Kreditlinien werden von Einzelpersonen, Unternehmen, Regierungen und anderen Organisationen verwendet. Wann immer Flexibilität wichtig ist - die Fähigkeit, schnell eine unbekannte oder unvorhersehbare Menge Geld zu leihen - kann diese Art von Darlehen hilfreich sein.
Wie funktionieren Kreditlinien?
Eine Kreditlinie ist eine Art von Darlehen, aber es unterscheidet sich von grundlegenden Haus-und Autokredite. Wenn Sie mit Kreditkarten vertraut sind, verstehen Sie bereits die Grundzüge der meisten Kreditlinien.
Ausleihen wenn es bequem ist: Einmal genehmigt, können Sie in der Regel ausleihen, wann immer Sie brauchen, und Sie müssen das Geld nicht sofort nach der Genehmigung nehmen.
Leihen Sie nur so viel, wie Sie benötigen: Kreditlinien haben eine maximale Kreditgrenze. Solange Sie das Maximum noch nicht ausgeliehen haben, können Sie weiterhin Geld bekommen - Sie müssen den maximal genehmigten Betrag nicht in einer Summe bezahlen. Unter der Annahme, dass Ihre Kreditlinie offen bleibt, können Sie heute einen kleinen Betrag ausleihen und bei Bedarf im nächsten Monat mehr Kredite aufnehmen.
Ziehungs- und Tilgungszeiträume: Bei den meisten Kreditlinien müssen Sie nach der Kreditaufnahme Mindestzahlungen leisten. Aber Sie können immer wieder Kredite aufnehmen und zurückzahlen, während Sie sich in der "Ziehungs-Periode" befinden (die etwa zehn Jahre dauern könnte).
Schließlich erfordern einige Kreditlinien (wie Home-Equity-Linien), dass Sie aufhören zu borgen und Ihre Schulden mit normalen amortisierenden Zahlungen zurückzahlen, die die Schuld über mehrere Jahre beseitigen. Kreditkarten haben keine Auszahlungs- und Rückzahlungsfristen - Sie können Kredite ausleihen und kontinuierlich zurückzahlen.
Beispiele für Kreditlinien
Es gibt verschiedene Arten von Kreditlinien.
Kreditkarten sind wahrscheinlich das häufigste Beispiel. Sie beginnen mit einem Nullsaldo und verbringen nur dann mit der Karte, wenn es nötig ist. Sie zahlen Zinsen für den Betrag, den Sie ausleihen, und Sie können den Kredit immer wieder abzahlen und innerhalb desselben Monats erneut Kredite aufnehmen.
Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) ermöglichen es Hausbesitzern, Bargeld mit Eigenkapital in ihren Häusern zu erhalten . Kreditgeber beschränken in der Regel die Menge, die Sie zu 80 Prozent (oder weniger) des Wertes Ihres Hauses leihen können.
Kreditlinien bieten Kleinunternehmen Betriebskapital. Da sich die Geschäftsbedürfnisse ständig ändern, ist es nicht praktisch, bei jedem Saisonwechsel oder Neukunden einen neuen Kredit zu beantragen. Eine Kreditlinie macht die Kreditaufnahme für Unternehmen flexibel.
Andere Arten von Kreditlinien existieren. Jedes Mal, wenn Kreditnehmer einen flexiblen Zugang zu Bargeld benötigen, sind Banken bereit für die Herausforderung.
Vergleichen und gegenüberstellen
Vergleichen Sie eine Kreditlinie mit einem Standard-Darlehen wie ein Autokredit oder Wohnungsbaudarlehen. Mit diesen Darlehen leihen Sie nur einmal - wenn das Darlehen genehmigt wird - und Sie erhalten das ganze Geld, das Ihr Darlehen im Voraus ermöglicht. Es gibt keine Möglichkeit, für mehr Geld zurück zu kommen (Sie müssen ein neues Darlehen beantragen, Abschlusskosten bezahlen und auf die Genehmigung warten).
Standard-Darlehen kommen in der Regel mit einer monatlichen Zahlung, die Ihre Balance im Laufe der Zeit reduziert.
Das ist einfach, wenn Sie genau wissen, wie viel das Darlehen sein wird, wie viel Zinsen berechnet werden und wann das Darlehen bezahlt werden muss. Kreditlinien ermöglichen jedoch eine wiederholte Kreditaufnahme und Rückzahlung, so dass Zahlungen mit einem Level nicht so gut funktionieren (bis Sie die Rückzahlungsfrist eingeben).
Verwenden einer Kreditlinie
Kreditlinien sind attraktiv, weil sie flexibel sind. Sie müssen nicht jedes Mal einen neuen Kredit beantragen, wenn Sie Geld benötigen. Wenn Sie im Laufe des Jahres mehrmals Kredite aufnehmen möchten, ist eine Kreditlinie am einfachsten. Diese Kredite eignen sich am besten für das Cash-Flow-Management, wenn die Kosten unvorhersehbar sind. Sie können sogar an Girokonten angehängt werden, um Überziehungsgebühren zu vermeiden.
So geben Sie aus: Sie erhalten oft ein Scheckheft oder eine Zahlungskarte, die aus Ihrem Pool verfügbarer Mittel gezogen wird.
Zinskosten verwalten: Sobald Sie mit der Kreditaufnahme begonnen haben, beginnen die Zinsaufwendungen zu fallen .
Das sind gute Nachrichten, wenn Sie Ihre Kreditlinie nicht nutzen (oder wenn Sie Ihre Schulden schnell abzahlen). Dies ist ein weiterer Vorteil gegenüber Standardkrediten: Sie können heute Ihre Schulden abzahlen und bei Bedarf in einigen Monaten wieder Kredite aufnehmen.
Mit Bedacht verwenden: Kreditlinien werden am besten als Sicherheitsnetz verwendet, um Cashflow-Probleme zu vermeiden - sie sind nicht das beste Werkzeug für den täglichen Gebrauch oder für die langfristige Kreditaufnahme. Sie müssen möglicherweise eine Gebühr bezahlen jedes Mal, wenn Sie auf Ihre Kreditlinie, und Sie könnten feststellen, dass die Zinssätze höher sind, als Sie für weniger flexible Kredite (wie eine Standard-Hypothek oder Autokredite mit festen monatlichen Zahlungen) bezahlen würde.
Wie bekomme ich eine Kreditlinie?
Um eine Kreditlinie zu erhalten, müssen Sie sich bewerben, genau wie Sie für einen anderen Kredit beantragen würden. Die Kreditgeber werden entscheiden, ob Sie Ihre Bewerbung (und das Angebot) auf der Grundlage der üblichen Kreditvergabekriterien genehmigen möchten oder nicht:
- Ihre Kredithistorie (für die meisten Verbraucher werden Ihre Kreditscores verwendet )
- Ihr Einkommen zur Verfügung, um das Darlehen zurückzuzahlen
- Alle Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit verpfänden
Sicherheiten sind ein Vermögenswert , den Sie verwenden, um das Darlehen zu sichern . Wenn Sie den Kredit nicht gemäß den Bedingungen Ihres Darlehensgebers zurückzahlen, kann der Kreditgeber diesen Vermögenswert nehmen, ihn verkaufen und den Verkaufserlös verwenden, um sein Geld zurückzubekommen. Es ist nicht ungewöhnlich, Ihr Haus als Sicherheit für eine Home-Equity-Kreditlinie zu verwenden .
Kreditaufnahme gegen ein Haus ermöglicht es Ihnen, für große Kreditlinien zu attraktiven Zinssätzen genehmigt werden. Es besteht jedoch ein erhebliches Risiko: Sie könnten Ihr Haus in der Zwangsversteigerung verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.
Geschäftseigentümer könnten feststellen, dass Kreditgeber Sicherheiten - insbesondere persönliche Vermögenswerte wie das Haus, in dem Sie leben - verlangen , um Kreditlinien zu erhalten. Es ist besser, Geschäftsressourcen wie Immobilien, Ausrüstung oder Fahrzeuge zu verwenden, aber viele Unternehmen haben diese Arten von Vermögenswerten nicht. Erfahren Sie mehr über persönliche Garantien .
Sie können möglicherweise Bargeld als Sicherheit verwenden, anstatt physische Vermögenswerte wie ein Haus oder Ihr Auto zu verpfänden. Geld in Sparkonten und Certificates of Deposit (CDs) können den Kredit sichern, wenn Sie von der gleichen Bank leihen, die Ihre Ersparnisse hält. Sie werden weiterhin Interesse an diesen Konten verdienen und, was noch wichtiger ist, vermeiden Sie es, Ihr Haus in Gefahr zu bringen. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn Sie für längere Zeiträume ein Null-Kredit-Gleichgewicht haben, so dass es am besten für seltene Kreditaufnahme funktioniert. Wenn Sie Zinsen für Ihre Kreditlinie zahlen, zahlen Sie wahrscheinlich mehr, als Sie mit Ersparnissen verdienen.
Es ist auch möglich, ungesicherte Kreditlinien zu erhalten (ein Kredit ist unbesichert, wenn Sie keine Sicherheiten verwenden). Es ist jedoch schwieriger zu genehmigen, und Sie werden zu höheren Zinssätzen borgen , weil die Bank mehr Risiko eingeht, wenn Sie ein ungesichertes Darlehen erhalten . Auch hier sind Kreditkarten ein klassisches Beispiel: Sie haben oft hohe Zinsen, aber Sie brauchen keine Sicherheiten.
Überraschungen von Ihrem Kreditgeber
Leider können Sie sich nicht immer darauf verlassen, dass Ihre Kreditlinie da ist, wenn Sie sie brauchen. Banken behalten sich normalerweise das Recht vor, Ihre Kreditlinie zu kündigen oder Ihr Kreditlimit jederzeit zu senken (und das wird wahrscheinlich nicht passieren, wenn es für Sie bequem ist). Infolgedessen sind Kreditlinien problematisch: Sie wollen, dass sie "für alle Fälle" da sind, aber Sie müssen auf die Möglichkeit vorbereitet sein, dass Ihre Bank zu einer schlechten Zeit den Stecker ziehen wird.
Für mehr Sicherheit ist es am besten, Notfallreserven verfügbar zu halten (Geld auf einem Bankkonto ist im Notfall immer griffbereit). Ihre Kreditlinie kann Ihnen helfen, Cashflow-Crunches oder Kreditkartenschulden zu vermeiden, aber Sie müssen den Kurs ändern, wenn Ihr Kreditgeber beschließt, Änderungen vorzunehmen.
Ein weiteres Problem mit Kreditlinien ist, dass sie in der Regel einen variablen Zinssatz haben. Sie könnten denken, dass es erschwinglich ist, eine Kreditlinie zu verwenden, aber die Zinsen, die Sie auf Schulden zahlen, können sich in der Zukunft ändern. Wenn die Zinsen schnell steigen, können Sie einen plötzlichen Anstieg der Zinskosten feststellen , was Ihre geplante Verwendung der Mittel weniger attraktiv macht.