-Score über 720, erhalten Sie möglicherweise keinen Vorteil mit einem subventionierten ersten Hauskäufer Darlehen. Sobald Sie unter 680 fallen, werden die subventionierten Programme besser aussehen.
Andere Optionen
Wenn Sie finden, dass Kreditprogramme zu restriktiv sind, betrachten Sie einen herkömmlichen Kredit oder FHA-Kredit, der nicht für Erstkäufer konzipiert ist.
FHA-Darlehen ermöglichen es Ihnen, mit so wenig wie 3,5% zu kaufen . Sie brauchen keine großen Kredite, also sind sie eine Option für Leute, die gerade anfangen zu leihen (oder diejenigen, die sich von finanziellen Schwierigkeiten erholen).
Konventionelle Kredite ermöglichen auch geringe Anzahlungen. Allerdings müssen Sie höchstwahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, bis Sie zu mindestens 80% einen Kredit erhalten .
Mit PACE-Darlehen können Sie eine Immobilie, die Sie besitzen, aufwerten , wodurch das Universum der Häuser, die Sie in Betracht ziehen, erweitert wird. Wenn ein Haus perfekt wäre, wenn es nur energieeffiziente Geräte hätte, könnten Sie möglicherweise Mittel (die Sie zurückzahlen müssen) für diese Upgrades bekommen.
Der beste Ansatz besteht darin, alle Ihre Optionen zu erkunden. Schauen Sie sich an, was Ihr traditioneller Hypothekenmakler anbietet, checken Sie Online-Kredite aus und vergleichen Sie diese Angebote mit subventionierten Krediten. Sobald Sie sich die Zahlen angesehen haben, berücksichtigen Sie den Wert der Flexibilität.
Zusätzlich zu Darlehen Programme, achten Sie darauf, über die First-Time Homebuyer Steuergutschrift zu maximieren, um Ihre Ersparnisse zu maximieren.