Wie stark ist deine Bank? Diese Formel hilft Ihnen, herauszufinden
Das Texas Ratio einer Bank ist ein Indikator, der Ihnen hilft zu bestimmen, wie riskant eine Bank ist, und könnte Sie im Voraus vor einer Bank warnen, die faule Anlagen getätigt hat (ohne die Fähigkeit, große Verluste zu absorbieren).
Texas-Verhältnis-Formel
Um den Texas Ratio zu berechnen, teilen Sie die schlechten Vermögenswerte der Bank durch die verfügbaren Vermögenswerte, um diese Verluste zu decken. Genauer:
- Teilen Sie notleidende Vermögenswerte durch materielle Reserven aus Eigenmitteln und Kreditrisiken .
Nonperforming Assets beinhalten ausgefallene Kredite und Immobilien, die die Bank durch Zwangsvollstreckung in Besitz genommen hat. Bei diesen Vermögenswerten handelt es sich um Risiken, die möglicherweise zu Ausgaben für die Bank führen können. Einige Darlehen könnten jedoch von der Regierung gedeckte Darlehen sein, und die Bank wird erstattet, wenn diese Kredite ausfallen. Achten Sie bei Ihren eigenen Berechnungen darauf, die im Rahmen von Regierungsprogrammen ausgegebenen Kredite zu trennen.
Als nächstes wollen Sie wissen, wie leicht die Bank mit diesen Ausgaben umgehen kann. Achten Sie bei der Berechnung des materiellen Eigenkapitals darauf, immaterielle Vermögenswerte wie Goodwill zu entfernen - da die Bank keinen Scheck aus dem "Goodwill" -Konto ausstellen kann, um die Gläubiger zu bezahlen.
Eine Bank mit einem hohen Texas Ratio - insbesondere wenn das Verhältnis 1 oder 100% erreicht - ist riskanter als eine Bank mit einem niedrigeren Texas Ratio.
Beispiel: Angenommen, eine Bank verfügt über notleidende Aktiva in Höhe von 90 Milliarden US-Dollar und materielle Reserven aus Stammkapital und Kreditrisiken in Höhe von 100 Milliarden US-Dollar. Teilen Sie $ 90 Milliarden in $ 100 Milliarden für ein Ergebnis von .9 oder 90%. Dies ist relativ hoch und die Bank sollte nur mit Vorsicht verwendet werden (wenn beispielsweise das Verhältnis deutlich abnimmt, bleiben Sie unterhalb der FDIC-Deckungsgrenzen und Sie wissen, dass es einen soliden Plan gibt, um das Verhältnis weiter zu reduzieren) .
Wenn Ihnen die Idee, die Ratio selbst zu berechnen, nicht gefällt - denken Sie daran, dass Sie Akten durchforsten und staatlich garantierte Kredite ausscheiden müssen - finden Sie heraus, ob jemand die Arbeit bereits für Sie erledigt hat. Mehrere Websites veröffentlichen Texas Ratios (oder zumindest Listen von Banken mit den höchsten und niedrigsten Quoten, die Ihnen genügend Informationen geben können, um eine Entscheidung zu treffen).
Verwenden des Texas Ratio
Der Texas Ratio ist hilfreich, aber kein einzelner Indikator ist perfekt. Banken können und bleiben bei hohen Quoten solvent, und gute Banken werden manchmal schlecht (es ist also wichtig, sowohl die Richtung als auch das Niveau der Bankquote zu beachten). Zusätzlich zum Texas Ratio stehen verschiedene andere Bewertungsmethoden zur Verfügung:
- Bankrate berechnet eine Safe- und Sound-Bewertung
- BauerFinancial erstellt Sternebewertungen
Sie können auch einen Einblick in regionale Banken und Kreditgenossenschaften erhalten, indem Sie die Nachrichten lesen. Personalwechsel und wiederholte Auftritte in den Schlagzeilen sollten verdächtig werden.
Natürlich ist es auch hilfreich, das Produktangebot der Bank zu sehen:
- Wenn die Bank nicht wettbewerbsfähig ist, kann es bedeuten, dass sie es sich nicht leisten kann, hohe Zinsen auf Sparkonten zu zahlen (oder niedrige Zinssätze für Kredite anzubieten) - also warum nicht trotzdem die Banken wechseln ?
- Wenn die Bank zu gut aussieht, um wahr zu sein, riskiert sie in einem verzweifelten Versuch, Geld schnell anzuziehen, zusätzliches Risiko
Warum Texas?
In den 1980er Jahren erlebte der Bundesstaat Texas einen von Energie getriebenen Wirtschaftsboom. Wie so oft endete die Party zu früh. Banken halfen, den Boom zu finanzieren, und sie wurden nicht immer zurückgezahlt, wenn die Dinge pleite gingen. Während Banken in anderen Staaten ähnliche Ergebnisse erzielten, war Texas bemerkenswert: laut der Federal Reserve Bank von Dallas, "der Staat führte die Nation in Bankversagen jedes Jahr von 1986 bis 1992." Gerard Cassidy entwickelte dann die Berechnung und prägte den Ausdruck " Texas-Verhältnis. "
Texas bekam wegen des Timings einen schlechten Ruf: Das Verhältnis wurde während eines Ölbooms erfunden. Andere Regionen haben ihren eigenen Boom erlebt und Bankzyklen durchbrochen.