Was sind Kreditgebühren?
Emissionsgebühren sind Gebühren, die Sie an Ihren Kreditgeber für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags zahlen. Abhängig von Ihrem Kreditgeber werden die Kosten möglicherweise in einer Werbebuchung zusammengefasst oder einzeln aufgeführt.
Typische Namen für Emissionsgebühren umfassen Antragsgebühren, Zeichnungsgebühren und Bearbeitungsgebühren. Lender Gebühren können auch "Punkte" enthalten, die optionale Zahlungen sind , mit denen Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten können.
Der Begriff "Bearbeitungsgebühr" sagt Ihnen nicht viel, aber Kreditgeber verlangen diese Gebühren für alle Aufgaben, die für die Schließung Ihres Darlehens erforderlich sind. Einige dieser Funktionen umfassen:
- Sammeln und organisieren Sie Ihre Dokumentation
- Analysieren Sie Ihr Einkommen, z. B. Einkommen aus selbständiger Tätigkeit, Mieteinnahmen und Abzüge
- Informationen von Arbeitgebern, dem IRS und anderen anfordern
- Überprüfen, ob die Dokumentation korrekt ist
- Stellen Sie sicher, dass Ihre Bewerbung die Kriterien für staatliche Programme erfüllt oder dass sie an Investoren verkauft werden können
Um Ihre Gebühren zu sehen, überprüfen Sie Ihre Kreditschätzung, die eine dreiseitige Zusammenfassung mit wesentlichen Details über Ihr Darlehen ist. Darin enthalten sind Ihre monatlichen Zahlungen, Abschlusskosten und andere Informationen.
Wenn Sie noch nicht über eine Kreditschätzung von jedem Kreditgeber verfügen, die Sie in Betracht ziehen, erhalten Sie eine - nichts ist offiziell, bis ein Kreditgeber dieses Dokument zur Verfügung stellt.
Wie man Origination Gebühren minimiert
Wenn Sie zögern, Tausende von Dollar für Origination Gebühren zu zahlen, haben Sie mehrere Möglichkeiten.
Einkaufen in der Umgebung: Bei jedem bedeutenden Darlehen ist es wichtig, Angebote aus mindestens drei verschiedenen Quellen zu erhalten.
Vergleichen Sie den Zinssatz und die Gesamtkosten des Kreditgebers, um das beste Angebot zu finden. Die spezifischen Namen, die für die Ursprungsgebühren verwendet werden, sind weniger wichtig als der gesamte Dollarbetrag.
Einfach bezahlen: Am einfachsten ist es, Vorabgebühren zu zahlen. Dies ist auch der schmerzhafteste Ansatz, aber zumindest wissen Sie, wie viel Sie ausgeben, und Sie haben die Möglichkeit, niedrigere Preise zu erhalten, wenn Sie vorne bezahlen. Werbetreibende können " kostenlose " Kredite fördern , aber niemand arbeitet kostenlos. Je weniger Sie vorne zahlen, desto höher ist Ihre Rate.
Guthaben erhalten: Sie können einen höheren Zinssatz wählen, indem Sie negative Punkte verwenden, wenn es sinnvoll ist. Wenn Sie einen höheren Zinssatz akzeptieren, stellt Ihr Kreditgeber Mittel zur Verfügung (Kreditgeberkredite), um die Abschlusskosten zu bezahlen. Aber es ist am besten, dies mit einem transparenten Darlehensgeber zu tun, der Ihnen mehrere Optionen zeigt - mit und ohne Kreditgeberkredite. Mit einem höheren Zinssatz, zahlen Sie mehr Zinsen über das Leben Ihres Darlehens, so dass negative Punkte am sinnvollsten sind, wenn Sie das Darlehen für einen kurzen Zeitraum behalten.
Verhandeln: Bitten Sie Ihren Kreditgeber, die Emissionsgebühren zu erlassen, ohne den Zinssatz zu ändern. Vielleicht gelingt es Ihnen nicht, aber Sie wissen es nie, es sei denn, Sie fragen. Sie haben die beste Chance, Geld zu sparen, wenn Sie einen großen Kredit , eine unkomplizierte Einkommensquelle und einen relativ großen Kredit haben.
Erhalten Sie Geschenke: Wenn Sie großzügige Verwandte haben, fragen Sie Ihren Kreditgeber über die Zahlung von Kreditgebühren mit begabten Mitteln. Das Geld muss möglicherweise von einem direkten Familienmitglied stammen, das bereit und in der Lage ist, Ihnen zu helfen, das Geschenk schriftlich zu dokumentieren.
Verkäufer-Konzessionen: Wenn Sie eine Immobilie kaufen ( im Gegensatz zur Refinanzierung ), kann der Verkäufer möglicherweise für Sie einige Abschlusskosten bezahlen - sofern der Kaufvertrag dies zulässt. Selbst auf einem Verkäufermarkt könnte dies eine Option sein, wenn Sie Ihren Angebotspreis anpassen, um die Konzession widerzuspiegeln.
Wie viel sollten Sie bezahlen?
Emissionsgebühren hängen von mehreren Faktoren ab. Sie könnten erwarten, nur 0,5 Prozent für Bearbeitungsgebühren zu zahlen, oder etwa 2 Prozent am oberen Ende. Der Teufel steckt jedoch immer im Detail, und Sie müssen die Gebühren mit anderen Faktoren - wie z. B. Ihrem Zinssatz - abwägen.
Bei größeren Darlehen sollten die Gebühren am unteren Ende dieser Bandbreite liegen. Kleinkredite benötigen jedoch eine ähnliche Menge an Arbeit, so dass Kreditnehmer relativ hohe Entlassungsgebühren zahlen können.
Was ist mit Punkten? Denken Sie daran, dass Ursprungsgebühren und Rabattpunkte für verschiedene Dinge zahlen. Ein Rabattpunkt senkt Ihren Zinssatz, und die Emissionsgebühren entschädigen Ihren Kreditgeber für die Schließung Ihres Darlehens. Der Begriff "Punkte" bezieht sich jedoch informell auf ein Prozent Ihres Kreditbetrags, unabhängig davon, ob Sie über Bearbeitungsgebühren oder Rabattpunkte sprechen. Bitten Sie immer um Klärung, wenn Sie nicht sicher sind, was ein Kreditgeber meint.
Weitere Abschlusskosten
Emissionsgebühren sind nicht die einzigen Gebühren, die Sie zahlen. Sie zahlen zusätzliche Abschlusskosten, die auch auf der zweiten Seite Ihrer Kreditschätzung aufgeführt sind. Diese Ausgaben umfassen Dienstleistungen von Dritten, aber Ihr Kreditgeber arrangiert diese Dienstleistungen, so dass sie wie Kreditgeber Gebühren erscheinen. Zum Beispiel müssen Kreditgeber Ihr Guthaben überprüfen, eine Bewertung bestellen und Finanzierungsgebühren für staatliche Programme wie FHA-Darlehen sammeln. Für einige Abschlusskosten können Sie einkaufen und einen Anbieter finden, der weniger Gebühren erhebt und möglicherweise Hunderte von Dollars spart.
Insgesamt können Ihre Abschlusskosten - mit Gründungsgebühren und anderen Gebühren - zwischen 2 und 5 Prozent Ihres Kreditbetrags betragen.