Sollten Sie einen 401 (k) Kredit aufnehmen?

Viele Pensionspläne wie 401 (k) s und 403 (b) s ermöglichen den Teilnehmern, Geld von ihren Altersguthaben zu leihen. Während es Ihr Geld ist, gibt es viele Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie diesen Ruhestand Plan mit einem Darlehen nutzen.

Es ist ein Darlehen, viel freies Geld

Einer der häufigsten Fehler, den Menschen machen, ist der Gedanke, dass das Ausleihen von ihrem 401k dasselbe ist wie das Gehen zur Bank und das Nehmen von etwas Geld von einem Sparkonto.

Dies könnte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein. Wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) leihen, nehmen Sie einen Kredit auf. Genau wie ein Autokredit oder ein Wohnungsbaudarlehen, bedeutet dies, dass Sie versprechen, zurückzuzahlen, was Sie ausleihen.

Wenn Sie einen Kredit aus Ihrem Rentenplan initiieren, müssen Sie einen Tilgungsplan aufstellen, der für die meisten Kredite zwischen einem und fünf Jahren liegt. Die Rückzahlung des Darlehens beginnt in Kürze und wird automatisch von Ihrem Gehaltskonto abgezogen. Genau wie wenn Sie irgendeine andere Art von Darlehen aufnehmen würden, wird dies jetzt eine regelmäßige Ausgabe sein, die bezahlt werden muss.

Zinsen und Gebühren

Eine andere Sache zu berücksichtigen, vor der Kreditaufnahme gegen Ihre Pensionskasse ist in Bezug auf die verschiedenen Gebühren und Zinssätze, die Ihnen in Rechnung gestellt werden. Die meisten Pläne berechnen eine einmalige Kreditveranlagungsgebühr , die unabhängig von der Höhe des Kredits bis zu $ ​​75 betragen kann. Dies bedeutet, dass selbst wenn Sie 1000 $ leihen und eine Gebühr von 75 $ zahlen, verlieren Sie 7,5% von ganz oben.

Zusätzlich zu den Gebühren müssen Sie auch Zinsen zahlen, so wie Sie es bei jedem anderen Darlehen tun würden. Das eine gute an den Zinsen ist, dass Sie sich selbst die Zinsen zahlen. Sie geben also ein bisschen mehr Geld auf Ihr Konto, anstatt dass eine Bank die Zinsen erhält. Ein gemeinsamer Zinssatz ist der aktuelle Leitzins plus 1%.

Doppelbesteuerung

Wenn Sie sich erinnern, werden Ihre Beiträge zur Altersvorsorge auf einer Vorsteuerbasis geleistet . Dies bedeutet, dass Sie eine Steuerermäßigung realisieren, wenn Sie Beiträge zum Plan leisten, und Sie werden in der Zukunft besteuert, wenn Sie Geld aus dem Plan herausnehmen. Leider, wenn Sie einen Kredit von Ihrem Plan nehmen, können Sie sich zusätzlichen Steuern unterwerfen.

Während reguläre 401 (k) Beiträge aus Ihrem Gehalt vor Steuern abgezogen werden, sind die Kreditrückzahlungen nicht. Dies bedeutet, dass Sie Geld vor Steuern von Ihrem Konto abziehen und es dann mit Nachsteuergeld zurückzahlen. Dies kann dazu führen, dass ein Teil dieses Geldes doppelt besteuert wird.

Die Kraft des Compoundierens verringern

Zinseszinsen ist eine der größten Vermögenswerte, die Sie in einem Rentenplan für Sie gehen. Im Laufe der Zeit, die Zinsen und Gewinne auf das Geld in Ihrem Konto Schneebälle und können erheblich akkumulieren.

Wenn Sie Geld aus Ihrem Ruhestandskonto ziehen , reduzieren Sie die Menge an Geld, die sich zusammensetzen kann. Während Sie langsam den Kredit mit ein wenig zusätzlichen Zinsen zurückzahlen, kann dieser langsame Rückzahlungsplan die Rate, in der Ihr Geld wachsen kann, wenn es in Ihrem 401 (k) als Ganzes blieb, nachteilig beeinflussen.

Konsequenzen beim Verlassen des Arbeitgebers

Wie schon eingangs erwähnt, ist dies ein Darlehen und muss zurückgezahlt werden.

Wenn Sie den Arbeitgeber verlassen, der den Plan sponsert, sind Sie immer noch am Haken für das Darlehen. In einigen Fällen können Sie ein Gutscheinbuch anfordern und weiterhin Zahlungen leisten. Wenn Sie jedoch nicht mit den Zahlungen Schritt halten oder das Darlehen nicht vollständig zurückzahlen können, werden Sie das Darlehen nicht kreditieren.

Wenn Sie auf ein 401 (k) Darlehen in Verzug sind und das Alter von 59 1/2 nicht erreicht haben, behandelt die IRS das Darlehen als eine Ausschüttung, die nicht nur der Einkommenssteuer unterliegen würde, sondern zusätzlich noch 10% Vorfälligkeitsentzug . Dies kann schnell eine große Delle in Ihre Altersvorsorge bringen.

Abschließende Gedanken

Verständlicherweise passiert das Leben und es gibt Zeiten, in denen du wirklich etwas zusätzliches Geld brauchst. Im Idealfall möchten Sie einen Notfallfonds zur Deckung dieser Situationen haben, aber für viele ist die Umstellung auf einen Rentenplan eine der wenigen Optionen.

Bevor Sie in einen 401 (k) Kredit springen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre anderen Optionen zuerst in Betracht ziehen und ein volles Verständnis davon haben, welche Darlehen von Ihrem Ruhestandsplan wirklich Sie kosten werden.