Keine Aussage hat besser die emotionalen und praktischen Kämpfe zusammengefasst, mit denen durchschnittliche Menschen konfrontiert sind, die versuchen, ein besseres Leben für sich und ihre Familien aufzubauen, als ein Sprichwort, das einem sehr, sehr erfolgreichen Investor zugeschrieben wird, der heute zu den reichsten Männern der Welt zählt ein Vermögen, das auf mehr als 2 Milliarden Dollar geschätzt wird: "Die ersten 100.000 Dollar sind eine Hündin." Entschuldigen Sie die Sprache, aber ich stimme aus eigener Erfahrung zu und stimme dieser Tatsache zu. Ein Teil davon ist das Ergebnis der Abgabenordnung. Ein Teil davon ist die Natur der Compoundierung - einfache Mathematik sagt Ihnen, dass eine 10% Rendite von $ 1.000.000 $ 100.000 ist; Mit dieser Art von Geld ist eine solche Rückkehr fast mühelos, verglichen mit einem Lehrer, der Mühe hätte, $ 10.000 oder $ 20.000 zusammenzukratzen. Der dritte Teil ist Erfahrung. Stellen Sie sich Zeit, Mühe und Kummer vor, die Sie sich selbst sparen könnten, wenn Sie im Alter von fünfzehn oder sechzehn Jahren zurückkommen und mit sich selbst sprechen und Wissen über nicht nur Geld, sondern über das Leben im Allgemeinen weitergeben könnten.
In diesem Schritt für Schritt, Teil von The Complete Beginner's Guide zum Sparen von Geld , werde ich Ihnen einige allgemeine Umrisse geben, die Ihnen helfen werden, auf dem Weg zu beginnen, Ihr erstes $ 100.000 Investitionskapital frei und klar beiseite zu legen . Natürlich unterscheiden sich Gesetze und Bräuche je nach Bundesstaat, Region und Land. Dies alles stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Sie müssen Ihren zuständigen Fachmann konsultieren, um sicherzustellen, dass eine bestimmte Strategie, Struktur oder Vorgehensweise richtig ist Sie. Am Ende hoffe ich, dass das Sparen und Investieren ein wenig einfacher wird .
01 Kenne die Abgabenordnung
Es ist während dieser Zeit im Leben - wenn sie kämpfen, um Rechnungen zu bezahlen und noch Lohnsteuern unterliegen - dass es am schwierigsten ist, Wohlstand aufzubauen. Der Kongress hat mehrere Wege zur Verfügung gestellt, um in der Abgabenordnung voranzukommen , insbesondere durch Roth IRA , traditionelle IRA und 401k Pläne . In den beiden letztgenannten Fällen ist das für Investitionen eingezahlte Geld zum Zeitpunkt der Anlage steuerlich abzugsfähig. Zum Beispiel, wenn Sie $ 5.000 zu einem 401k beisteuern und Sie in der 25% -Beihe sind, müssen Sie keine 1.250 US-Dollar an Bundeseinkommensteuern für dieses Geld bezahlen, weil die Regierung bis auf weiteres Es hat nie existiert. Das bedeutet, dass Sie direkt vor dem Tor 1.250 $ für Sie arbeiten. Wenn Sie dieses Geld in Ihrem Gehaltsscheck nehmen würden, um zu versuchen, Ihre Rechnungen zu bezahlen, würden Sie nur mit $ 0,75 auf dem $ 1 wegen des Einkommenssteuerbisses enden.
02 Nach dem freien Geld gehen
Ebenso, wenn Sie in Schulden sein werden (was nicht gerade ideal ist), stellen Sie sicher, dass Sie für die kostengünstige, steuerlich absetzbare, langfristige, festverzinsliche Art gehen. Persönliche Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar. Nehmen wir an, Sie haben ein Guthaben von 15.000 $ und Ihre Karten berechnen Ihnen 23% Zinsen pro Jahr. Sie müssen fast $ 3.500 pro Jahr aufbringen, nur um die Zinszahlungen zu decken - das zahlt sich nicht einmal aus! Dieses Geld ist nicht abzugsfähig auf Ihre Einkommenssteuer oder Ihre Lohnsteuer, was bedeutet, dass Sie für die meisten Amerikaner, die weniger als $ 100.000 pro Jahr verdienen, $ 5.200 vor Steuern bezahlen müssen, um Ihre Zinskosten zu decken! Das sind $ 200 pro Bezahlzeitraum, wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden (26 Mal pro Jahr), oder $ 433, wenn Sie monatlich bezahlt werden. Denken Sie darüber nach - $ 433 pro Monat Ihres Einkommens, nur um die Zinskosten zu bedienen, ohne die Hauptbilanz zu reduzieren. Für jemanden, der 40 Stunden pro Woche, 52 Wochen pro Jahr, arbeitet, sind das $ 2,50 pro Stunde, nur um seine Schuldenlast zu halten. Das ist verheerend für jemanden, der $ 8 oder $ 10 pro Stunde verdient. Jetzt reden Sie darüber, dass Sie versuchen, nicht nur die Schulden abzuzahlen, sondern dass Sie Geld für ein besseres Leben beiseite legen, und es wird entmutigend.
Wenn Ihr Arbeitgeber 401k Matching anbietet, profitieren Sie davon. Wenn Sie im obigen Beispiel einen Dollar-für-Dollar-Abgleich für den ersten, sagen wir, 5% Ihrer Beiträge erhalten und 30.000 $ pro Jahr erzielt haben, erhalten Sie 1.500 $ in einem Bonus-Match auf Ihrem Konto. Sie wissen bereits, dass Sie $ 1.250 an Steuern gespart haben, und jetzt, indem Sie einfach $ 5.000 in Ihre 401k stecken, haben Sie insgesamt $ 6.250 Kapital, das für Sie arbeitet - oder $ 2.750 mehr als Sie gehabt hätten, wenn Sie nur Ihren normalen Gehaltsscheck bezahlt hätten Steuern und versucht, Geld in ein Broker-Konto! Das ist fast 79% mehr Geld bei der Arbeit für Sie!
03 Erstellen Sie Cash Generators nur für Investitionen
Ein Weg, um mehr Geld hinzuzufügen, ist, wachsen Sie Ihren Einkommen Kuchen, nicht nur versuchen, mehr Ausgaben von Ihrem bestehenden Lebensstil zu schneiden. Wenn Sie ein Talent oder eine Fähigkeit haben, könnten Sie vielleicht freiberuflich auf der Seite ein paar hundert Dollar pro Monat abholen, von denen alle Dollar-Kosten im Durchschnitt in Blue-Chip-Aktien erhalten können. Vielleicht arbeitest du in einer Fabrik; Kannst du zusätzliche Stunden mitnehmen? Indem Sie mehr Geld einbringen, finanzieren Sie Ihre Investitionen, ohne Ihr gewöhnliches Leben zu berühren. Das ist sehr wichtig, weil es wahrscheinlicher ist, dass Sie bereit sind, den Kurs zu halten, da Sie sich nicht benachteiligt fühlen.
Das scheint nicht viel zu sein, aber wenn es Ihnen gelingt, zusätzliche 10 US-Dollar pro Tag für neue Geschäftsaktivitäten oder Projekte aufzubringen, bei 10% in 40 Jahren, sprechen Sie von 1,6 Millionen US-Dollar! Die Menschen sind nicht dazu ausgebildet, so zu denken, und unser Bildungssystem scheint ihnen diese Werkzeuge nicht zu geben. Sie können nicht versuchen, große Summen beiseite zu legen - Vermögen werden zu 1 oder 3 $ aufgebaut. Dieses Geld vermischt sich, wächst und baut sich auf. Es ist nur die Natur der Dinge. Eine Eichel wird nicht über Nacht oder sogar in ein paar Jahren zu einer mächtigen Eiche. Es braucht Zeit.
04 Vereinfachen Sie Ihr Leben
Das scheint nicht intuitiv zu sein, aber vertraue mir auf diesen. Für die meisten Menschen ist Unordnung nicht nur unordentlich, aber es hat einen finanziellen Aufwand. Du verbringst Zeit damit, Dinge zu suchen, Räume zu speichern, Steuerabzüge zu verlieren, weil du deine Einnahmen nicht katalogisiert hast oder die Papiere nicht finden kannst, um einen Rabatt zu erhalten, mehr Zeit für Buchhalter und Anwälte, um deine Angelegenheiten zu klären wenn etwas schief geht oder die Garantie für Ihr Auto versäumt wird, so dass Sie für Reparaturkosten aus eigener Tasche bezahlen müssen. Die Desorganisation hat enorme finanzielle Kosten.
- Öffnen Sie eine Reihe von 26 hängenden Dateien mit einer Registerkarte auf jedem für jeden Buchstaben des Alphabets, AZ markiert.
- Jedes Mal, wenn Sie Geld ausgeben, füllen Sie ein Deckblatt aus, heften Sie es zusammen mit dem Original an eine Kopie der Quittung und legen Sie es unter dem Namen des Verkäufers in der entsprechenden Datei ab. Wenn Sie bei Wal-Mart 97,52 US-Dollar ausgegeben haben, würden Sie die steuerlich absetzbaren Artikel auf der Kopie hervorheben (einige Thermo-Quittungen lassen den Schriftzug verschwinden, wenn Sie das Dokument markieren) und unter "W" ablegen. Am Ende des Jahres wird es mühelos möglich, Ihre Ausgaben zu verfolgen und Ihre Dateien für die Steuervorbereitung umzustellen.
- Wirf die Sachen raus, die du nicht benutzt. Ernst. Dein Leben wird sich sauberer fühlen, sobald es weg ist.
- Wenn Sie über ausreichende Vermögenswerte verfügen, um finanziell sinnvoll zu sein, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihr gesamtes finanzielles Leben mit einem einzigen Unternehmen zu konsolidieren. Viele Banken haben jetzt Total-Wealth-Dienstleistungen , die Prüfung, Sparen, Geldmarkt, Brokerage, Versicherungen, Hypotheken und Eigenkapital Kreditlinien, College-Finanzierung, Kreditkarte, Nachlassplanung und Ruhestand Dienstleistungen umfassen. Bei Wachovia handelt es sich um das Command Asset-Programm, bei UBS (der United Bank of Switzerland) handelt es sich um das Resource Management Account, bei Wells Fargo um das Portfolio Management Account, um nur einige zu nennen.
05 Lernen Sie, die Passivseite Ihrer Bilanz zu verwalten
Ein häufiger Fehler, den Anleger häufig begehen, ist, sich nur auf die Aktivseite ihrer Bilanz zu konzentrieren. Die Passivseite, wo die Schulden gehalten werden, ist ebenso wichtig. Eine Frage, die wir oft bekommen, ist: "Soll ich meine Schulden bezahlen oder investieren?" Und die Antwort ist einfach: Es kommt darauf an. Selbst wenn Sie Millionen von Dollar in Reichtum haben, wäre es wahrscheinlich ein Fehler, sich darauf zu konzentrieren, diese fällig zu stellen, wenn Sie Glück genug sind, um konsolidierte steuerlich absetzbare Bundesstudendarlehen für die nächsten 20 Jahre bei 5% zu haben die Kapitalkosten. Nach Berücksichtigung der Inflation, der Steuerersparnisse und der Opportunitätskosten der Anlage in attraktive Vermögenswerte wie einer Sammlung von Blue-Chip-Aktien könnte die Zahlung dieser Schulden auf Kosten der Investitionen Millionen von Dollar weniger Reichtum über lange Zeiträume ergeben.
Auf der anderen Seite der Janus-Münze macht es absolut keinen Sinn, in ein reguläres Broker-Konto zu investieren, wenn Sie aufgrund von Schulden, die Sie in der Vergangenheit angehäuft haben, 20% auf eine Kreditkarte zahlen. Es erstaunt mich, dass Leute davon reden, Ferien zu machen, Weihnachtsgeschenke zu kaufen, ein neues Hemd aufzuheben oder zum Abendessen zu gehen, wenn sie in einem Meer von hoch verschuldeten Schulden schwimmen.
06 Es ist wichtig, dass Sie alle Dividenden reinvestieren
Für diejenigen von Ihnen in der Investition wissen, wurde dies ad naseum wiederholt. Der wichtigste Faktor zur Verringerung des langfristigen Risikos, wenn Sie eine Sammlung von qualitativ hochwertigen Blue-Chip-Aktien besitzen, ist die Wiederanlage der Dividenden. Professor Jeremy Siegal hat in seiner Arbeit und in seinen Büchern gezeigt, dass dies nicht nur die Zeit reduziert, die Verluste in den Abwärtsmärkten benötigt, sondern dass viele Anleger aufgrund des Dollar-Mittelungseffekts bessere Ergebnisse erzielen, da sie nicht versucht sind, den Markt zu takten . Wie er in seinem Buch sagte:
Zwischen 1950 und 2003 steigerte IBM den Umsatz um 12,19% je Aktie, die Dividenden um 9,19% je Aktie, den Gewinn je Aktie um 10,94% und das Branchenwachstum um 14,65%. Zur gleichen Zeit, Standard Oil von New Jersey (jetzt Teil von Exxon Mobile) hatte einen Umsatz pro Aktie von nur 8,04%, Dividende pro Aktie Wachstum von 7,11%, Gewinn je Aktie Wachstum von 7,47% und ein Sektorwachstum von negativen 14,22% .
Wenn Sie diese Fakten kennen, welche dieser beiden Firmen hätten Sie lieber im Besitz? Die Antwort mag Sie überraschen. Ein bloßer Einsatz von 1.000 US-Dollar in IBM wäre auf 961.000 US-Dollar angewachsen, während derselbe Betrag in Standard Oil 1.260.000 US-Dollar oder fast 300.000 US-Dollar mehr betragen hätte, obwohl sich die Aktien des Ölkonzerns in diesem Zeitraum nur um das 120-fache vergrößert haben Im Gegensatz dazu stieg der Gewinn pro Aktie um das 300-fache oder beinahe um das Dreifache. Die Leistungsunterschiede kommen von den scheinbar dürftigen Dividenden: Trotz der wesentlich besseren Ergebnisse pro Aktie der IBM hätten die Aktionäre, die Standard Oil kauften und ihre Bardividenden reinvestierten, mehr als das 15-fache der Aktien, mit denen sie begonnen hatten, während die IBM-Aktionäre nur 3 hatten -Zeit ihre ursprüngliche Menge. Dies bestätigt auch Benjamin Grahams Behauptung, dass, obwohl die operative Leistung eines Unternehmens wichtig ist, Price Paramount ist.
07 Halten Sie die Kosten niedrig - und erwägen Sie die Indizierung
Wenn Sie klein anfangen, haben Sie einen großen Nachteil, weil Ihre Skaleneffekte einfach nicht vorhanden sind. Sie können es sich nicht leisten, eine Provision von $ 12 oder $ 25 zu zahlen, jedes Mal wenn Sie $ 500 investieren müssen; Es wird deine Hauptbedeutung zerstören, da es weniger Geld für dich gibt. Das ist einer der Gründe, warum es für einen durchschnittlichen, kleinen Investor oft viel sinnvoller ist, einfach den durchschnittlichen Dollar-Preis in einen Rock-Bottom-Cost-Index-Fonds zu investieren, der von einem Branchengiganten wie Vanguard oder Fidelity angeboten wird.
Die Anmeldung für diese Pläne kann auf der Website jedes Unternehmens erfolgen, und Sie müssen nur den Fonds auswählen, an dem Sie interessiert sind (die meisten Berater bevorzugen kostengünstige Indexfonds, die den S & P 500 nachahmen), und dann mit einem verknüpfen Scheck- oder Sparkonto, so dass zu festgelegten Terminen automatisch reguläre Abhebungen vorgenommen werden. Dies erspart Ihnen die Verwaltung Ihres Portfolios, da Sie im Wesentlichen "America Inc." kaufen.
Für weitere Informationen lesen Sie:
Wie man gewinnbringende Investmentfonds auswählt: Ein 10 Part Guide für neue Anleger